Kailan Ito Gumawa ng Sense sa Refinance? Higit sa Breakeven Point

Mahirap malaman kung o hindi mo dapat muling ibalik. Kailangan mong gumawa ng ilang mga palagay, at kailangang gawin ang isang maliit na piraso ng matematika, at kahit na pagkatapos ay marahil ay hindi ka makakakuha ng cut at tuyo na sagot. Gayunpaman, maaari mong mapabuti ang iyong mga pagkakataon sa pamamagitan ng pag-unawa ng ilang mga konsepto tulad ng breakeven at pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog.

Mga Panuntunan ng Thumb

Ang tradisyonal na panuntunan ng hinlalaki (na dapat mong gamitin nang may maingat) para sa pag-uunawa kung kailan muling mamumuhay ay isang pangunahing pagsusuri sa pagtatasa. Ang prosesong ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang malaman kung gaano katagal aabutin upang mapahusay ang mga gastos sa pagsasara na kailangan mong bayaran upang mapansin muli. Halimbawa, ipagpalagay na magbabayad ka ng $ 2,000 para sa muling pag-refinance at mababawasan ng $ 100 kada buwan ang iyong pagbabayad. Sa sitwasyong ito, magsisimula kang mag-save ng pera pagkatapos ng 20 buwan (ang gastos sa $ 2,000 na hinati sa $ 100 ng buwanang pagtitipid ay katumbas ng 20 buwan).

Gamit ang tuntuning ito ng hinlalaki, maaari kang magpasiya na dapat mong ibalik muli kung itatago mo ang iyong pautang para sa hindi bababa sa 20 buwan - pagkatapos nito, ikaw ay maaga ng $ 100 bawat buwan. Karamihan sa mga tao na gumagamit ng diskarte na ito iminumungkahi na ito ang akma sa refinance kung ang iyong breakeven punto ay sa loob ng dalawang taon o kaya, at na hindi kahila-hilakbot na payo. Gayunpaman, ang pamamaraang ito ay nagpapawalang-bisa sa mga bagay, at ito ay nagkakahalaga ng iyong habang upang makakuha ng isang mas mahusay na pag-unawa sa iyong utang bago gumawa ng isang malaking desisyon. Matapos ang lahat, ito ay marahil ang pinakamalaking utang na iyong haharapin.

Bakit mo Refinancing?

Magsimula sa mga pangunahing kaalaman: kung bakit dapat mong refinance? Ito lamang ang makatuwiran kung magtatapos ka pag-save ng pera o paglutas ng problema . Ang isang halimbawa ng solusyon sa problema ay maaaring gusto mong lumabas ng adjustable rate mortgage (ARM); Ang refinancing sa isang nakapirming rate ng mortgage ay nangangahulugang lagi mong malaman kung ano ang magiging buwanang pagbabayad mo.

Ang pag-save ng pera ay nangangahulugang iba't ibang bagay sa iba't ibang tao. Ang isang simpleng paraan ng pag-iisip tungkol sa pag-save ay upang isaalang-alang ang daloy ng salapi: gaano ang kailangan mong mahati, at kung magkano ang iyong i-save? Ang panukala ng breakeven analysis ng thumb sa itaas ay isinasaalang-alang ang cash flow, at cash flow ay mahalaga.

Gayunpaman, maaari kang maging mas maraming paggastos kahit na kung nararamdaman mo na mas kaunti ang paggastos mo. Ang daloy ng salapi ay isa lamang kadahilanan. Ang iyong mga gastos sa buhay ng interes ay isa pang mahalagang kadahilanan. Iyon ay, ang kabuuang halaga na binabayaran mo sa bangko sa buhay ng iyong utang ay dapat na bahagi ng equation. Sa ilang mga kaso, ang iyong mga gastos sa kabuuang interes ay nadagdagan kapag pinipino mo - kahit na bumababa ang iyong buwanang pagbabayad. Totoo ito lalo na kapag pinipino mo ang mas mahabang panahon ng pautang (tulad ng isang 30-taong mortgage).

Kapag gumawa ka ng buwanang pagbabayad, bahagi ng iyong pagbabayad ay nagbabayad sa pera na iyong hiniram, at bahagi nito ay ang iyong gastos sa interes. Upang maunawaan ito nang mas detalyado, alamin kung paano gumagana ang amortization. Kapag refinance mo, makakakuha ka ng bagong utang, at muling simulan ang proseso ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog. Karamihan sa iyong pagbabayad sa mga unang taon ay napupunta sa interes - hindi ito gumawa ng isang malaking dent sa iyong balanse sa pautang.

Kung pinapanatili mo ang iyong lumang utang, higit pa at higit pa sa bawat pagbabayad ay napupunta sa pagbawas ng balanse sa pautang. Ngunit kung i-scrap mo ang iyong lumang pautang para sa isang bago, magbabayad ka ng maraming interes bago ka talagang makabalik sa negosyo ng pagbabayad ng balanse sa pautang. Ang tradeoff ay nakukuha mo upang masiyahan sa mas mababang buwanang pagbabayad ngayon.

Ang isa pang paraan ng paglalagay nito: maaari kang gumastos ng ilang daang dolyar na mas mababa sa bawat buwan kung pinipino mo (na hindi katulad ng "pag-save" ng ilang daang dolyar), ngunit maaaring gastos ka ng libu-libong dolyar sa iyong buhay. Mahalaga ba ito? Tanging maaari kang magpasya.

Susunod, alamin kung paano tumingin sa ilalim ng hood at tukuyin kung o hindi upang muling ibalik.