Ano ang Numero ng Pagreretiro mo?

Mayroong isang tuntunin ng hinlalaki na nagsasabing kailangan mong i-save ang sapat na pera upang mabuhay sa 75 hanggang 85 porsiyento ng iyong pre-retirement income.

Kung ikaw at ang iyong asawa ay sama-sama kumita ng $ 100,000, halimbawa, dapat kang magplano upang makatipid ng sapat na pera upang magkaroon ng $ 75,000 hanggang $ 85,000 bawat taon kapag ikaw ay nagretiro.

Ngunit kamakailan lamang, ang panuntunang ito ng hinlalaki ay tinanong. Sinasabi na ngayon ng mga personal na eksperto sa pananalapi na ang iyong mga gastos, hindi ang iyong kita, ay dapat na gabayan ang iyong pagpaplano ng pagreretiro.

Kaysa sa pumili ng isang di-makatwirang numero batay sa suweldo na iyong binigay sa iyong kasalukuyang boss, sinasabi nila, dapat mong malaman kung magkano ang pera na gusto mong mabuhay sa bawat taon sa panahon ng pagreretiro. Pagkatapos multiply sa pamamagitan ng 25. Iyan ay kung magkano ang kailangan mong i-save.

Kung ikaw at ang iyong asawa ay magpasya na mag-withdraw ng $ 40,000 sa isang taon mula sa iyong portfolio ng pagreretiro (para madagdagan ang iyong Social Security), halimbawa, kakailanganin mo ng isang portfolio na halaga na $ 1 milyon kapag ikaw ay nagretiro. Kung gusto mong mag-withdraw ng $ 80,000 sa isang taon, kakailanganin mo ng $ 2 milyon.

Basing ang iyong layunin sa pagtitipid sa pagreretiro sa iyong inaasahang taunang gastos - sa halip na ang iyong kasalukuyang taunang suweldo - ay gumagawa ng maraming kahulugan. Sinusuportahan ko ang diskarte na ito at naniniwala na ito ay sumasalamin sa tradisyunal na tuntunin ng hinlalaki na over-nakatuon sa iyong kita.

Siyempre, may isang kritikal na kadahilanan sa paggawa ng diskarteng ito sa trabaho. Kailangan mong tumpak na tantiyahin kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo bawat taon para sa iyong mga gastusin sa pamumuhay kapag nagretiro ka.

Narito kung paano mo malalaman ito:

Tingnan ang Iyong Kasalukuyang Paggastos

Suriin kung gaano karaming pera ang iyong ginastos sa bawat taon. Iyon ay isang mahusay na panimulang benchmark.

Itanong sa Iyong Sarili ang mga Sumunod na mga Tanong

1. Mayroon ka bang mga bata na umaasa sa iyo para sa pinansiyal na suporta pagkatapos mong magretiro? Isaalang-alang ang gastos sa pagpapadala sa mga ito sa kolehiyo at posibleng pagtulong sa suporta sa kanila sa pamamagitan ng graduate school. Isaalang-alang kung tatanungin ka nila o kung hindi sila makahiram ng pera upang makabili ng kotse, bahay o singsing sa pakikipag-ugnayan. Nagbabalak ka bang magbayad para sa kanilang kasal? Ang mga ito ay maaaring idagdag sa iyong mga gastos sa pagreretiro.
2. Sigurado ka at ang iyong asawa sa mabuting kalusugan? Mayroon ka bang kasaysayan ng pamilya ng mga pangunahing medikal na kondisyon na maaaring patunayan na mahal? Ang Medicare ay may hawak na mga gastos, ngunit ang mga nakatatanda ay nagbabayad ng out-of-pocket para sa ilang mga gastusin. Gayundin, ang mga "di-tuwirang" mga gastos sa medikal na tulad ng retro-angkop sa iyong tahanan upang maging wheelchair-friendly ay maaaring magkahalaga ng isang kapalaran.
3. Mayroon ka bang utang, tulad ng mga balanse ng credit card, mga pautang sa kotse o mga pautang sa mag-aaral?
4. Ang iyong mortgage sa bahay ay ganap na mababayaran ng oras na magretiro ka?
5. Gaano kalawak ang iyong mga buwis sa ari-arian at seguro sa bahay?
6. Mayroon ka ba o ang iyong asawa na may matatandang magulang na maaaring mangailangan ng pisikal o pinansiyal na tulong?
7. Mayroon ka bang mga kapatid o mga pinsan na maaaring mangailangan ng tulong?

Idagdag ang mga tinantyang gastos sa iyong kasalukuyang badyet. Pagbabayaran ng isang beses na gastos. Kung plano mong magbayad ng $ 20,000 para sa kasal ng iyong anak, halimbawa, ipalagay na ang iyong taunang mga gastos sa pagreretiro ay, karaniwan, $ 2,000 bawat taon na mas mataas kaysa sa iyong mga kasalukuyang bill.

Ibawas ang anumang gastos mula sa iyong kasalukuyang badyet kung kinakailangan. Kung ang iyong kasalukuyang badyet ay kasama ang pagbabayad ng isang mortgage, maaari mong bawasan ang prinsipal at interes na bahagi ng iyong mortgage bill mula sa iyong inaasahang mga gastos sa pagreretiro. Huwag kalimutan na idagdag ang halaga ng mga buwis sa ari-arian at insurance ng mga may-ari ng bahay pabalik!

Sa dulo ng hakbang na ito, dapat kang magkaroon ng isang numero na sumasalamin kung magkano ang gagastusin mo bawat taon kapag ikaw ay nagretiro.

Kalkulahin ang Iyong Social Security at Pension Income

Mas mababa sa isang-ikatlo ng mga nagtatrabaho Amerikano ay nakakakuha ng pensiyon. Kung ikaw ay isa sa mga masuwerteng ilang, tanungin ang iyong tagapag-empleyo kung magkano ang iyong matatanggap. (Ang kagawaran ng Human Resources ay ang pinakamagandang lugar upang simulan ang pagtatanong).

Ang Social Security ay nagpapadala sa iyo ng isang form sa isang beses sa isang taon na nagsasabi sa iyo kung gaano ka karapat-dapat makatanggap sa pagreretiro, batay sa iyong mga kasalukuyang kontribusyon. Sumangguni sa form na iyon upang mahanap ang iyong inaasahang pagbabayad. Kung hindi mo mahanap ang form, o kung bago ka sa workforce, gamitin ang estimator sa opisyal na website ng Social Security.

Magbawas at mag-multiply

Ibawas ang iyong inaasahang pensiyon at kita ng Social Security mula sa iyong tinantyang taunang gastos. Kung mayroon kang anumang iba pang mga pinagkukunan ng kita sa pagreretiro, tulad ng kita mula sa mga pag-aari ng rental, royalty o annuity, ibawas din ito.

Ang natitirang halaga ay kung magkano ang kakailanganin mong bawiin mula sa iyong portfolio. Paramihin ang bilang na ito sa pamamagitan ng 25. Ito ay kung gaano kalaki ang iyong mga portfolio ay kailangang maging.

Narito ang isang halimbawa:

Mga inaasahang Gastusin sa Pagreretiro: $ 65,000 bawat taon

Pension at Social Security Income: $ 30,000 bawat taon

Net Rental Property Income: $ 5,000 kada taon

Formula: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. Ito ang halagang, bawat taon, na dapat i-withdraw mula sa pagreretiro ng taong ito.

$ 30,000 x 25 = kinakailangan na $ 750,000 na retirement portfolio.