Pinagsamang mga Pautang Payagan ang Maraming mga Borrower at May-ari

Ang pinagsamang pautang ay isang pautang na ginawa sa dalawa o higit pang mga borrowers. Ang lahat ng mga borrowers ay pantay na responsable para sa pagbabayad ng utang, at ang bawat borrower ay karaniwang may pagmamay-ari ng interes sa ari-arian na nalikom ng pautang. Ang paglalapat ng sama-sama ay maaaring mapabuti ang mga pagkakataon ng pagkuha ng aprubado para sa isang pautang, ngunit ang mga bagay ay hindi palaging gumagana bilang binalak.

Bakit Mag-apply nang Kasama?

Mas maraming kita: Ang pagtaas ng kita na magagamit upang bayaran ang utang ay isang pangunahing dahilan sa pag-aaplay para sa isang pautang na magkakasama. Hinahalagahan ng mga tagatangkilik kung gaano karaming pera ang kumita bawat buwan kumpara sa kinakailangang buwanang pagbabayad sa isang pautang. Sa isip, ang mga pagbabayad ay gumagamit lamang ng isang maliit na bahagi ng iyong buwanang kita (kinakalkula ang mga utang ng ratio ng utang sa kita upang ipasiya ito). Kung ang mga pagbabayad ay masyadong malaki, ang pagdaragdag ng isa pang nakikinabang sa kita ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan.

Mas mahusay na credit: Maaari ring makatulong ang karagdagang borrower kung mayroon siyang mataas na marka ng credit. Pinipili ng mga nagpapahiram na ipahiram sa mga borrower na may mahabang kasaysayan ng paghiram at pagbabayad sa oras. Kung ikaw ay nagdadagdag ng isang borrower na may matibay na kredito sa iyong loan application, mayroon kang isang mas mahusay na pagkakataon ng pagkuha ng naaprubahan.

Higit pang mga asset: Ang mga pinagsamang borrowers ay maaari ring magdala ng mga asset sa talahanayan. Halimbawa, maaari silang magbigay ng karagdagang cash para sa isang matibay na pagbabayad. Espesyal na makatutulong ito kapag nagpapahiram ng mga "regalo" mula sa mga di-borrowers, tulad ng ilang mga pautang sa mortgage. Ang dagdag na manghihiram ay maaari ding magtaglay ng collateral na pagmamay-ari nila upang matulungan ang pag-secure ng utang.

Pinagsamang pagmamay-ari: Sa ilang mga kaso, makatwiran lamang para sa mga borrowers na magkakasamang mag-aplay. Halimbawa, maaaring tingnan ng isang mag-asawang mag-asawa ang lahat ng mga ari-arian (at mga utang) bilang magkakasamang ari-arian. Nasa magkasama sila, para sa mas mabuti o mas masahol pa.

Pinagsamang Pautang kumpara sa Co-Signing

Sa parehong mga pinagsamang mga pautang at mga nakatalagang pautang, ang ibang tao ay tumutulong sa iyo na maging kuwalipikado para sa utang. Responsable sila para sa pagbabayad (kasama ang pangunahing borrower), at ang mga bangko ay mas gustong magpahiram kung may karagdagang borrower o signer sa hook para sa utang.

Ito ang pangunahing pagkakatulad: Ang dalawang kapantay at co-borrowers ay 100 porsiyento na responsable para sa utang. Gayunpaman, ang magkasanib na mga pautang ay iba sa mga co-sign na pautang.

Mga karapatan ng tagalikha: Ang isang cosigner ay may mga pananagutan, ngunit sa pangkalahatan ay walang mga karapatan sa ari-arian na binili mo sa mga nalikom sa pautang. Sa isang pinagsamang pautang, ang bawat borrower ay karaniwang (ngunit hindi palaging) isang bahagyang may-ari ng anumang binili mo sa utang. Ang mga cosigner ay kumukuha lamang ng lahat ng panganib nang walang anumang benepisyo ng pagmamay-ari. Ang mga cosigner ay walang karapatan na gamitin ang ari-arian, makinabang mula dito, o gumawa ng mga desisyon tungkol sa ari-arian.

Ang mga bagay na Relasyon

Ang relasyon sa pagitan ng mga borrowers ay maaaring mahalaga kung may kaugnayan sa isang pinagsamang utang. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-isyu lamang ng mga pinagsamang mga pautang sa mga taong may kaugnayan sa isa't isa sa pamamagitan ng dugo o kasal. Kung nais mong humiram sa ibang tao, maging handa upang maghanap ng kaunti mas mahirap para sa isang matulungin na tagapagpahiram. Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng bawat hindi nauugnay na borrower na mag-aplay nang isa-isa-na nagiging mas mahirap upang maging kuwalipikado para sa malalaking pautang.

Kung hindi ka kasal sa iyong co-borrower, ilagay ang mga kasunduan nang nakasulat bago bumili ng mahal na ari-arian o pagkuha sa utang. Kapag nagdiborsyo ang mga tao, ang mga paglilitis sa korte ay may posibilidad na gumawa ng masusing trabaho na naghahati ng mga asset at mga responsibilidad (bagaman hindi palaging ang kaso). Kahit pa, ang pagkuha ng pangalan ng isang tao mula sa isang mortgage ay mahirap. Ngunit ang impormal na paghihiwalay ay maaaring i-drag sa mas mahaba at mas mahirap kung wala kang malinaw na mga kasunduan sa lugar.

Ay Kinakailangan ng Pinagsamang Pautang?

Tandaan na ang pangunahing benepisyo ng isang pinagsamang pautang ay mas madali upang maging kuwalipikado para sa mga pautang sa pamamagitan ng pagsasama ng kita at pagdaragdag ng malakas na mga profile ng credit sa application. Maaaring hindi mo kailangang mag-apply nang magkakasama kung ang isang borrower ay maaaring kwalipikado nang isa-isa. Parehong sa iyo (o lahat kayo, kung mayroong higit sa dalawa) ay maaaring magtungo sa pagbabayad kahit na ang isang tao ay opisyal na nakakuha ng utang. Maaari mo pa ring ilagay ang pangalan ng lahat sa isang gawa ng pagmamay-ari - kahit na ang isa sa mga may-ari ay nag-aaplay para sa isang pautang.

Para sa matibay na pautang, imposible para sa isang indibidwal na maaprubahan nang walang iba pang mga borrowers. Ang mga pautang sa bahay, halimbawa, ay maaaring mangailangan ng mga pagbabayad na malaki na ang kita ng isang tao ay hindi masisiyahan ang nais na utang ng tagapagpahiram sa mga ratio ng kita. Ang mga nagpapahiram ay maaari ring magkaroon ng problema sa mga hindi-borrowers na nag-aambag sa down payment. Ngunit ang isang mas malaking paunang pagbabayad ay maaaring makatipid ng pera sa maraming paraan, kaya maaaring nagkakahalaga ng pagdaragdag ng isang pinagsamang borrower:

• Mas kaunti ang iyong hiniram, at nagbabayad ka ng mas mababa sa interes sa isang mas maliit na balanse sa pautang.
• Mayroon kang isang mas mahusay na ratio ng utang sa halaga (o isang mas kaunting mapanganib na utang), kaya maaari kang magkaroon ng access sa mas mahusay na mga rate at higit pang mga produkto.
• Maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance (PMI).

Responsibilidad at pagmamay-ari

Bago magpasiya na gumamit ng pinagsamang utang (o hindi), suriin kung ano ang iyong mga karapatan at mga pananagutan. Kumuha ng mga sagot sa mga sumusunod na katanungan:

• Sino ang may pananagutan sa paggawa ng mga pagbabayad?
• Sino ang nagmamay-ari ng ari-arian?
• Paano ako makakakuha ng utang?
• Paano kung gusto kong ibenta ang aking bahagi?
• Ano ang nangyayari sa ari-arian kung ang isa sa atin ay namatay?

Hindi kailanman masaya na isaalang-alang ang lahat ng bagay na maaaring magkamali, ngunit ito ay mas mahusay kaysa sa pagiging kinuha sa pamamagitan ng sorpresa. Halimbawa, ang kapwa pagmamay-ari ay ginagamot nang iba depende sa estado na iyong tinitirhan at kung paano mo ariin ang ari-arian.Kung bumili ka ng isang bahay na may romantikong kapareha, maaaring gusto ng dalawa mo ang isa pa upang makuha ang bahay sa iyong kamatayan-subalit maaaring sabihin ng mga lokal na batas na ang ari-arian ay papunta sa ari-arian ng sampu. Kung walang balidong mga dokumento upang sabihin kung hindi man, ang pamilya ng namatay ay maaaring maging iyong co-owner.

Ang pagkuha ng utang ay maaari ding maging mahirap (kung ang iyong relasyon ay nagtatapos, halimbawa). Hindi mo maalis ang iyong sarili mula sa utang-kahit na nais ng iyong co-borrower na alisin ang iyong pangalan. Pinahintulutan ng tagapagpahiram ang utang batay sa pinagsamang aplikasyon, at 100 porsiyento ka pa rin ang responsable sa pagbabayad sa utang. Sa karamihan ng mga kaso, kailangan mong i-refinance ang isang pautang o bayaran ang lahat upang ilagay ito sa likod mo. Kahit na ang isang kasunduan sa diborsiyo na nagsasabing ang isang tao ay may pananagutan para sa pagbabayad ay hindi magiging sanhi ng paghihiwalay ng utang (o alisin ang pangalan ng sinuman).