Paano Gumagana ang FDIC Insurance (At Ano ang Hindi Sakop)

Ikaw ay protektado mula sa mga pagkalugi kung ang iyong FDIC-insured bank ay pumupunta sa tiyan, kung ipagpalagay na ang iyong mga matitipid ay mas mababa sa pinakamataas na limitasyon.

Habang ang mga bangko ay isang napaka-ligtas na lugar para sa iyong pera, pinahahalagahan nila ang iyong pera at namuhunan ito upang kumita ng kita. Kung ang mga pamumuhunan ay umuurong, ano ang mangyayari sa iyong pera?

Kung ang iyong account ay ganap na nakaseguro, ikaw ay nasa magandang magandang hugis. Gagawin ka ng Federal Deposit Insurance Corp sa pamamagitan ng pagpapalit ng mga pondo o pagpapadala ng pera sa iyo. Gayunpaman, may mga limitasyon sa coverage ng FDIC. Ang ilang mga uri ng mga account ay hindi nakaseguro, at ikaw ay sakop lamang hanggang $ 250,000 bawat depositor sa bawat bangko. Maaari kang makakuha ng karagdagang coverage sa isang bangko depende sa kung paano ang iyong mga account ay pinamagatang.

Ang FDIC

Ang FDIC ay isang ahensiya ng pamahalaan na namamahala sa kaligtasan ng pagbabangko at consumer. Ang seguro sa FDIC ay sinusuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng gobyerno ng Estados Unidos. Pinalitan ng mga bangko ang pondo ng seguro sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga premium, at noong 2018, walang sinuman ang nawalan ng anumang FDIC-nakaseguro na pera sa isang kabiguan sa bangko.

Kung nabigo ang iyong bangko, ang FDIC ay makakakuha ng kasangkot, kadalasang tumutulong sa pagkuha sa pamamagitan ng isang mas malakas na bangko. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagkabigo sa bangko ay maikli at di-nagbabagong para sa mga mamimili. Ang iyong tseke ay hindi bounce, maaari kang pumunta sa ATM at gamitin ang iyong debit card nang tuluy-tuloy, at patuloy na binabayaran ang iyong mga bill sa elektronikong paraan. Maaaring maghintay ka ng ilang araw o linggo upang mag-withdraw ng pera, ngunit ito ay bihirang maghintay sa lahat.

Dahil sa insurance ng FDIC, hindi mo kailangang tumakbo sa bangko o subukang hilahin ang iyong mga pondo na nakaseguro bago lumabas ang bangko. Gayunpaman, gugustuhin mong magkaroon ng mga likidong pondo na magagamit sa ibang lugar kung ang paglilinis ay tumatagal ng higit sa isang araw o dalawa. Gayundin, kung mayroon kang mga pondo na walang seguro sa bangko dahil mayroon kang higit sa maximum na halaga, ikaw ay kumukuha ng isang panganib.

Upang matiyak na sakop ka, alamin kung ang iyong bangko ay nakaseguro sa FDIC. Karamihan ay, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagsuri.

Ang mga unyon ng kredito ay hindi sakop ng insurance ng FDIC. Sa halip, nakakakuha sila ng halos katulad na proteksyon na nakabatay sa pamahalaan sa ilalim ng NCUSIF, ang National Credit Union Share Insurance Fund.

Ano ang sakop (at hindi sakop)?

Nalalapat ang seguro sa FDIC sa mga deposito sa mga sakop na bangko, kabilang ang:

• Checking account
• Mga account sa pag-save
• Mga sertipiko ng deposito (CD)
• Mga account sa merkado ng pera

Hindi sakop ng seguro sa FDIC:

• Mga nilalaman ng safety deposit box
• Pamumuhunan tulad ng mutual funds, stocks, bonds, at iba pa
• Mga produkto ng seguro kabilang ang (ngunit hindi limitado sa) annuities

Ang mga bagay na hindi sakop ay hindi itinuturing na mga deposito kahit na nabili mo ang mga ito mula sa isang empleyado sa bangko o habang ikaw ay pisikal sa bangko.

Hindi sakop ng seguro sa FDIC ang pagnanakaw, kung dahil sa pandaraya sa iyong account, pagnanakaw ng pagkakakilanlan, o pagnanakaw ng bangko. Gayunpaman, ang karamihan sa mga bangko ay nakakasiguro laban sa pagnanakaw. Pinoprotektahan ka ng pederal na batas mula sa karamihan sa pandaraya at mga pagkakamali sa iyong mga account, ngunit kailangan mong kumilos nang mabilis upang makakuha ng ganap na proteksyon.

Limitasyon sa Saklaw

Ang FDIC insurance ay hindi walang limitasyon. Kung mayroon kang masyadong maraming pera sa bangko maaari mong iwan ang iyong sarili na nakalantad. Hiwalay ang mga limitasyon ng $ 250,000 para sa bawat bangko na mayroon kang mga account sa, kaya maaari mong dagdagan ang saklaw ng seguro sa FDIC na magagamit mo sa pamamagitan ng paggamit ng maramihang mga bangko o sa pamamagitan ng pagbubuo ng iyong mga account ng maayos sa loob ng isang bangko.

Upang makakuha ng higit sa $ 250,000 ng coverage sa isang bangko, ipalaganap ang pera mula sa iba't ibang mga may-ari o pagrerehistro. Halimbawa, ang pera sa iyong indibidwal na nabubuwisang account ay hiwalay sa pera sa iyong indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Upang malaman kung ang iyong mga asset ay kumportable sa ilalim ng pinakamataas na limitasyon sa saklaw, gamitin ang Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) na tool.

Halimbawa, paano kung mayroon kang $ 250,000 sa iyong indibidwal na account at $ 250,000 sa iyong indibidwal na retirement account (IRA) sa parehong bangko? Habang maaaring lumitaw na ikaw ay nasa ibabaw ng $ 250,000 na limitasyon, ikaw ay ganap na sakop dahil sa kung paano ang iyong mga account ay pinamagatang. Mag-ingat ka tungkol sa pagtulak ng limitasyon. Kung nakatanggap ka ng anumang mga pagbabayad ng interes na nagtulak sa iyo sa limitasyon, ang iyong mga kita sa interes ay nasa panganib.

Ang mga trust account ay maaari ring madagdagan ang iyong kabuuang limitasyon sa loob ng isang bangko, lalo na kung ang tiwala ay may maraming mga benepisyaryo.

Pag-maximize ng Saklaw

Upang mapataas ang iyong coverage, gamitin ang mga estratehiya upang maikalat ang iyong pera sa iba't ibang mga bangko at iba't ibang pagrerehistro. Kung mayroon kang sapat na pera na ikaw ay nasa panganib, pagkatapos ito ay nagkakahalaga ng paggugol ng oras upang protektahan ang iyong sarili o pagkakaroon ng isang tao gawin ito para sa iyo.

Tatlong estratehiya ang kasama:

1. Ang Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS) ay isang network ng mga bangko na nagbibigay-daan sa iyo upang maikalat ang iyong pera sa paligid. Magbubukas ka ng isang account sa isang bangko (marahil ang parehong bangko na ginagamit mo) at, kung ang bangko ay nakikilahok sa CDARS, ang iyong mga labis na pondo ay pumunta sa iba pang mga banko na nakaseguro sa FDIC. Magpapatuloy ka sa ibaba ng mga limitasyon sa coverage sa bawat bangko, at makikita mo ang iyong mga asset sa isang pahayag. Tanungin ang iyong bangko kung ang CDARS ay isang pagpipilian.
2. Brokered CD ay inaalok ng mga pinansiyal na tagapamagitan tulad ng mga pinansiyal na tagapayo. Sa pamamagitan ng pagbili ng mga CD na nakaseguro sa FDIC mula sa maraming mga bangko sa iyong brokerage account, maaari kang manatili sa ibaba ng mga limitasyon sa coverage.
3. Mga titling account. Kung pupunta ka sa itaas ng mga limitasyon ng coverage sa anumang bangko, isaalang-alang ang pagpapalit ng pamagat o pagpaparehistro ng iyong mga account. Nangangahulugan din ito ng pagbabago ng pagmamay-ari, na maaaring magkaroon ng mga makabuluhang epekto sa buwis at ilagay sa panganib na mawala ang iyong mga ari-arian kung may nangyari sa o may iba pang may-ari ng account.Makipag-usap sa isang abugado, isang accountant, at anumang apektadong miyembro ng pamilya bago ka magsimulang gumawa ng mga pagbabago.

Pagsasama at FDIC Coverage

Magbayad ng pansin sa mga balita tungkol sa mga merger ng bangko at pagliligtas ng mga nabagsak na bangko. Ano ang mangyayari kung mayroon kang mga account sa Bank A at Bank B, at ang dalawang bank merge? Kung may isang kabiguan sa bangko na hinahawakan ng FDIC, madalas na gamutin ng seguro sa seguro ang iyong mga deposito na parang sila ay nasa mga hiwalay na institusyon sa maikling panahon. Pagkatapos ng panahong iyon, maaari mong ilipat ang mga asset sa ibang lugar upang manatili sa ilalim ng mga limitasyon sa coverage.