Gaano Karami ang Kinakailangan ng Pagsaklaw sa Negosyo?

Kung ikaw ay isang may-ari ng negosyo na nagpasyang bumili ng coverage ng kita ng negosyo, malamang na ikaw ay harapin ang isang problema. Anong limitasyon ng seguro ang dapat mong bilhin? Ang pagsagot sa tanong na ito ay maaaring nakakalito dahil nangangailangan ito ng ilang kumplikadong kalkulasyon.

Kinakailangan ang Mga Proyekto

Ang pagkalugi ng kita sa negosyo ay kinakalkula batay sa halaga ng kita na aktwal na mawawala ng iyong kumpanya sa panahon na ang iyong negosyo ay sinara. Ang pinakamaraming insurer ay magbabayad para sa pagkawala ay ang limitasyon ng kita sa negosyo ng seguro. Upang pumili ng sapat na limitasyon, dapat mong gawin ang sumusunod na dalawang pagpapakitang ito:

1. Ang halaga ng kita na inaasahan ng iyong kumpanya ay mabuo sa susunod na labindalawang buwan. Ang iyong limitasyon sa kita sa negosyo ay kinakalkula batay sa iyong pagtantya ng kita sa hinaharap.
2. Ang dami ng oras na kakailanganin mong ayusin ang napinsalang ari-arian pagkatapos ng pisikal na pagkawala. Iyon ay, kung ang iyong negosyo ay sapilitang upang mai-shut down dahil ang ari-arian ay nasira, kung gaano karaming oras ang kailangan mo upang gumawa ng pag-aayos at makakuha ng iyong negosyo up at tumatakbo muli? Sa seguro sa kita ng negosyo, ang tagal ng panahon na ito ay tinatawag na panahon ng pagpapanumbalik .

Ang mga pagpapakitang ito ay hindi madaling gawin. Ang parehong ay mahalaga para sa pagtukoy ng tamang dami ng coverage para sa iyong kumpanya.

Kahulugan

Isa sa mga unang hamon sa pagpili ng limitasyon sa kita sa negosyo ay ang pag-unawa sa kahulugan ng kita ng negosyo . Sa ilalim ng maraming mga form ng kita sa negosyo (kasama ang pamantayan ng mga pamantayan ng ISO), ang terminong ito ay nangangahulugan ng kabuuan ng mga sumusunod:

1. Net income, na nangangahulugang net profit o pagkawala bago ang mga buwis sa kita
2. Normal na gastos sa pagpapatakbo na nagpapatuloy pagkatapos ng pagkawala. Kabilang dito ang payroll.

Kung ang iyong negosyo ay kumikita ng kita sa pamamagitan ng pag-upa ng ari-arian sa iba, maaari mong isama o ibukod ang iyong rental income sa iyong pagkalkula ng kita sa negosyo. Kapag ang halaga ng paupahan ay hindi kasama sa pagkalkula, walang saklaw na ipagkakaloob para sa pagkawala ng kita ng rental. Kung ang iyong kumpanya ay bumubuo ng lahat ng kita mula sa mga rental property, ang iyong kita sa negosyo ay binubuo ng rental income lamang.

Kinakalkula

Ang pinaka-tumpak na paraan upang maipakita ang iyong 12-buwan na kita ay ang paggamit ng isang worksheet ng kita sa negosyo. Maaari mong gamitin ang karaniwang ISO worksheet o isa na inihanda ng iyong kompanyang nagseseguro. Kung kailangan mo ng isang worksheet, tanungin ang iyong ahente o broker upang makakuha ng isa para sa iyo.

Binabalangkas ng worksheet ang isang hakbang-hakbang na proseso para sa pagkalkula ng pagkakalantad ng kita sa negosyo. Ang unang hakbang ay upang matukoy kung magkano ang kita ng iyong negosyo na nabuo sa nakaraang 12 na buwan na panahon. Susunod, tinatantiya mo ang iyong kita para sa labindalawang buwan sa hinaharap. Maaari mong gawin ang iyong projection sa pamamagitan ng pagsasaayos ng iyong 12-buwan na makasaysayang numero upang ipakita ang anumang mga pagbabago na iyong inaasahan sa darating na taon. Halimbawa, kung inaasahan mong ang iyong mga benta ay tumaas ng 10 porsiyento, maaari mong dagdagan ang iyong projection ng kita nang naaayon.

Ang ilang mga may-ari ng negosyo ay maaaring makahanap ng isang balanse ng kita sa negosyo na nagwelga. Kung mukhang masyadong nakalilito ang worksheet, hilingin sa iyong accountant na kumpletuhin ito para sa iyo.

Pagproseso ng Panahon ng Pagpapanumbalik

Sa sandaling makumpleto mo ang iyong 12-buwan na projection ng kita, kailangan mong tantyahin ang panahon ng pagpapanumbalik. Upang maprotektahan ang iyong negosyo, ang iyong pagtatantya ay dapat na batay sa isang sitwasyong pinakamasama.

Halimbawa, ipagpalagay na nagmamay-ari ka ng isang gusali kung saan nagpapatakbo ka ng warehouse. Kung ang gusali ay nawasak sa pamamagitan ng isang apoy o isang buhawi, gaano karaming oras ang kailangan mo upang maibalik ang iyong negosyo? Ang pagtatayo ng isang gusali ay nagsasangkot ng maraming hakbang. Una, susuriin ng isang adjuster ng seguro ang pagkawala. Susunod, kailangan mo ng isang arkitekto upang magdisenyo ng isang bagong gusali at isang kontratista upang gawin ang konstruksiyon. Sa sandaling isinasaalang-alang mo ang lahat ng mga hakbang na kasangkot sa muling pagtatayo, maaari mong tantiyahin kung gaano karaming oras ang gagawin nila. Ang iyong tinantyang panahon ng pagpapanumbalik ay maaaring anim na buwan, isang taon, o mas matagal.

Mag-ingat sa mga Parusa ng Barya!

Maraming mga form ng kita sa negosyo ang may kasamang sugnay ng seguro. Ang sugnay na ito ay nagpapataw ng isang parusa kung ang limitasyon sa iyong patakaran ay mas mababa kaysa sa kinakailangang halaga. Nalalapat ang coinsurance sa iyong patakaran kung ang porsyento ng coinsurance ay nakalista sa mga deklarasyon. Ang porsyento ay maaaring maging kahit saan mula sa 50% hanggang 125%. Ipinakikita nito ang halaga ng seguro na dapat mong dalhin upang maiwasan ang isang parusa.

Halimbawa, ipagpalagay na binili mo ang coverage ng kita sa negosyo batay sa isang projection ng kita na $ 1 milyon. Kasama sa iyong patakaran ang kinakailangang kinakailangang coinsurance na 80%. Upang maiwasan ang isang parusa, dapat kang bumili ng limitasyon ng hindi bababa sa $ 800,000 (.80 X $ 1 milyon). Bumili ka lamang ng $ 700,000 bilang isang panukalang-gastos sa pag-save.

Tatlong buwan sa iyong panahon ng patakaran ang isang sunog ay lumabas sa iyong warehouse. Ang sunog ay nagbabanta sa gusali, na pumipigil sa iyo na i-shut down ang iyong negosyo sa loob ng ilang linggo. Nagdusa ka ng $ 175,000 pagkawala ng kita dahil sa pag-shutdown. Mayroon kang masinsinang insured sa pagkakalantad ng kita sa negosyo sa pamamagitan ng $ 100,000. Narito kung paano kinakalkula ng iyong seguro ang iyong pagbabayad ng pagkawala:

Pinakamataas na pagbabayad ng pagkawala = halaga ng pagkawala X (limitasyon na binili / kinakailangan ang limitasyon)

Ang halaga na binabayaran ng iyong kompanyang nagseseguro ay nagbabayad = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) o $ 153,125

Kailangan mong bayaran ang natitirang $ 21,875 iyong sarili. Ang halagang ito ay kumakatawan sa parusa ng kasiguruhan. Maaari mong maiwasan ang isang parusa sa pamamagitan ng pagbili ng kinakailangang halaga ng coverage ng kita sa negosyo. Ang isa pang pagpipilian ay upang maiwasan ang segurong seguro sa pamamagitan ng pagbili ng coverage ng kita sa negosyo sa isang napagkasunduang halaga na batayan.

Pagtatatag ng Pagsasaayos ng Premium

Tulad ng nabanggit sa itaas, mahalaga na bumili ng sapat na saklaw ng kita sa negosyo upang maiwasan ang parusa ng segurong seguridad. Gayunman, posible rin na bumili ng masyadong maraming seguro.Kung ang limitasyon na iyong binili ay lumampas sa halagang iniaatas ng sugnay ng seguro, ikaw ay mag-aaksaya ng pera sa hindi ginagamit na seguro. Ang Endorsement ng Premium Adjustment ay nagbibigay ng solusyon sa problemang ito.

Ang pag-endorso ay nagbibigay ng refund kung ang iyong limitasyon sa kita sa negosyo ay lumampas sa halagang iniaatas ng sugnay ng seguro. Dapat kang magsumite ng dalawang ulat ng iyong mga halaga ng kita sa negosyo sa iyong kompanyang nagseseguro. Ang isa ay dapat na isampa kapag nagsimula ang iyong patakaran (o kapag ang pag-endorso ay nakalakip). Ang ikalawa ay dapat isumite sa loob ng 120 araw mula sa petsa na natapos ang iyong patakaran. Ihambing ng iyong tagatangkilik ang limitasyon na binili mo sa iyong kinakailangang limitasyon batay sa iyong mga aktwal na halaga. Kung ang limit na iyong binili ay lumampas sa kinakailangang limitasyon, ibabalik ng iyong kompanyang insurer ang labis na premium.