Alamin kung anong Edad ang Magsisimula ng Iyong Kita sa Pensiyon

Maingat na pagpili kung kailan magsisimula ang iyong pensiyon ay maaaring lubos na mabawasan ang iyong panganib na maubusan ng pera. Ipinapalagay ng artikulong ito na ang iyong plano sa pensiyon ay hindi nag-aalok ng isang opsiyong bukol, o nagawa mo na ang isang lump sum kumpara sa annuity pension analysis, pinili ang opsiyon ng annuity, at ngayon ikaw ay nasa susunod na hakbang ng pagpapasya kung anong edad upang simulan ang iyong Mga benepisyo ng pensiyon. Ang isang pag-aaral kung kailan upang simulan ang iyong kita sa pensyon ay maaaring maging katulad ng pagtatasa kung kailan upang simulan ang iyong mga benepisyo sa Social Security.

• Ang parehong mga pensiyon at Social Security na nag-aalok ng garantisadong kita para sa buhay.
• Ang mga pensiyon ay karaniwang nag-aalok ng isang pagpipilian na nagpapahintulot para sa patuloy na kita para sa isang asawa; Nagbibigay din ang Social Security ng nakaligtas na kita.

Gayunpaman, iyon ay kung saan ang pagkakatulad ay nagtatapos. Samantalang ang mga tuntunin ng Social Security ay pareho para sa lahat, ang mga tuntunin ng pensiyon ng bawat kumpanya ay hindi pareho. Nangangahulugan ito ng dalawang paparating na retirees na may magkaparehong sitwasyon sa pananalapi at pamilya ay maaaring gumawa ng ibang mga pagpipilian tungkol sa kung kailan magsisimula ang kanilang pensiyon batay sa kung aling kumpanya ang kanilang pinagtatrabahuhan.

Halimbawa, tuwing tinitingnan ko ang mga pagpipilian sa pensiyon para sa mga darating na Honeywell retirees, nakita ko na walang halaga sa pagpapaliban sa petsa ng pagsisimula ng pensiyon. Ngunit sa maraming iba pang mga plano sa pensyon ay nasuri, may napakahalaga ng halaga sa pagkakaroon ng pagkaantala ng retirado sa petsa ng pagsisimula ng kanilang pensiyon kahit na plano nila na magretiro nang mas maaga.

Halimbawa ng Pagtatasa ng Pensiyon

Si David ay nagretiro sa 60. Ang kanyang pensiyon ay nag-aalok ng maraming mga opsyon at iba't ibang mga halaga ng payout depende sa kung anong edad na kanyang pinipili upang simulan ang kanyang kita sa pensyon. Kahit na magretiro siya sa edad na 60, maaari itong maging kapaki-pakinabang para sa kanya na maghintay hanggang 65 upang simulan ang kanyang pensiyon. Mayroon siyang mga pagtitipid at iba pang mga account sa pagreretiro na magagamit niya upang ibigay ang kanyang kinakailangang kita sa pagreretiro mula edad 60 hanggang 65 kung siya ay nagpasiya na ipagpaliban ang pagsisimula ng kanyang pensiyon. Narito ang isang buod ng dalawa sa mga pagpipilian ni pensiyon ni David:

• Isang buhay sa edad na 60: $ 19,536 sa isang taon
• Single buhay sa edad na 65: $ 34,128

Dapat ba niyang simulan ang kanyang pensiyon sa edad na 60 o 65?

Kung maghintay si David ng limang taon upang simulan ang kanyang pensiyon, makakakuha siya ng $ 14,592 higit pa bawat taon. Ngunit mawawala siya sa $ 97,680 (5 taon x $ 19,536 bawat taon). Upang gumawa ng isang simpleng pagsusuri tumagal ng $ 97,680 na hinati ng $ 14,592 at makikita mo siya recovers kanyang $ 97,680 sa 6.7 taon, sa taon na siya umabot sa edad na 71. Ito ay maaaring tinukoy bilang kanyang break-kahit na edad.

Gayunpaman, isang simpleng pag-aaral ay hindi isinasaalang-alang ang halaga ng oras ng pera. Kung gagamitin ni David ang $ 97,680 ng kanyang sariling pera mula sa edad na 60 hanggang 65, hindi siya makakakuha ng interes sa pera na iyon. Kung ipagpalagay natin na makakakuha si David ng 4% sa kanyang pera, inililipat nito ang kanyang break-kahit edad hanggang sa edad na 73.

Ipagpalagay na naghihintay si David hanggang sa edad na 65 upang simulan ang kanyang pensiyon, kung siya ay nabubuhay hanggang sa 80, ang kanyang maantala na petsa ng pagsisimula ng pensiyon ay maglalagay ng higit sa $ 120,000 dagdag sa kanyang bulsa kung ihahambing sa pagsisimula ng kanyang pensiyon sa 60. (Pagtatasa pa rin sa pag-aakala ng 4% na pagbalik sa personal ni David savings at pamumuhunan.)

Ang mas mataas na rate ng return na sa tingin ni David ay makakakuha siya sa kanyang mga pamumuhunan, ang mas kapaki-pakinabang na pagkaantala sa petsa ng pagsisimula ng kanyang pensiyon ay nagiging. Halimbawa, kung naisip ni David na makakakuha siya ng 10% na rate ng return sa kanyang mga pagtitipid at pamumuhunan, ang kanyang break-even age ay lumipat sa edad na 82.

Maging maingat sa pag-aakala maaari kang makakuha ng isang mataas na rate ng return dahil dapat mo ring isaalang-alang ang antas ng panganib sa pamumuhunan na kinakailangan upang tangkain upang kumita na mas mataas na return. Ang kita ng pensiyon ay garantisadong. Ang paghahambing ng mga benepisyo ng pensiyon sa mga peligrosong pamumuhunan ay hindi isang makatarungang pagtatasa. Kadalasan mahirap kung hindi imposible na makahanap ng mas mataas na rate ng return sa mga ligtas na pamumuhunan.

Kung si David ay kasal ng isang katulad na break-kahit na pagtatasa ay maaaring gawin gamit ang mga pagpipilian sa pensiyon na nagbibigay ng patuloy na kita sa isang buhay na asawa. Sa kasong iyon, dapat pag-isipan ang pinagsamang buhay na pag-asa.

Ang bawat Pension ay Iba't ibang

Ang bawat pensyon ay may sariling pormula na tumutukoy kung magkano ang maaari mong makuha sa anong edad. Nagtrabaho ako sa mga kliyente na may mga pensiyon mula sa higit sa isang kumpanya at may isang pensiyon na pinayuhan naming agad na magsisimula ang mga benepisyo; habang kasama ang iba pang pensiyon, pinayuhan naming maghintay sila limang taon bago magsimula ng mga benepisyo.

Dapat ding isaalang-alang ang mga buwis sa iyong huling pagtatasa. Minsan maantala ang petsa ng pagsisimula ng iyong pensiyon at pagkuha ng IRA o 401 (k) withdrawals sa panahon ng pansamantalang taon ay nagbibigay ng isang pinabuting resulta ng buwis kapag tiningnan sa ibabaw ng iyong buong oras ng pagretiro ng oras ng pagreretiro.

Ang pakiramdam ng iyong gat kapag nagsisimula ang mga benepisyo ng pensiyon ay maaaring hindi tama. Ang maingat na pagsusuri sa lugar na ito ay maaaring magbayad. Huwag magsimula ng mga benepisyo ng pensiyon nang hindi muna tinitingnan ang mga bilang na inaasahang higit sa iyong buong bilang ng mga inaasahang taon sa pagreretiro.