Ano ba ang Interes ng Mortgage?

Magagawa mo ba ang isang mortgage na interes lamang? Ang mga ito ay mga mortgages na hindi kailanman bawasan ang punong-guro balanse at, habang sila matupad ang isang tiyak na angkop na lugar, sila ay hindi para sa bawat mamimili. Nangangahulugan ito na laging ka may utang ang parehong halaga ng pera alintana kung gaano karaming mga pagbabayad ang iyong ginagawa dahil ikaw ay nagbabayad lamang ng interes.

Ang mga interest-only mortgages ay mga pautang na sinigurado ng real estate at kadalasang naglalaman ng isang pagpipilian upang gumawa ng isang interes sa pagbabayad. Maaari kang magbayad ng higit pa, ngunit ang karamihan sa mga tao ay hindi. Ang mga tao ay tulad ng interes-lamang na pagkakasangla dahil ito ay isang paraan upang mabawasan ang iyong pagbabayad ng mortgage nang husto. Ang mga headline ng balita ay kadalasang nagpapasama sa katotohanan tungkol sa interes lamang na mga pagkakasangla, na ginagawa itong masama o mapanganib na mga pautang, na malayo sa katotohanan. Tulad ng anumang uri ng instrumento sa pagtustos, may mga kalamangan at kahinaan. Ang mga interest-only mortgages ay hindi likas na kasamaan sa kanilang sarili.

Ano ang Interes-Only Mortgage?

Ang mga pagbabayad na interes lamang ay hindi naglalaman ng punong-guro. Marami sa mga interes na lamang na magagamit sa mortgage ngayon ay nagtatampok ng opsyon para sa mga pagbabayad na interes lamang. Narito ang isang halimbawa:

• $ 200,000 na pautang, na may interes sa 6.5%. Ang mga binabayaran na bayad para sa isang 30-taong pautang ay $ 1,254 bawat buwan, na naglalaman ng punong-guro at interes.
• Ang pagbabayad ng interes lamang ay $ 1,083.
• Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagbabayad ng P & I at pagbabayad ng interes ay isang pagtitipid ng $ 170 bawat buwan.

Mga Karaniwang Uri

Ang pinaka-popular na interes-lamang na mga pagkakasangla ay hindi nagpapahintulot sa mga borrowers na gumawa ng interes-lamang na pagbabayad magpakailanman. Sa pangkalahatan, ang panahong iyon ay limitado sa unang limang o sampung taon ng utang. Pagkatapos ng panahong iyon, ang utang ay amortized para sa natitira sa termino nito. Nangangahulugan ito na ang mga pagbabayad ay lumalaki hanggang sa isang amortized na halaga, ngunit ang balanse sa pautang ay hindi nadagdagan. Ang dalawang tanyag na mortgages ay:

• Isang 30-taong pautang. Ang opsyon na gumawa ng mga pagbabayad sa interes ay para sa unang 60 na buwan. Sa isang $ 200,000 na utang sa 6.5%, ang borrower ay may opsyon na magbayad ng $ 1,083 bawat buwan sa anumang oras sa loob ng unang limang taon. Para sa mga taon 6 hanggang 30, ang pagbabayad ay magiging $ 1,264.
• Isang 40-taong pautang. Ang opsyon na gumawa ng mga pagbabayad sa interes ay para sa unang 120 buwan. Sa isang $ 200,000 na utang sa 6.5%, ang borrower ay may opsyon para sa unang sampung taon na magbayad ng interes lamang na pagbabayad sa anumang naibigay na buwan. Para sa mga taon 11 hanggang 40, ang pagbabayad ay $ 1,264.

Pag-compute ng Interest-Only Payment

Ito ay simple upang tayahin interes sa mortgage. Magbayad ng hindi balanseng balanse sa utang na $ 200,000 at i-multiply ito sa pamamagitan ng rate ng interes. Sa kasong ito, ang rate ay 6.5%. Ang numerong iyon ay $ 13,000 ng interes, na kung saan ay ang taunang halaga ng interes. Hatiin ang $ 13,000 sa pamamagitan ng 12 buwan, na katumbas ng iyong pagbabayad ng buwanang interes o $ 1,083.

Sino ang Makikinabang?

Ang mga interes lamang na mga pagkakasangla ay kapaki-pakinabang para sa mga unang mamimili sa bahay. Maraming mga bagong may-ari ng bahay ang nakikipagpunyagi sa unang taon ng pagmamay-ari dahil hindi sila sanay na magbayad ng mga pagbabayad ng mortgage, na karaniwang mas mataas kaysa sa mga pagbabayad sa pag-aarkila.

Ang isang interest-only na mortgage ay hindi nangangailangan na ang may-ari ng bahay ay magbabayad ng isang pagbabayad lamang na interes. Ang ginagawa nito ay nagbibigay sa borrower ng OPTION upang magbayad ng isang mas mababang pagbabayad sa mga unang taon ng utang. Kung ang isang may-ari ng bahay ay nakaharap sa isang hindi inaasahang kuwenta - sabihin, ang pampainit ng tubig ay kailangang mapalitan - na maaaring gastos sa may-ari ng $ 500 o higit pa. Sa pamamagitan ng pag-eehersisyo sa buwan na iyon upang magbayad ng isang mas mababang pagbabayad, ang opsyon na iyon ay makakatulong upang balansehin ang badyet ng may-ari ng bahay.

Ang mga mamimili na ang kita ay nagbago dahil sa kita ng mga komisyon, halimbawa, sa halip na isang flat na suweldo, ay nakikinabang rin sa isang pagpipilian sa mortgage na interes lamang. Ang mga borrower na ito ay madalas na nagbabayad ng mga pagbabayad ng interes lamang sa panahon ng mga slim buwan at magbayad ng dagdag sa prinsipal kapag natanggap ang mga bonus o komisyon.

Magkano ba ang Gastos nila?

Dahil ang mga nagpapahiram ay bihira na gumawa ng anumang bagay nang libre, ang gastos para sa isang interes lamang na mortgage ay maaaring mas mataas kaysa sa isang maginoo na pautang. Halimbawa, kung ang isang 30-taon na nakapirming rate ng mortgage ay magagamit sa pagpunta rate ng 6% na interes, ang isang interes lamang na mortgage ay maaaring gastos ng dagdag na 1/2 porsiyento o itatakda sa 6.5%.

Ang isang tagapagpahiram ay maaari ring singilin ang isang porsyento ng isang punto upang gawin ang utang. Nag-iiba ang lahat ng mga bayarin sa tagapagpahiram, kaya nagbabayad ito upang mamili sa paligid.

Mga Panganib at Mga Mito

Ang mahalagang aspeto ng isang mortgage na interes lamang ay ang tandaan na ang balanse sa pautang ay hindi lalago. Ang mga pautang sa ARM ng Opsyon ay naglalaman ng isang probisyon para sa negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog. Ang mga interest-only mortgages ay hindi.

Ang panganib na nauugnay sa isang mortgage na interes lamang ang namamalagi sa pagiging sapilitang ibenta ang ari-arian kung ang property ay hindi pinahahalagahan. Kung ang isang borrower ay magbabayad lamang ng interes bawat buwan, sa katapusan ng, sabihin, limang taon, ang may utang ay may utang sa orihinal na balanse sa pautang dahil hindi ito nabawasan. Ang balanse sa pautang ay magkapareho ng halagang kapag ang utang ay nagmula.

Gayunpaman, kahit na ang isang amortized na iskedyul ng pagbabayad ay karaniwang hindi magbabayad ng sapat na 100% na pinondohan na pautang upang masakop ang mga gastos na ibenta kung ang property ay hindi pinahahalagahan. Ang isang mas malalaking down payment sa panahon ng pagbili ay binabawasan ang panganib na nauugnay sa isang mortgage na interes lamang.

Kung ang mga halaga ng ari-arian ay bumagsak, gayunpaman, ang katarungan na natanggap sa ari-arian sa panahon ng pagbili ay maaaring mawala. Ngunit karamihan sa mga may-ari ng bahay, hindi alintana kung ang utang ay amortized, harapin ang panganib na iyon sa isang bumabagsak na merkado.