Mga Kalamidad Gamit ang 100 Minus Age Allocation Rule

Ang pagtukoy sa iyong paglalaan ng pamumuhunan sa pamamagitan ng paggamit ng "100 minus na edad" sa isang matalinong diskarte sa pamumuhunan ng iyong pera sa pagreretiro? Ang mga pananaliksik ay nagpapahiwatig na ang pamamaraang ito ng hinlalaki ay maaaring makapinsala sa iyo nang higit pa kaysa ito ay tumutulong

Ang "100 Minus Age" Rule

Marahil ang pinakamalaking desisyon ng pamumuhunan na iyong gagawin ay ang iyong paglalaan ng asset. Ito ay kung magkano ng bawat uri ng pamumuhunan, mga stock kumpara sa mga bono, mananatili ka sa iyong portfolio sa anumang naibigay na oras. Sa paglipas ng mga taon maraming mga alituntunin ng hinlalaki ang nakabuo ng isang pagtatangka na magbigay ng patnubay sa desisyon na ito. Isa sa mga kilalang panuntunan ay ang "100 minus na edad" na tuntunin, na nagsasabing dapat mong gawin ang 100 at ibawas ang iyong edad: Ang resulta ay ang porsyento ng iyong mga ari-arian upang ilaan sa mga stock (na tinutukoy din bilang mga equities).

Gamit ang patakaran na ito, sa 40 magkakaroon ka ng 60% na paglalaan sa mga stock; sa edad na 65, malamang na mabawasan mo ang iyong laang-gugulin sa mga stock sa 35%. Sa mga teknikal na termino, ito ay tinutukoy bilang isang "pagtanggi landas ng glide equity". Bawat taon (o mas malamang bawat ilang taon) ay babawasan mo ang iyong paglalaan sa mga stock, kaya binabawasan ang pagkasumpungin at antas ng panganib ng iyong portfolio ng pamumuhunan.

Mga Praktikal na Problema Sa Panuntunang Ito

Ipinagpapalagay ng patakarang ito na ang pagpaplano ng pananalapi ay pareho para sa lahat. Ang mga pagpapasya sa pamumuhunan ay dapat na batay sa iyong layunin sa pananalapi, ang iyong kasalukuyang mga ari-arian, mga potensyal na kita sa kinabukasan, at anumang bilang ng mga karagdagang kadahilanan. Kung ikaw ay kasalukuyang 55, at hindi nagpaplano sa pagkuha ng withdrawals mula sa iyong mga account sa pagreretiro hanggang sa ikaw ay kinakailangan na gawin ito sa edad na 70 ½, pagkatapos ay ang iyong pera ay may maraming mga taon upang gumana para sa iyo bago kakailanganin mong hawakan ito. Kung nais mo ang iyong pera upang magkaroon ng pinakamataas na posibilidad ng pagkamit ng isang pagbalik na higit sa 5% sa isang taon at pagkatapos ay pagkakaroon ng 50% lamang ng mga pondo na inilalaan sa mga stock ay maaaring masyadong konserbatibo batay sa iyong mga layunin at oras na frame.

Sa kabilang banda, maaari kang maging 62, at malapit na magretiro. Sa sitwasyong ito, maraming mga retirees ang makikinabang mula sa pagpapaliban sa petsa ng pagsisimula ng kanilang mga benepisyo sa Social Security at paggamit ng withdrawal account sa pagreretiro upang pondohan ang mga gastos sa pamumuhay hanggang sa maabot nila ang edad na 70. Sa kasong ito, maaaring kailangan mong gumamit ng malaking halaga ng iyong investment money sa sa susunod na walong taon, at marahil ang 38% na paglalaan sa mga stock ay magiging masyadong mataas.

Ano ang Nagpapakita ng Pananaliksik

Ang mga akademya ay nagsimula na magsagawa ng pananaliksik sa pagreretiro kung gaano kahusay ang pagtanggi ng landas ng daloy ng katarungan (na kung saan ay ipagkakaloob ang 100 minus na panuntunan sa edad) ay gumaganap kumpara sa iba pang mga pagpipilian. Kasama sa iba pang mga opsyon ang paggamit ng isang static na paglalaan na diskarte, tulad ng 60% na stock / 40% na bono na may taunang rebalancing, o gumagamit ng isang tumataas na landas ng glide equity, kung saan ka pumasok sa pagreretiro na may mataas na laang-gugulin sa mga bono, at ginugugol ang mga bonong iyon habang pinapayagan ang iyong stock na paglalaan lumaki.

Ang pananaliksik ni Wade Pfau at Michael Kitces ay nagpapakita na sa isang mahihirap na stock market, tulad ng kung ano ang iyong naranasan kung ikaw ay nagretiro sa 1966, ang 100 minus na age allocation approach ay naghahatid ng pinakamasamang resulta, na nag-iiwan ka ng pera tatlumpung taon pagkatapos ng pagreretiro. Ang paggamit ng isang tumataas na landas ng glide ng katarungan kung saan mo ginugugol ang iyong mga bono ay unang naihatid ang pinakamahusay na kinalabasan.

Nasubok din nila ang kinalabasan ng iba't ibang mga paglalarawang paglalaan sa isang malakas na stock market, tulad ng kung ano ang iyong naranasan kung ikaw ay nagretiro noong 1982. Sa isang malakas na pamilihan ng merkado, ang lahat ng tatlong mga pamamaraang iniwan sa iyo sa mabuting kalagayan sa static na diskarte na naghahatid ng pinakamatibay pagtatapos ng mga halaga ng account at ang tumataas na equity glide path diskarte na umaalis sa iyo ng pinakamababang mga halaga ng pagtatapos ng account (na kung saan ay pa rin malayo kaysa sa nagsimula ka sa). Ang 100 minus na edad na diskarte ay naghahatid ng mga resulta sa gitna ng iba pang dalawang pagpipilian.

Planuhin ang Pinakamahina, Pag-asa para sa Pinakamahusay

Kapag nagretiro ka, walang paraan upang malaman kung ikaw ay papasok sa isang dekada o dalawa sa malakas na pagganap ng stock market o hindi. Pinakamainam na itayo ang iyong plano sa paglalaan upang gumana ito batay sa isang pinakamasama na kinalabasan. Dahil dito, ang 100 minus na paraan ng pamumuhay ay hindi lilitaw na ang pinakamahusay na paglalaan ng paglalaan na magagamit sa pagreretiro dahil hindi ito pamasahe sa mahihirap sa ilalim ng mga mahihirap na kundisyon ng stock market. Sa halip na maglaan ng mga portfolio sa ganitong paraan, dapat na isaalang-alang ng mga retirees ang tapat na diskarte: Pag-retire na may mas mataas na laang-gugulin sa mga bono na maaaring sinadya na ginugol, habang iniiwan ang bahagi ng pag-iisa upang lumago.

Ito ay malamang na magreresulta sa isang unti-unting pagtaas sa iyong paglalaan sa mga equities sa buong pagreretiro.

Ang Pagpaplano sa Pagreretiro ay Komplikado

Mayroong maraming mga diskarte sa paglalaan ng asset, ngunit ang pinakamahusay na diskarte ay isinasaalang-alang sa iba't ibang mga kadahilanan, na ang lahat ay mahalaga upang isaalang-alang. Ang mga tagaplano ng pananalapi ay gumagamit ng mga programa na kinakalkula ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro batay sa iyong kasalukuyang at inaasahang larawan sa pananalapi. Kahit na ang mga modelo na nakikita mo online ay maaaring magbigay sa iyo ng napaka pangkalahatang gabay sa kung paano i-deploy ang iyong mga pinansiyal na mga mapagkukunan, ang pagpaplano sa pananalapi ay isang bagay na mag-iwan sa mga eksperto - o hindi bababa sa makakuha ng isang ekspertong opinyon na iniangkop sa iyo.