Patakaran sa Pagkakataon ng Patakaran sa Pagkakataon

Halos lahat ng mga patakaran sa pananagutan ay nabibilang sa isa sa dalawang kategorya: pangyayari o mga claim . Ang isang patakaran sa pangyayari ay sumasaklaw sa mga claim na nagreresulta mula sa isang pinsala o iba pang kaganapan na nangyayari sa panahon ng patakaran. Ang coverage ay depende sa tiyempo ng ang kaganapan . Ang isang tuntunin na ginawa ng patakaran ay sumasaklaw sa mga claim na ginawa sa panahon ng patakaran. Sa ganitong uri ng patakaran, ang coverage ay depende sa tiyempo ng ang claim .

Ang karamihan sa mga patakaran sa pananagutan na binili ng mga may-ari ng maliit na negosyo ay mga patakaran sa pangyayari. Ang isang pagbubukod ay mga error o mga patakarang pagpawalang-bisa, na kadalasang nalalapat sa isang batayang ginawa. Ang artikulong ito ay naglalarawan ng mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga patakaran na ginawa at pangyayari. Para sa mga layunin ng pagpapakita, ihahambing nito ang bersyon na pangyayari ng patakaran sa pangkalahatang pananagutan ng ISO kasama ang pinsan na ginawa nito.

Pangyayari CGL

Karamihan sa mga patakaran sa pananagutan sa negosyo ay isinulat sa bersyon ng paglitaw ng Form ng Pangkomersyal na Pagkakaloob ng Pangkalahatang Pananagutan ng ISO (CGL) o sa isang form na halos kapareho nito. Ang form na ito ay sumasaklaw sa mga pinsala na ikaw (ang pinangalanan na nakaseguro) o anumang iba pang nakaseguro ay magiging legal na obligadong magbayad dahil sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian. Para sa isang claim na sakop, ang di-umano'y pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian ay dapat na:

1. ay sanhi ng isang pangyayari na nagaganap sa teritoryo ng saklaw
2. nangyari sa panahon ng patakaran; at
3. ay hindi alam sa nakaseguro bago magsimula ang patakaran

Tandaan na ang isang claim ay sakop ng CGL lamang kung ang pinsala o pinsala ay nangyayari sa panahon ng patakaran. Ang patakaran ay hindi tumutukoy kapag ang pangyayari (aksidente) ay dapat maganap. Kaya, ang isang pangyayari ay maaaring mangyari bago o sa panahon ng patakaran, hangga't ang pinsala o pinsala na sanhi nito ay nangyayari sa panahon ng patakaran.

Ang CGL ay tahimik din tungkol sa tiyempo ng mga claim. Ang mga claim ay maaaring gawin sa panahon ng patakaran o anumang oras pagkatapos. Ang isang pangunahing bentahe ng isang pangyayari na patakaran ay na ito ay sumasaklaw sa mga paghahabol na isinampa maraming taon matapos ang patakaran ay nag-expire na.

Claims-Made CGL

Nag-aalok ang ISO ng isang claims-made na bersyon ng ISO CGL na inilarawan sa itaas. Sa maraming aspeto, ang mga claim na ginawa CGL ay magkapareho sa kapansinang pangyayari nito. Ang mga pagbubukod, mga limitasyon, mga kahulugan, at "sino ang nakaseguro" na mga seksyon sa dalawang anyo ay magkatulad.

Sa unang sulyap, ang mga nakasegurong kasunduan sa dalawang anyo ay mukhang pareho. Tulad ng pangyayari CGL, ang sinasabing form na sumasakop sa mga pinsala na ang nakaseguro ay magiging legal na obligadong magbayad dahil sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian. Upang masakop, bukod dito, ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian ay dapat na sanhi ng isang pangyayari na nagaganap sa teritoryo ng saklaw. Gayunpaman, ang form na ginawa ng claim ay naglalaman ng dalawang probisyon na hindi natagpuan sa pangyayari na pangyayari:

• Ang isang claim para sa mga pinsala ay dapat munang gawin laban sa sinumang nakaseguro sa panahon ng patakaran o anumang Pinalawak na Panahon ng Pag-uulat na ibinigay.
• Ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian ay dapat mangyari sa o pagkatapos ng Retroactive Date, kung ang isa ay ipinapakita sa Mga Pahayag, ngunit hindi matapos ang panahon ng patakaran ay mawawalan ng bisa.

Mga Katangian ng Mga Katangian na Ginawa ng Claim

Ang mga talata na binanggit sa itaas ay nagpapakita ng dalawang pangunahing katangian ng isang patakaran na ginawa. Una, nililimitahan ng patakaran ang pagkakasakop sa mga claim na unang ginawa sa panahon ng patakaran. Ang isang claim ay kadalasang "ginawa" sa petsa na ikaw (o ang iyong seguro) ay unang tumanggap o nagrekord nito. Ang isang paghahabol na ginawa bago ang petsa ng pagsisimula ng patakaran o pagkatapos ng petsa ng expiration ay hindi sakop.

Pangalawa, ang isang patakaran na ginawa ng mga claim ay maaaring maglaman ng isang retroactive date . Kapag ang isang petsa ng nakaraan ay kasama, walang saklaw na ipinagkakaloob para sa mga claim na nagreresulta mula sa mga pangyayari na naganap bago ang petsang iyon. Ang nakaraan na petsa ay ang pinakamaagang petsa kung saan ang pinsala o pinsala ay maaaring mangyari at saklaw pa rin sa ilalim ng patakaran. Halimbawa, ipagpalagay na nakaseguro ka sa ilalim ng isang patakaran na ginawa ng isang claim na may isang petsa ng pagbabago noong Enero 1, 2016. Ang iyong kasalukuyang patakaran ay nalalapat mula Enero 1, 2017 hanggang Enero 1, 2018. Noong Marso 3, 2017, nakatanggap ka ng isang paghahabol para sa isang pinsala na napanatili noong Disyembre 15, 2015.

Dahil nangyari ang pinsala bago ang petsa ng nakaraan, ang claim ay hindi sakop.

Ang nakaraan na petsa ay ang petsa ng pagsisimula ng iyong unang patakaran na ginawa. Ang petsang ito ay dapat manatiling pareho sa bawat oras na ang renewal ng iyong claims claims ay na-renew. Hindi ito dapat maging advanced (inilipat up) bilang na ito ay mabawasan ang iyong coverage. Kapag namimili para sa pagsakop na ginawa ng claim, subukan upang maiwasan ang pagbili ng isang patakaran na kasama ang isang retroactive na petsa. Maraming mga insurers ay nag-aalok ng mga patakaran na hindi naglalaman ng probisyong ito.

Mga Kinakailangan sa Pag-uulat ng Klaim

Ang lahat ng mga patakaran na ginawa ng mga claim ay nagsasaad na ang mga claim ay kailangang gawin sa panahon ng patakaran. Maraming mga patakaran (kabilang ang ISO claims-made CGL) ay hindi tumutukoy sa isang tagal ng panahon para sa pag-uulat ng mga claim. Sa halip, binabanggit lamang nila na dapat iulat ang mga claim sa lalong maisasagawa (o sa lalong madaling panahon). Ang mga patakarang ito ay kilala bilang purong mga claim-ginawa mga patakaran.

Ang ilang mga patakaran ay mas mahigpit, na nangangailangan ng mga claim na ginawa at iniulat sa tagaseguro sa panahon ng patakaran. Ang mga patakarang ito ay tinatawag claims-made-and-reported mga patakaran. Ang isang purong patakaran na ginawa ng isang claim ay mas lalong kanais-nais sa isang nauukol sa isang batayan na ginawa-at-iniulat, dahil ang dating ay may mas malawak na saklaw.

Claims-Ginawa sa Patakaran ng Pangyayari

Maaaring mangyari ang mga puwang ng saklaw kung lumipat ka mula sa isang patakaran na ginawa sa isang patakaran sa pangyayari. Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita kung bakit ito ay totoo.

Ipagpalagay na nakaseguro ka sa ilalim ng patakaran sa pangkalahatang pananagutan na ginawa.Ang iyong patakaran ay nagsisimula sa Enero 1, 2017 at nagtatapos sa Enero 1, 2018. Kapag mawalan ng bisa ang iyong patakaran, pinili mong i-renew ito sa ilalim ng standard na patakaran na nakabatay sa pangyayari. Ang iyong patakaran sa pangyayari ay tumatakbo mula Enero 1, 2018 hanggang Enero 1, 2019.

Noong Disyembre 15, 2017, si Ed, isang kostumer mo, ay bumibisita sa iyong opisina kapag bumibiyahe siya at bumagsak sa isang maluwag na piraso ng karpet. Pininsala ni Ed ang kanyang likod. Noong Marso 15, 2018, naabisuhan ka na si Ed ay nagsampa ng kaso laban sa iyong kompanya. Sinasabi niya na ikaw ay mananagot para sa kanyang pinsala dahil hindi mo maayos na mapanatili ang karpet. Humihingi si Jim ng $ 50,000 sa mga nabayaran na pinsala. Hindi nasasakop ang claim sa ilalim ng iyong patakaran na ginawa-claim dahil ginawa ito pagkatapos ng pag-expire ng patakaran. Ang claim ay hindi sakop sa ilalim ng iyong pangyayari na patakaran alinman, dahil ang pinsala ni Ed ay hindi nangyari sa panahon ng term ng patakarang iyon.

Pinalawak na Panahon ng Pag-uulat

Ang puwang sa pagsakop na nabanggit sa itaas ay maaaring maiwasan kung bumili ka ng isang pinahabang panahon ng pag-uulat . Ang isang pinalawig na panahon ng pag-uulat o ang ERP ay nagpapatuloy sa yugto ng panahon kung saan ang mga pag-angkin ay maaaring gawin at / o iniulat sa tagaseguro. Hindi nito pinalawig ang iyong patakaran. Ang isang claim ay sakop ng isang ERP lamang kung ito ay nagreresulta mula sa isang pinsala (o iba pang sakop na kaganapan) na naganap bago mag-expire ang iyong patakaran.

Maraming mga tuntunin na ginawa ng mga patakaran na nagbibigay ng isang awtomatikong ERP kung ang iyong seguro ay nagpapawalang-bisa o hindi nag-renew ng iyong patakaran, pinapalitan ito ng isang pangyayari na patakaran, o paglilipat ng retroactive na petsa. Karaniwang nalalapat ang awtomatikong ERP sa maikling panahon, tulad ng 60 araw.

Mga Dahilan sa Pagbili ng Pagsakop na Ginawa ng Mga Claim

Ang mga patakaran na ginawa ng mga claim ay may ilang mga pitfalls, kaya ang mga negosyo ay kadalasang binibili ang mga ito mula sa pangangailangan kaysa sa pagpili. Ang ilang mga coverages, tulad ng pananagutan sa pananagutan sa trabaho, ay magagamit lamang sa ilalim ng mga patakarang ginawa. Ang iba pang mga coverages, tulad ng mga benepisyo sa benepisyo ng empleyado, ay maaaring makuha sa alinman sa uri ng form, ngunit ang bersyon ng paglitaw ay maaaring masyadong mahal. Dahil ang mga claim na ginawa ng mga form ay may mas kaunting coverage, kadalasan ay mas mura ito kaysa sa mga form ng pangyayari.