Maling pagkakamali ng Mga Account sa Savings ng Kalusugan

Ang isang Health Savings Account ay higit pa sa isang paraan upang i-save para sa mga gastos sa medikal sa hinaharap. Maaari rin itong magbunga ng ilang mga bentahe sa buwis, habang potensyal na ibubuhos ang iyong diskarte sa pagreretiro.

Mahalaga iyon, kung isasaalang-alang na ang karaniwang 65-taong-gulang na mag-asawa ay gumastos ng humigit-kumulang na $ 275,000 sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro. Ang bilang na iyon ay hindi kasama ang gastos ng pangmatagalang pangangalaga, na maaaring magdagdag ng libu-libong dolyar sa kabuuan.

Maaaring kunin ng Medicare ang tab para sa ilan sa iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, ngunit hindi ito sumasakop sa lahat, kabilang ang pangmatagalang pangangalaga. Iyon ay kung saan ang isang HSA ay maaaring maging napakahalaga. Maaari kang mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong HSA na walang buwis na buwis para sa mga kwalipikadong gastusing medikal. At, maaari mo ring i-tap ang iyong HSA para sa iba pang mga pangangailangan sa pananalapi-na may isang tax caveat, siyempre.

Kung mayroon kang access sa isang Health Savings Account, mahalagang tiyakin na ginagamit mo ito sa buong bentahe nito. Na nagsisimula sa pag-iwas sa mga karaniwang pagkakamali.

Nakalilito ang isang HSA May isang FSA

Ang isang Flexible Spending Arrangement ay isa pang uri ng account sa pagbabayad ng buwis para sa pangangalagang pangkalusugan. Habang ang mga pagdadaglat para sa mga FSA at HSA ay magkatulad, may mga mahahalagang pagkakaiba na dapat malaman kung ang iyong tagapag-empleyo ay nagbibigay sa iyo ng opsyon sa paggamit ng alinman sa plano.

Una, ang isang HSA ay nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid ng higit pa para sa pangangalagang pangkalusugan. Para sa 2017, ang mga kontribusyon sa pre-tax sa isang FSA ay nilagyan ng $ 2,600. Sa isang HSA, maaari kang magbigay ng $ 3,400 kung mayroon kang coverage at $ 6,750 para sa coverage ng pamilya. Ang mga limitasyon ng HSA ay nakatakda upang umakyat sa $ 3,450 at $ 6,900, ayon sa pagkakabanggit, sa 2018.

Kaya bakit mahalaga iyon? Ang mga kontribusyon ng FSA ay nagbabawas sa iyong mga sahod na maaaring pabuwisin, habang ang mga kontribusyon ng HSA ay maaaring ibawas sa buwis. Sa alinmang paraan, makakakuha ka ng isang pahinga sa buwis ngunit kung iyong pinalaki ang iyong HSA, na maaaring magbunga ng mas malaking benepisyo sa buwis sa pagtatapos ng taon.

Ang isa pang bagay na dapat malaman ay ang mga kontribusyon ng FSA ay hindi lumalabas sa bawat taon. Gayunpaman, sa HSA, maaari mong iwanan ang pera sa iyong account hanggang sa kailangan mo ito. Nangangahulugan ito na hindi mo kailangang magalit nang gugulin ang mga kontribusyon sa bawat taon. Sa halip, maaari mong payagan silang lumago.

Ipagpalagay na ang isang HSA ay Hindi Worth Ito Kung Ikaw ay Mas luma

Kung ikaw ay nasa iyong edad na 50, hindi mo maaaring isiping mag-ambag sa isang HSA ay nagkakahalaga ng iyong oras. Sa puntong ito, halimbawa, maaaring nakatuon ka sa pag-play ng catch-up sa iyong 401 (k) na plano o isang indibidwal na retirement account. Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na hindi mo pa magamit ang isang HSA mamaya sa buhay.

Ipagpalagay na ikaw ay 50 taong gulang at magbigay ng $ 6,000 sa isang taon sa isang HSA, hanggang sa maabot mo ang edad na 65. (Tandaan, hindi ka na makatutulong sa isang HSA kapag nakapag-enroll ka sa Medicare.) Ipagpalagay na kumita ka ng 3 porsiyento taunang pagbabalik at mahulog sa 25 porsiyento na bracket ng buwis, maaari kang makaipon ng humigit-kumulang na $ 115,000 para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis. Kahit na mas mababa ang iyong natipid kaysa sa na, ang bawat dolyar na iyong ilalagay ay maaaring gamitin upang mabawi ang mga gastos sa medikal sa iyong mga huling taon.

Nawawala sa Mga Kontribusyon na Pagtutugma sa Pag-empleyo

Ang 401 (k) ay hindi ang tanging paraan upang makalusot ng ilang libreng pera sa anyo ng isang tugma ng kumpanya. Ang mga nagpapatrabaho ay may opsyon na mag-alok ng isang tumutugmang kontribusyon sa mga Health Savings Account ng empleyado. Ang catch ay ang kabuuang kontribusyon sa account-kabilang ang kung ano ang inilagay mo at ng iyong employer-hindi maaaring lumagpas sa iyong taunang limitasyon ng kontribusyon.

Iyon ay nangangahulugang kung mayroon kang indibidwal na pagsakop para sa 2017 at ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa 100 porsiyento ng iyong natipid, maaari kang magbigay ng $ 1,700 at ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring tumugma sa parehong halaga. Maaaring magkakaiba ang istrakturang pagtutugma ng iyong plano ngunit nagkakahalaga ng pagtingin sa iyong plano upang makita kung may isang tugma, dahil binabawasan nito ang halaga na dapat mong i-save.

Hindi Iniisip ang Big Larawan

Ang pangunahing pag-andar ng isang HSA ay upang matulungan kang matamasa ang ilang mga benepisyo sa buwis habang nagse-save ng pera para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa linya. Gayunpaman hindi iyan ang tanging paraan upang magamit ang mga pondo ng HSA. Sa oras na maabot mo ang edad na 65, maaari mong bawiin ang pera mula sa isang HSA para sa anumang layunin, na walang parusa. Gayunpaman, kailangan mong magbayad ng ordinaryong buwis sa kita sa anumang iyong bawiin na hindi ginagamit para sa mga medikal na layunin.

Mahalaga na malaman, lalo na kung hindi ka nagbuhos ng mas maraming pera sa plano ng pagreretiro ng iyong tagapag-empleyo o isang IRA na gusto mo. Kahit na hindi mo na kailangang gumuhit sa isang HSA upang masakop ang mga gastos sa pamumuhay sa pagreretiro, maaari itong mapabubuti ang iyong kapayapaan ng isip upang malaman na ang pera ay naroroon kung kailangan mo ito.

Hindi Alam ang Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan na maaaring Ginagamit ng HSA

Ang isang HSA ay maaaring gamitin upang magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan ngunit hindi ito sumasakop sa lahat. Kung nagkamali ka gamitin ang mga pondo ng HSA upang magbayad para sa isang hindi karapat-dapat na gastos, na maaaring lumikha ng kagat ng buwis. Magbabayad ka ng regular na buwis sa kita sa pera, kasama ang 20 porsiyento na karagdagang multa sa buwis kung ikaw ay wala pang 65 taong gulang.

Bottom line? Kung mayroon kang isang Health Savings Account, siguraduhin na basahin nang mabuti ang mga detalye ng iyong plano upang malaman mo kung ano ang sakop at kung ano ang hindi. At huwag mong bilangin ang isang HSA kung ikaw ay mas matanda, o kung mayroon kang ibang mga account na ginagamit mo sa pag-save para sa pagreretiro. Kung ikaw ay mananatiling malusog, ang isang HSA ay maaaring makatulong upang madagdagan ang anumang bagay na iyong itinatabi sa mga tax-advantaged o nabubuwisang mga account sa brokerage.