Paano Magtanggal ng Pera mula sa isang 401 (k) sa Pagreretiro

Habang malapit na ang iyong mga karera, oras na mag-isip tungkol sa paglipat mula sa pamumuhay sa iyong kita sa trabaho upang mabuhay sa iyong mga matitipid. Higit pa sa mga emosyonal na mga isyu na gumawa ng ilan sa amin ng takot upang masira ang piggy bank at subukan upang tamasahin ito, mayroong maraming mga praktikal na mga isyu sa mukha pati na rin.

Magkano ang mag-withdraw o mag-alis sa simula? Anong rate ng withdrawal sa paglipas ng panahon ay sapat na ligtas na hindi mo mai-outlive ang iyong mga matitipid, ngunit sapat na sapat na masisiyahan ka sa iyong mga pagtitipid sa buhay sa halip ng pag-iimbak nito?

Gayundin, isaalang-alang ito: Ang iyong plano sa pagtitipid sa pagreretiro ay hindi kinakailangang magtapos sa sandaling simulan mo ang iyong pagreretiro. Ang pera ay mayroon pa ring pagkakataon na lumago kahit na nagsimula kang mag-withdraw ng mga pondo upang matulungan kang magbayad para sa iyong mga gastusin sa pamumuhay. Ngunit ang rate na kung saan ito ay tumanggi tanggihan habang ikaw ay kumuha ng mga pondo. Ang pagbabalanse ng rate ng withdrawal na may rate ng paglago ay bahagi ng agham at sining ng pamumuhunan para sa kita.

Isang Ligtas na Rate ng 401 (k) Pag-withdraw

Maraming mga pinansiyal na tagapayo ay inirerekomenda ang "4% na panuntunan" bilang isang pangunahing panuntunan upang magsimula sa pag-evaluate kung magkano ang maaari mong kunin sa labas ng iyong mga account sa pagreretiro na walang takot sa pag-outlage ng iyong mga matitipid. Iyon ay, maaari mong bawiin ang 4% taun-taon at mapanatili ang seguridad sa pananalapi. Ang isang bantog na pag-aaral noong dekada ng 1990 sa pamamagitan ng Bill Bengen ay nagpakita kung paano ang 4% na rate ng withdrawal sa loob ng 30 taon ay ang pinakamahusay na pagkakataon para sa tagumpay kahit na ito ay nababagay para sa implasyon. Subalit maraming mga variable ang maaaring gumawa ng mga ito ng tuntunin-ng-hinlalaki porsyento masyadong konserbatibo o masyadong peligroso.

May mga taong sasabihin sa iyo na ang isang 7% na rate ng withdrawal ay medyo ligtas, ang iba ay nagsasabi na ang kaligtasan ng buhay ay mas malapit sa 2%, lalo na sa unang taon o higit pa. Tulad ng maraming mga solusyon sa pananalapi, ang sagot ay nakasalalay sa iyo. Ang iyong pag-asa sa buhay, ang pagganap ng iyong mga pamumuhunan, kung gaano mo kakailanganing matugunan ang mga gastos, iyong asawa, Social Security, pangalawang trabaho, at iba pa.

Para sa kapakanan ng paghahambing, tingnan kung ano ang magiging halaga ng 4% na withdrawal sa iyong mga matitipid, at ayusin mula doon. Maaari mong patakbuhin ang iyong sariling mga pagreretiro sa pagreretiro upang makakuha ng kahulugan kung ano ang kakailanganin mo at kung ano ang maaari mong mabilang. Mayroong maraming mga talagang kapaki-pakinabang na mga calculators sa pagreretiro sa Web. Ngunit habang malapit ka sa pagreretiro, magandang ideya na makakuha ng payo mula sa walang pinapanigan na propesyonal sa pananalapi.

Pamumuhunan sa Panahon ng Pag-withdraw ng Pagreretiro

Ito ay isang pangkaraniwang diskarte upang maglaan ng higit pa sa isang portfolio sa mga nakapirming kita ng pamumuhunan habang malapit ka sa pagreretiro. Ang nakatakdang kita ay maaaring maging mas ligtas na taya, oo, ngunit maaari rin itong makatulong na ilipat ang iyong portfolio sa isang lugar kung saan ito ay gumagawa ng kita sa halip na reinvested paglago. Ang mga pamumuhunan ng kita ay nakabuo ng mga dividend o interes, hindi lamang mga bono kundi mga stock, real estate, at iba pang mga uri ng mga ari-arian ang nagbabayad ng alinman sa nakatakda o variable na kita. Sa isip, maaari mong gamitin ang kita na iyon upang masakop ang mga gastusin sa pamumuhay nang hindi hinahawakan ang punong-guro o ang unang halaga ng pamumuhunan.

Ang problema ay, mga araw na ito mahirap na makakuha ng anumang ani sa iyong mga pamumuhunan nang walang pagkuha ng maraming panganib. Kahit na handa kang tumanggap ng ilang panganib, ang kabayaran ay hindi malaki. Maliban kung ang iyong account ay may malaking balanse, hindi ka maaaring mabuhay sa 4% bawat taon.

Maraming mamumuhunan na naghahanap ng isang bahagyang pagpapalakas ng pag-aari ay susubukan ang isang estratehiya ng laddering sa mga CD, o mga maikli at katamtamang mga bono. Sa isang mababang at walang pag-unlad na interes ng mga mamumuhunan sa kapaligiran ay nais ang pinakamataas na ani na matagpuan. Ang mga mas mahabang panahon ng mga bono ay may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga mas maikli na termino na mga bono, ngunit kung i-lock mo ang iyong pera sa loob ng mahabang panahon, pinatatakbo mo ang panganib na mawalan ng mas mahusay na mga mapagbigay na pamumuhunan kung ang pagtaas ng mga rate ng interes. Sinisikap ng isang estratehiya sa hagdan upang masugpo ang pagkatubig ng mga panandaliang pamumuhunan, na may mas mataas na ani na inaalok ng mas mahabang pamumuhunan.

Sa halip na bumili ng isang limang-taong bono na nagbabayad ng 3%, makakabili ka ng limang mga bono na matatapos sa iba't ibang mga rate sa susunod na limang taon. Ang mas maikling mga kataga ng mga pamumuhunan ay magbabayad ng mas mababa, ang mas mahabang panahon ay magbabayad nang higit pa. Ang pagsasahimpapawid ng iyong pera sa iba't ibang mga maturities ay makakatulong sa iyo na makakuha ng isang disenteng pagbabalik na hindi binibigyan ang iyong pagkatubig (sa ibang salita, isang paraan upang makuha ang iyong mga kamay sa cash kung kailangan mo ito). Sa mga bono na nagtatapos sa bawat taon, mayroon kang pagkakataon na muling mamuhunan (at lahat kami ay umaasa na ang mga rate ay magiging mas mahusay sa pamamagitan ng pagkatapos).

Aling mga account sa pagreretiro ang nag-withdraw ka mula sa una?

Ang iba pang pagsasaalang-alang ay kung aling account ang dapat gumuhit mula sa una. Ngunit kung paano gawin ito sa pinaka-mabisang paraan ng buwis ay nakasalalay sa iyong indibidwal na sitwasyon. Maaari mong simulan ang pag-withdraw ng mga pondo mula sa isang account sa pagreretiro na walang parusa pagkatapos ng edad na 59 1/2, ngunit hindi mo kailangang simulan ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na distribusyon mula sa mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis hanggang sa edad na 70 1/2. Ang isang Roth IRA ay naiiba. Walang kinakailangan na minimum na pamamahagi, kaya hayaan ang pera na palaguin ang tax-free hangga't gusto mo.

Ngunit may ilang mga kaso kung saan nais mong i-strategize ang iyong withdrawals upang mabawasan ang iyong taunang bayarin sa buwis. Dahil ang withdrawals mula sa isang Roth IRA ay libre sa buwis sa pagreretiro, baka gusto mong kumuha ng pera mula sa pondong iyon sa halip ng isa pa. Kung mayroon kang isang kumbinasyon ng mga account sa pamumuhunan, makipag-usap sa isang pinansiyal na tagapayo o espesyalista sa iyong administrator ng plano upang makita kung mayroong isang diskarte na may katuturan para sa iyo. Maaari mo ring isaalang-alang ang pag-convert sa isang Roth IRA bago o sa panahon ng pagreretiro. Muli, ang isang pinansiyal na propesyonal ay maaaring magbigay ng balangkas kung ito ay may katuturan depende sa iyong mga pangangailangan at mga layunin.

Ano ang mangyayari sa hindi ginagamit na 401 (k) savings?

Kung hindi mo mai-outlage ang iyong mga pondo o, sitwasyong pinakamasama, hindi mo ma-withdraw ang iyong mga pondo sa pagreretiro bago ang kamatayan, ang pera ay ipapasa sa mga benepisyaryo na iyong pinangalanan noong binuksan mo ang mga account. Ito ang dahilan kung bakit magandang ideya na suriin ang mga benepisyaryo sa pana-panahon, o pagkatapos ng pagbabago ng buhay tulad ng pag-aasawa, ang pagsilang ng isang bata, diborsyo, atbp. Ang iyong mga benepisyaryo ay magbabayad ng buwis sa kita sa mga withdrawals.

Disclaimer: Ang nilalaman sa site na ito ay ibinibigay lamang para sa mga layuning impormasyon at diskusyon, at hindi dapat i-misconstrued bilang payo sa pamumuhunan. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.