Ano ang Fee-Only Financial Advisor?

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay nagpapatakbo sa loob ng ilang mga patnubay sa industriya upang maprotektahan ang mga kliyenteng pamumuhunan Ang mga tagapayong pinansiyal na mga bayad lamang kung minsan ay tinatawag na "walang komisyon" na mga tagapayo ay maaari lamang makatanggap ng kabayaran nang direkta mula sa iyo bilang kliyente, (tulad ng isang CPA o abogado) kumpara sa binabayaran sa pamamagitan ng mga komisyon mula sa mga produkto na ibinebenta nila. Maraming mga kadahilanan ang umiiral kung bakit gusto mong isaalang-alang ang isang tagapayo na fee-only upang matulungan kang bumuo ng iyong buhay sa pananalapi.

Ang Fee-Only Advisors ay may isang Fiduciary Standard

Ang mga tagapayo lamang na bayad-bayad, o mga tagaplano sa pananalapi na bayad lamang, ay halos palaging nagpapatakbo bilang mga fiduciary. Ang "katiwala" ay nangangahulugang ang isang tao ay dapat na legal na magbigay ng payo na nasa pinakamahusay na interes ng kanyang kliyente.

Maaaring isipin ng ilan na ang lahat ng mga tagapayo sa pananalapi ay may isang kinakailangan upang magbigay ng payo na nasa pinakamainam na interes ng kanilang kliyente, ngunit hindi palaging ang kaso. Ang karamihan ng industriya ng payo sa pananalapi ay nagpapatakbo sa isang "pamantayan ng pagiging angkop."

Ang pagiging angkop ay nangangahulugan na ang isang rekomendasyon ay dapat na naaangkop batay sa iyong katayuan sa pananalapi at mga layunin, ngunit kung ang isang produkto ay nagbabayad ng tagapayo ng higit sa isa, at kapwa ay angkop, ang tagapayo ay maaaring magrekomenda ng produkto na nagbabayad sa kanya ng isang mas mataas na komisyon, kahit na hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo sa labas ng dalawang mga pagpipilian.

Magtanong ng isang posibleng tagapayo kung mayroon silang katungkulan sa katiwala sa iyo o isang pamantayan ng pagiging angkop. Pumili ng isa na gumagana bilang isang katiwala.

Simula sa tag-init 2017, dahil sa isang bagong batas ng Kagawaran ng Paggawa na tinatawag na Fiduciary Rule, ang isang fiduciary standard ay maaaring mag-apply sa halos lahat ng tagapayo sa pananalapi na nagbibigay ng payo sa mga account sa pagreretiro. Gayunman, ang bagong panuntunan ng katiwala na ito ay hindi nalalapat sa payo na ibinigay sa mga pamumuhunan na gaganapin sa labas ng mga account sa pagreretiro. Ang ibig sabihin nito ay upang makahanap ng isang katiwala ng tagapayo na maaaring mag-alok ng payo para sa lahat ng iyong mga pamumuhunan, kailangan mo pa ring gawin ang iyong araling-bahay.

Paano Pahihintulutan ang Bayad-Tanging mga Tagapayo

Ang isang tagapayong pinansiyal na bayad lamang ay hindi makakatanggap ng kabayaran mula sa isang brokerage firm, isang kumpanya ng mutual fund, isang kompanya ng seguro, o anumang iba pang mapagkukunan bukod sa iyo, ang kliyente. Kinakatawan nila sa iyo at sa iyong mga interes kapag nagbibigay sa iyo ng payo. Kapag iniisip mo kung saan nanggaling ang isang paycheck ng isang tao, maaari kang magbigay ng pahiwatig kung saan ilalagay ang kanilang katapatan.

Ang isang fee-only advisor ay maaaring singilin ka ng isang rate na batay sa isang porsyento ng mga ari-arian na pinamamahalaan nila para sa iyo, at dalhin ito sa iyong account sa bawat isang-kapat, o maaari silang singilin ng isang flat taunang bayad o isang oras-oras na rate.

Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay gumagamit ng terminong "batay sa bayad" upang ilarawan kung paano nila sinisingil ang kanilang mga serbisyo. Mag-ingat, dahil ang fee-based ay hindi katulad ng "fee-only".

Bayad-Batay: Hindi Pareho ng Bayad-Lamang

Ang isang tagapayo sa pananalapi na nakabatay sa bayad ay maaaring makatanggap ng mga bayarin na binabayaran mo, at mga komisyon din na binabayaran sa kanila ng isang brokerage firm, kumpanya sa mutual fund, kumpanya ng seguro, o pakikipagsosyo sa pamumuhunan. Dapat na ibunyag ng tagapayo ang mga bayad na ito sa iyo.

Maraming tagapayo na gumagamit ng terminong "batay sa bayad" na inirerekomenda ang isang bagay na tinatawag na pinamamahalaang account. Magkaroon ng kamalayan na ang mga pamumuhunan na inaalok sa loob ng pinamahalaang account na ito ay maaaring magbayad ng mga insentibo sa kumpanya ang mga tagapayo ay gumagana para sa, na nangangahulugang hindi ito maaaring maging layunin na lumilitaw.

Kahit na ang parehong mga fee-only at fee-based na pinansiyal na tagapayo ay maaaring pamahalaan ang mga account kung saan sila singilin ang mga bayarin bilang isang porsyento ng mga ari-arian, ang mga pamumuhunan na kanilang inilalagay sa loob ng mga account na ito ay maaaring magkaiba.

Ang mga tagapayo lamang sa pananalapi na bayad ay may katiyakan na pumili ng mga pamumuhunan na nasa iyong pinakamahusay na interes. Karaniwang ginagamit nila ang mga pamumuhunan na may mababang gastos sa panloob, tulad ng walang-load na mga pondo, mga stock, mga bono at iba pang mga pamumuhunan na walang taunang 12 (b) 1 (marketing o pamamahagi) na bayad.

Anuman ang pagtanggap nila sa kanilang kabayaran, ang mga tagapayo sa pananalapi ay naiiba sa mga serbisyong ibinibigay nila. Ang ilan ay nag-aalok lamang ng pamamahala ng pamumuhunan, habang ang iba ay kinabibilangan ng pagpaplano sa pananalapi bilang bahagi ng kanilang pag-aalay, at ang ilang espesyalista sa ilang mga lugar, tulad ng mga may hawak lamang na pagpaplano sa pagreretiro. Magpasya kung anong uri ng mga serbisyo sa pananalapi ang kailangan mo upang malaman mo kung anong uri ng tagapayo ang hahanapin.

Paghahanap ng Fee-Only Advisor

Maraming bayad-lamang na mga tagapayo ang nabibilang sa isang kapisanan na tinatawag na NAPFA, ang National Association of Personal Financial Advisors. Ang mga indibidwal ay maaari lamang sumali sa NAPFA kung nagtatrabaho sila bilang mga tagapayo sa pananalapi na bayad lamang. Nag-aalok ang NAPFA ng isang tampok sa paghahanap sa website nito upang makatulong sa iyo na makahanap ng tagapayo na fee-only na malapit sa iyo.