Ang Mga Panuntunan para sa Pagdokumento ng Mortgage Down Pagbabayad Regalo

Ang pag-save ng isang down payment ay isa sa mga pinaka-mahalaga-at madalas na pinaka-mapaghamong-aspeto ng pagbili ng isang bahay. Ang mas malaki ang iyong down payment, mas mababa ang kailangan mong gastusan. Sa gayon ay maaaring humantong sa isang mas mababang rate ng interes at isang mas mababang buwanang pagbabayad, at makakatulong ito sa iyo upang maiwasan ang mahal na pribadong mortgage insurance.

Sa kasamaang palad, maraming mga mamimili ang magiging pakikibaka sa pagkuha ng down payment. Sa isang survey ng Zillow sa 2017, halos 70 porsiyento ng mga nangungupahan ang nagsabi na ang pag-save ng down payment ay ang pinakamalaking hadlang sa pagbili ng isang bahay. Kung handa ka nang maging isang may-ari ng bahay, hinihiling mo na ang iyong pag-iisip ay maaaring humarap sa iyong pababa. Habang ang mga pondo sa pagbabayad sa ibaba ay maaaring maging likas na matalino, may mga tiyak na alituntunin na dapat sundin, kabilang ang pagbalangkas ng isang sulat sa pagbabayad ng paunang bayad.

Mga Alituntunin ng Regalo sa Pagbaba ng Pagbabayad

Ang halaga ng mga pondo sa paunang pagbabayad na maaaring natutunan mula sa iyong mga magulang o ibang miyembro ng pamilya ay karaniwang nakasalalay sa uri ng mortgage loan na kasangkot. Kung nakakakuha ka ng FHA loan na may 3.5 na porsiyento sa pagbabayad, halimbawa, ang buong down payment ay maaaring maging isang regalo.

Sa kabilang banda, kung gumagamit ka ng isang maginoo na loan na Fannie Mae o Freddie Mac, ang buong pagbabayad ay maaari lamang maging isang regalo kung ikaw ay naglalagay ng 20 porsiyento o higit pa sa presyo ng pagbili ng bahay. Kung ang iyong down payment ay mas mababa sa 20 porsiyento, ang ilan sa pera ay kailangang lumabas ng iyong sariling bulsa.

Mga Batas sa Pagbabayad ng Mga Pagbabayad sa Pagbabayad

Sa sandaling nakapagtrabaho ka kung gaano karami ng iyong mga pondo sa pagbabayad sa ibaba ay maaaring maging likas na matalino, ang susunod na hakbang ay sumusulat ng isang sulat ng paunang pagbabayad ng pagbabayad. Ito ay kinakailangan ng tagapagpahiram anumang oras bahagi o lahat ng iyong down payment ay isang regalo. May isang tiyak na proseso para sa pagsulat ng sulat at pagdodokumento ng regalo.

Para sa sulat mismo, walang pamantayang form. Maaari mo itong i-type o tanungin ang iyong real estate agent o broker upang makatulong ngunit sa pangkalahatan, kakailanganin mong isama ang:

• Ang iyong pangalan at ang pangalan at tirahan ng taong gumagawa ng regalo
• Ang halaga na nakakatuwang sa iyo
• Ang address ng bahay na iyong binibili
• Ang kaugnayan ng taong gumagawa ng regalo
• Kung saan nagmumula ang pera mula sa (ibig sabihin, isang checking account, savings account, investment account)
• Ang isang malinaw na paliwanag na ang pera ay isang regalo, hindi isang pautang (ang mga hiniram na mga pondo ay hindi pinahihintulutan para sa mga regalo sa pagbabayad sa pababa)

Tandaan, pinapayagan lamang ang mga regalo kung sila ay mula sa mga miyembro ng pamilya, hindi mga kaibigan. Nalalapat ang eksepsiyon kung ikaw ay nakikibahagi at ang iyong kasintahan ay nagbibigay ng regalo.

Pagdokumento ng Regalo Niya

Kapag isinulat ang sulat ng gift down payment, kakailanganin mong isama ang dokumentasyon kung saan nagmumula ang regalo at ang iyong resibo nito.

Halimbawa, maaaring hilingin ng tagapagpahiram na makita ang isang bank statement o iba pang form ng patunay na nagpapatunay na ang donor ay may pera sa regalo sa iyo, isang kopya ng isang kinansela na tsek na ginawa sa iyo, o papeles na nagpapakita ng isang elektronikong paglilipat sa pagitan ng account ng donor at sa iyo.

Kung ang taong nagbigay ng regalo sa mga pondo sa iyo ay nagbebenta ng mga namamahagi ng stock o iba pang mga pamumuhunan upang itaas ang cash para sa isang down payment, kakailanganin mo ng isang pahayag mula sa kanilang brokerage account na nagpapakita ng transaksyong iyon. Isang mahalagang caveat ang dapat tandaan, kung tumatanggap ka ng tseke o elektronikong paglilipat mula sa gifter: ideposito ang pera na ito sa isang hiwalay na bank account bukod sa iyong pag-tsek o pagtitipid.

Hindi mo nais na mag-commingle ng mga pondo ng regalo sa alinman sa iyong iba pang mga pananalapi. Ang paggawa nito ay maaaring makapagpalubha ng tugatog ng papel at maging sanhi ng pagtustos ng tagapagpahiram sa kabuuan ng regalo.

Mayroon bang mga Implikasyon sa Buwis para sa Mga Regalo sa Pagbabayad sa Down?

Oo at hindi. Bilang ang taong tumatanggap ng isang paunang pagbabayad ng regalo, hindi mo magagawang anumang pananagutan sa buwis, anuman ang halaga ng regalo. Ngunit, ang taong gumagawa ng regalo sa iyo ay maaaring mag-trigger ng gift tax kung ang halaga ay lumampas sa taunang limitasyon ng pagbubukod.

Para sa 2018, halimbawa, ang mga magulang na may-asawa at nag-file ng isang pinagsamang pagbabalik ay maaaring magbigay ng hanggang $ 30,000 bawat bata para sa isang pagbabayad sa down mortgage (o anumang iba pang layunin), nang hindi nakakakuha ng buwis sa regalo. Ang isa pang miyembro ng pamilya, tulad ng lolo o tiyahin, ay maaaring magbigay ng hanggang $ 15,000 sa iyo bago mailapat ang buwis sa regalo.

Habang pinaplano mo ang iyong pagbabayad sa down mortgage, mahalaga na pag-usapan ang mga potensyal na epekto sa buwis sa taong o taong nagpaplano na magbigay ng pera sa iyo upang matiyak na hindi sila nasa panganib na madagdagan ang kanilang bill sa buwis.