Dapat Ka Bang Magbayad ng Iyong Utang o Mamuhunan?

Ang isang karaniwang sitwasyon na kinakaharap ng mga tao ay ang pagpapasya sa pagitan ng pagbabayad ng utang o pamumuhunan. Parehong kahanga-hanga at kinakailangan.

Ang pagbabayad ng iyong utang ay nangangahulugan ng nabawasan ang stress, mas mababang mga panganib, at mas higit na kakayahang mapaglabanan ang mga personal na emerhensiya. Ang pamumuhay na walang utang ay gagawing mas madali ang isang pang-ekonomiyang pag-urong o depresyon, at magkakaroon ka ng mas mataas na kakayahang umangkop na maaaring mapakinabangan ang personal na kaligayahan.

Ang pamumuhunan ay nangangahulugang pagbuo ng reserba na maaaring maprotektahan ka at ang iyong pamilya at mabigyan ka ng mga mapagkukunan ng pasibong kita. Marahil ang pinaka-mahalaga, nangangahulugan ito ng pag-iipon ng sapat na pera upang maayos na magretiro.

Ano ang dapat mong gawin? Theoretically, ang pinaka-intelligent na kurso ng pagkilos kapag ang pagpapasya sa pagitan ng pagbabayad ng iyong utang at pamumuhunan ay dapat na ihambing ang dalawang mga variable:

1. Ang rate ng interest after tax na binabayaran mo sa iyong utang
2. Ang rate pagkatapos ng buwis ng pagbalik na inaasahan mong kumita sa iyong puhunan

Sa madaling salita, kung makakakuha ka ng mas mataas na kita sa iyong mga pamumuhunan kaysa sa interes sa iyong utang, dapat kang mamuhunan. Kung hindi man, dapat mong bayaran ang iyong balanse. Ang isang ilustrasyon ay ang bilyunong mamumuhunan na si Warren Buffett na sadyang nagdala ng isang mortgage sa kanyang tahanan sa Omaha, Nebraska hanggang sa mga nakalipas na dekada dahil alam niyang puwede niyang ilagay ang pera sa trabaho sa ibang lugar sa kanyang portfolio ng pamumuhunan at gumawa ng higit pa sa katagalan.

Gayunpaman, ito ay hindi palaging optimal sa sandaling isinasaalang-alang mo ang pagsasaayos ng peligro. Sa halip, maraming mga tagaplano sa pananalapi ang mga araw na ito na inirerekumenda kung ano ang itinuturing kong mas matalinong hanay ng mga alituntunin na nagbibigay ng pinakamahusay sa parehong mundo.

Aling Utang na Magbayad at Aling Mga Pamumuhunan sa Pondo

Iminumungkahi ko ang sumusunod na hierarchy:

1. Pondo ang anumang account sa pagreretiro na mayroon ka at ang iyong asawa sa trabaho, tulad ng 401 (k) na plano, hanggang sa halaga ng anumang libreng pagtutugma ng pera na natanggap mo. Para sa maraming mga kumpanya, ang pagtutugma ng mga halaga ay nasa pagitan ng 50% at 150% ng unang [x]%.
2. Buuin ang iyong pondo sa emerhensiya sa isang mataas na likido, ang pag-verify ng FDIC na nakaseguro, pag-save, pera sa pera, o maihahambing na account.
3. Kung natutugunan mo ang mga alituntunin ng pagiging karapat-dapat, ganap na pondohan ang isang Roth IRA para sa iyo at, kung ikaw ay kasal, ang iyong asawa. Kailangan mong suriin ang mga limitasyon ng kontribusyon na may bisa sa anumang ibinigay na taon ng buwis. Halimbawa, sa 2018, ang isang mag-asawa na may kita na mas mababa sa $ 135,000 sa nabagong kita ay maaaring mag-ambag ng hanggang $ 5,500 ng kinita sa bawat asawa ($ 6,500 bawat asawa kung 50+ taong gulang).
4. Magbayad ng anumang utang sa mataas na interes ng credit card, utang ng utang ng mag-aaral, o iba pang mga pananagutan. Sa personal, malamang na unahin ko ang utang ng mag-aaral dahil maaaring ito ang pinakamahirap na pagdiskarga sa bangkarota. Panatilihin ito hanggang sa ikaw ay walang utang at tumigil sa pagdaragdag dito sa halos lahat ng mga gastos.
5. Circle back around at mag-ambag sa 401 (k) account ng iyong asawa at ng iyong asawa hanggang sa pinakamataas na halagang pinahintulutan ng iyong plano o mga regulasyon sa buwis.
6. Kung seryoso ka sa pag-save ng pagreretiro, tingnan ang isang diskarte na nagsasangkot ng paggamit ng HSA (Mga Health Savings Account) bilang isa pang uri ng de facto IRA sa ibabaw ng iyong Roth IRA.
7. Simulan ang mga asset ng pagbuo sa ganap na mga pagbabayad ng buwis na brokerage, mga plano ng reinvestment ng dividend, direktang gaganapin ang mga rekord ng pondo sa isa't isa, o kahit na bumibili ng iba pang mga asset na nagbibigay ng salapi na nasa loob ng iyong lugar ng kadalubhasaan. Halimbawa, ang isang mamumuhunan sa real estate ay maaaring bumili ng mga gusali ng apartment, mga gusali ng tanggapan, mga pang-industriya na warehouse. Bilang kahalili, maaari mong isaalang-alang ang pagpopondo ng isang kolehiyo 529 plano ng pagtitipid para sa iyong mga anak at / o mga inapo.

Sa pamamagitan ng pag-uugali sa ganitong paraan, nakakamit mo ang maraming bagay:

1. Pinababawasan mo ang iyong singil sa buwis, na nangangahulugang mas maraming pera sa iyong sariling bulsa.
2. Lumilikha ka ng malaking proteksyon sa pagkabangkarota para sa iyong mga asset sa pagreretiro. Ang plano ng pagreretiro na inisponsor ng iyong tagapag-empleyo, tulad ng 401 (k), ay may walang limitasyong proteksyon sa pagkabangkarota sa ilalim ng kasalukuyang mga alituntunin, habang ang iyong Roth IRA ay may $ 1,283,025 sa proteksyon sa pagkabangkarota ng 2018. (Ito ay aayusin muli sa Abril kung 2019.)
3. Binabawasan mo ang iyong mga utang sa paglipas ng panahon. Mayroong isang punto kung saan sila ay ganap na nabayaran, at ang iyong libreng cash flow ay dumadaan sa bubong.
4. Gumagawa ka lamang ng mga peligrosong pamumuhunan sa mga nabubuwisang account kapag ang lahat ng iyong iba pang mga pangunahing pangangailangan ay natutugunan. Halimbawa, kung mayroon kang maraming utang at isang maliit na account sa pagreretiro, malamang na hindi ka dapat mamuhunan sa mga IPO.

Isa pang Diskarte

Bilang kahalili, ito ay hindi isang kahila-hilakbot na ideya na maging ganap na walang utang, pagguhit ng isang linya sa paligid ng iyong mga ari-arian upang hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa pagkakaroon ng mga ito na kinuha mula sa iyo. Alam ko ang mga tao na tumakas sa anumang pamumuhunan hanggang sa pagmamay-ari nila ang kanilang sariling tahanan, tahasan, nagbayad ng kolehiyo, at nagtayo ng emergency fund na nagtatrabaho ng mga ordinaryong trabaho sa buong kanilang twenties at maagang tatlumpu. Sa panahon na sila ay lumalapit na sa gitna ng edad, mayroon silang isang pundasyon na nagpapahintulot sa kanilang mga ari-arian na maisasagawa upang umangat, ganap na hindi mapigilan ng mga hinihingi sa pananalapi na mukhang tumagal ng ilang mga indibidwal at mga pamilya magpakailanman.

Sa madaling salita, ang kanilang sagot ay laging magbayad ng mga utang muna, at pagkatapos-at pagkatapos lamang-simulan ang pamumuhunan. At para sa maraming mga tao, ito ay gumagana nang mahusay sa katagalan.

Ang Bottom Line: Ikaw ang Variable That Matters

Sa pangwakas na pag-aaral, ang aking opinyon ay ang pag-uugali ng ekonomiya ay kinakailangang matukoy sa iyong desisyon. Kailangan mong magpasya sa pagitan ng pamumuhunan at pagbabayad ng utang na 1. maaari kang mabuhay sa, 2. malamang na mananatili ka hanggang sa ito ay makumpleto, at 3. hinahayaan kang matulog na rin sa gabi.Hangga't patuloy kang mananatili, dapat kang makakuha ng huli sa layunin ng laro, na kung saan ay walang utang at isang kasaganaan ng magagandang, kapaki-pakinabang na mga pamumuhunan na nagbibigay ng komportableng pamantayan ng pamumuhay para sa iyong pamilya. Na may sapat na pasensya at pagsusumikap, ito ay isang layunin na maaari mong makamit.