Insurance para sa Iyong Negosyo

Karamihan sa mga negosyo na nagmamay-ari ng ari-arian ay nangangailangan ng seguro upang protektahan ang kanilang sarili laban sa pinsalang dulot ng apoy Ang seguro sa sunog para sa mga negosyo ay malawak na magagamit. Maraming mga insurers na nagbebenta ng seguro sa negosyo ay nag-aalok ng coverage na ito.

Kailangan para sa Pagsakop

Ang sunog ay isang pangunahing sanhi ng pinsala sa ari-arian. Noong 2015, 1,345,000 sunog ay iniulat sa Estados Unidos ayon sa National Fire Protection Association. Ang mga apoy na ito ay nagpatay ng 3,280 katao (hindi kasama ang mga bumbero) at naging sanhi ng $ 14.3 bilyon sa pinsala sa ari-arian. Karamihan sa mga pagkamatay na nauugnay sa sunog ay naganap sa mga istrukturang tirahan, na kinabibilangan ng mga tahanan ng isang-o-dalawang-pamilya, mga apartment, mga hotel, at mga motel.

Maaaring magwasak ng apoy ang isang maliit na negosyo. Ang mga apoy ay bumubuo ng mga apoy, usok, at init, anuman ang maaaring makapinsala sa mga gusali at sa kanilang mga nilalaman. Ang tubig, bula at iba pang mga materyales na ginagamit ng mga bumbero upang mapatay ang sunog ay maaari ring makapinsala sa ari-arian. Ang isang negosyo na walang seguro sa sunog ay kailangang magbayad para sa pag-aayos o pagbabagong-tatag sa labas ng bulsa. Maaaring kailanganin ding bayaran ang kagawaran ng bumbero para sa gastos ng pagpatay ng apoy kung ang mga lokal na bumbero na singil para sa mga serbisyo nito.

Kung ang isang kumpanya ay kulang sa mga pondo upang bayaran ang mga gastos na ito, maaari itong sapilitang itigil ang mga operasyon. Sa pamamagitan ng pagbili ng sapat na seguro sa sunog, ang isang kumpanya ay maaaring makabuluhang mapabuti ang mga pagkakataong makaligtas sa isang malaking pagkawala ng sunog.

Pagalit laban sa Friendly Fire

Sa industriya ng seguro, ang mga apoy ay inuri bilang mapagkaibigan o pagalit. A friendly Ang apoy ay isang naka-set sa layunin at nananatili sa lugar na nilalayon, tulad ng isang tsiminea o kalan. Ang apoy ay nagiging pagalit kapag nakakalayo ito mula sa nilalayong lokasyon nito. Halimbawa, ang apoy mula sa isang gas burner ay nag-apoy ng grasa na ibinuhos sa isang stove restaurant. Ang apoy ay naglalakbay ng isang pader at sinunog ang bubong ng gusali. Sinasaklaw ng seguro sa ari-arian ang pinsala na dulot ng masasamang sunog.

Mga Patakaran sa Commercial Property

Hanggang sa kalagitnaan ng ikadalawampu siglo, ang mga negosyo ay nagprotekta sa kanilang sarili laban sa pinsala sa sunog sa mga gusali at personal na ari-arian sa pamamagitan ng pagbili ng isang patakaran sa seguro sa sunog. Noong dekada ng 1960, nagsimula ang mga insurer na mag-alok ng mga patakaran ng maraming bilang ng komersyal. Ang mga nasasakupang pinsala na dulot ng iba't ibang mga panganib, tulad ng palakpakan at windstorm, pati na rin ang apoy. Ang mga patakaran ng Multiperil ay inalis noong dekada 1980 kapag ipinakilala ng ISO ang mga bagong porma na nakasulat sa pinasimple na wika. Ang mga form na ito ay ginagamit pa rin ngayon. Kabilang dito ang patakaran ng komersyal na ari-arian at patakaran sa may-ari ng negosyo (BOP), isang uri ng patakaran sa pakete.

ACV Versus Replacement Cost

Maraming mga patakaran sa ari-arian ang nagbabayad ng mga pagkalugi batay sa aktwal na halaga ng salapi (ACV) ng nasira na ari-arian. Karaniwang kinakalkula ang aktwal na halaga ng salapi sa pamamagitan ng pagbabawas ng naipon na depresyon ng ari-arian mula sa kapalit na kapalit nito.

Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong gusali ay nakaseguro para sa aktwal na halaga ng salapi nito. Ang gusali ay nagkakahalaga ng $ 3 milyon upang palitan. Ito ay 10 taong gulang at may depreciated na $ 500,000. Ang aktwal na halaga ng gusali ng gusali ay $ 2.5 milyon. Kung ginagamot mo ang gusali batay sa ACV nito, ang iyong insurer ay hindi magbabayad ng higit sa $ 2.5 milyon kung ang gusali ay ganap na nawasak. Kailangan mong magkaroon ng karagdagang $ 500,000 upang gawing muli ang istraktura.

Kasama sa personal na ari-arian ng negosyo ang mga bagay tulad ng makinarya, kagamitan, at mga kasangkapan sa opisina. Ang gayong ari-arian ay maaaring magastos upang palitan. Maaari mong protektahan ang iyong negosyo laban sa isang malaking gastos sa labas ng bulsa sa pamamagitan ng pag-insure ng iyong personal na ari-arian sa isang batayang kapalit na gastos.

Ang bayad sa saklaw ng kapalit ay nagbabayad sa gastos ng pagkumpuni ng nasira na ari-arian o pagpapalit nito ng katulad na ari-arian. Ang coverage na ito ay nagkakahalaga ng higit sa coverage batay sa aktwal na halaga ng salapi.

Huwag Iinsulto ang Iyong Ari-arian!

Tulad ng maraming mga may-ari ng negosyo, maaari mong isipin na ang iyong premium ng insurance ay masyadong mataas. Marahil ay isinasaalang-alang mo ang pag-save ng pera sa seguro ng ari-arian sa pamamagitan ng pag-insure ng iyong ari-arian nang mas mababa kaysa sa buong halaga nito. Ito ay isang masamang ideya!

Sa isang bagay, hindi sakop ng iyong patakaran ang buong halaga ng pagkumpuni o pagpapalit ng ari-arian na nawasak ng apoy o iba pang panganib. Pangalawa, ang karamihan sa mga patakaran ng ari-arian ay naglalaman ng isang napagkasunduang sugnay na halaga o isang sugnay ng seguro. Ang mga clause na ito ay nagpapataw ng isang parusa kung nabigo kang bumili ng pinakamaliit na limitasyon ng seguro na may kaugnayan sa halaga ng iyong ari-arian kapag nangyayari ang pagkawala.

Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong patakaran sa ari-arian ay nagsasama ng kinakailangang kabahagi sa seguro na 80 porsiyento. Ipagpalagay na ang iyong patakaran ay sumasaklaw sa mga pagkalugi sa isang kapalit na batayan ng gastos. Kung ang kapalit na gastos ng iyong gusali ay $ 2 milyon, dapat mong siguruhin ang iyong gusali para sa hindi bababa sa $ 1.6 milyon (80 porsiyento ng $ 2 milyon). Kung nawala ang isang pagkawala at nabigo kang bumili ng kinakailangang halaga ng seguro, ang iyong seguro ay hindi magbabayad ng buong halaga ng pagkawala. Ikaw ay mapagmataas na nagbabayad ng isang bahagi nito sa iyong sarili.

Maaari mong maiwasan ang mga parusa para sa pagka-seguro sa pamamagitan ng pagkuha ng mga hakbang na ito:

• Siguraduhing ang iyong ari-arian para sa 100 porsyento ng halaga nito.
• Mag-hire ng isang nakaranasang appraiser upang muling suriin ang halaga ng iyong ari-arian bawat taon o higit pa. Ang pinakamagandang oras upang gawin ito ay bago ang petsa ng pag-renew ng iyong patakaran.
• Huwag iseguro ang iyong ari-arian batay sa mga pagsusuri sa buwis sa ari-arian o mga pagtatantya na ibinigay ng iyong ahente ng seguro.

Ibinukod na Ari-arian

Ang mga patakaran sa ari-arian ay naglalaman ng mga pagbubukod at mga limitasyon na nalalapat sa ilang mga uri ng ari-arian. Halimbawa, ang karamihan sa mga patakaran ay hindi kasama ang pagkawala o pinsala sa lupa, pagtatayo ng mga pundasyon, at pera at mga mahalagang papel. Maraming magbigay ng isang maliit na halaga ng coverage para sa mga mahalagang papel, alahas, at mga halaman sa labas.

Ang mga patakaran ng ari-arian ay nagbubukod din ng mga panganib na maaaring maging sanhi ng pinsala sa ilang mga uri ng ari-arian.Ang mga halimbawa ay mga kaguluhan sa kuryente, na maaaring makapinsala sa mga computer at data, at pagkasira ng makina, na maaaring makapinsala sa mga kagamitan sa pagpapalamig. Ang ilan sa mga panganib na ito ay maaaring masakop sa ilalim ng isang hiwalay na porma o pag-endorso na naka-attach sa patakaran.

Coverage ng Kita ng Negosyo

Kapag ang ari-arian nito ay napinsala ng malubhang, ang isang kumpanya ay maaaring sapilitang upang mabawasan ang mga operasyon nito o upang mai-shut down ang negosyo nito nang buo. Ang isang buong o bahagyang pag-shutdown ay maaaring maging sanhi ng negosyong mawalan ng kita o magkaroon ng dagdag na gastos. Ang pagkalugi ng kita at dagdag na gastos ay hindi sakop ng pangunahing sunog sa seguro. Upang maprotektahan ang sarili, ang negosyo ay maaaring bumili ng kita sa negosyo at dagdag na mga coverage ng gastos.

Mga Kodigo ng Building

Maraming mga negosyo ang nagpapatakbo sa mas lumang mga istraktura na hindi nakakatugon sa kasalukuyang mga code ng gusali. Ang mga batas sa pag-aayos ay nag-iiba mula sa estado hanggang estado at lungsod sa lungsod. Sa pangkalahatan, ang mga umiiral na gusali ay hindi kailangang matugunan ang kasalukuyang mga kodigo maliban kung sila ay naayos o itinayong muli. Kung ang isang gusali ay malubhang napinsala ng sunog o iba pang panganib at ayusin o muling isinaayos, ang istraktura ay maaaring sumailalim sa kasalukuyang mga kodigo. Ang mga kinakailangang pag-upgrade ay maaaring magastos. Ang mga sobrang gastos na ipinataw ng mga code ng gusali ay hindi sakop sa ilalim ng isang karaniwang patakaran sa ari-arian.

Ang saklaw para sa mga naturang gastos ay magagamit sa ilalim ng pagsasagawa ng ordinansa sa pagsakop.

Mga Tip para sa Pagpapanatili ng Iyong Seguro

Narito ang ilang mga tip para sa pagpapanatili ng iyong patakaran sa seguro sa sunog.

• Suriin ang iyong patakaran taun-taon. Siguraduhin na kasama dito ang lahat ng iyong mga gusali at lahat ng iyong mga lokasyon. Suriin ang mga address na nakalista sa patakaran na matiyak na tumpak ang mga ito.
• Kung nagmamay-ari ka ng maraming gusali, isaalang-alang ang pag-insure sa ilalim ng isang patakaran na may limitasyon ng kumot. Ang isang patakaran ay mas mura kaysa sa ilang mga indibidwal na patakaran.
• Draft at mapanatili ang isang plano sa pag-iwas sa sunog. Sanayin ang iyong mga manggagawa sa mga hakbang na dapat nilang gawin kung may apoy. Ang iyong kompanya ay maaaring magbigay ng diskwento para sa isang aktibong programa sa pag-iwas sa sunog.

Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner