Mga kalamangan at kahinaan ng Refinancing isang Mortgage sa Pagreretiro

Ang iyong bahay ay maaaring isa sa mga pinaka makabuluhang piraso ng iyong personal na palaisipan ng yaman habang lumalapit ka sa pagreretiro. Habang naghahanda kang magretiro, maaari mong isaalang-alang ang mga paraan upang mabawasan ang iyong mga gastos o madagdagan ang iyong cash flow. Kung mayroon ka pa ring utang na singil sa iyong bahay, maaaring makatulong ang refinancing na makamit mo ang parehong mga layunin. Ngunit, mahalaga na tingnan kung paano maaaring maapektuhan ng refinancing ang isang mortgage ang iyong pangkalahatang pananaw sa pagreretiro bago gumawa ng isang paglipat.

Refinancing a Mortgage in Retirement Pros

Sa pangkalahatan, ang refinancing ng isang mortgage ay nag-aalok ng maraming mga benepisyo sa mga may-ari ng bahay. Una, ang refinancing ay makatutulong sa iyo na makakuha ng mas mababang rate ng interes sa utang. Ang isang mas mababang rate ay maaaring magresulta sa isang mas mababang buwanang pagbabayad, na ginagawang mas mabigat ang gastos sa pabahay sa iyong badyet. Maaari mo ring makamit ang isang mas mababang pagbabayad sa pamamagitan ng refinancing ng isang mortgage sa isang mas mahabang term loan.

Sa kabilang panig, ang pag-refinance ng isang mortgage sa isang mas maikli na pautang ay magbibigay-daan sa iyo upang bayaran ang mas mabilis. Ang iyong buwanang pagbabayad ay maaaring mas mataas ngunit maaari mong mapagtanto ang ilang savings savings, depende sa kung gaano ka katagal ang mortgage. Kung mayroon kang matibay na katarungan sa bahay, isa pang dahilan upang isaalang-alang ang refinancing. Ang isang cash-out refinance ay magbibigay-daan sa iyo upang i-tap ang iyong equity habang potensyal na pagbaba ng iyong mortgage rate.

Ang mga benepisyong ito ay maaaring magamit sa sinumang may-ari ng bahay ngunit mula sa pananaw ng pagreretiro, may ilang mga magandang dahilan upang isaalang-alang ang pag-refinance ng isang mortgage. Una ay ang pag-asa ng pagpapababa ng mga buwanang gastos sa pabahay. Tinatantya ng U.S. Bureau of Labor Statistics na ang pangkaraniwang 65 hanggang 74 taong gulang ay gumastos ng isang average na 32.4 porsiyento ng kanilang kita sa sambahayan taun-taon. Kung ang iyong retirement nest egg ay hindi kasing dami ng gusto mo, ang refinancing sa isang mas mababang rate, o sa isang mas mahabang term mortgage, ay maaaring mabawasan ang iyong mga pagbabayad at magdagdag ng mahalagang dolyar pabalik sa iyong buwanang cash flow.

Ang pera na iyon ay maaaring magamit kung ang pagreretiro ay kasabay ng pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ang average 65-year-old couple ay nangangailangan ng humigit-kumulang na $ 275,000 upang masakop ang mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, ayon sa ulat ng 2017 Fidelity Investments. Ang kabuuang iyon ay hindi kasama ang gastos ng pangmatagalang pangangalaga, na hindi saklaw ng Medicare. Binabayaran ng Medicaid ang mga gastusin na ito ngunit pagkatapos lamang na ginugol ng isang retirado ang kanilang mga ari-arian.

Ang isang cash-out refinance ay maaaring maghatid ng parehong layunin. Maaari ka ring magbigay sa iyo ng cash upang masakop ang araw-araw na gastusin sa pamumuhay o gumawa ng kinakailangang pag-aayos o pagpapabuti sa bahay na maaaring magtaas ng halaga nito. Maaaring may pakinabang kung nais mong ibenta ang bahay sa isang punto sa pagreretiro. Kung isinasaalang-alang mo ang refinancing ng isang mortgage upang bunutin ang iyong katarungan mahalaga na maging malinaw kung paano gagamitin ang pera na iyon. Ang pagkumpleto ng cash-out refi na bakasyunan o makakatulong sa suporta sa mga batang nasa hustong gulang, halimbawa, ay hindi nag-aalok ng anumang nakikitang pinansyal na benepisyo para sa iyong pagreretiro.

Refinancing a Mortgage in Retirement Cons

Ang refinancing ng isang mortgage sa pagreretiro ay maaaring magkaroon ng ilang mga downsides, depende sa kung paano mo diskarte ito. Halimbawa, kung ikaw ay muling mamumuhunan sa isang mas mahabang kataga ng pautang ay maaaring magbigay ng agarang pinansiyal na kaluwagan sa anyo ng mga mas mababang pagbabayad ngunit kailangan mong isaalang-alang kung paano napapanatiling iyon para sa iyong badyet. Ayon sa Social Security Administration, ang isang tipikal na 65-taong-gulang na pagretiro ngayon ay maaaring asahan na mabuhay ng isa pang 20 taon. Isa sa apat na mga retirado ay mabubuhay sa nakalipas na 90 taong gulang at isa sa 10 ay mabubuhay sa nakalipas na 95.

Kung pupunta ka mula sa 15-taong mortgage sa isang 30-taong mortgage sa pagreretiro, kailangan mong tiyakin na ang iyong mga matitipid at kita mula sa iba pang mga pinagkukunan, tulad ng Social Security, ay sapat upang makasabay sa mga pagbabayad na iyon at sa iyong iba pang gastos para sa susunod na dalawa hanggang tatlong dekada. Ang iyong pagbabayad sa mortgage ay maaaring bumaba ng $ 300 kada buwan ngunit dapat mong isipin ang kabuuang halaga ng mortgage sa buhay ng bagong utang.

Ang refinancing sa isang mas maikling kataga ng pautang ay maaari ding baligtad kung ang iyong kita sa pagreretiro at pagtitipid ay hindi sapat upang mapangalagaan ang mas mataas na mga pagbabayad. Kung ikaw ay bumuo ng isang seryosong isyu sa kalusugan, halimbawa, maaari mong makita ang iyong sarili na nagbabayad ng higit pa sa bulsa para sa mga medikal na perang papel. Ang mga gastos na iyon ay maaaring gumawa ng pagsunod sa mas mataas na mga pagbabayad ng mortgage mas mabigat para sa iyong badyet.

Mga Tanong na Itanong Bago Refinancing isang Mortgage

Kung ikaw ay malapit na sa pagreretiro o ikaw ay nagretiro at muling nag-refinancing ay nasa talahanayan, hinihiling sa iyong sarili na ang mga tamang katanungan ay makakatulong sa iyo na magpasiya kung ito ay makatuwiran. Halimbawa:

• Gaano katagal mo pinaplano na manatili sa bahay? Ilang taon na ang natitira sa mortgage?
• Papasukin mo ba ang bahay na ito sa iyong mga anak kapag namatay ka? Kung gayon, may sapat ba ang iyong ari-arian upang mabayaran ang anumang natitirang balanse sa mortgage?
• Ano ang layunin para sa refinancing? Pagbabawas ng iyong rate? Pagbawas ng iyong buwanang pagbabayad? Pag-withdraw ng equity?
• Gaano karaming pera ang muling idagdag sa iyong buwanang badyet kung nakakakuha ka ng isang mas mababang pagbabayad?
• Kung ikaw ay refinancing sa isang mas maikling kataga ng pautang, paano ito makakaapekto sa iyong badyet?
• Kung ang isang cash-out refinance ay nasa card, papaano magamit ang cash na iyon?
• Magkano ang gastos sa refinance, sa mga tuntunin ng pagsasara ng bayad? Babaguhin ba ang salapi na ito sa bulsa o pinagsama sa utang? Paano mapapansin ang mga gastos sa utang sa pautang sa buwanang pagbabayad?
• Ano ang rate ng interes na kwalipikado ka para sa, batay sa iyong credit profile? Paano ito ihahambing sa rate na kasalukuyan mong binabayaran?

Ang pag-iisip tungkol sa lahat ng mga isyung ito ay makatutulong sa iyo na magkaroon ng mas mahusay na pag-unawa kung ang pag-refinance ng isang mortgage sa pagreretiro ay ang tamang pagpili.