Dapat Ka Bang Gumawa ng Roth Conversion? - Pagpaplano sa Pagreretiro

Ang isang Roth conversion ng isang umiiral na account sa pagreretiro ay isang pangunahing desisyon. Kabilang sa iba pang mga kadahilanan, dapat mong isaalang-alang ang iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita, ang inaasahang rate ng buwis sa kinikita sa hinaharap, at ang inaasahang rate ng return sa iyong mga pamumuhunan. Ngunit bago mo gawin ang oras upang matukoy kung ang pag-convert sa isang Roth IRA ay tama para sa iyo, tiyaking karapat-dapat kang mag-convert sa unang lugar. Tulad ng maraming iba pang desisyon sa pagreretiro plano, ito ay tumutulong upang makuha ang lahat ng iyong impormasyon nang sama-sama sa isang lugar.

Ano ang conversion ng Roth?

Ang isang conversion ng Roth ay isang opsyonal na desisyon upang baguhin ang isang umiiral na kuwalipikadong plano sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k) o isang tradisyonal na IRA, sa isang Roth IRA. Sa paggawa nito, kumukuha ka ng pera na kasalukuyang itinuturing na tax-deferred at convert ito sa isang account na lumalaki sa tax-free. Upang makagawa ng gayong conversion, gayunpaman, dapat kang magbayad ng mga buwis sa halaga na iyong na-convert.

Sino ang Maa-convert sa isang Roth?

Kahit na mayroong mga limitasyon sa kita na nakakaapekto sa kakayahang gumawa ng mga kontribusyon ng Roth IRA, walang mga limitasyon sa kita hinggil sa mga conversion ng Roth. Ngunit ito ay hindi palaging ang kaso. Bago ang mga pagbabago sa batas ng buwis na naganap noong 2010, upang maging karapat-dapat na i-convert ang isang account na retirement retirement tax sa isang Roth IRA, ang iyong nabagong adjusted gross income (MAGI) ay dapat na mas mababa sa $ 100,000. Ang pag-alis ng pagbabawal sa limitasyon sa kita ay nagbukas ng alternatibong conversion ng Roth para sa mas maraming tao.

Paggawa ng Desisyon Tungkol sa isang Roth Conversion

Ang pagtukoy ay kadalasang may katuturan kung:

• Naniniwala ka na ang benepisyo mula sa iyong pera na lumalaki sa libreng buwis ay mas malaki kaysa sa gastos ng pagkakaroon ng pagbabayad ng mga buwis na dapat bayaran sa conversion
• Mayroon ka ng pera na magagamit upang mabayaran ang mga buwis dahil sa conversion

Ang mga ito ay maaaring hindi madaling pagpapasiya upang gawin. Sa kabutihang palad, maraming mga calculators ang tutulong sa iyo.

Tulad ng anumang pag-aaral, ang mga resulta ng calculator ay tumpak lamang sa mga pagpapalagay na iyong ibinibigay. Tandaan ang mga sumusunod kapag gumagawa ng iyong desisyon tungkol sa pag-convert sa isang Roth:

• Kung inaasahan mong mas mataas ang iyong rate ng buwis sa pagreretiro kaysa sa ngayon, ang isang conversion ay mas malamang na maging tamang paglipat.
• Kung mas malaki ang inaasahan na rate ng return sa iyong mga pamumuhunan, mas malamang na ang isang Roth conversion ay isang magandang ideya.
• Kung mas mahaba ka hanggang sa pagreretiro (at, samakatuwid, hanggang kakailanganin mong kunin ang iyong pera mula sa Roth IRA upang suportahan ang iyong sarili), mas mabuti ang conversion ng Roth.

Isa pang pangunahing pagsasaalang-alang: ang pagkuha ng pera mula sa iyong account sa pagreretiro upang bayaran ang mga buwis na angkop sa conversion ay isang malakas na indikasyon na ang isang conversion ng Roth ay maaaring hindi angkop para sa iyo.

Nakaraang Mga Kontribusyon na Non-Deductible at isang Roth Conversion

Kung dati kang gumawa ng di-deductible na mga kontribusyon sa iyong IRA o 401 (k), pagkatapos ay bahagi ng halaga na iyong na-convert sa isang Roth IRA ay hindi sasailalim sa buwis. Ang paggamit ng mga di-deductible IRAs upang makakuha ng pera sa isang Roth IRA ay tinutukoy kung minsan bilang diskarte sa "backdoor Roth IRA".

Sa kasamaang palad, hindi mo maaring makuha ang di-nabubuwisang bahagi. Sa halip, hinihiling ng gobyerno na ang bawat dolyar na iyong binago ay nahati sa pagitan ng di-mabubuwisan at maaaring pabuwisin batay sa ratio na ang di-deductible na kontribusyon ay kumakatawan sa halaga ng iyong mga account sa pagreretiro. Halimbawa, kung dati kang gumawa ng di-deductible na kontribusyon sa iyong IRA ng $ 8,000, ang halaga ng lahat ng iyong mga tradisyunal na IRA ay $ 80,000, at nagpasya kang mag-convert ng $ 10,000, pagkatapos ay 10% ($ 8,000 sa $ 80,000) ng iyong conversion, o $ 1,000 ($ 10,000 x 10% = $ 1,000) ay hindi binubuwisan.

Magbabayad ka ng buwis sa natitirang $ 9,000 na conversion.

Mga Account na Maaaring I-convert mo sa isang Roth IRA

Kung karapat-dapat ka, maaari mong i-convert ang isang tradisyunal na IRA o isang 401 (k) sa isang Roth IRA. Gayunpaman, tandaan na karaniwang hindi ka makakapag-convert ng 401 (k) sa isang Roth IRA habang nagtatrabaho ka pa rin para sa employer kung saan ang iyong 401 (k) ay gaganapin. Gayunpaman, kapag tinapos mo ang trabaho, maaari mong i-convert at i-rollover ang iyong IRA sa parehong oras.

Lahat o Wala?

Maraming tao ang hindi kayang bayaran ang mga buwis dahil sa isang potensyal na Roth IRA conversion. Sa kasamaang palad, bagaman ang ilan sa mga taong ito ang pakiramdam ng conversion ay ang kanilang pinakamahusay na pang-matagalang diskarte sa pananalapi, hindi nila nararamdaman na maaari nilang talagang samantalahin. Kung iyan ay katulad mo, maaaring may isa pang sagot: i-convert lamang ang halaga ng iyong account kung saan alam mo na maaari mong maginhawa upang bayaran ang buwis. Hangga't patuloy kang maging karapat-dapat na mag-convert, maaari kang magpatuloy upang gawin ang isang bahagyang taon ng conversion taon-taon, hindi kinakailangang gawin ang higanteng pagbabayad ng buwis, ngunit paulit-ulit na nagko-convert ang iyong mga account sa pagreretiro sa katayuan sa pag-tax-free.