Consumer Debt Statistics: Definition, Causes, Impact

Ang utang ng konsyumer ay kung ano ang iyong utang, kumpara sa kung ano ang utang ng isang negosyo o ng pamahalaan. Ito ay tinatawag ding credit ng mamimili. Maaari itong hiniram mula sa isang bangko, isang credit union, at ng pederal na pamahalaan.

Mayroong dalawang uri ng utang ng mamimili: mga credit card (umiikot) at mga pautang sa pagbabayad (hindi umiikot). Ang utang sa credit card ay tinatawag na revolving dahil ito ay sinadya upang mabayaran ang bawat buwan. Nagkaroon sila ng mga variable rate ng interes na naka-pegged sa Libor.

Ang di-umiikot na utang ay hindi binabayaran bawat buwan. Sa halip, ang mga pautang na ito ay kadalasang gaganapin para sa buhay ng pinagmumulan ng asset. Ang mga borrower ay maaaring pumili sa pagitan ng mga pautang na may alinman sa nakapirming mga rate ng interes o variable rate. Karamihan sa mga di-umiikot na utang ay mga pautang sa sasakyan o mga pautang sa paaralan.

Kahit na ang mortgages sa bahay ay isang napakalaking pautang, hindi sila isang uri ng utang ng mamimili. Sa halip, sila ay personal na pamumuhunan sa residential real estate.

Istatistika

Noong Setyembre 2018, ang utang ng mamimili ng U.S. ay umabot ng 3.3 porsiyento hanggang $ 3.95 trilyon. Naipalampasan nito ang rekord ng nakaraang buwan na $ 3.94 trilyon.

Sa ito, $ 2.909 trilyon ay di-umiikot na utang, at ito ay lumaki ng 4.7 porsiyento. Karamihan sa mga di-umiikot na utang ay edukasyon at mga pautang sa sasakyan. Noong Setyembre 2018, ang utang sa paaralan ay umabot sa $ 1.564 trilyon at mga pautang sa sasakyan ay $ 1.143 trilyon.

Ang utang ng credit card ay umabot sa $ 1.041 trilyon, bumababa ng 0.3 porsyento. Ngunit lumampas pa rin ang rekord ng $ 1.02 trilyon na itinakda noong 2008. Ngunit ang utang sa credit card ay 26.4 porsiyento lamang ng kabuuang utang. Ito ay 38 porsiyento noong 2008.

Ang ulat ng Federal Reserve sa utang ng mamimili bawat buwan. Narito ang makasaysayang istatistika sa pamamagitan ng buwan mula noong 1943.

Bakit Amerikano Sigurado sa Maraming Utang

Bakit mataas ang utang sa Amerika? May tatlong dahilan.

Una, utang sa credit card rosas dahil sa Batas ng Proteksyon sa Pagkalumpo ng 2005. Ginawa ng Batas na mas mahirap para sa mga tao na maghain para sa bangkarota. Bilang isang resulta, lumipat sila sa mga credit card sa desperadong pagtatangkang bayaran ang kanilang mga bill. Ang utang ng credit card ay umabot na sa kanyang buong panahong rurok na $ 1.028 trilyon noong Hulyo 2008. Iyon ay isang average na $ 8,640 bawat sambahayan. Karamihan sa utang na ito ay upang masakop ang di-inaasahang mga singil sa medikal. Bilang resulta, ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay ang No.1 na sanhi ng pagkabangkarote.

Ang pag-urong ay nakabawas sa utang ng credit card. Nahulog ito ng higit sa 10 porsiyento sa bawat isa sa unang tatlong buwan ng 2009. Sa panahon ng pag-urong, ang mga bangko ay pinutol sa consumer loan. Pagkatapos ay nadagdagan ng Dodd-Frank Wall Street Reform Act ang mga regulasyon sa mga credit card. Gumawa rin ito ng Consumer Financial Protection Agency upang ipatupad ang mga regulasyon na iyon. Sa karagdagan, ang mga bangko ay nagpapatibay ng mga pamantayan ng credit. Noong Abril 2011, ang utang ng credit card ay bumagsak sa isang mababang $ 839.6 bilyon. Sa kabila ng mga bumababa, ang average na pamilyang Amerikano ay umutang pa rin ng $ 7,055 bawat isa.

Pangalawa, mga auto loan ay nadagdagan nang labis dahil sa mababang mga rate ng interes. Pinagsamantala ng mga tao ang patakaran ng hinggil sa pananalapi ng Federal Reserve. Ang Fed ay nagbaba ng mga rate noong 2008 upang labanan ang pag-urong. Ang mga pautang na ito ay mula sa tatlo hanggang limang taon. Kung ang borrower ay nabigo na gumawa ng mga pagbabayad, karaniwan na mabawi ng bangko ang pinagkakatiwalaang asset.

Ikatlo, mga pautang sa paaralan nadagdagan sa panahon ng pag-urong habang ang mga walang trabaho ay naghangad na mapabuti ang kanilang mga kasanayan. Noong 2010, pinahintulutan ng Affordable Care Act ang pederal na pamahalaan na kunin ang programa ng mag-aaral na pautang. Pinalitan nito si Sallie Mae, ang dating administrator. Sa pamamagitan ng pag-aalis ng gitnang-tao, ang gobyerno ay nagbawas ng mga gastos at nadagdagan ang pagkakaroon ng tulong sa edukasyon. Nakatulong ito sa pagtaas ng di-umiikot na utang mula sa 62 porsiyento ng lahat ng utang ng mamimili noong 2008 hanggang 73 porsiyento sa 2017.

Ang mga pautang sa paaralan ay para sa 10 taon ngunit ang ilan ay hangga't 25 taon. Hindi tulad ng isang auto loan, walang asset para sa bangko upang gamitin bilang collateral. Para sa kadahilanang iyon, tinitiyak ng pamahalaang pederal na mga pautang sa paaralan. Na nagbibigay-daan sa mga bangko na mag-alok ng mababang mga rate ng interes upang himukin ang mas mataas na edukasyon Hinihikayat ito ng gobyerno dahil ang benepisyo ng bansa mula sa isang skilled workforce. Binabawasan nito ang hindi pagkakapantay-pantay ng kita ng bansa at lumilikha ng isang malusog na ekonomiya.

Paano Pinahahalagahan ng Consumer Debt ang Ekonomiya

Ang utang ng mga mamimili ay nag-aambag sa paglago ng ekonomiya. Hangga't lumalaki ang ekonomiya, maaari mong bayaran ang utang na ito nang mas mabilis sa hinaharap. Iyon ay dahil ang iyong edukasyon ay nagbibigay-daan sa iyo ng isang mas mahusay na-nagbabayad na trabaho, at ang iyong makakakuha ka sa trabaho na iyon. Na lumilikha ng isang paulit-ulit na cycle, pagpapalakas ng ekonomiya ng higit pa.

Pinapayagan ka nitong magbigay ng iyong bahay, magbayad para sa edukasyon, at kumuha ng kotse nang hindi na kailangang i-save para sa kanila. Sa ganitong paraan, sinusuportahan nito ang pangarap ng Amerika.

Mga Disadvantages ng Utang

Ngunit ang utang ay maaaring nakapipinsala. Kung ang ekonomiya ay pumasok sa pag-urong, at nawala ang iyong trabaho, maaari kang pumunta sa default. Iyon ay maaaring sanhi ng pagkawasak ng iyong credit score, at kakayahan na kumuha ng mga pautang sa hinaharap. Kahit na ang ekonomiya ay nananatiling, matatag, maaari mong gawin sa masyadong maraming utang. Hindi lamang dahil sa mga tinatawag na mahihirap na gawi sa paggastos. Ito ay resulta din ng hindi inaasahang mga singil sa medikal.

Ang pinakamahusay na paraan upang maiwasan ang mga disadvantages ng utang sa credit card ay bayaran ito bawat buwan. Bilang karagdagan, i-save ang anim na buwan na halaga ng paggastos. Iyan ay mapapagana ka kung ang isang pag-urong ay tumama, mawawala ang iyong trabaho o nakaharap ka ng medikal na kagipitan.