Ano ang Single Premium Deferred Annuity?

Kung nakita mo ang iyong sarili na may malaking halaga ng pera, ang Single Premium Deferred Annuity (SPDA), sa kabila ng mahaba at kumplikadong pangalan nito, ay isang opsyon para sa mga garantisadong pagbabayad sa loob ng isang panahon.

Una, ang isang annuity ay isang produkto na tinitiyak ang isang tuluy-tuloy na stream ng mga pagbabayad alintana ng merkado. Habang nagbabayad ka sa annuity, ang kumpanya ng seguro ay mamuhunan sa mga pondo sa merkado. Depende sa kontrata, maaari mo ring sabihin sa kung paano ang mga pondong iyon ay namuhunan.

Kadalasan, ang mga annuity ay may mga buwanang pagbabayad at tulad ng ilang mga IRA o 401 (k) s, ang mga nalikom ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa magsimula ang tao sa pagkuha ng mga pamamahagi ng mga pondo. Ang mga ito ay madalas na ginagamit upang magarantiya ang isang buwanang stream ng kita anuman ang mga kondisyon ng merkado. Mag-isip ng uri ng annuity na tulad ng isang pensiyon.

Pagwawakas Ito

Ngayon, bumalik tayo sa simula. Ang isang solong premium ay nangangahulugan na mayroong isang pagbabayad lamang-isang malaking halaga ng pera. Ang isang tao ay maaaring pumili upang magsimula ng isang SPDA dahil nakatanggap sila ng mana, ang isang 401 (k) na may malaking balanse ay naging naigagalaw kapag ang tao ay nahiwalay mula sa kanilang tagapag-empleyo, nagbebenta sila ng isang negosyo, o iba pang pangyayari na nagresulta sa isang malaking halaga ng pera . Depende sa kinikita sa isang taon, ang ilan ay may minimum na pamumuhunan ng humigit-kumulang na $ 5,000 o maayos sa milyun-milyon.

Ang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon ay hindi nagsisimulang magbayad kaagad. Gusto mo munang pondohan ang account at pagkatapos mamaya, sa isang oras na iyong pinili, ay magsisimulang tumanggap ng mga pagbabayad.

Dahil ang mga annuity ay kadalasang ipinagpaliban sa buwis, ang mga ito ay may parehong mga alituntunin gaya ng iba pang mga account sa pagreretiro na tumanggap ng kanais-nais na paggamot sa buwis. Kailangan mong maghintay hanggang sa hindi bababa sa 59 ½ bago mag-withdraw ng mga pondo o magbabayad ka ng 10 porsiyento na parusa sa ibabaw ng mga ordinaryong mga buwis sa kita na dumating sa pag-withdraw.

Ang ipinagpaliban na mga annuity ay may mga garantiya din. Sa pangkalahatan, kahit na may masamang taon ang merkado, ang iyong account ay hindi mawawalan ng pera. Ang hindi bababa sa maaari mong matanggap ay wala. Walang negatibong pagbabalik. Ang presyo para sa garantiya na iyon ay ang pagkawala ng ilang mga nakabaligtad. Kung ang pinansiyal na mga merkado ay may isang hindi kapani-paniwalang taon, ang iyong mga natamo ay maaaring makuha sa isang tiyak na halaga at pinanatili ng kumpanya ng seguro ang natitira.

Gayundin, magkaroon ng kamalayan na ang annuities ng ganitong uri ay may pagsuko ng mga parusa na hinihikayat ka upang panatilihin ang pera na namuhunan para sa isang mahabang panahon. Kung kailangan mong mag-withdraw ng mga pondo sa loob ng unang 10 taon, o anuman ang magsusulat ng nakasulat sa kontrata, magbabayad ka ng singil sa pagsuko. Ang ilang mga tagaseguro ay magpapahintulot ng isang libreng withdraw ng isang tiyak na halaga at / o mas mababa ang pagsuko ng bayad sa bawat taon hanggang sa ganap na mawawala.

Sa wakas, ang ipinagpaliban na mga annuity ay kasama ang isang benepisyo ng kamatayan na tinitiyak na natatanggap ng mga benepisyaryo ang halaga ng punong-guro kasama ang anumang mga natamo. Hindi sila maaaring tumanggap ng mas kaunti.

Estratehiya

Gumamit ng isang SPDA upang lumikha ng isang garantisadong, tuluy-tuloy na stream ng kita mamaya sa buhay. Ang garantiya na ito ay ginagawang mas madali ang pagpaplano sa pananalapi dahil inalis mo ang panganib ng mga pinansiyal na pag-crash sa hindi nagtagal bago ka magretiro o iba pang mga hindi inaasahang mga panganib tulad ng isang kalusugan o iba pang pangyayari na nagpapanatili sa iyo mula sa pagbabayad sa kinikita sa isang taon. Gustung-gusto ng iyong pinansiyal na tagapayo ang garantisadong pagbabayad na ito sapagkat maaari silang lumikha ng isang plano na madaling inihuhulaan ang iyong buwanang kita, at ang mga kahihinatnan sa buwis na kasama nito.

Ang Haters

Ang mga annuity ay isang polarizing topic sa mundo ng financial planning. Ang ilang mga tagapayo ay may pag-ibig sa annuity para sa lahat ng mga dahilan sa itaas-pangunahin, dahil nagbibigay ito ng garantisadong kita sa isang panahon kung kailan marami ang hindi makapagtrabaho kung ang kanilang sitwasyon sa pananalapi ay maging mahirap. Ang ibang mga tagapayo ay tumutol na dahil sa isang annuity ay isang produkto ng seguro, dapat itong ituring na tulad nito. Ang tao ay dapat magbayad ng isang buwanang premium upang maprotektahan laban sa pagkawala at ang paglikha ng yaman na nagmumula sa matalinong pamumuhunan ay dapat na nagmumula sa mga produkto ng pamumuhunan.

Kung ang isang tao ay may isang malaking halaga, at gusto nilang makita itong lumago at maging isang pangunahing pinagkukunan ng kita mamaya sa buhay, bakit hindi lumikha ng isang IRA at mamuhunan ito sa antas ng panganib na naaangkop sa mamumuhunan? Ang mga pangangatwirang tulad nito ay nagmula dahil ang ilang mga annuity ay may mataas na bayarin kumpara sa ilang mga produkto ng pamumuhunan.

Kahit na ang SPDA ay hindi pangkaraniwang mahirap maintindihan, may iba't ibang mga uri ng mga patakaran at maraming pinansiyal na pagsasaalang-alang na nagmumula sa pagpili ng mga annuity sa iba pang mga produkto sa pananalapi. Makipagtulungan sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi upang makita kung alin ang pinakamainam para sa aming natatanging sitwasyon sa pananalapi.