Mga Kahinaan at Kahinaan ng Mga Pinagkakatiwalaang Salapi

Mahirap pera ay isang paraan upang humiram nang hindi gumagamit ng mga tradisyunal na mortgage lenders. Ang mga pautang ay nagmumula sa mga indibidwal o mamumuhunan na nagpapahiram ng pera batay (para sa pinakamaraming bahagi) sa ari-arian na ginagamit mo bilang collateral.

Kapag ang mga pautang ay kailangang mangyari nang mabilis, o kapag ang mga tradisyunal na nagpapahiram ay hindi aprubahan ang isang pautang, ang mahirap na pera ay maaaring ang tanging pagpipilian. Suriin natin kung paano gumagana ang mga pautang na ito.

Ano ang Hard Pera?

Karamihan sa mga pautang ay nangangailangan ng patunay na maaari mong bayaran ang mga ito. Karaniwan, ang mga nagpapahiram ay interesado sa iyong mga marka ng kredito at ang iyong kita na magagamit upang bayaran ang isang pautang. Kung mayroon kang isang matatag na kasaysayan ng pag-utang na may pananagutan at ang kakayahang magbayad ng mga pautang (tulad ng sinusukat ng iyong utang sa ratio ng kita), makukuha mo ang naaprubahan para sa isang pautang.

Ang pagkuha ng naaprubahan na may tradisyunal na tagapagpahiram ay isang mabagal na proseso na masakit - kahit na may mahusay na mga marka ng credit at maraming kita. Kung mayroon kang mga negatibong item sa iyong mga ulat sa kredito (o isang kita na mahirap i-verify sa kasiyahan ng iyong tagapagpahiram), ang proseso ay tumatagal ng mas mahaba at hindi ka maaaring maaprubahan.

Ang mga nagpapahiram ng mahihirap na pera ay may iba't ibang diskarte: Pinahihintulutan nila ang batay sa collateral sa pag-secure ng utang, at hindi sila nababahala tungkol sa iyong kakayahang magbayad. Kung may anumang bagay na mali at hindi ka maaaring bayaran, ang mga mahihirap na pera ay nagpapahiram ng plano upang makuha ang kanilang pera sa pamamagitan ng pagkuha ng collateral at pagbebenta nito. Ang halaga ng collateral ay mas mahalaga kaysa sa iyong posisyon sa pananalapi.

Ang mga mahihirap na pautang ay karaniwang mga panandaliang pautang, na tumatagal ng isa hanggang limang taon. Hindi mo nais na panatilihin ang mga ito ng mas mahaba kaysa sa gayon pa man, dahil ang mga rate ng interes para sa matapang na pera ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga ito para sa tradisyonal na mga pautang.

Bakit Gumamit ng Hard Money?

Kung mahal ang pera, bakit mo ito gagamitin? Mahirap ang pera para sa ilang mga borrowers na hindi makakakuha ng tradisyunal na pagpopondo kapag kailangan nila ito.

Bilis: dahil ang tagapagpahiram ay nakatuon sa collateral (at mas nababahala sa iyong pinansiyal na posisyon), ang mga matitigong pautang sa pera ay maaaring sarado nang mas mabilis kaysa sa mga tradisyunal na pautang. Ang mga nagpapahiram ay hindi dapat magkaroon ng pagmamay-ari ng iyong ari-arian, ngunit hindi nila kailangang gumastos ng mas maraming oras sa pamamagitan ng isang aplikasyon ng pautang na may mahusay na may ngipin na pagsusuklay - pagpapatunay sa iyong kita, pagrepaso sa mga pahayag ng bangko, at iba pa. Sa sandaling mayroon kang isang relasyon sa isang nagpapahiram, ang proseso ay maaaring lumipat nang mabilis, nagbibigay sa iyo ng kakayahang isara ang mga deal na hindi maaaring isara ng iba (na mahalaga lalo na sa mga mainit na merkado na may maraming mga alok).

Kakayahang umangkop: Ang mga kasunduan ng matitigas na pera ay maaari ding maging mas nababaluktot kaysa sa mga tradisyunal na kasunduan sa pautang Ang mga nagpapahiram ay hindi gumagamit ng isang standardized na proseso ng underwriting. Sa halip, sinusuri nila ang bawat deal nang isa-isa. Depende sa iyong sitwasyon, maaari kang mag-tweak ng mga bagay tulad ng mga iskedyul ng pagbabayad. Maaari kang humiram mula sa isang indibidwal na gustong makipag-usap - hindi isang malaking korporasyon na may mahigpit na mga patakaran.

Pag-apruba: ang pinakamahalagang kadahilanan para sa mga nagpapahiram ng mahihirap na pera ay collateral. Kung bumibili ka ng isang ari-arian ng pamumuhunan, ang tagapagpahiram ay magpapahiram gaya ng halaga ng ari-arian. Kung kailangan mong humiram laban sa ibang ari-arian na pagmamay-ari mo, ang halaga ng ari-arian ay kung ano ang pinahahalagahan ng tagapagpahiram. Kung mayroon kang isang pagreremata o iba pang negatibong mga bagay sa iyong ulat ng kredito, ito ay mas mahalaga - ang ilang mga nagpapautang ay hindi maaaring tumingin sa iyong kredito (bagaman maraming mga nagpapahiram ay magtanong tungkol sa iyong personal na pananalapi).

Ang karamihan sa mga nagpapahiram ng pera ay nagpapanatili ng mga ratio ng loan-to-value (ratio ng LTV) na medyo mababa. Ang kanilang maximum LTV ratio ay maaaring 50% hanggang 70%, kaya kakailanganin mo ang mga ari-arian upang maging kuwalipikado para sa mahirap na pera. Sa mga ratios na ito ay mababa, nagpapahiram alam na maaari nilang ibenta ang iyong ari-arian mabilis at magkaroon ng isang makatwirang pagbaril sa pagkuha ng kanilang pera pabalik.

Kailan ang Hard Money Make Sense?

Ang mga mahihirap na pautang sa pera ay ang pinakamahalaga para sa maikling mga pautang na pautang. Ang mahusay na halimbawa ng mga mahihirap na mamumuhunan: ang pagmamay-ari nila ng isang ari-arian ay may sapat na katagalan upang madagdagan ang halaga - hindi sila nakatira doon magpakailanman. Ipagbibili nila ang ari-arian at bayaran ang utang, kadalasan sa loob ng isang taon o higit pa. Ito ay posible na gumamit ng matitigas na pera upang makakuha ng isang ari-arian at manatili doon, ngunit gusto mong ibalik muli sa lalong madaling makakakuha ka ng mas mahusay na pautang.

Pagkawala ng Hard Pera

Ang mahirap na pera ay hindi perpekto. Bagaman ito ay tila simple - isang pag-aari ang nagtitipid ng pautang upang ligtas ang lahat - ang isang matitigas na pera ay isa lamang na opsiyon. Ito ay mahal, kaya kailangang magtrabaho ayon sa plano para sa mga kita upang makamit.

Ang pera ng pera ay gumagana nang magkakaiba mula sa mga pautang na maaaring ginamit mo sa nakaraan: ang mga nagpapahiram ay maaaring gumamit ng higit pang mga konserbatibong pamamaraan upang mapahalagahan ang ari-arian kaysa sa iyong inaasahan.

Matuto nang higit pa tungkol sa mga problema sa matitigas na pera.

Gastos: Mahirap ang mga pautang ng pera. Kung maaari kang maging karapat-dapat para sa iba pang mga paraan ng financing, maaari kang lumabas nang maaga sa mga pautang na iyon. Halimbawa, pinapayagan ka ng mga utang ng FHA na humiram ng kahit na hindi gaanong perpektong credit. Inaasahan na magbayad ng double-digit na mga rate ng interes sa matitigas na pera, at maaari ka ring magbayad ng mga bayarin sa pinagmulan ng ilang punto upang makakuha ng pinondohan.

Kung hindi ka maaaring maaprubahan para sa isang pautang dahil ang iyong ari-arian ay nangangailangan ng malubhang pag-aayos, ang isang FHA 203k na pautang ay maaaring magbayad para sa rehabilitasyon sa isang mas mababang gastos.

Paghahanap ng Mga Nagpapahiram ng Hard Pera

Upang humiram ng pera, kakailanganin mong makakuha ng konektado sa mga mamumuhunan. Upang gawin ito, alamin kung sino sa iyong lugar ang nagpapahiram ng pera batay sa collateral. Ang mga lokal na ahente ng real estate at mga grupo ng namumuhunan sa real estate ay isang mahusay na mapagkukunan para sa mga pangalan.Maabot ang ilang mga nagpapautang, talakayin ang iyong mga pangangailangan, at bumuo ng isang relasyon upang maaari mong pondohan ang mga proyekto nang mabilis at madali kapag dumating ang oras.