Ang Tulong sa Bagong Panuntunan ng Pagmamarka ng Credit o Iwaksi ka ba?

Ang isa sa mga pinaka-malawak na ginamit na credit-scoring system ay gumagawa ng ilang malaking pagbabago sa kung paano ito kinakalkula ang iyong credit score.

Ang VantageScore Solutions ay itinatag ng tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito - Experian, TransUnion at Equifax - bilang isang katunggali sa Fair Isaac Corporation, ang mga tao sa likod ng malawak na paggamit ng FICO na marka. At kamakailan inihayag na ang bagong credit scoring model nito, VantageScore 4.0, ay malapit nang kumuha ng mas holistic na diskarte sa pagkalkula ng iyong tatlong-digit na numero.

"Hindi karaniwan at hindi karaniwan na ang isang bagong sistema ng pagmamarka ay nagtatanghal ng sarili nito bilang naiiba kaysa sa pagmamarka ng mga sistema mula sa iba pang mga developer ng credit score," sabi ng credit expert na si John Ulzheimer, na dating nagtrabaho sa parehong FICO at Equifax. "Ang isang ito ay angkop sa kuwenta na iyon para sa ilang mga kadahilanan."

Narito kung ano ang aasahan kapag lumabas ang bagong sistema ng pagmamarka sa pagkahulog - at kung ano ang ibig sabihin nito para sa iyong iskor sa kredito.

Ang paggamit ng makasaysayang data ay nangangahulugan na gusto mo ang iyong mga balanse na nagte-trend down.

Ang unang malaking pagkakaiba ay ang paggamit ng bagong modelo ng kung ano ang tinatawag ng industriya na "trended" na data. Ang formula ay titingnan ang iyong kasaysayan sa paghiram bilang higit pa sa isang continuum - isang trajectory ng iyong mga balanse at ang iyong paggamit sa paglipas ng panahon - sa halip na isang freeze frame. "Kung pareho kaming mayroong $ 10,000 na mga balanse ng credit card, ngunit nagbayad ka na sa iyo sa paglipas ng panahon at nagagalaw na ako, ang huli ay itinuturing na isang mas malaking panganib, at ang bagong modelo ay magsasaalang-alang," sabi ni Jeff Richardson, isang tagapagsalita para sa VantageScore Solutions.

Sa ibang salita, kung ang iyong trend line ay nagpapakita na nagbabayad ka ng utang - o, kahit na mas mahusay, magbayad off ang iyong buwanang balanse sa buong - na makakatulong sa drive ang iyong iskor up. Ngunit kung nakapagtipon ka ng tumataas na utang sa credit card sa mga taon at / o pagbubukas ng mga bagong credit card account nang madalas, nasasaktan ka.

"Ito ay tulad ng pag-alis mula sa mga sistema ng pagmamarka [na tumingin lamang] sa isang snapshot sa oras," sabi ni Ulzheimer. "Sinasabi nito ang isang kuwento tungkol sa kung ang isang tao ay nagbayad lamang ng isang balanse, dahil siya ay nag-aaplay para sa isang bagay, o kung ang isang tao ay nagbabayad ng balanse nang buo bawat buwan sa karamihan ng oras."

Iyon ay nangangahulugang mabilis na pag-aayos ng credit bago ang mga aplikasyon ng pautang ay maaaring hindi gumana ngayon.

Sa pag-iisip na ito, gaano kalayo ang kailangan mo upang linisin ang iyong credit bago mag-apply para sa isang mortgage o pautang? "Dati akong nagsasabi 30 araw," sabi ni Ulzheimer. "Hindi ko talaga mabibigyan ang payo na iyon." Dahil sa nag-aalinlangan na data ng mga taon ng pagbalik, ang pagbabayad ng iyong balanse upang palakasin ang iyong iskor sa buwan bago mag-apply ay hindi makapagdudulot ng sinuman. Hindi rin madaragdagan ang iyong mga limitasyon ng kredito upang gumamit ka ng mas maliit na porsyento ng iyong magagamit na kredito kaysa dati. "Kung ikaw ay isang tao na may utang at ay mag-aplay para sa isang kotse loan, mortgage, o credit card, at magagawa mong magbayad ng isang makabuluhang halaga medyo sa lalong madaling panahon bago ang application, hindi ito makakatulong sa iyo ng mas maraming bilang ito ay sa nakaraan, "sabi ni Matt Schulz, senior industry analyst para sa CreditCards.com.

Sa ilalim ng bagong sistema, ang iyong iskor ay sumasalamin sa iyong kasaysayan ng utang, kahit na mas kaunti sa mga ito sa sandaling ito.

Ang pagbabayad ng higit sa minimum ay makikinabang sa iyong iskor.

Ang isa pang pagkakaiba ay ang pagsasaalang-alang ng modelo ng iyong mga pagbabayad - hindi lamang kung nasa oras sila, ngunit gaano pa ang iyong inilalagay sa mga minimum na dapat bayaran. Ang pagbabayad ng higit sa minimum ay isang positibong pag-sign para sa mga nagpapahiram, na tinitingnan mo na kung ikaw ay mas mababa sa isang panganib sa kredito. Dagdag pa, kung nagbabayad ka lamang ng minimum, malamang na ang iyong utang ay patuloy na lumalaki, na kung saan ay magpapakita ng negatibo sa iyong credit score.

"Ang [pagbabago sa pagmamarka ay maaaring] makatutulong sa pagtulak ng user ng credit card sa bakod mula sa pagiging isang rebolber sa isang transactor, at iyan ay i-save ang consumer ng napakalaking halaga ng utang," sabi ni Ulzheimer.

Ang bagong iskor ay angling upang maging mas mapagpatawad at bukas ang pag-iisip.

Sa wakas, ang bagong iskor ay umaasa lamang sa mga mapanirang koleksyon at data ng mga rekord ng publiko tulad ng mga lien at mga paghuhusga, at babalewalain nito ang mga medikal na koleksyon na wala pang anim na buwang gulang. Bukod dito, gagamitin nito ang pag-aaral ng makina upang matulungan ang kalidad ng mga 30-35 milyong mamimili na may manipis na mga file ng credit. Iyan ay mabuting balita para sa millennials at iba pang mga kabataan.

Ang FICO ay mananatiling pareho - sa ngayon.

Ang iyong marka ng FICO ay hindi isasama ang trended data sa formula ng pagmamarka nito, at ang kumpanya sa likod ng FICO ay naglalapat ng halaga ng mga pagbabago ng VantageScore. "Ang benepisyong pinag-uusapan nila ay mas mababa tungkol sa mga mamimili, at higit pa sa paligid kung nagdadagdag ito ng predictive na halaga para sa mga nagpapautang," sabi ni Sally Taylor-Shoff, Vice President ng FICO Scores. "Gusto nila [ang mga mamimili] na malaman na ang mga puntos na nagpapahiram ay naghahanap. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng FICO ng higit sa 90 porsiyento ng oras. "

Si Ulzheimer ay nagsang-ayon na magkaiba, na tinatawag ang rate ng pag-aampon ng VantageScore - higit sa walong bilyong VantageScore credit score ay ginamit sa pagitan ng Hulyo 2015-Hunyo 2016, sa pamamagitan ng higit sa 2,400 nagpapautang at iba pang mga kalahok sa industriya - "medyo kahanga-hanga." Gayunman, itinuturo niya na kahit na Ang FICO Scores at VantageScore ay diverging sa kani-kanilang mga pamamaraang, malamang na magkakaroon sila ng katulad na mga kuwento. Kung mayroon kang magandang gawi sa credit, magkakaroon ka ng magandang mga marka sa lahat.

Sa Kelly Hultgren