Big Down Pagbabayad o Mga Punto? Alin ang Pinakamagandang?

Kapag nakakakuha ng isang pautang sa bahay, marami kang mga desisyon na gagawin at gastusin upang magbayad. Kung mayroon kang pagpipilian upang magbayad ng mga puntos, maaari kang magtaka kung ang gastos na iyon ay may katuturan, at kung paano i-badyet ang iyong mga dolyar sa pagitan ng iyong down payment at anumang mga puntos.

Ang parehong mga gastos ay lalabas sa iyong bulsa sa harap (maliban kung pinagtibay mo ang mga punto), kaya ang agarang epekto sa iyong badyet ay magkapareho. Gayundin, ang parehong puntos at isang down payment ay maaaring mabawasan ang iyong kinakailangang buwanang mortgage payment. Gayunpaman, sa mahabang panahon, naapektuhan nila ang iyong mga pananalapi sa iba't ibang paraan.

Bilang isang mabilis na refresher, suriin namin ang pagkakaiba sa pagitan ng mga puntos at isang down na pagbabayad. Pagkatapos, susuriin namin kung kailan maaaring maging mas mahusay kaysa sa isa ang isang opsyon.

Discount Points

Ang mga punto ng diskwento ay babaan ang rate sa iyong pautang. Bilang kapalit ng isang pagbabayad ngayon, babawasan ng iyong tagapagpahiram ang rate ng interes sa iyong utang. Ito ay kung minsan ay tinatawag na "pagbili down ang rate" sa iyong utang dahil ikaw ay epektibong bumili ng isang mas mababang rate.

Upang maging mas tumpak, maaari mong sabihin na ikaw ay nagbabayad ng interes ng maaga, at ang iyong tagapagpahiram ay nag-aayos ng iyong rate ng interes nang naaayon.

Ang mga gastos sa interes ay hindi mababawi-hindi mo makuha ang interes pabalik kapag nagbebenta ka. Bilang resulta, kailangan mong makinabang mula sa gastos na iyon sa iba pang mga paraan (at siguraduhing magdagdag ng mga numero). Mayroong ilang mga potensyal na paraan na maaari mong makinabang mula sa pagbabayad ng mga puntos, kabilang ang:

• Potensyal na mga benepisyo sa buwis mula sa pera na iyong ginagastos sa mga puntos
• Isang mas mababang buwanang kabayaran, na nagreresulta sa isang mas kumportableng sitwasyon sa daloy ng salapi sa mga darating na taon
• Ang isang mas mababang rate sa utang sa paglipas ng mga taon (kung panatilihin mo ang pang-matagalang utang)

Pagbayad ng maaga

Ang isang down payment ay isang halaga na binabayaran mo sa harap patungo sa presyo ng pagbili ng isang ari-arian. Binabawasan ng halagang ito ang laki ng iyong utang at kinakatawan ang iyong pagmamay-ari ng interes sa bahay (pagtaas ng iyong katarungan). Ikaw ang may-ari ng anumang bahay na pagmamay-ari mo, ngunit ang iyong tagapagpahiram ay maaaring may karapatan sa ari-arian hanggang mabayaran mo ang lahat ng iyong utang.

Ang pagsasagawa ng down payment ay katulad ng paggamit ng iyong bahay bilang isang piggy bank. Ang bahay ay kumikilos bilang isang tindahan ng halaga: Sa pag-aakala na ang bahay ay hindi mawalan ng halaga, maaari mong makuha ang halaga na iyon kapag nagbebenta ka ng ari-arian. Bilang kahalili, maaari kang humiram laban sa halagang iyon sa ikalawang pagkakasangla o gamitin ang halagang iyon bilang collateral para sa iba pang mga pangangailangan.

Ang iyong mga Pagbabayad Gamit ang Mga Punto at Mga Pagbabayad na Down

Ang parehong mga punto ng diskwento at isang mas malaking paunang pagbabayad ay babaan ang iyong kinakailangang buwanang mga pagbabayad ng mortgage. Kinakalkula ang mga buwanang pagbabayad gamit ang ilang mga kadahilanan:

• Ang rate ng interes
• Ang halaga ng pautang (kilala rin bilang balanse)
• Ang term loan (o haba ng oras na ang utang ay nakatakdang tumagal)

Kung babawasan mo ang alinman sa mga item na iyon, bababa rin ang buwanang kabayaran. Bilang karagdagan, ang halaga ng interes na babayaran mo ay bababa rin. Kapansin-pansin, maaari mong panatilihin ang antas ng halaga ng pautang, ngunit binawasan ang kabuuang mga gastos sa interes sa pamamagitan ng pagbaba ng rate o pagpapaikli sa buhay ng utang.

Ibinaba ng iba't ibang mga input ang iyong pagbabayad, ngunit ginagawa nila ito sa iba't ibang paraan. Ang pinakamahusay na paraan upang makita ito ay mag-eksperimento sa isang calculator ng pautang o gamitin ang mga talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hugis upang suriin ang iba't ibang mga alternatibong utang. Pinakamahalaga, tingnan ang mga gastos sa interes sa paglipas ng panahon, at sa ibabaw ng buhay ng utang.

Ano ang Dapat Mong Gawin?

Sa pamamagitan ng isang mas mahusay na pag-unawa sa kung paano ang pagbabayad at mga gastos sa interes baguhin sa bawat pagpipilian, dapat mong magkaroon ng isang mas madaling panahon sa pagsusuri ng iyong mga pagpipilian sa tagapagpahiram (at pagpapasya kung ano ang gagawin sa iyong cash).

Kung mayroon kang cash na magagamit at balak mong manatili sa iyong tahanan sa mahabang panahon, ang mga punto ay nagkakahalaga ng isang hitsura.

• Tantyahin kung gaano katagal matutupad mo ang iyong utang. Sa mas matagal na panahon, maaari kang maging mas mahusay na pagbabayad ng mga puntos at pagbabayad ng interes sa isang mas mababang rate.
• Suriin ang tagal ng panahon sa iyong mga punto: Pag-alam kung magkano ang iyong i-save sa bawat buwan sa iyong pagbabayad, at kalkulahin kung gaano katagal ang kakailanganin upang mabawi ang halaga na iyong ginugugol sa harap. Pagkatapos, tandaan na maaaring magkakaiba ang iyong kabuuang gastos sa interes kung magbabayad ka ng mga puntos.
• Galugarin ang mga potensyal na epekto sa buwis sa iyong tagapayo sa buwis. Ang pagbabayad ng mga puntos ay maaaring magbigay sa iyo ng isang bawas ngayon, at maaaring mas kapaki-pakinabang kaysa sa savings savings sa mga darating na taon. Huwag kalimutan na ang mga gastos sa interes ay maaaring deductible - ngunit ang paggasta ng pera para sa isang bawas sa buwis ay pa rin sa paggastos ng pera.
• Suriin ang mga alternatibong gamit para sa mga pondo, at magpasiya kung dapat kang gumawa ng isang bagay bukod sa ilagay ang pera patungo sa iyong tahanan.
• Magpasya kung sa palagay mo ay magagawa mong ibalik sa mas mahusay na rate ng interes sa medyo nalalapit na hinaharap. Kung ang iyong mga iskor sa credit o kita ay mapabuti, maaari kang maging kuwalipikado para sa isang mas mahusay na pautang. Gayundin, tingnan ang mga rate ng interes at kung o hindi mo inaasahan ang mga ito na tumaas, mahulog, o manatiling antas.
• Patakbuhin ang mga numero sa mga puntos ng financing. Ang mga pinagsamang puntos sa iyong balanse sa pautang ay kadalasang hindi kapaki-pakinabang bilang nagbabayad ng out-of-pocket, ngunit maaaring ito ay nagkakahalaga ng isang hitsura.

Gumamit ng isang punto calculator upang matukoy kung magkano ang makakakuha ka ng benepisyo mula sa pagbabayad ng mga puntos. Pagkatapos, ihambing ang mga pagtitipid sa isang mas maliit na utang (gamit ang isang talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog). Halimbawa, sa isang $ 300,000 na pautang, suriin ang mga natitipid na nagmumula sa mas mababang rate ng interes kung magbabayad ka ng dalawang puntos (o $ 6,000). Pagkatapos, tingnan kung paano tumitingin ang utang kung humiram ka lamang ng $ 294,000-pagdaragdag ng $ 6,000 sa down payment sa halip na ilagay ito patungo sa mga puntos.