Istratehiya sa Pagreretiro: Saan Inalis ang Una?

Kung mayroon kang maraming mga uri off account kapag ikaw ay nagretiro, kakailanganin mong magpasya kung alin ang mag-withdraw mula sa. Ang diskarte sa pagreretiro sa pagreretiro ay maaaring makatulong sa iyo na makita kung aling withdrawal approach ang magiging kapaki-pakinabang sa iyo sa mahabang panahon.

Mayroong tatlong mga pangunahing diskarte sa withdrawal ng pagreretiro upang isaalang-alang, at ang bawat isa ay may maraming mga pagkakaiba-iba. Ang paggamit ng tamang paraan para sa iyong sitwasyon ay maaaring magresulta sa mga pagtitipid sa buwis. Ang isang naka-customize na diskarte ay maaaring makatipid ng $ 50,000 hanggang $ 100,000 sa mga buwis sa loob ng 30-taong pagreretiro para sa maraming mga retirees.

Maginoo na Diskarte

Karamihan sa mga tao ay sumunod sa isang maginoo diskarte sa withdrawal 10 taon na ang nakakaraan. Ginamit nila ang mga di-retirement savings account at mga pamumuhunan upang suportahan ang mga gastos sa pamumuhay habang naghihintay na mag-withdraw mula sa IRA hanggang edad 70½ kung kinakailangan ang mga minimum na pamamahagi magsimula. Ang diskarteng ito ay madalas na pinagsama sa pagsisimula ng Social Security maaga, sa pagitan ng edad na 62 at 65.

Higit pang mga pananaliksik ay magagamit na ngayon kung paano ang diskarte na ito ay gagana sa paglipas ng panahon, at retirees ay nakakakuha ng mas matalinong. Marami ang napagtatanto na ang pagkaantala sa pagsisimula ng Social Security sa edad na 66 o 70 ay magbibigay ng higit pang pang-matagalang seguridad.

Kailangan mo pa ring magpasya kung aling mga account ang kukuha mula habang inaantala mo ang Social Security. Ang pinakamainam na sagot ay depende sa iyong bracket ng buwis. Para sa mga may kita ng pensyon, ang karaniwang diskarte sa pag-withdraw ay kadalasang gumagawa ng pinakamabisang kahulugan. Habang kinokolekta ang pensiyon, humihinto ka mula sa mga di-retirement savings at pamumuhunan at huwag hawakan ang iyong IRA, 401 (k) s o 403 (b) hanggang sa kinakailangan mong gawin ito.

Para sa mga may mga walang pensyon kita, o napakaliit na pensiyon tulad ng ilang daang dolyar sa isang buwan, ang susunod na dalawang diskarte - reverse order o hybrid - ay maaaring magresulta sa mas buwis na binabayaran sa pagreretiro kaysa sa maginoo diskarte.

Reverse Order Strategy

Ang isang reverse order retirement withdrawal strategy ay kapag nag-withdraw ka mula sa iyong mga account sa pagreretiro tulad ng mga IRA at 401 (k) s muna habang ipinapaalam ang anumang Roth IRA at mga di-retirement na pamumuhunan sa account patuloy na maipon. Ito ay maaaring ang pinaka-diskwento diskarte mahusay para sa mga tao na walang pensiyon, magkaroon ng isang disenteng halaga ng savings sa IRAs, at ang pagkaantala sa pagsisimula ng Social Security hanggang edad 70.

Bakit mas mahusay ang diskarteng ito? Kung ikaw ay nagretiro bago ang edad na 70 at walang mga pensiyon, malamang na ang iyong nabubuwisang kita ay mababa sa pagitan ng edad na 60 at 70. Sa pag-withdraw mula sa mga IRA sa mga taon kung saan ang iyong pabuwis na kita ay mababa, maaari mong "punan "Ang 10- at 15-porsiyento na mga braket ng buwis.

Ito ay gumagawa ng isang buong maraming kahulugan kung ang iyong mga kinakailangang distribusyon mula sa IRA ay malamang na maubusan ka sa 25-porsiyento o mas mataas na bracket ng buwis kapag naabot mo ang edad na 70 ½. Mas mahusay na mag-withdraw ngayon at magbayad ng 10 o 15 cents sa dolyar kaysa mag-withdraw mamaya at magbayad ng 25 cents o higit pa sa dolyar.

Hybrid Strategy

Sa hybrid na diskarte, umalis ka mula sa maraming uri ng account sa loob ng parehong taon. Halimbawa, maaari kang mag-withdraw ng $ 20,000 mula sa isang non-retirement account sa pamamagitan ng pagbebenta ng mutual fund o cashing sa isang CD habang umaalis din ng $ 20,000 mula sa isang IRA. Ang diskarte na ito ay gumagana na hindi mapaniniwalaan o kapani-paniwala na rin kapag ito ay na-customize sa iyong sitwasyon sa pamamagitan ng pag-project ng iyong rate ng buwis sa bawat taon sa pagreretiro.

Mayroong ilang mga bersyon ng hybrid retirement withdrawal strategy. Ang isang bersyon ay nagsasangkot ng mga conversion ng Roth IRA. Ginugugol mo ang iyong mga account na walang retirement habang nagko-convert ang isang bahagi ng iyong IRA sa isang Roth IRA bawat taon. Ang tinutukoy na halaga ay tinutukoy sa pamamagitan ng pagkalkula kung anong halaga ang punan ang 15-porsiyento o 25-porsiyento na bracket ng buwis. Ang diskarte na ito ay gumagana kung mayroon kang sapat na pondo sa mga di-retirement account upang bayaran ang mga buwis sa mga halaga ng conversion Roth. Ang Roth conversions ay bababa sa iyong hinaharap na kinakailangang minimum distribution, at sa gayon ay babaan ang halaga ng mga buwis na iyong babayaran sa edad na 70 at lampas sa maraming kaso.

Ang isa pang paraan upang ipatupad ang diskarteng ito ay ang pag-withdraw mula sa parehong mga account ng IRA at hindi retirement nang sabay-sabay, ngunit walang ginagawa Roth mga conversion. Kadalasan ito ay ang pinakamahusay na diskarte kung wala kang sapat na di-retirement savings account upang masakop ang parehong buwis sa mga conversion Roth at isang bahagi ng iyong mga gastos sa pamumuhay.

Ang isang mahusay na tagaplano ng pagreretiro o propesyonal sa buwis ay maaaring magpatakbo ng isang 20- hanggang 30 taon na projection na tinatantya ang mga buwis at ipinapakita sa iyo kung gaano ang dapat dumating mula sa kung aling mga account ang magresulta sa pinakamababang halaga ng mga buwis na binabayaran sa iyong mga taon ng pagreretiro.