Alamin Natin ang Iyong Subprime: Mga Pautang at Borrower

Maraming na-kredito ang mga subprime na pautang na nagdudulot ng krisis sa mortgage na umabot sa 2008, at ang mga pautang na ito ay patuloy na umiiral ngayon. Subprime borrowers pa rin makakuha ng mga pautang para sa mga sasakyan, utang ng mag-aaral, at mga personal na pautang. Habang ang mas bagong mga pautang ay hindi maaaring mag-trigger ng isang pandaigdigang paghina sa parehong antas ng krisis sa mortgage, lumikha sila ng mga problema para sa mga borrowers, lenders, at iba pa.

Pagtukoy sa isang Subprime Loan

Ang mga subprime na pautang ay ginawa sa mga borrower na may hindi gaanong perpektong credit. Ang terminong ito ay nagmula sa tradisyunal na kalakasan, o mga mababang-panganib na mga borrower na nagpapahiram na gustong makipagtulungan. Ang mga mahahalagang borrower ay may mataas na marka ng kredito, mababa ang mga pagkarga ng utang, at malusog na kita na kumportable na sumasaklaw sa kanilang kinakailangang buwanang pagbabayad ng utang.

Ang mga subprime borrowers, sa kabilang banda, ay karaniwang mayroong mga katangian na nagpapahiwatig na mas malamang na hindi sila mababayaran sa kanilang mga pautang. Ang mga borrower at subprime pautang ay madalas na magkasya sa sumusunod na profile:

Credit

Ang mga subprime borrower ay karaniwang may masamang kredito. Maaaring may problema sila sa utang sa nakaraan, o maaaring bago sila sa paghiram at hindi pa nakapagtatag ng isang malakas na kasaysayan ng kredito. Para sa mga nagpapautang, ang mga marka ng credit sa FICO sa ibaba 640 ay may posibilidad na mahulog sa subprime na teritoryo, ngunit ang ilan ay nagtatakda ng bar bilang mababang bilang 580. Sa kasamaang palad, ang mga borrower na may masamang kredito ay may ilang mga opsyon maliban sa mga subprime lender, na maaaring mag-ambag sa isang ikot ng utang.

Buwanang Pagbabayad

Ang mga subprime loan ay nangangailangan ng mga pagbabayad na kumakain ng isang malaking bahagi ng buwanang kita ng borrower. Ang mga nagpapahiram ay nagkakalkula ng ratio ng utang-sa-kita upang matukoy kung magkano ang utang na kayang bayaran ng isang borrower.

Ang mga mangangalakal na gumugol ng karamihan sa kanilang kita sa mga pagbabayad sa pautang ay may kaunting kutsilyo na sumisipsip ng di inaasahang gastos o pagkawala ng kita. Sa ilang mga kaso, ang mga bagong subprime na pautang ay maaprubahan kapag ang mga borrower ay mayroon nang mataas na ratio ng utang-sa-kita.

Gastos

Ang mga subprime loan ay kadalasang mas mahal dahil ang mga nagpapahiram ay nagnanais ng mas mataas na kabayaran para sa mas maraming panganib. Maaaring sabihin din ng mga kritiko na alam ng mga mapanlinlang na nagpapautang na maaari nilang samantalahin ang mga desperado na borrower na walang maraming iba pang mga pagpipilian. Nagkakahalaga ang mga gastos sa iba't ibang anyo, kabilang ang mas mataas na mga rate ng interes, pagproseso at mga bayarin sa aplikasyon, at mga parusa sa pagbayad, na bihirang bihira sa mga borrower na may mahusay na kredito.

Dokumentasyon

Ang mga mahahalagang borrowers ay madaling magbigay ng katibayan ng kanilang kakayahang bayaran ang mga pautang. Mayroon silang mga tala na nagpapakita ng tuluy-tuloy na trabaho at pare-parehong suweldo. Mayroon din silang karagdagang mga pagtitipid sa mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansya upang makasubaybay sila sa mga pagbabayad kung mawalan sila ng trabaho.

Ang mga subprime borrower ay may mas mahirap na oras na gumawa ng isang malakas na kaso para sa patuloy na katatagan sa pananalapi. Maaaring sila ay matatag sa pananalapi, ngunit wala silang parehong dokumentasyon o mga reserbang pinansyal. Nangunguna sa krisis sa mortgage, ang mga nagpapahiram ay karaniwang tinatanggap na mga aplikasyon para sa mga mababang-dokumentong pautang, at ang ilan sa mga application na iyon ay naglalaman ng masamang impormasyon.

Panganib

Kabilang sa mga subprime loan ang panganib para sa lahat. Ang mga pautang ay mas mababa ang posibilidad ng pagbabayad, kaya ang mga nagpapahiram ay kadalasang nagbabayad ng higit pa. Ang mga mas mataas na gastos ay gumagawa ng mga pautang na mapanganib para sa mga borrowers. Mas mahirap bayaran ang utang kapag nagdadagdag ka ng mga bayarin at mataas na interest rate. Para sa higit pang mga detalye kung paano ang mga rate ay direktang nauugnay sa mga buwanang pagbabayad, tingnan ang Paano Kalkulahin ang Mga Pautang.

Uri ng Subprime Loans

Ang mga pautang sa subprime ay naging bantog sa panahon ng krisis sa pananalapi dahil ang mga may-ari ng bahay sa mga numero ng rekord ay nakipaglaban sa mga pagbabayad ng mortgage. Gayunpaman, maaari kang makakahanap ng mga subprime loan para sa halos anumang bagay. Sa kasalukuyan, ang mga borrowers ay maaaring makahanap ng subprime lenders sa mga sumusunod na merkado:

• Auto loan, kabilang ang buy-here-pay-here at pamagat ng pautang
• Mga credit card
• Mga pautang sa mag-aaral
• Unsecured personal loans

Dahil sa krisis sa mortgage, ang mga batas sa proteksyon ng consumer ay gumagawa ng subprime mga pautang sa bahay mahirap hanapin. Ngunit umiiral pa ang mga lumang (pre-crisis) na pautang, at ang mga nagpapautang ay maaaring makahanap pa ng mga malikhaing paraan upang maaprubahan ang mga pautang na marahil ay hindi dapat maaprubahan.

Paano Dodge Subprime Traps

Kung nagpaplano kang humiram, o kung ikaw ay nasa subprime loan, alamin ang isang paraan upang maiwasan ang mga mahal na pautang. Kung walang perpektong credit, mayroon kang mas kaunting mga pagpipilian: Hindi ka maaaring mamimili sa maraming mga nagkakaparehong nagpapahiram, at magkakaroon ka ng mas kaunting pagpipilian pagdating sa paggamit ng iba't ibang uri ng mga pautang para sa iba't ibang mga layunin. Gayunpaman, maaari kang manatiling malayo sa mga mapanirang pautang.

Dapat kang lumitaw, at talagang maging posible, mas mapanganib sa nagpapahiram. Suriin ang iyong creditworthiness sa parehong paraan na ginagawa nila, at malalaman mo kung paano mo kailangang maghanda bago ka mag-apply para sa isang pautang.

Pamahalaan ang Iyong Kredito

Kung wala ka pa, suriin ang iyong mga ulat sa kredito (libre para sa mga mamimili ng U.S. upang tingnan ang mga ulat) at maghanap ng anumang bagay na makakapagbigay ng mga nagpapahiram. Ayusin ang anumang mga error, at i-address ang anumang hindi nasagot na mga pagbabayad o mga default kung maaari. Maaaring tumagal ng oras, ngunit maaari kang bumuo o muling itayo ang iyong kredito at maging mas kaakit-akit sa mga nagpapautang.

Tingnan ang Iyong Kita

Ang mga nagpapahiram ay kailangang magtiwala na mayroon kang kakayahang magbayad. Para sa karamihan ng mga tao, nangangahulugan ito na mayroon kang regular na kita na higit pa sa sumasaklaw sa iyong minimum na buwanang pagbabayad. Kung ang isang bagong pautang, kasama ang anumang umiiral na mga pautang, ay kakain ng higit sa 30 porsiyento o higit pa sa iyong kita, maaaring kailangan mong bayaran ang mga kasalukuyang utang o humiram ng mas mababa upang makuha ang pinakamahusay na pakikitungo.

Subukan ang Bago, Lehitimong Nagpapahiram

Ang isang pangit na pautang ay maaaring tumulak sa iyo sa loob ng maraming taon, kaya mag-shop sa paligid bago gumawa ng anumang bagay. Tiyaking isama ang mga online lenders sa iyong paghahanap.Ang mga serbisyo sa pagpapautang sa peer-to-peer ay maaaring mas malamang na magtrabaho sa iyo kaysa sa tradisyunal na mga bangko at mga unyon ng kredito, at ilang mga online lender kahit na magsilbi sa mga borrower na may masamang kredito, habang nag-aalok pa rin ng mga disenteng rate.

Tiyaking mag-research ng anumang mga bagong lender na isinasaalang-alang mo bago ka magbayad ng anumang bayad o ibibigay sa sensitibong impormasyon tulad ng iyong social security number.

I-minimize ang Paghiram

Kung ang mga shark ng pautang ay ang mga nagpapautang lamang sa iyong mga aplikasyon, isaalang-alang kung ang iyong utang ay makatuwiran. Maaaring mas mahusay na magrenta ng pabahay sa loob ng ilang taon sa halip na bumili, kaya timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng paghihintay sa pagbili. Gayundin, maaaring pinakamahusay na bumili ng murang ginagamit na sasakyan sa halip na isang bagung-bagong kotse.

Isaalang-alang ang isang Cosigner

Kung wala kang sapat na kredito at kita upang maging kuwalipikado para sa isang mahusay na pautang sa isang pangunahing tagapagpahiram tulad ng isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram, isaalang-alang ang pagtanong sa isang cosigner para sa tulong.

Nalalapat ang isang cosigner para sa utang sa iyo at tumatanggap ng 100-porsiyento na responsibilidad para sa pagbabayad ng utang kung hindi mo nagawa ito. Bilang isang resulta, ang iyong cosigner ay tumatagal ng isang malaking panganib at din ilagay ang kanilang credit sa linya. Humingi ng tulong mula sa isang tao na may matibay na kredito at kita at kung sino ang makakapagbigay ng panganib, at huwag gawin ito nang personal kung walang sinuman ang handang gumawa ng peligro na iyon.