Pagprotekta sa Iyong Negosyo May Self-Insured Retention

Ang isang mekanismo ng self-insurance na ginagamit ng ilang mga negosyo ay isang self-insured retention. Ang isang self-insured retention (SIR) ay maaaring magamit kasabay ng isang pangkalahatang pananagutan, awtoridad sa awto, o polisiya sa kabayaran sa manggagawa. Maaari itong maging epektibong paraan upang makatipid ng pera sa mga premium ng seguro. Ipaliliwanag ng artikulong ito kung paano ito gumagana.

Pagpapanatili ng Panganib

Pinipili ng isang negosyo ang pagpapanatili ng self-insured dahil pinipili nito na panatilihin ang ilang panganib. Ang negosyo ay nagpasiya sa halaga ng panganib, sa mga tuntunin sa pera, at sa mga uri ng mga panganib na nais niyang panatilihin. Pagkatapos nito ay lumilikha ng isang pondo upang bayaran ang mga pagkalugi na bunga ng mga panganib na iyon. Narito ang isang halimbawa.

Ang Idyllic Inn ay isang malaking hotel na matatagpuan sa isang lugar na madalas na binibisita ng mga turista. Ang hotel ay karaniwang may ilang mga claim sa pananagutan bawat taon. Marami ang isinampa ng mga bisita na nakaranas ng mga pinsala sa mga aksidente ng slip-at-pagkahulog. Karamihan sa mga pag-angkin ay maliit, ngunit ang hotel ay may ilan na lumampas sa $ 50,000.

Ang Idyllic Inn ay nakaseguro sa ilalim ng isang pangkalahatang patakaran sa pananagutan na may $ 1 milyon na Limitasyon sa bawat Pagkakaroon. Ang hotel ay inihalal upang mapanatili ang ilang pagkalugi upang mabawasan ang gastos ng segurong pananagutan nito. Kaya, ang patakaran sa pananagutan ng Idyllic ay nagsasama ng isang $ 100,000 self-insured retention. Ang kumpanya ay nagtatag ng isang pondo upang magbayad ng mga claim sa pananagutan. Kung ang isang claim ay nangyayari, ang hotel ay dapat magbayad ng mga pinsala hanggang sa $ 100,000 na halaga ng pagpapanatili. Kung ang mga pinsala ay lumalampas sa $ 100,000, ang bayarin ng seguro ng pananalapi ng Idyllic ay magbabayad sa natitirang halaga, hanggang sa $ 1 milyon na limitasyon sa patakaran.

Ang isang self-insured retention ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng plano ng pamamahala ng peligro ng tagapag-empleyo. Gayunpaman, ito ay karaniwang magagamit lamang sa mid-sized o malalaking mga tagapag-empleyo. Ang mga maliliit na tagapag-empleyo ay walang kakayahan sa pananalapi na magbayad ng malalaking pagkalugi sa bulsa.

Mga Batas ng Estado

Ang ilang mga estado limitahan ang paggamit ng isang self-insured pagpapanatili bilang isang kapalit para sa ilang mga uri ng seguro. Ipinagbabawal ng maraming estado ang mga negosyo mula sa paggamit ng isang SIR sa lugar ng seguro sa pananagutan ng auto maliban kung natutugunan nila ang ilang mga kinakailangan. Halimbawa, ang isang SIR ay maaaring pinahintulutan lamang kung ang isang negosyo ay nagmamay-ari ng isang tinukoy na bilang ng mga autos (tulad ng 25). Ang negosyo ay maaaring kinakailangan upang magbigay ng katibayan ng seguridad sa pananalapi, tulad ng cash o isang sertipiko ng deposito. Maaaring ito rin ay kinakailangang bumili ng labis na seguro sa pananagutan ng seguro.

Maraming, ngunit hindi lahat, ang mga estado ay nagpapahintulot sa mga employer na self-insure ng isang bahagi ng kanilang mga obligasyon sa kompensasyon ng manggagawa sa pamamagitan ng isang deductible o SIR. Upang magamit ang seguro sa sarili, ang isang tagapag-empleyo ay maaaring obligado na kumuha ng sertipikong self-insurance mula sa awtoridad sa kompensasyon ng manggagawa ng estado. Maaaring kailanganin ring bumili ng labis na seguro sa kompensasyon ng manggagawa. Ang sobrang insurer ay humihingi ng katibayan ng seguridad sa pananalapi, tulad ng isang surety bond o sulat ng kredito. Ang isang sulat ng kredito ay ibinibigay ng isang bangko. Sinisiguro nito na ang mga pondo na idineposito ng tagapag-empleyo ay magagamit upang bayaran ang mga claim, kahit na ang tagapag-empleyo ay nabangkarote.

Paano Ito Gumagana

Narito kung paano gumagana ang self-insured pagpapanatili:

Una, sinusuri mo ang mga panganib ng pananagutan ng iyong kumpanya at matukoy ang pinakamataas na halaga na maaari itong sang-ayunan para sa isang pagkawala. Ang halagang ito ay magiging iyong SIR. Halimbawa, ikaw ay nagpasiya na ang iyong kompanya ay maaaring humawak ng anumang pagkawala na hindi hihigit sa $ 1 milyon. Ang iyong SIR ay $ 1 milyon. Kung ang iyong kumpanya ay nagpapalusog ng $ 870,000 pagkawala, ang iyong kompanya ay magbabayad sa buong halaga at ang iyong insurer ay walang babayaran. Ang iyong tagaseguro ay walang obligasyon na magbayad dahil ang pagkawala ay hindi lumampas sa iyong SIR.

Susunod, ang iyong negosyo ay lumilikha ng isang pondo upang bayaran ang lahat ng mga pagkalugi na mas mababa kaysa sa SIR. Ang iyong pondo ay dapat sapat upang maunawaan ang lahat ng mga claim na maipon mo sa panahon ng patakaran. Dapat mong tantyahin ang pinakamataas na halaga ng mga pagkalugi na inaasahan mong makukuha sa panahong iyon. Tandaan na maaaring lumampas ang iyong mga natipon na pagkalugi sa halaga ng iyong SIR. Halimbawa, ipagpalagay na pinapanatili mo ang dalawang pagkalugi, isa para sa $ 800,000 at isa para sa $ 400,000. Hindi rin lumampas ang pagkawala ng iyong SIR, ngunit magkasama sila sa halagang $ 1.2. Kung iyong inilaan lamang ang $ 1 milyon upang magbayad para sa mga pagkalugi, magkakaroon ka ng $ 200,000 na maikli.

Ang ikatlong hakbang ay upang lumikha at mapanatili ang isang pondo sa pagbabayad ng pagkawala bilang iniaatas ng batas. Ang iyong mga pondo ay dapat na gaganapin sa isang interes-tindig account. Ang ilan sa mga self-insured retentions ay kinabibilangan ng mga pinsala lamang. Kabilang sa iba ang parehong mga pinsala at gastos sa pag-angkin. Kung ang iyong SIR ay may kasamang mga gastusin sa pag-claim, maaari kang maging responsable para sa pag-aayos ng mga claim na nasa loob ng SIR. Maaari kang umarkila ng isang third-party administrator upang maisagawa ang function na ito. Bilang kahalili, ang iyong seguro ay maaaring mag-adjust ng mga claim at magbayad sa iyo para sa mga gastusin sa pag-claim.

Maaaring sumailalim ang isang SIR sa isang limitasyon sa Per Claim o sa bawat limitasyon ng Occurrence. Ang taunang pinagsamang limitasyon ay maaari ring mag-aplay. Ang isang pinagsama-samang limitasyon ay nagpoprotekta sa iyong negosyo kung ito ay may maraming mga claim sa panahon ng patakaran na mas mababa kaysa sa SIR.

Sa wakas, maaaring obligado ka sa batas na bumili ng labis na patakaran. Tulad ng nabanggit sa itaas, maaaring kailanganin ang labis na saklaw kung mayroon kang self-insured na iyong auto pananagutan o obligasyon sa kompensasyon ng manggagawa.

Mga benepisyo ng isang SIR

Nag-aalok ang SIR ng ilang mga benepisyo. Una, maaari itong magbigay ng malaking matitipid sa mga premium ng insurance. Ang isa pang bentahe ay higit na kontrol sa proseso ng pag-aayos ng mga claim. Kapag ang isang claim ay nasa loob ng SIR, maaari kang magpasya kung papasukin o paligsahan ito sa korte. Pangatlo, magkakaroon ka ng insentibo upang kontrolin ang mga pagkalugi dahil ikaw ay magbabayad ng marami sa kanila gamit ang iyong sariling mga pondo. Ikaapat, ang iyong cash flow ay maaaring mapabuti. Magbabayad ka ng pagkalugi sa nangyari sa halip na magbayad para sa mga ito nang maaga sa pamamagitan ng mga premium ng insurance.

Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner