Mga Mapagkukunan at Payo sa Pagbabangko at Pautang

Ang pagbabangko ay bahagi ng iyong pang-araw-araw na buhay, at malamang na kasangkot ang iyong bank account tuwing magbabayad ka ng plastic o magpadala ng pera sa mga kaibigan. Ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay naglalaro rin ng malaking papel sa mahahalagang pangyayari sa buhay (tulad ng pagbili ng bahay o pagpopondo ng iba pang mga layunin). Ang pag-alam kung paano gumagana ang iyong mga account ay makakatulong sa iyo na samantalahin ang mga serbisyong ito habang ang pag-iingat ng mga nagastos na mga pagkakamali.

Ang magagawa mo

Kasama sa mga serbisyo sa pagbabangko ang lahat mula sa mga savings account hanggang sa mga pautang (at higit pa).

Ang ilan sa mga pinaka-kapaki-pakinabang na tampok ay inilarawan sa ibaba. Ikaw maaari lumakad sa buhay nang hindi gumagamit ng mga bangko o mga unyon ng kredito, ngunit malamang na makatipid ka ng oras at pera kung gumamit ka ng libre o mababang bayad na mga serbisyo sa pagbabangko.

Magpasya kung aling mga serbisyo sa pagbabangko ang pinakamahalaga sa iyo, at kung gusto mo o bayaran mo ang mga serbisyong iyon o hindi.

Mag-imbak ng pera: Nag-aalok ang mga bangko ng isang ligtas na lugar upang mapanatili ang mga pondo Sa halip na mag-imbak ng cash sa ilalim ng iyong kutson o pagdadala sa paligid mo, maaari kang magtago ng pera sa bangko at kunin ito kapag kailangan mo ito. Maaaring hindi mo kailanman (o bihira) ang aktwal na hawakan ang pera - maaari kang magbayad ng karamihan sa mga pagbabayad nang elektroniko. Ang mga pondo sa mga banko na nakaseguro sa FDIC ay protektado ng gobyerno ng Estados Unidos (ang mga unyon ng kredito ay ligtas lamang), kaya ang iyong mga pondo na nakaseguro ay hindi mawawala kung nabigo ang isang bangko.

Gumawa ng mga pagbabayad at ilipat ang pera: Kailangan itong maging madaling gamitin ang iyong pera. Pinapayagan ka ng pagsuri ng mga account na magsulat ng mga tseke laban sa iyong pera sa bangko, at mayroong maraming mga paraan upang gumawa ng mga elektronikong pagbabayad:

• Magbayad gamit ang iyong debit card sa mga tagatingi o mga online na mangangalakal.
• Magbayad ng mga singil online kung nag-aalok ang iyong bangko ng tampok na iyon (karamihan ay ginagawa - kadalasang libre) at ipadala ang iyong bangko sa mga service provider, mga utility company, at iba pa.
• Ibigay ang impormasyon ng iyong account sa mga biller upang makuha nila ang mga pondo mula sa iyong account.
• Gumamit ng apps at mga serbisyong online upang magpadala ng pera sa mga kaibigan at negosyo na binili mo. Hindi kinakailangang ibigay ng iyong bangko ang mga serbisyong iyon, ngunit ginagamit nila ang iyong bank account para sa pagpopondo.
• Wire ng pera sa isang tao (o iyong sarili) para sa mga mahalagang transaksyon.

Kapag ang mga personal na tseke at elektronikong pagbabayad ay hindi isang opsyon, maaari ka ring magbayad sa mga tseke at cash order ng cashier.

Kumita ng interes: Ang ilang mga account sa bangko ay tumutulong sa iyong palaguin ang iyong pera sa pamamagitan ng pagbabayad ng interes. Sa paglipas ng pinalawig na mga panahon, ang pag-compound ay lumalaki sa iyong orihinal na deposito sa mas malaking halaga ng pera. Gayunpaman, ang mga bangko ay ligtas mga lugar na humawak ng pera, kaya hindi sila dapat magbayad ng mataas na mga rate na maaari mong potensyal na kumita sa iba pang mga pamumuhunan. Ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay pinakamainam para sa iyong emergency fund at pera na balak mong gastusin sa loob ng ilang taon.

Maghiram ng pera: Ang mga bangko ay nasa negosyo ng pagpapautang. Nagbibigay ang mga ito ng mga pautang ng auto at bahay, mga credit card, at mga linya ng kredito para sa pagsisimula ng isang negosyo. Ayon sa kaugalian, na ang lahat ng mga bangko ay (kinuha ang mga deposito mula sa mga customer at ginagamit ito upang pondohan ang mga pautang), ngunit ang mga bangko ay kumita ng kita mula sa iba pang mga pinagkukunan, at ang kumpetisyon ay umunlad. Ngayon, mayroon kang karagdagang mga pagpipilian para sa paghiram, kabilang ang mga hindi nagpautang ng bangko o mga pautang sa peer-to-peer.

Kung saan Buksan ang isang Account

Ang terminong "bangko" ay kadalasang ginagamit sa pangkaraniwang paraan. Sa katunayan, maraming iba't ibang uri ng mga bangko, at ang bangko na iyong pinili ay makakaapekto sa iyong karanasan.

Ang mga unyon ng kredito at lokal na mga bangko ay kadalasang isang mahusay na pagpipilian para sa iyong unang account. Pinapayagan ka ng mga online na bangko na kumita nang kaunti nang walang karagdagang gastos, ngunit ang mga benepisyo ay mas malaki kung mayroon kang marami ng pera sa bangko. Kung mayroon ka pa ring mga pangangailangan o gusto mo ng one-stop-shopping, maaaring makatulong ang isang malaking bangko.

Malalaking bangko maaaring ang unang bagay na iniisip mo mula nang mag-advertise sila nang agresibo at mayroon silang maraming mga lokasyon ng sangay. Ang mga bangko ay mga pangalan ng sambahayan, at nag-aalok sila ng isang buong hanay ng mga produkto at serbisyo. Mayroon silang global na pag-abot, maraming ATM na mapagpipilian, at karaniwang magagamit ang serbisyo sa customer sa buong araw at gabi. Gayunpaman, maaari kang maging isa lamang sa milyun-milyon ng mga customer, at nagtatrabaho sa mga malalaking bangko ay maaaring nakakabigo. Posible na bangko nang libre sa isang malaking bangko, ngunit sa pangkalahatan ay dapat na maging karapat-dapat para sa mga waiver ng bayad para tangkilikin ang libreng pagsusuri.

Mga bangko sa rehiyon at komunidad karaniwang tumutuon sa mga mas maliit na geographic na lugar. Maaari silang maglingkod sa mga kostumer sa ilang mga estado, o isa o dalawang bayan lamang.

Hindi kataka-taka, higit silang kasangkot sa mga komunidad, at tinutulungan nila ang mga indibidwal at mga negosyo na gumana nang lokal - maaaring sila ay isang mahalagang bahagi ng lokal na ekonomiya. Dahil mayroon silang mas personal na ugnayan, ang mga bangko ay mas malamang kaysa sa mga malalaking bangko upang mag-alok ng libreng checking account at aprubahan ang mga pautang, at kadalasan ay nag-aalok ang parehong mga produkto at serbisyo (bagaman kung minsan ay maaaring limitado ang mga serbisyo).

Unyon ng credit ay katulad ng mga bangko sa panrehiyong at komunidad. Ngunit mayroon silang ibang pangalan dahil ang istraktura ng pagmamay-ari ay naiiba: sila ay mga organisasyong hindi-para-profit na pagmamay-ari ng mga customer (kumpara sa mga bangko na pagmamay-ari ng mamumuhunan). Sa madaling salita, ikaw ay naging isang may-ari ng bahagyang kapag binuksan mo ang isang account at deposito ng pera.Lalo na sa mga maliliit na mga unyon ng kredito, maaaring magkaroon ka ng mas madaling panahon sa pagkuha ng aprubado para sa isang pautang - ang isang empleyado ay maaaring aktwal na repasuhin ang iyong aplikasyon at handang tumingin sa mga nakaraang item na magiging dealbreakers para sa isang malaking bangko. Gayunpaman, palaging kailangan mo ng sapat na mga marka ng credit at kita upang maging karapat-dapat.

Mga online na bangko gumana nang ganap sa online, kaya ang mga ito ay pinakamahusay para sa mga tech-savvy mga mamimili. Ang online banking ay kadalasang libre, at ang mga bangko na ito ay may posibilidad na magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes sa mga pagtitipid (at kahit na pagsuri) mga account kaysa sa mga brick-and-mortar na mga bangko. Gayunpaman, maaaring nagkakahalaga ng pagpapanatiling isang account bukas sa isang bangko o credit union sa pisikal na mga lokasyon sa malapit. Ang mga sanga ay maaaring magpahintulot para sa mga mabilisang deposito at withdrawals, at nag-aalok sila ng mga karagdagang serbisyo.

Uri ng Mga Account

Mga account sa pag-save ang pinakasimpleng uri ng bank account: maglagay ka ng pera, nagbabayad ang bangko ng kaunting interes, at maaari kang mag-withdraw ng cash o maglipat ng mga pondo sa isa pang account kung kinakailangan. Gayunpaman, ang mga savings account ay hindi kapaki-pakinabang para sa pang-araw-araw na paggastos dahil sa mga limitasyon kung gaano kadalas maaari kang gumawa ng ilang mga uri ng withdrawals. Sa kabutihang palad, ang mga checking account ay punan ang pangangailangan.

Checking account payagan mong gastusin ang iyong pera madali. Upang magawa ito, maaari mong:

• Sumulat ng mga tseke
• Mag-swipe ang iyong debit card
• Punch sa numero ng iyong card online
• I-set up ang mga pagbabayad ng bill online
• Pahintulutan ang mga biller na kunin ang iyong utang sa iyong checking account

Ang mga account na ito ay kadalasang hindi nagbabayad ng interes, ngunit malamang na hindi mo kailangang panatilihin ang isang malaking balanse sa pag-check pa rin. Iyon ay sinabi, ang ilang mga mataas na ani at gantimpala checking account magbayad ng higit sa isang pangunahing savings account. Ang paggamit ng isang pagsuri account ay medyo simple: karamihan sa mga tao ay may kanilang mga sahod na idineposito sa check at gamitin ang pera upang magbayad ng mga gastusin o maglipat ng pera sa iba pang mga account.

Mga account sa merkado ng pera ay tulad ng isang pagsasama ng savings at checking account. Magbabayad sila ng interes - kadalasan nang higit sa mga savings account - ngunit madali mong gastusin ang iyong pera gamit ang isang debit card o sa pamamagitan ng pagsusulat ng mga tseke. Ang tanging catch ay ang mga bangko na limitahan ang bilang ng mga pagbabayad na maaari mong gawin sa labas ng account (tatlong bawat buwan ay isang pangkaraniwang limitasyon). Ang mga ito ay mahusay na mga account para sa mga pagtitipid na pang-emergency o madalang gastos.

Mga sertipiko ng deposito (CD) ay isa pang pagpipilian para sa kita ng mas maraming interes kaysa sa iyong savings account. Kilala rin bilang mga deposito ng oras, hinihiling ng mga CD na gumawa ka ng pag-alis sa iyong mga pondo na hindi pa nababagay para sa isang tiyak na tagal ng oras. Bilang kapalit, ang bangko ay nagbabayad sa iyo ng higit pa - ngunit makikita mo kailangang magbayad ng multa kung mag-cash ka nang maaga. Ang mga tuntunin ay nag-iiba mula sa anim na buwan hanggang limang taon, at mas mahahabang maturity ay karaniwang nagbabayad ng higit pa.

Paano Magbukas ng Account

Ang pagbukas ng isang bank account ay isang bagay lamang ng pagbibigay ng impormasyon at paggawa ng isang deposito. Maaari mong kumpletuhin ang proseso ganap na online, ngunit kailangan ng ilang bangko na punan ang mga form. Maaaring gusto mo ring bisitahin ang isang sangay sa bangko nang personal, ngunit marahil ay hindi ito kinakailangan (o maginhawa).

Pumili ng isang bangko na matugunan ang iyong mga pangangailangan sa isang mababang gastos (higit pa sa na sa ibaba). Sa sandaling napagpasyahan mo kung saan sa bangko, oras na upang punan ang isang application.

Magbigay ng impormasyon tungkol sa iyong sarili, kabilang ang:

• Personal na detalye, tulad ng iyong pangalan, petsa ng kapanganakan, Social Security Number o katulad na
• Pagkakakilanlan, tulad ng lisensya sa pagmamaneho, pasaporte, o ibang ID na ibinigay ng pamahalaan (kung binubuksan mo ang isang account sa online, kakailanganin mong ibigay ang ID number)
• Impormasyon sa tinitirhan (kung gumagamit ka ng isang kahon ng Post Office o katulad para sa iyong mailing address, kakailanganin mo pa ring magbigay ng iyong pisikal na address)

Ang mga bangko ay kailangang hilingin ang impormasyon sa itaas. Maaari silang humingi ng karagdagang mga detalye, tulad ng iyong kita, sitwasyon sa trabaho, at higit pa. Kung mas gusto mong hindi ibigay ang impormasyong iyon, hindi mo kailangang - ngunit maaaring kailangan mong makahanap ng ibang bank. Ang pangunahing pagbubukod ay kapag nag-aaplay ka para sa isang pautang: halos kahit sino ay magtatanong tungkol sa iyong kita bago aprubahan ang isang pautang. Kung hindi sila tumingin sa iyong credit o kita, malamang na nakakakuha ka ng isang napaka mahal na pautang.

Pondo ang iyong account na may paunang deposito. Maaari kang magdala ng cash kung buksan mo ang account nang personal, o magsulat ng isang tseke sa iyong bagong account. Maaari mo ring i-link ang mga umiiral na bank account sa iyong bagong account at ilipat ang pera sa elektronikong paraan. Para sa mga karagdagan sa hinaharap, maaari kang mag-set up ng direktang deposito sa iyong tagapag-empleyo, at pinapayagan ka ng karamihan sa mga bangko na mag-deposito ng mga tseke sa pamamagitan ng pagkuha ng larawan gamit ang iyong mobile device.

Kumuha ng isang Long-Term Relationship

Ito ay isang sakit upang lumipat sa mga account sa bangko, kaya pumili ng maingat. Gamit ang tamang mga account, malalaman mo ang iyong bangko (na isang magandang bagay). Sa maling mga account, makakaranas ka ng patuloy na pagkabigo at gumastos nang higit sa kailangan mo.

Kumuha ng mga mahusay na rate, ibig sabihin ay mataas na rate sa iyong mga matitipid at mababang mga rate sa mga pautang. Hindi mo kinakailangang kailangan ang absolute best rate sa bansa, ngunit ang mga rate ay mas mahalaga habang ang mga halaga ng dolyar ay nakakakuha ng mas malaki. Kapag ang paghiram, ang mga nakakalason na mga rate ay maaari ring maging isang isyu: kung nagbabayad ka ng 20% ​​sa isang credit card, ang mga problema ay hindi maiiwasan.

I-minimize ang mga bayarin: Ang mga singil sa buwis sa serbisyo at mga bayarin sa mababang balanse ay maaaring gastos ng daan-daang dolyar bawat taon - at iba pang mga bangko ay maaaring mag-alok ng parehong mga serbisyo nang libre. Lalo na kung ikaw ay nag-scrape sa pamamagitan ng, tingnan ang iskedyul ng bayad bago mo buksan ang isang account.

Hanapin ang tamang pagkasya: Isipin kung paano mo gustong makipag-ugnayan sa iyong bangko. Sigurado ka masaya na ginagawa ang lahat ng iyong sarili online? Kung gayon, ang mga online na bangko (o mga murang programa sa mga brick-and-mortar bank) ay isang mahusay na pagpipilian.Kailangang bisitahin ang isang sangay nang regular? Maghanap ng isang bangko na maginhawa at gumagana sa iyong iskedyul (ang ilang mga bangko ay bukas tuwing Sabado at Linggo).

Piliin ang mga tampok na gusto mo. Ang anumang bangko o credit union ay maaaring magbigay ng mga savings account, basic checking, at debit card. Anong mga karagdagang tampok ang iyong pinahahalagahan? Kasama sa ilang halimbawa ang:

• Kung nais mo ang kakayahang maglipat ng mga pondo sa pagitan ng maramihang mga bank account (para sa libreng), alamin ang tungkol sa mga alituntunin ng ACH bank transfer. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng serbisyo nang libre, ngunit nililimitahan nila ang bilang ng mga account na maaari mong i-link.
• Kung nakatanggap ka ng mga tseke at poot sa pagpunta sa bangko, tiyaking available ang mga mobile na deposito (o ATM).
• Kung madalas mong gamitin ang ATM para sa mga withdrawals, tingnan ang ATM network o kumuha ng isang account na nag-refund ng mga bayarin sa ATM.

Pagbabangko Gotchas

Ikaw ay isang nasisiyahang customer kung maiiwasan mo ang mga pangunahing problema. Muli, hindi mo kailangang makuha ang pinakamahusay na rate ng savings account sa buong mundo (dahil palagi itong magbabago) - kailangan mo lamang ng isang mabuti Bank account.

1. Mga bayad, bayad, bayad: Ang mga bangko ay kilalang-kilala sa pagkuha ng pera mula sa iyong account. May mga buwanang bayad sa pagpapanatili, mababa ang bayarin sa balanse, mga bayarin sa hindi aktibo, bayad para sa mga tseke na nagba-bounce, at marami pang iba. Pumili ng isang bangko na nagpapanatili ng mababang gastos, at subaybayan ang iyong account upang maiwasan mo ang mga bayad na nagreresulta mula sa iyong aktibidad. Mag-set up ng mga alerto para sa iyong account at gamitin ang tamang uri ng proteksyon sa overdraft kung kailangan mo ito.
2. Available ang pondo: Ang isa sa pinakamahirap na aral na matutunan ay ang konsepto ng mga magagamit na pondo. Kapag gumawa ka ng mga deposito sa iyong account, maaari mong ipalagay na libre ka na gumastos ng pera na iyon. Sa kasamaang palad, ang mga bangko ay may mga panuntunan kung gaano katagal nila mahawakan ang iyong mga deposito, at maaari kang maghintay ng isang linggo o kaya upang gamitin ang iyong pera. Alamin ang mga patakaran ng iyong bangko, at suriin ang iyong "magagamit na balanse" nang madalas.
3. Pandaraya at pagkakamali: Ang mga pagkakamali ay nangyayari, at kadalasan ay hindi ka pabor sa iyo. Kung ang isang tao ay nakawin ang pera mula sa iyong account o pera ay inalis sa kamalian, kontakin ang iyong bangko kaagad. Pinoprotektahan ka ng pederal na batas mula sa hindi awtorisadong paggamit, ngunit kailangan mong kumilos nang mabilis upang makakuha ng ganap na proteksyon. Kung naghihintay ka ng masyadong mahaba, mananagot ka sa pagkawala - upang subaybayan ang aktibidad sa iyong mga account. Maaari mong makita ang mga pagkakamali (at matuto ng maraming tungkol sa iyong paggastos) kung balansehin mo ang iyong checkbook buwan-buwan.
4. Paghiram ng labis: Ang mga bangko ay sabik na magpahiram ng pera kung sa palagay nila ay magbabayad ka. Hindi sila nag-aalala sa iyong kakayahang maabot ang iyong mga pangmatagalang layunin o kung magkano ang iyong paggastos sa interes. Huwag kang humiram dahil lamang sa maaari mo. Hiramin para sa mga bagay na gagawin talaga mapabuti ang iyong mga pananalapi at ang iyong buhay - gawin ito nang may katalinuhan. Gamitin ang tamang pautang para sa trabaho, iwasan ang utang sa credit card at mga pautang sa payday, at hindi kailanman hiramin ang "maximum" na halaga na magagamit.