Gumagana ba ang 401 (k) na Pautang para sa Iyo?

Sa pangkalahatan, ang estado ng paghahanda sa pagreretiro ay nananatiling mababa sa buong bansa. Ang Center for Retirement Research sa Boston College ay natagpuan na 52 porsiyento ng mga tao na naghahanda para sa pagreretiro ay nasa panganib na hindi matugunan ang kanilang mga layunin sa pamumuhay. Iyon ang dahilan kung bakit ang mantra para sa sinuman na nagnanais na makita ang isang pahiwatig ng pagsasarili sa pananalapi mamaya sa buhay ay karaniwang " save, i-save, i-save ”!

Ngunit ano ang nangyayari kapag nararamdaman mo ang pagnanasa na ma-access ang ilan sa iyong savings sa pagreretiro sa pamamagitan ng 401 (k) na pautang?

Kung sinusubukan mong i-balansehin ang pangangailangan na bayaran ang iyong mga kasalukuyang bill na may pagnanais na i-save para sa hinaharap, maaaring pakiramdam na tulad ng pag-prioridad sa pag-save kumpara sa pagbabayad ng utang ay isang makabuluhang hamon. Ang iyong vested 401 (k) na balanse ay ang iyong pera na gumagawa ng pagnanais na ma-access ang mga pondo na nakahahalina. Sa panahon ng mabuti at masamang panahon ng pananalapi posible na i-access ang iyong savings sa pagreretiro sa pamamagitan ng isang 401 (k) na utang upang bayaran ang mga utang, bumili ng bahay, o magbayad para sa "buhay na mangyayari" sandali. Ayon sa Employee Benefit Research Institute (EBRI) 20 porsiyento ng lahat ng kalahok sa pagreretiro plano na karapat-dapat para sa 401 (k) na pautang ay may natitirang mga pautang laban sa kanilang mga 401 (k) plan account sa pagtatapos ng 2014.

Habang ang 401 (k) na mga pautang ay maaaring mukhang tulad ng isang magaling na pagpipilian upang i-on kung ang ibang mga alternatibo ay hindi umiiral, dapat mo lamang gamitin ang isa bilang huling paraan. Kung ang iyong plano sa pagreretiro ay nagkakaloob para sa mga pautang, ang pinakamataas na halaga na pinapahintulutan ng IRS na humiram ka ng 50% ng iyong balanseng balanseng account, o $ 50,000, alinman ang mas mababa. Ang desisyon na kumuha ng 401 (k) na pautang ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa iyong hinaharap na itlog sa pag-retirement nest. Kaya mahalagang matanto ang mga pakinabang at disadvantages na nauugnay sa isang 401 (k) na pautang.

Narito ang ilan sa mga pakinabang para sa iyo upang isaalang-alang:

Hindi mo kailangan ang isang credit check. Ang mga pautang na 401 (k) ay nakuha batay sa iyong magagamit na balanse sa balanse ng account. Hindi mo kailangang umasa sa iyong credit history upang maging karapat-dapat. Ginagawa nitong mas madali para sa iyo na ma-access ang iyong pera nang walang pag-aalala tungkol sa pagiging tinanggihan ng utang dahil sa masamang kredito o limitadong kasaysayan ng kredito.

Ang iyong mga rate ng interes sa pangkalahatan ay mas mababa kaysa sa kung ano ang makikita mo sa iba pang mga personal na pautang at karamihan sa mga credit card. Karamihan sa 401 (k) na mga pautang ay may mababang rate ng interes at kadalasang naka-link ito sa Wall Street Journal prime rate (3.5% noong Hulyo 2016). Kapag inilagay mo ang rate na ito ng mababang interes sa tabi-tabi sa average na rate ng interes ng credit card na humigit-kumulang sa 15% mayroon kang potensyal na makita ang makabuluhang mas mababang mga gastos sa paghiram. Ang isa pang benepisyo ay ang pagbabayad ng interes sa iyong sarili at ang mga pagbabayad na iyon ay babalik sa iyong sariling account.

Ang iyong mga nalikom sa pautang ay hindi napapailalim sa mga buwis sa kita (maliban kung hindi mo ibabayad ang utang). Hindi ka kailangang magbayad ng anumang karagdagang mga buwis sa kita para sa pagkuha ng isang 401 (k) na pautang. Ito ay dahil ang 401 (k) na mga pautang ay hindi itinuturing na pagbubuhos ng pagbubuhos. Ito ay karaniwang isang mas mahusay na alternatibo sa pagkuha ng isang paghihirap withdrawal mula sa isang 401 (k). Ang mga paghihirap sa paghihirap ay binubuwisan sa iyong karaniwang mga rate ng buwis sa kita at may ilang mga eksepsiyon ay sinamahan din ng karagdagang 10% na parusa kung ikaw ay wala pang edad 59 ½.

Narito ang ilan sa mga disadvantages ng isang 401 (k) na pautang upang isaalang-alang:

May posibleng panganib na mawawala ang paglago ng kita sa hinaharap. 401 (k) ang mga pautang ay may nakatagong downside ng gastos sa oportunidad. Iyon ang dahilan kung bakit dapat mong palaging isipin ang tungkol sa pangmatagalang epekto ng isang desisyon ng 401 (k) na pautang. Maraming 401 (k) na mga pautang ay may 5-taong termino habang ang ilan ay may mga term loan repayment na may hanggang 10-15 taon. Ang mga potensyal na pamumuhunan sa mga ekwelyo ng U.S. ay positibo sa kasaysayan ng paglipat ng limang taon. Halimbawa, ayon sa tool na ito mula sa Betterment ang S & P 500 ay may positibong mga natamo 87.4% ng oras sa loob ng 5 taon na tagal ng panahon mula 1928 hanggang 2014 ( pahiwatig: iyon ang 21,502 potensyal na may hawak na panahon).

Dapat mong palaging mapagtanto na hindi kailanman isang magandang ideya na tumingin sa likod ng mirror ng pagtingin pagdating sa mahahalagang pagpapasya sa pananalapi. Gayundin, tandaan na ang gastos sa nawawalang nawala sa pamumuhunan ay medyo mas mababa sa isang pag-aalala kung ang halaga ng iyong pautang ay hindi isang malaking bahagi ng iyong pangkalahatang portfolio ng pamumuhunan o kung ikaw ay isang konserbatibong mamumuhunan.

Ang iyong 401 (k) mga pagbabayad ng pautang ay hinuhulog nang direkta mula sa iyong paycheck bilang isang pagbawas sa pagkatapos-buwis. Ang automated na proseso ng paggawa ng 401 (k) na mga pagbabayad ng pautang sa pamamagitan ng pagbawas sa payroll ay madalas na tiningnan bilang isang nakakaakit na tampok. Gayunpaman, ang mga sobrang pautang ay magkakaroon ng epekto sa iyong pay-home pay at kailangang isasama sa iyong binagong badyet. Minsan ang mga sobrang pagbabayad ay nagpipilit sa mga tao na bawasan ang kanilang mga kontribusyon sa 401 (k) na plano at maaari itong magresulta sa nawawalang out sa isang tugma ng employer at mas mababa ang mga balanse ng plano sa pagreretiro sa paglipas ng panahon.

Ang mga pagbabago sa iyong mga pagbabawas sa payroll ay dapat palaging i-prompt ang pangunahing repasuhin ang iyong personal na plano sa paggastos upang tiyakin na handa ka para sa pagbabago sa pay maagang ng panahon. Hindi mo nais ang mga pagbabayad sa pautang upang maging mahirap para sa iyo na bayaran ang iyong pang-araw-araw na gastos sa pamumuhay o iba pang mga obligasyon sa utang tulad ng isang mortgage o sasakyan loan.

Ang iyong 401 (k) na pautang ay maaaring maging sakit sa ulo sa hinaharap. Maaari mong tapusin ang mga buwis at mga parusa kung iniwan mo ang iyong tagapag-empleyo at default sa utang. Ito ay marahil ang pinakamahalagang panganib sa pagkuha ng 401 (k) na pautang sa plano. Mag-ingat kung may pagkakataon kang mananatili ka pa ng pera kapag umalis ka sa iyong trabaho. Ang mga pagbabago sa reporma sa buwis ay gumawa ng mga potensyal na epekto sa buwis na bahagyang mas mababa ang panganibSa mga lumang batas sa buwis, ang anumang natitirang balanse sa pautang na hindi mo ibabalik sa loob ng 60 araw ay itinuturing na isang withdrawal at napapailalim sa mga buwis at posibleng isang 10% na parusa kung ikaw ay wala pang edad 59 1/2.

Simula sa 2018, ang 401 (k) na panahon ng pagbabayad ay pinalawig hanggang sa takdang petsa ng iyong federal income tax return, kabilang ang mga extension, para sa mga pautang na itinuturing bilang mga distribusyon pagkatapos ng Disyembre 31, 2017.

Ang ilang mga tagapag-empleyo ay hindi nangangailangan ng kabayaran sa isang utang na 401 (k) sa loob ng 60 araw na bintana kung ikaw ay nahiwalay o umalis bago pa bayaran ang pautang. Kaya siguraduhing suriin sa iyong departamento ng HR kung hindi ka sigurado tungkol sa mga patakaran ng iyong plano. Kahit na ang isang plano sa pagbabayad ng 401 (k) ay magagamit pagkatapos mong iwanan ang iyong trabaho, kailangan mo pa ring manatili sa kasalukuyang pagbabayad sa utang upang maiwasan ang isang pagbubuwis sa pamamahagi. Kapag nawalan ka ng kadalian sa pagbawas ng suweldo para sa mga pagbabayad ng utang na pananatiling kasalukuyang hindi kasing madali.

Kung hindi mo maiiwasan ang tukso na magdala ng isang balanse sa paggamit ng iyong credit card maaari kang magtapos ng higit na utang. Ang karamihan sa mga tagaplano sa pananalapi ay nagbababala sa mga tao tungkol sa mga potensyal na panganib ng 401 (k) na mga pautang kapag ginagamit ang mga ito bilang isang mabilis na ayusin para sa mas malaking pamamahala ng pera o mga problema sa utang. Nakasaksi ako ng paraan na kadalasan ang mga pakikibaka ng mga tao ay nananatili kapag ang kanilang mga credit card at mga isyu sa utang ng mamimili ay pinasama ng mga problema sa buwis sa kita bilang resulta ng pagwawakas sa isang utang na 401 (k). Nasaksihan ko rin ang mga tao na lumikha ng isang epektibong plano upang gamitin ang kanilang mga pautang sa plano sa pagreretiro upang pagsamahin ang utang na mawalan ng focus at magtapos ng higit na utang kaysa sa kapag nagsimula ito dahil sa mga balanse ng credit card at iba pang mga isyu sa utang.

Ang isang 401 (k) pautang ay isang magandang ideya para sa iyo?

Sa ilalim na linya ay malamang na kailangan mong umasa nang husto sa iyong sariling mga personal na savings upang maabot ang isang estado ng pinansiyal na kalayaan sa panahon ng pagreretiro. Sa karamihan ng mga kaso ay dapat mong iwasan ang tindi ng paglubog sa iyong savings sa pagreretiro dahil sa lahat ng mga nakatagong downsides ng isang 401 (k) na pautang. Iyon ay sinabi, may ilang mga strategic na paraan upang isama ang isang 401 (k) pautang sa iyong plano sa buhay ng pananalapi. Alinmang opsyon ang iyong magpasya, isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan nang maingat at gumawa ng kinakalkula na desisyon na hindi maglalagay sa iyong mga plano sa pagreretiro sa hinaharap sa panganib.