Magkano ang Kailangan Ninyong I-save upang magretiro Sa pamamagitan ng 40?

Habang ang maagang pagreretiro ay maaaring mukhang tulad ng isang farfetched ideya para sa karamihan sa atin, ito ay isang tunay na posibilidad kung nais mong ilagay ang iyong paglalakbay sa pinansiyal na kalayaan sa mataas na bilis daang-bakal.

Sa pangkalahatan, ang kumpiyansa sa pagreretiro ay nananatiling mababa sa halos kalahati ng lahat ng kabahayan ng U.S. na nasa panganib na hindi magkaroon ng sapat na pera sa pagreretiro. Para sa mga sobrang tagal sa ambisyosong mga layunin ng pagkamit ng pinansyal na kalayaan sa pamamagitan ng edad na 40, ang pangkalahatang kakulangan ng paghahanda sa pagreretiro sa bansang ito ay hindi nakakaapekto sa kanilang pagnanais na hamunin ang maginoo karunungan.

Ang maagang pagreretiro ay isang panaginip na nais ng maraming tao na makamit. Ngunit ang katotohanan ay ang paglipat sa isang maagang pagreretiro ay lumilikha ng ilang hamon sa pagpaplano ng pananalapi. Ang unang hamon ay sinusubukan upang malaman kung gaano karaming pera ang talagang kailangan mong mai-save kapag naabot mo ang Araw 1 ng Financial Independence. Ang sagot: Ito ay depende sa kung paano mo tinukoy ang pagreretiro.

Maagang Pagreretiro: Magkano ang Savings?

Ang isang pangkalahatang patnubay para sa karamihan ng mga retirement savers ay upang magsikap na palitan ang paligid ng 80 porsiyento ng kita na pre-retirement. Ang layunin ng kapalit na kita ay isang itinakdang halaga na nakatakda upang mapanatili ang iyong komportableng paraan ng pamumuhay sa panahon ng pagreretiro. Ang mga benchmark sa pagreretiro na tulad nito ay maaaring gumana para sa karamihan ng mga manggagawa na nagpaplano sa isang mas tradisyonal na petsa ng pagsisimula ng pagreretiro sa kanilang edad 60. Gayunpaman, ang mga tradisyonal na retirement saving benchmarks ay mas epektibo kung ikaw ay nagpaplano sa isang maagang pagreretiro. Ito ay dahil ang mga maagang retirees ay malamang na ginagamit upang humingi ng mas mababa sa 100 porsiyento ng kita upang masakop ang mga gastos sa pamumuhay.

Kabilang sa iba pang mga hamon ang pagsasakatuparan na ang mga pinagkukunan ng kita ng pagreretiro tulad ng Social Security ay hindi magagamit hanggang 62 sa pinakamaagang. Kapag ang mga maagang retirado ay karapat-dapat para sa Social Security ang mga aktwal na benepisyo ay malamang na mabawasan dahil sa isang pinaikling kasaysayan ng trabaho. Iyon ay dahil ang mga benepisyo ng Social Security ay batay sa isang average na index ng buwanang kita sa loob ng 35 taon kung saan nakuha mo ang pinaka-kita na maaaring pabuwisin. Anumang maagang pagreretiro na may zero o limitadong kita ay babaan ang iyong inaasahang benepisyong buwanang.

Karamihan sa mga prospective na mga retirado ay tumingin sa Social Security bilang isang karagdagang benepisyo. Harapin natin ito, kung mayroon kang kakayahang mag-aggressively mag-imbak ng sapat para sa pagreretiro at ang pagnanais na lumipat sa pinansiyal na kalayaan sa iyong 40 ay malamang na hindi ka umaasa sa Social Security na mag-isa kung sa lahat. Ang kakayahang lumayo mula sa workforce sa iyong mga termino (o hindi bababa sa may kalayaan na magretiro kapag handa ka na) ay karaniwang nangangailangan ng kombinasyon ng mga sumusunod na sangkap: sa itaas ang mga karaniwang ratio ng savings-to-income, buhay na matipid, at pag-aalis ng problema utang.

Narito ang ilang mga karagdagang tip tungkol sa mga paraan upang iposisyon ang iyong sarili para sa maagang pagreretiro:

I-save hangga't maaari sa 401 (k), IRA, at mga pagbubuwis sa pagbubuwis. Ang susi sa pagkamit ng maagang pagreretiro ay karaniwang nakasentro sa agresibong pag-save ng mas maraming pera hangga't maaari. Ito ay maaaring tunog tulad ng isang walang-brainer at karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi na iminumungkahi ang pag-maximize ng mga pagtitipid. Ngunit gusto mo ring tumuon sa pag-save sa tamang lugar o lokasyon ng asset. Ang kontribusyon hanggang sa pinakamataas na halaga na posible sa 401 (k) na mga plano, Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro, at mga account sa brokerage ay nakakatulong na lumikha ng pakiramdam ng pagkakaiba-iba ng buwis.

Sa pangkalahatan, ang mga account sa pagreretiro tulad ng isang 401 (k) o IRA ay mayroong 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng parusa para sa mga pamamahagi bago ang edad na 59 ½. Ang mga espesyal na panuntunan sa buwis tulad ng Internal Revenue Code 72 (t) ay maaaring makatulong sa pag-iwas sa mga parusa na ito. Ngunit ang mga maagang retirado sa huli ay kinakailangang maging kadahilanan sa mga implikasyon sa buwis na may kaugnayan sa kung saan sila bubuo ng kita sa pagreretiro.

Panatilihin ang mga gastos sa pamumuhay na hindi tumutugma sa antas ng kita. Kung saan mo pinili na mabuhay at ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhay ay magkakaroon ng malakas na impluwensya sa iyong kakayahang mag-save. Iyon ay dahil walang malaking halaga ng kita ng pag-iimbestiga ang mga pangarap ng pagreretiro ay mananatili sa mga panaginip. Ang iyong mga gastusin sa pamumuhay sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho ay dapat ding maging angkop para sa iyong nais na lifestyle ng pagreretiro. Minimalism at frugal na mga konsepto ng pamumuhay ay nananatiling popular sa isang lumalaking grupo ng mga taong interesado pa sa pag-iipon ng mga makabuluhang karanasan sa buhay kaysa sa mga bagay-bagay.

Kung maaari mong magawa ang mahalagang mga layunin sa buhay habang nangangailangan ng isang mas maliit na tipak ng iyong mga kita ay malamang na magamit sa isang mas mababang rate ng kapalit na kita sa pagreretiro habang pinapanatili ang parehong komportableng pamumuhay.

Tanggalin ang mataas na interes ng utang ng mamimili at mapanatili ang isang mababang ratio ng utang-sa-kita. Ang mga karagdagang obligasyon sa utang sa pagreretiro ay tumutulong sa libreng kita para sa mga pangunahing pangangailangan at gastos sa pamumuhay. Karamihan sa mga maagang retirees ay nagbahagi ng isang karaniwang bono ng pagiging walang utang bago ang kanilang paglipat sa pagreretiro. Ang mga naaangkop na mga obligasyon sa utang para sa mga tunay na asset tulad ng isang pangunahing tirahan o mga ari-arian ng rental ay isang pagbubukod hangga't mababa ang pagbabayad ng buwanang utang. Ang isang 20 porsiyento o mas mababang ratio ng utang-sa-kita ay isang iminungkahing guideline kung ikaw ay nagpaplano sa pagretiro sa iyong edad na 40.

Kung ang pag-save ng hindi bababa sa kalahati ng iyong kita ay hindi isang potensyal na hadlang para sa iyong mga plano sa pananalapi sa pagsasarili, may iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang. Para sa isa, ang pagiging karapat-dapat ng Medicare ay hindi tumagal hanggang sa edad na 65. Nangangahulugan ito na kailangan mong isaalang-alang ang mga alternatibong paraan upang makakuha ng abot-kayang segurong pangkalusugan.

Ang Simpleng Pagkalkula: Paramihin ang iyong ninanais na "maagang pagreretiro" sa pamamagitan ng 25

Magkano ang kailangang matipid sa pagreretiro para sa pagreretiro? Dalhin ang iyong inaasahang taunang mga gastos sa panahon ng pagreretiro at i-multiply ang halagang ito sa pamamagitan ng numero 25.Matutulungan ka nitong matantya kung gaano mo kakailanganing maabot ang iyong maagang pagreretiro na layunin. Ang benchmark sa pagtitipid ng pagreretiro ay ipinapalagay na maaari mong i-withdraw ang 4 na porsiyento ng iyong mga pamumuhunan sa bawat taon na walang malaking panganib na mawalan ng pera.

Narito ang isang maikling halimbawa ng 4 na porsiyento na gabay sa pag-withdraw sa aksyon. Ipagpalagay natin na ang iyong layunin sa pagreretiro ay upang makabuo ng $ 40,000 ng kita sa pamumuhunan bawat taon. Upang matugunan ang layuning ito, kakailanganin mong i-save ang humigit-kumulang na $ 1 milyon sa iyong ninanais na edad ng pagreretiro. Ngayon tingnan natin ang 25 taong gulang na kita ng $ 50,000 sa isang taon na may kakayahang i-save ang kalahati ng kanyang kita sa loob ng 15 taon. Sa pag-aakala ng isang moderately agresibo 7 porsiyentong average na taunang rate ng return, ang $ 25,000 na namuhunan bawat taon ay lumalaki hanggang sa mahigit sa $ 628,000.

Ang 4 Porsiyento Rule ay nagbibigay ng gabay para sa kung magkano ang maaari mong potensyal na bawiin taun-taon sa sandaling ikaw ay nagretiro. Sa nakaraang halimbawa, ang maagang retirado ay inaasahan na magkaroon ng isang maliit na higit sa $ 25,000 sa taunang kita gamit ang isang pagtatantya ng ballpark.

Mahalagang tandaan na ang 4 na porsiyento ng paghihigpit sa pagmamay-ari ay higit pa sa isang patnubay kaysa isang garantiya. Ang kasalukuyang pananaliksik sa akademya ay hinamon ang 4 na porsiyento na panuntunan para sa mga withdrawal ng retirement account. Ang mas mababang rate ng withdrawal ay ipinapakita upang madagdagan ang mga posibilidad na ang mga itlog ng pagreretiro ay naroroon sa kabuuan ng iyong mga taon ng pagreretiro. Ang katotohanan para sa mga maagang retirees na may mahabang panahon ng pag-withdraw ay ang hinaharap ay hindi sigurado at mahalaga na mapanatili ang ilang kakayahang umangkop kapag lumilikha ng isang planong kita sa pagreretiro.