Ang Roth 401 (k) Alternatibong Gawing Sense para sa Iyo?

Dapat mo bang gawin ang Roth deferrals o tradisyonal, pre-tax na kontribusyon sa isang 401 (k) na plano? Ito ay isang mahalagang tanong na maaaring magkaroon ng mga pangunahing implikasyon sa buwis. Higit sa lahat, ang pagpili ng tamang opsyon sa pagreretiro sa pagreretiro batay sa kung saan ka tumayo ngayon at ang iyong inaasahang pinansyal na sitwasyon ay makatutulong sa iyo upang masulit ang iyong matitigas na natipid na savings.

Ang bilang ng mga tagapag-empleyo na nag-aalok ng opsyon sa Roth sa kanilang plano sa pagreretiro ay lumaki nang malaki sa mga nakaraang taon. Ang pagpipiliang Roth ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag ng pera sa isang plano sa pagreretiro sa batayang pagkatapos-buwis. Tulad ng mga kontribusyon sa isang Roth IRA, ang mga kontribusyon sa isang Roth 401 (k) ay hindi tax-deductible. Kaysa sa benepisyo mula sa mga paunang buwis sa pagtitipid sa pamamagitan ng paggawa ng mga tradisyonal na pre-tax na kontribusyon, ang mga buwis break dumating mamaya kapag nagsimula ka pagkuha ng mga distribusyon mula sa plano. Pinapayagan ka ng mga account ng Roth na bawiin ang paglago ng kita sa iyong buwis-libreng account hangga't ang account ay bukas ng hindi bababa sa 5 taon at ikaw ay higit sa edad 59 1/2.

Bukod sa malaking kaibahan pagkatapos ng buwis, ang Roth 401 (k) ay maraming trabaho katulad ng regular na 401 (k) s. Ang isang pagkakatulad ay ang parehong pre-tax at Roth 401 (k) na mga kontribusyon ay karapat-dapat para sa isang tugma ng kumpanya. Kung nakatanggap ka o hindi ng isang tumutugmang kontribusyon mula sa iyong kumpanya ay tinutukoy ng iyong tagapag-empleyo. Kung nakatanggap ka ng isa, ito ay ginagawang pre-tax at gaganapin nang hiwalay mula sa iyong Roth 401 (k). Kung magpasya kang umalis sa iyong tagapag-empleyo, maaari kang magkaroon ng pagpipilian upang mapanatili ang iyong Roth 401 (k) kung saan ito o ilipat ito sa plano ng iyong bagong employer kung ang isang Roth 401 (k) ay inaalok doon.

Ang isa pang pagpipilian ay upang ilipat ito sa isang rollover Roth IRA, kung saan ikaw ay sasailalim sa parehong mga patakaran sa pag-withdraw.

Narito ang ilang mahahalagang tanong na dapat isaalang-alang kapag tinutukoy kung ang isang Roth 401 (k) ay may katuturan para sa iyo:

Maaari kang mag-ambag sa isang Roth 401 (k)?

Upang makilahok, kailangan mo munang kumpirmahin na ang isang Roth 401 (k) ay inaalok ng iyong tagapag-empleyo. Kung ito at ikaw ay karapat-dapat na lumahok, maaari kang mag-ambag nang walang kinalaman sa kita. Ang Roth 401 (k) ay hindi napapailalim sa mga paghihigpit sa kita. Ang isang Roth IRA sa kabilang banda ay may mga limitasyon sa kita na tumutukoy kung maaari kang mag-ambag.

Magkano ang iyong mag-aambag?

Ang kabuuang limitasyon ng IRS para sa tradisyonal na empleyado at Roth 401 (k) na kontribusyon ay $ 18,500 ($ 24,500 kung ikaw ay higit sa edad na 50 taon) para sa 2018.

Ang pre-tax kumpara sa Roth 401 (k) na desisyon ay hindi kailangang alinman-o sitwasyon. Maaari kang mag-ambag sa parehong uri ng mga account (kung ibinigay ng iyong tagapag-empleyo). Posible na gumawa ng mga kontribusyon sa parehong pre-tax at Roth 401 (k) hangga't ang iyong pinagsamang mga kontribusyon ay hindi lalampas sa taunang limitasyon.

Inaasam mo ba ang pagiging nasa mas mataas na bracket ng buwis sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro?

Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng pre-tax at Roth 401 (k) ay kung nagbayad ka ng buwis ngayon tulad ng kaso sa Roth o sa oras na bawiin mo ang pera (401k pre-tax). Ang pagpili ng opsiyon ng Roth 401 (k) ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na kung nababahala ka tungkol sa pagiging mas mataas na bracket ng buwis sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro.

Ang pagbabayad ng mga buwis sa harap ay mayroon ding mga benepisyo nito kung mayroon kang mahabang kinabukasan ng mga kita sa pamumuhunan sa unahan mo. Sa pangkalahatan, ang mas mahabang panahon ng iyong pamumuhunan ay mas malaki ang iyong potensyal na mga pagtitipid sa buwis. Ang Roth 401 (k) ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa isang taong nasa maagang yugto ng kanilang karera at inasahan ang kanilang kita na tumaas nang malaki sa kanilang buhay. Ang Roth 401 (k) ay maaari ring maging isang magandang ideya kung nag-aalala ka na kahit na ang iyong kita ay hindi umakyat sa pagreretiro, maaaring ang mga rate ng buwis.

Sa katunayan, ang mga kamakailang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 ay bumaba sa mga marikit na mga buwis sa buwis sa kita para sa karamihan ng mga tao na umaalis sa ilan upang maniwala na mas mataas sila sa mga darating na taon.

Sa kabilang banda, mas malamang na maging mas malala ka na sa pre-tax 401 (k) kung naniniwala ka na ang iyong rate ng buwis sa pangkalahatan ay mas mababa kapag kailangan mo ang pera sa panahon ng pagreretiro. Iyon ay dahil ang mga kontribusyon na ginawa sa kita sa pre-tax ay nagbibigay ng isang kasalukuyang buwis na buwis sa taon para sa halaga na iniambag. Karamihan sa mga retirado ay tunay na nagtatapos sa paghahanap ng mas mababang rate ng kapalit ng kita sa kanilang mga taon ng pagreretiro. Sa katunayan, ang isang pangkalahatang patnubay ay upang palitan ang humigit-kumulang 80 porsiyento ng iyong kinikita upang mapanatili ang iyong komportableng paraan ng pamumuhay sa panahon ng pagreretiro.

Ang mga mas mababang antas ng kita at ang katunayan na ang ilang mga pinagmumulan ng kita tulad ng Social Security ay bahagyang mabubuwis lamang ay nagbibigay ng karagdagang argument sa ngalan ng opsyon na pre-tax na 401 (k).

Sa madaling salita, narito ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng tradisyonal at Roth 401 (k):

Ang pre-tax na 401 (k) na mga pagpipilian ay nagbibigay sa iyo ng isang pahinga sa buwis ngayon at nangangailangan sa iyo na magbayad ng mga buwis sa kita kapag kinukuha mo ang mga distribusyon (buwis sa ibang pagkakataon). Ang mga kontribusyon ni Roth 401 (k) ay ginawa gamit ang mga pagkatapos-buwis na dolyar ngunit nagbibigay sa iyo ng pagkakataon sa mga distribusyon na walang buwis (buwis ngayon).

Nagbabalak ka ba sa paggamit ng isang bahagi ng iyong mga pagreretiro sa pagreretiro para sa mga layuning paglipat ng yaman?

Ang Roth 401 (k) mga account ay may katuturan rin bilang isang sasakyan sa kayamanan. Ang isang diskarte sa pagpaplano ng estate ay ang paggamit ng mga Roth 401 (k) na mga account upang maglipat ng mga asset sa pagreretiro sa mga tagapagmana sa isang libreng buwis. Ang pagmamay-ari ng Roth 401 (k) ay hindi pa rin napapailalim sa mga buwis sa kita dahil binayaran na ang mga kontribusyon. Ang mga ito ay napapailalim sa kinakailangang minimum rules sa pamamahagi. Sa panahon ng iyong buhay maaari mong i-rollover ang isang Roth 401 (k) sa isang Roth IRA upang maiwasan ang mga kinakailangang minimum na distribusyon. Ang diskarte na ito ay makakatulong na mapanatili ang mga ari-arian para sa mga tagapagmana at payagan ang patuloy na paglago ng walang-bayad sa buwis.

Ang Deciding Factor

Ang pinakamalaking kadahilanan kapag nagpapasya kung ang Roth 401 (k) ay may katuturan para sa iyo ay karaniwang bumaba sa mga rate ng buwis sa kita. Ngunit kailangang isaalang-alang ang iba pang mga variable kapag ginawa mo ang iyong desisyon. Ang iyong edad, kasalukuyang at hinaharap na katayuan sa buwis, at pangkalahatang pagkakaiba-iba ng buwis sa pagitan ng mga pre-tax na account (401 (k), IRA, HSA), Roth account, at taxable account.