Mga Uri ng Mga Plano sa Pagreretiro - Mga Pagkakaiba at Pangkalahatang-ideya

01 Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro

Ang IRA ay isang account sa pagreretiro na nakabatay sa buwis na nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag ng isang tiyak na halaga bawat taon at mamuhunan ang iyong mga kontribusyon na ipinagpaliban ng buwis. Nangangahulugan iyon na hindi ka magbabayad ng mga buwis sa taunang kita ng puhunan (na tumutulong sa kanila na lumago nang mas mabilis). Sa isang regular na IRA, binabayaran mo ang mga buwis sa kita kapag ang pera ay na-withdraw sa pagreretiro. Kung wala kang 401 (k) na account sa pagreretiro sa trabaho, dapat mo ring ibawas ang mga kontribusyon ng IRA sa iyong taunang income tax return.

Ang IRA ay isang investment account. Kapag ang pera ay inilagay sa loob, maaari kang mamuhunan sa mga stock, mga bono, mga mutual fund, ETF, at iba pang mga uri ng pamumuhunan. Maaari kang bumili at magbenta ng mga pamumuhunan sa loob ng IRA, ngunit kung sinubukan mong i-cash ka ganap bago ang edad ng pagreretiro sa 59 ½ (kilala bilang isang maagang pamamahagi), malamang na magbayad ka ng 10 porsiyento na bayad sa parusa at maaaring sumailalim sa pederal, estado at mga buwis sa lokal na kita.

Para sa higit pang impormasyon sa mga limitasyon ng kontribusyon ng IRA para sa taon ng buwis ng 2018, tingnan ang link na ito.

2018 Mga Limitasyon ng Kontribusyon ng IRA

02 Roth IRAs

Hindi tulad ng isang regular na IRA, ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa pagkatapos ng buwis, ngunit ang anumang pera na nabuo sa loob ng Roth ay hindi kailanman binabayaran nang muli. Ang pinakamagandang bahagi: maaari kang kumuha ng mga kontribusyon na ginawa mo sa isang Roth IRA bago ang edad ng pagreretiro nang walang parusa. Kung nagsisimula ka lang at sa tingin mo ay lumalaki ang iyong kita, ang paglalagay ng pera sa isang Roth ay isang magandang lugar upang mamuhunan ng dagdag na salapi-habang binibigyan mo ang iyong kinabukasan ng isang kamangha-manghang pagbubuwis sa buwis.

03 401 (k) Mga Plano

Ang isang 401 (k) ay isang account sa pagreretiro sa trabaho, na inaalok bilang benepisyo ng empleyado. Ang account na ito ay nagpapahintulot sa iyo na mag-ambag ng isang bahagi ng iyong pre-tax paycheck sa isang tax-deferred investment account.

Ang isa sa mga benepisyo ng pagbibigay ng pre-tax na pera ay nagpapababa sa halaga ng kita na nakabatay sa iyong mga buwis (Kung kumikita ka ng $ 75,000 at magbigay ng $ 10,000, ikaw ay binubuwisan sa isang $ 65,000 na kita). Dagdag pa, sa isang 401 (k), ang mga kita ng puhunan ay lumalaki sa buwis na ipinagpaliban hanggang sa pagreretiro. Kung ikaw ay mag-withdraw ng mga pondo mula sa plano bago ang edad ng pagreretiro, maaari kang magbayad ng 10 porsiyento na multa at mapailalim sa pederal, at maaaring maging mga buwis sa estado at lokal na kita. Gayunpaman, ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng 401 (k) na pautang.

Maraming mga tagapag-empleyo ang tutugma sa mga kontribusyon ng empleyado sa isang 401 (k), kadalasan hanggang sa 6 na porsiyento (bagaman maaari itong "vest" sa buong halaga sa loob ng isang panahon ng taon). Kung hindi ka nag-aambag sa tugma ng kumpanya, maaari mong balewalain ang isang makabuluhang pakinabang ng empleyado.

Kabilang sa mga pagkakaiba sa ganitong uri ng account ang 403 (b), isang katulad na account na inaalok sa mga edukador at di-nagtutubong manggagawa; at isang 457 (b) na plano, na inaalok sa mga empleyado ng gobyerno.

2018 401 (k) mga limitasyon sa kontribusyon

04 Roth 401 (k)

Ang isang Roth 401 (k) ay pinagsasama ang mga tampok ng Roth IRA at isang 401 (k). Ito ay isang uri ng account na inaalok sa pamamagitan ng mga employer (at dahil ito ay relatibong bago, hindi lahat ng mga employer ay nag-aalok sa kanila), ngunit ang mga kontribusyon ay mula sa iyong after-tax paycheck sa halip ng iyong pre-tax na suweldo. Kung ang ilang mga regulasyon ay natutugunan, ang mga kontribusyon at mga kita sa isang Roth ay hindi kailanman binabayaran nang muli.

05 SIMPLE IRA

Kung hindi kilala bilang isang Pagtutugma ng Incentive Savings para sa Employees IRA, ang SIMPLE IRA ay isang plano sa pagreretiro na maaaring mag-alok ng mga maliit na kumpanya sa mga empleyado. Kung mayroon kang isang simpleng IRA, alam mo na ito ay gumagana halos tulad ng isang 401 (k). Ang mga kontribusyon ay ginawa mula sa mga withdrawal ng payong bago ang buwis, at ang pera ay lumalaki sa buwis na ipinagpaliban hanggang sa pagreretiro.

Mga Limitasyon sa Pag-ambag ng Simple IRA

06 SEP IRA

Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili at wala kang nagtatrabaho para sa iyo, ang isang SEP IRA ay magbibigay-daan sa iyo na mag-ambag ng isang bahagi ng iyong kita sa iyong sariling account sa pagreretiro, at lubos na ibawas ang mga ito mula sa iyong mga buwis sa kita. Ang pinakamataas na taunang mga limitasyon sa kontribusyon ay mas mataas kaysa sa karamihan ng iba pang mga account sa pagreretiro na nakabatay sa buwis.

Habang lumalaki ka sa iyong karera, maaari kang mag-ipon ng iba't ibang mga plano sa pagreretiro at magtapos sa isa o higit pa o bawat isa sa mga planong ito. Halimbawa, ang isang Rollover IRA ay isang uri ng account na nagbibigay-daan sa iyo upang pagsamahin ang 401 (k) na mga account mula sa mga dating employer. Maaari mo ring i-convert ang isang umiiral na 401 (k) o IRA sa isang Roth IRA, magbayad ng buwis ngayon at hindi na magbayad muli.

Kapag nagsimulang mag-save para sa pagreretiro, ang 401 (k) ng employer ay ang unang lugar para mabuksan ang paglago ng tax-deferred, ngunit ang Roth IRA ay isang magandang lugar upang alisin ang karagdagang pera na iyong ini-save para sa pagreretiro o iba pang mga pangyayari sa buhay. Tandaan na ang mga kontribusyon na ginawa sa isang Roth IRA ay maaaring i-withdraw nang walang parusa bago magretiro, at hindi mabubuwis sa withdrawal. Ito ang dahilan kung bakit ang isang 401 (k) at isang Roth IRA ay isang mahusay na kumbinasyon.

Mga Limitasyon sa Pag-ambag ng SEP IRA