Dapat Ka Bang Gumawa Pagkatapos-Mga Kontribusyon sa Buwis sa Iyong Plan sa Pagreretiro?

Magagawa mo bang mag-ambag hanggang sa pinakamataas na halaga na posible sa iyong plano sa pagreretiro sa trabaho? Inirerekomenda ng karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi na mag-ambag ka ng hindi bababa sa sapat upang makakuha ng buong pagtutugma ng kontribusyon kung sapat kang sapat upang magtrabaho para sa isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng mapang-akit na ito. Ngunit bakit tumigil doon? Kung nais mong makamit ang totoong kalayaan sa pananalapi maaaring kailanganin mong i-save ang higit pa sa halaga na maaaring sinimulan mo noong una na nakapag-sign up sa panahon ng auto-enrollment. Ito ang dahilan kung bakit mahalagang malaman ang iyong mga limitasyon sa kontribusyon sa plano ng pagreretiro.

Ang IRS limit para sa 401 (k) na kontribusyon ay $ 18,000 sa 2016 (kasama ang isa pang $ 6,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa). Gayunpaman, ang karamihan sa mga tao ay hindi alam na maaaring sila ay makatipid ng karagdagang pera sa kanilang plano sa pagreretiro na inisponsor ng tagapag-empleyo. Sa ilang mga kaso, ang "pag-save ng higit pa" ay nangangahulugan ng kontribusyon hanggang sa taunang kabuuang tinukoy na limitasyon sa kontribusyon (mula sa parehong empleyado at tagapag-empleyo) na $ 53,000 (kasama ang $ 6,000 catch up kung 50 at mas matanda) o 100% ng iyong kabayaran, alinman ang mas mababa. Ang tunog na ito ay tulad ng isang mahusay na plano kung mayroon kang kakayahan upang i-save na magkano para sa pagreretiro, ngunit karamihan sa mga tao ay hindi magagawang max out ang kanilang mga kontribusyon plano sa pagreretiro.

Gayunpaman, kung ikaw ay sapat na masuwerte upang makapag-ambag sa pinakamataas na halagang pinapayagan sa mga kontribusyon ng pre-tax at Roth, narito ang ilang mga dahilan upang makatipid ng higit sa pamamagitan ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis sa 401 (k) na plano o iba pang tinukoy na kontribusyon plano ng pagreretiro:

Mayroon kang Kakayahan na Magtanggal ng mga Kontribusyon

Dapat mo munang mag-withdraw ng boluntaryong kontribusyon pagkatapos ng buwis, napapailalim sa mga alituntunin ng plano sa mga withdrawals. Iyon ay nangangahulugang kung mayroon kang isang emergency, ma-access mo ang mga pondong iyon. Gayunpaman, maaaring hindi mo maibabalik ang nauugnay na paglago ng kita, at kung ikaw ay, ang mga kita - ngunit hindi ang iyong orihinal na kontribusyon - ay sasailalim sa mga buwis at isang 10% na multa kung inilabas bago ang edad na 59 1/2.

Gawin ang Proseso ng Pag-save para sa Pagreretiro Awtomatiko

Ang isa sa mga pinakadakilang benepisyo ng mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer ay ang kaginhawaan at pagiging simple na nauugnay sa mga awtomatikong kontribusyon. Sa halip na gumawa ng isang desisyon upang i-save para sa pagreretiro sa bawat oras na makakuha ka ng isang paycheck ang iyong pagtitipid ay awtomatikong nangyayari. Bilang resulta, ang pag-save ng pera pagkatapos ng buwis sa iyong plano sa pagreretiro sa trabaho ay isang simple at madaling paraan upang mapabilis ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang kailangan mong magpasya ay ang porsyento ng iyong suweldo na gusto mong mag-ambag at kung paano mo nais na ang pera ay mamuhunan.

Sa karamihan ng mga kaso ang iyong mga opsyon sa investment plan sa pagreretiro ay magkapareho sa mga nasa iyong pre-tax at Roth account.

Ang mga Account na Pagkatapos-Buwis ay Karapat-dapat para sa isang Libreng-Tax Rollover sa isang Roth IRA

Ang pinakamalaking benepisyo ng paggawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis sa isang plano sa pagreretiro ay karaniwang makikita kapag nagpasya kang umalis sa iyong kumpanya o magretiro. Ang iyong balanse sa plano sa pagreretiro pagkatapos ng buwis ay binubuo ng dalawang mahahalagang bahagi: ang iyong orihinal na mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis at ang paglago ng kita na ipinagpaliban sa buwis sa mga orihinal na kontribusyon. Hinahayaan ka ng IRS na paghiwalayin ang mga iba't ibang sangkap na ito sa panahon ng proseso ng rollover.

Sa oras na umalis ka sa iyong kumpanya o magretiro ikaw ay may kakayahang i-roll ang paglago ng kita ng tax-deferred sa isang tradisyonal na IRA at i-roll ang iyong mga kontribusyon pagkatapos ng buwis sa isang Roth IRA.

Ang kakayahang mag-roll pagkatapos ng boluntaryong kontribusyon sa isang Roth IRA ay magbibigay sa iyo ng kakayahan na pahintulutan ang anumang pag-unlad sa kinabukasan ng hinaharap na mangyari sa isang libreng buwis kung iwan mo ang pera sa Roth IRA nang hindi bababa sa limang taon at hanggang matapos ang edad 59 ½.

Ayon sa IRS, " Ang mga kita na nauugnay sa mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ay mga pre-tax na halaga sa iyong account. Kung gayon, ang mga kontribusyon sa pagkatapos-buwis ay maaaring ilulunsad sa isang Roth IRA na hindi rin kasama ang kita. Sa ilalim ng Paunawa 2014-54, maaari mong i-roll ang mga pre-tax na halaga sa isang pamamahagi sa isang tradisyunal na IRA at, kung gayon, ang mga halaga ay hindi isasama sa kita hanggang sa ipinamahagi mula sa IRA. ”

Halimbawa, ipagpalagay na naka-kontribusyon ka na $ 18,000 bawat taon sa iyong pre-tax 401 (k) na plano at mayroon kang kakayahang mag-save ng karagdagang $ 12,000 sa pamamagitan ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis sa plano. Pagkatapos ng 10 taon, ipagpalagay din namin na mayroon kang mga $ 160,000 mula sa iyong mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ($ 120,000 sa mga kontribusyon at $ 40,000 sa pag-unlad). Sa sitwasyong ito ikaw ay mayroon ding $ 250,000 sa mga pre-tax savings at paglago mula sa pagbibigay ng $ 18,000 bawat taon (kasalukuyang IRS maximum na pinapayagang halaga). Kapag iniwan mo ang iyong tagapag-empleyo upang magretiro o kumuha ng bagong trabaho, maaari mong i-rollover ang iyong mga balanse sa plano ng boluntaryong pagreretiro pagkatapos ng buwis sa ilang iba't ibang destinasyon: $ 120,000 sa isang Roth IRA at $ 290,000 sa isang tradisyonal na IRA o sa tinukoy na plano ng kontribusyon ng iyong bagong employer.

Sa wakas, kung nagpapatuloy ka ng 10 na taon sa pagreretiro ang account na Roth IRA ay nag-iisa ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang doble (nang walang anumang karagdagang kontribusyon) na ipagpapalagay ang isang 7.2% taunang pagbabalik at paggamit ng Rule of 72. Iyan ay isang karagdagang $ 120,000 ng walang buwis paglago sa pamamagitan ng pagkuha ng bentahe ng pag-save ng after-tax na pera sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho.