Qualified High Deductible Health Plan

Sa nakalipas na ilang taon mula noong naka-sign in na ang kwalipikadong mataas na deductible planong pangkalusugan (HDHP) noong 2003 bilang bahagi ng Medicare Modernization Act, nakatulong ito sa milyun-milyong Amerikano na bayaran ang buwanang premium ng mga programa sa segurong pangkalusugan. Ang orihinal na layunin ng HDHP ay ang pagbaba ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pamamagitan ng pagtulak sa mga miyembro ng plano na pag-aralan ang kanilang mga desisyon sa pangangalagang pangkalusugan habang ang mga premium ng insurance ay mas abot sa lahat.

Ang mga kwalipikadong HDHP ay mga plano na nakakatugon sa mga kinakailangan para sa mga miyembro ng plano upang magamit ang isang pag-aayos ng health savings o health reimbursement account upang matulungan ang pagtaas ng mga dolyar ng kalusugan. Naniniwala ang ilang kritiko na ang mataas na deductible na mga plano sa pangangalagang pangkalusugan ay talagang nasaktan sa mga mamimili dahil hindi nila ganap na magbayad ng taunang deductible bago matapos ang taon ng plano, kaya nakakuha sila ng nabawasan na coverage hanggang sa oras na iyon.

Gayunpaman, ang karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng tatlong-tiered na pagpipilian ng mga plano sa pangangalagang pangkalusugan, at ang HDHP ay karaniwang ang ginustong mga plano na inaalok, sa labas ng HMOs at mga tinukoy na mga pagpipilian sa kontribusyon.

Paano Gumagana ang Mga Plano ng HDHP?

Maaaring piliin ng mga employer ang uri ng HDHP na inaalok sa mga empleyado. Ang isang HDHP ay maaaring magpahintulot para lamang sa coverage ng network, katulad ng isang HMO, o pahintulutan ang pagkakasakop sa labas ng network, katulad ng isang POS o plano ng PPO. Kung ang isang plano ay may mga benepisyo sa network lamang, ang mga miyembro ay hindi maaaring pumunta sa labas ng network sa sandaling maabot ang deductible. Para sa isang plano na nagbibigay-daan sa parehong mga benepisyo sa loob at labas ng network, ang mga miyembro ay karaniwang makakatanggap ng mas mahusay na mga benepisyo sa pamamagitan ng pananatiling nasa network. Ang lahat ng mga benepisyo sa loob at labas ng network na inaalok sa pamamagitan ng plano ng HDHP, kabilang ang pagsakop ng iniresetang gamot kung inaalok, ay dapat mag-aplay patungo sa deductible.

Maraming, ngunit hindi lahat, ang mga plano ng HDHP ay tunay na sumasaklaw sa mga pang-iwas at mga pangunahing pag-aalaga ng mga doktor na pagbisita para sa isang mababang copayment, kahit na ito ay hindi kinakailangan. Ang mga plano ng HDHP ay hindi sinadya upang masakop ang mga paunang gastos sa pangangalagang pangkalusugan tulad ng mga pagbisita sa paghadlang, espesyalista at laboratoryo. Sa halip, ang mga ito ay sinadya upang masakop ang mga sakuna tulad ng mga malalang sakit o mga pagbisita sa ospital. Inaasahan na magplano ng mga policyholder na magbayad ng mga bayad sa medikal na opisina at pasilidad hanggang matanggal ang deductible. Kapag nakarating ang mga miyembro sa maximum na out-of-pocket, lahat ng mga serbisyong medikal ay sinasaklaw nang walang gastos.

Ano ang Maximum na Deductible at Out-of-Pocket na HDHP?

Ang mga miyembro ng plano ng HDHP ay may mas mataas na taunang gastos sa deductible para sa kanilang coverage sa pangangalagang pangkalusugan, gaya ng nagmumungkahi ng pangalan ng plano. Ang deductible ay ang halaga ng pera na dapat gastusin ng isang miyembro ng plano mula sa kanyang bulsa bago ang coverage kicks in. Hindi bababa sa bahagi ng deductible na halaga na ito ay sakop ng HSA o HRA. Bilang bahagi ng batas, mayroong mga limitasyon ng minimum na deductible na itinakda bawat taon at nababagay para sa pagpintog, para sa isang plano upang maging karapat-dapat bilang isang HDHP.

Tinutukoy ng Internal Revenue Service (IRS) ang taunang mga limitasyon para sa mga mataas na deductible na mga plano sa pangangalaga ng kalusugan.

Pinakamababang Deductible:

• Indibidwal: 2016 - $ 1,300
• Pamilya: 2016 - $ 2,600

Ang taunang out-of-pocket maximum ay ang pinakamataas na halaga ng pera na binabayaran ng miyembro bago ibinigay ang mga serbisyong medikal nang walang bayad. Ang maximum na taunang out-of-pocket ay may kasamang mga deductibles at mga pagbabayad ng seguro. Hindi kasama sa maximum na out-of-pocket ang maximum na benepisyo, karaniwan, kaugalian at makatwirang (UCR) na halaga, mga umiiral na limitasyon sa benepisyo at mga kinakailangan sa pre-certification. Tulad ng pinakamaliit na deductible ng HDHP, ang maximum na out-of-pocket ay nababagay sa bawat taon para sa pagpintog.

Pinakamataas na Out-of-Pocket:

• Indibidwal: 2016 - $ 6,550
• Pamilya: 2016 - $ 13,100

Mayroon ding sinang-ayunan ng IRS ang kontribusyon para sa mga taong 55 o mas matanda ng $ 1,000 bawat indibidwal.

Mga Benepisyo para sa mga Employer

Dahil ang HDHPs ay hindi nag-aalok ng malawak na coverage sa kalusugan, nag-aalok sila ng mas mababang mga premium sa consumer. Sa mas mataas na mga deductibles, naisip na ang mga miyembro ng plano ay mas malamang na makakita ng isang manggagamot maliban kung ito ay medikal na kinakailangan. Iniisip din na ang mga pasyente ay naghahanap ng mga serbisyong pangkalusugan na nag-aalok ng mahusay na halaga para sa dolyar. Ang paggamit ng isang HSA o HRA sa HDHP ay maaaring makatulong sa mas mababang mga gastos sa premium, o humingi ng mga pagpipilian sa pagbabayad sa sarili sa mga provider na nag-aalok ng mga diskwento. Ang ibig sabihin ng plano ng HDHP ay bayaran ng mga empleyado ang bahagi ng mawawalan ng leon, na nag-iingat ng mga gastos para sa lahat.