Mga Mapagkukunan at Pananaw ng Pagreretiro

Ang pagreretiro ay ayon sa kaugalian ay tiningnan bilang isang panahon ng buhay kapag maaari mong mamahinga at masiyahan sa iyong sarili pagkatapos ng isang mahabang karera sa workforce. Para sa ilang pangitain na iyon ay kinabibilangan ng oras sa paggugol sa pamilya at mga kaibigan, paglalakbay, pagboboluntaryo, o kahit part-time na nagtatrabaho. Iyon ang pangarap ng pagreretiro.

Sa kasamaang palad, maraming mga tao ang nagpapasiya para sa pagreretiro at ang posibilidad na makamit ang pinansiyal na kalayaan ay mahirap na isipin.

Ang tunay na pagreretiro ay na lamang 69 porsiyento ng mga manggagawa ang nararamdaman na sila at / o ang kanilang asawa ay nag-save ng sapat na pera para sa pagreretiro. Ayon sa pinakabagong Retirement Confidence Survey mula sa Employee Benefit Research Institute at Mathew Greenwald & Associates, halos 6 sa 10 manggagawa at / o kanilang mga asawa ang nag-save ng anumang bagay para sa pagreretiro.

Ang pagreretiro ay maaaring maging isang napaka-mapaghamong panahon ng buhay para sa kahit sino na nabigo upang i-save. Walang sapat na isang itlog ng retirement nest, maaari mong mahanap ang iyong sarili na nagsasabi "kaya mahaba" sa iyong pangarap na pagreretiro at kumusta sa isang pinalawak na karera sa trabaho. Mas masahol pa, maaari mong gastusin ang iyong pagreretiro na nag-aalala tungkol sa pera at nakakaranas ng stress sa pananalapi.

Ang mabuting balita ay ang kakayahang mabuhay nang komportable sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro ay higit sa loob ng iyong sariling kontrol. Sa isang maliit na pagpaplano at isang matatag na pundasyon ng kaayusan sa pananalapi, ang pagtatrabaho magpakailanman ay hindi kailangang maging iyong retirement na katotohanan!

Narito ang ilang mga aksyon na maaari mong gawin ngayon upang gawin ang proseso ng pag-abot sa mga layunin sa pagreretiro na mas kaunti pang matamo:

Itakda ang iyong mga layunin sa pagreretiro.

Upang magtakda ng isang personalized na plano sa pagreretiro, mahalaga na lumikha ng iyong sariling natatanging kahulugan kung ano ang ibig sabihin ng pagreretiro sa iyo. Magsimula sa pamamagitan ng pagtatanong sa iyong sarili ang mga sumusunod na katanungan:

• Kailan mo gustong magretiro?
• Ano ang hinahanap mo sa pinaka?
• Ilang taon na iyong inaasahan na mabuhay sa pagreretiro (ibig sabihin, ano ang iyong pag-asa sa buhay)?
• Anong uri ng pamumuhay ang gusto mo kapag nagretiro ka?
• Anong buwanang kita ang kailangan mo sa panahon ng pagreretiro upang mapanatili ang aking kasalukuyang pamumuhay?
• Aling mga mapagkukunan ng kita ang magagamit (Social Security, pensiyon, 401 (k), kita ng pamumuhunan, equity ng bahay, atbp.) Upang pondohan ang iyong pagreretiro?
• Ilang taon na ang natitira upang mai-save?
• Paano ninyo gugulin ang inyong oras sa pagreretiro?

Kapag ang pagtatakda ng iyong mga layunin sa pagreretiro ay sinusubukan na ilagay ang mga ito sa pamamagitan ng pagsulat. Habang nililikha mo ang iyong nakasulat na plano, subukan ang focus sa mga bagay na maaari mong kontrolin tulad ng kung magkano upang i-save at kung saan upang mamuhunan ito. Ang isang nakasulat na plano sa pagreretiro ay tutulong sa iyo na subaybayan ang iyong pag-unlad sa paglipas ng panahon. Ngunit hindi ito dapat maging isang set at kalimutan ito proseso. Tiyaking subaybayan ang iyong plano at ayusin kung kinakailangan.

Alamin kung ikaw ay sapat na nagse-save.

Ayon sa isang kamakailang survey mula sa Financial Finesse, halos kalahati lamang ng mga manggagawa ang nagsasagawa ng oras upang kalkulahin kung gaano karaming savings sa pagreretiro ang malamang na kailangan nila sa pagreretiro. Maaari mong gamitin ang iyong mga layunin sa pagreretiro bilang isang gabay upang matukoy kung ikaw ay nagse-save ng sapat. Kung ang iyong nakaplanong edad ng pagreretiro ay higit sa sampung taon ang layo, okay lang na i-target ang isang porsyento ng iyong kasalukuyang kita bilang isang layunin sa pagreretiro. Maraming mga tagaplano sa pananalapi ang inirerekumenda na palitan ang paligid ng 80 porsiyento ng iyong kasalukuyang suweldo upang mapanatili ang parehong kumportableng paraan ng pamumuhay sa panahon ng pagreretiro.

Habang lumalapit ka sa pagreretiro, gamitin ang Budget Planning para sa Retirement worksheet upang tantiyahin ang iyong mga gastos sa pagreretiro.

Upang matukoy kung ikaw ay nasa tamang track upang matugunan ang iyong mga layunin sa pagreretiro, gumamit ng calculator ng pagreretiro. Upang matiyak na hindi mo nawawala ang anumang mahahalagang detalye dapat mong tipunin ang sumusunod na impormasyon:

• Karamihan sa mga pinakabagong pahayag at / o kasalukuyang balanse ng account para sa lahat ng mga account sa pagreretiro, kabilang ang mga plano sa pagreretiro na itinataguyod ng employer (401 (k), 403 (b), mga plano sa pensiyon, at iba pa) at IRA.
• Kabuuang halaga ng naplanong kontribusyon na gagawin bawat taon sa iyong mga account sa pagreretiro.
• Anticipated rate ng pagpintog at average na taunang rate ng mga inaasahang pagbabalik na gagamitin sa mga kalkulasyon.
• Mga nais at katanggap-tanggap na antas ng kita sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro.
• Tantyahin ang iyong kinikita sa hinaharap mula sa Social Security (Estadista sa pagreretiro sa Social Security).

Ang iba't ibang mga calculators ng pagreretiro at mga tool ng estimator ay magagamit upang matulungan kang malaman kung ang iyong plano sa pagreretiro ay nasa tamang landas o kung may kakulangan.

Tandaan lamang na kung ang iyong mga resulta ay hindi eksakto tulad ng iyong binalak may mga hakbang na maaari mong gawin upang mapabuti ang iyong pananaw. Ang susi ay hindi bababa sa kamalayan kung saan ka tumayo ngayon. Isa ring magandang ideya na magpatakbo ng isa pang pagtatantya sa pagreretiro ng hindi bababa sa isang beses bawat taon.

Piliin ang tamang uri ng mga account upang i-save para sa iyong pagreretiro (at tulungan ang iyong pera na lumago).

Ang "lokasyon" ng asset ay isang mahalagang aspeto ng pagpaplano ng pagreretiro. Mayroong iba't ibang mga pagpipilian sa pagreretiro sa pagreretiro upang matulungan kang i-save para sa iyong pangarap na pagreretiro. Malinaw na ang pag-save para sa pagreretiro ay napakahalaga na gusto ni Uncle Sam na magbigay ng mga pakinabang sa buwis para sa pag-save sa mga partikular na account sa pagreretiro (tulad ng IRA, 401 (k), 403 (b) at 457 na mga plano). Narito ang isang maikling buod ng pangunahing uri ng mga account ng pagreretiro upang isaalang-alang.

Mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer (401k, 403b, 457, atbp). Maraming mga eksperto sa pananalapi iminumungkahi na ang plano ng pagreretiro ng iyong kumpanya ay maaaring maging isa sa iyong mga pinakamahusay na pamumuhunan. May ilang balidong dahilan kung bakit dapat itong maging unang lugar upang simulan ang iyong paglalakbay sa pagreretiro sa pagreretiro.

1. Ang mga kontribusyon ay ginawa sa isang batayang pre-tax upang sila ay direktang bawasan ang iyong nabubuwisang kita.At lumalaki din sila sa tax-deferred, ibig sabihin ay hindi ka magbabayad ng buwis sa mga kita hanggang sa ikaw ay handa na mag-withdraw ng mga pondo.
2. Ito ay bihirang matalino na mag-iwan ng anumang libreng pera upang hindi mawalan sa mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon! Ang karamihan ng mga kumpanya ay nag-aalok ng mga pagtutugma ng mga programa na maaaring mapahusay ang pagbalik sa iyong pera. Upang makinabang mula sa isang tugma ng tagapag-empleyo, siguraduhin na ikaw ay nag-aambag ng hindi bababa sa hanggang sa tugma ng kumpanya, ngunit huwag pakiramdam na dapat mong huminto doon. Ang halaga ng kontribusyon ng karaniwang employer ay humigit-kumulang 3 porsiyento. Gayunpaman, inirerekomenda sa pangkalahatan na dapat mong sikaping i-save sa pagitan ng 10 at 20 porsiyento ng iyong kita para sa pangmatagalang mga hangarin tulad ng pagreretiro.
3. Ang mga plano na pinag-aaralan ng empleyado ay nagiging mas portable. Nangangahulugan ito na maaari silang mailipat nang walang mga kahihinatnan sa buwis sa isang IRA o sa plano ng pagreretiro sa hinaharap na tagapag-empleyo sa pamamagitan ng isang rollover.
4. Ang mga pagpipilian sa Roth account ay nagiging mas laganap sa loob ng mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer. Kung hindi mo kailangang ibawas ang iyong kita sa pagbubuwis o makita ang iyong sarili sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa kita sa panahon ng pagreretiro, isaalang-alang ang paggawa ng mga kontribusyon ni Roth.

Tingnan ang Individual Retirement Accounts (IRAs). Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng 401 (k) o katulad na plano sa pagreretiro, maaari kang maging karapat-dapat na pondohan ang isang deductible tradisyonal na Individual Retirement Account (IRA). Kung nag-aalok o hindi ang iyong tagapag-empleyo ng isang plano sa pagreretiro, hindi ito ang iyong tanging pagpipilian sa pamumuhunan pagdating sa pag-save para sa pagreretiro. Maaari kang maging karapat-dapat na pondohan ang isang tradisyunal na IRA na ipinagpaliban sa buwis o isang walang bayad na tax Roth IRA. Ang mga IRA ay isa pang mahusay na paraan upang sipsipin ang pera para sa hinaharap. Ang ilang mga limitasyon ng kita at iba pang mga paghihigpit ay nalalapat upang mabawasan ang kontribusyon o mag-ambag sa isang Roth IRA. Kaya siguraduhin na pinili mo ang pinakamahusay na IRA para sa iyong sitwasyon at tandaan na maaari mong laging mag-ambag sa pareho kung hindi ka sigurado.

Isaalang-alang ang Mga Health Savings Account (HSA). Ang mga account sa pagtitipid sa kalusugan ay nagbibigay ng mahusay na mga benepisyo sa buwis para sa mga gastos sa pangangalaga sa labas ng bulsa. Maaari rin itong gamitin bilang isang karagdagang pinagkukunan ng kita sa pagreretiro.

Tuklasin ang mga pagpipilian sa pagreretiro plano para sa mga negosyante at ang self-employed. Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili o may sariling maliit na negosyo na may ilang mga empleyado, ikaw ay may kakayahang mag-setup ng mga plano sa pagreretiro na nagtatrabaho sa sarili na maaaring gawing mas madali ang pag-save para sa pagreretiro at bawasan ang iyong mga buwis sa daan.

• SEP IRA
• SIMPLE IRA
• Solo 401 (k) Plan
• Mga Plano sa Keogh

Seguro at Annuities. Ang iba't ibang iba't ibang mga produkto ng seguro at annuity ay umiiral sa mga araw na ito na maaaring magamit bilang bahagi ng isang mahusay na nakabalangkas na plano sa pagreretiro sa pagreretiro. Halimbawa, nag-aalok ang mga annuity ng paglago at kita sa paglipas ng buwis.

Mga mabubuting account sa pamumuhunan. Habang ang mga tax-deferred investment account ay karaniwang ang unang lugar upang magsimula sa tax-smart na pamumuhunan, ang mga nabubuwisang account ay may ilang mga benepisyo. Ang kakayahang magamit upang magamit ang mga pondo para sa iba't ibang mga kadahilanan ay isang benepisyo. Ang isa pa ay ang kakayahan upang samantalahin ang pag-aani ng pagkawala ng buwis at mababa ang mga rate ng kapital na kita kapag gumagamit ng mahusay na pamumuhunan sa buwis. Maaari mo ring tingnan ang mga munisipal na bono para sa kita na walang buwis.

Suriin kung paano ang iyong pera ay namuhunan.

Hindi ka makakakuha ng masyadong malayo sa iyong savings plan kung ilagay mo ang iyong pera sa isang savings account, money market fund o iba pang lugar na "ligtas" kaysa sa gusto mo kung inilibing mo ang iyong pera sa lupa o itinago ang iyong cash sa ilalim ng kutson . Sa katunayan, ang mga ligtas na opsyon na ito ay talagang napapailalim sa isang malaking panganib na kilala bilang inflation na maglalagay ng malaking pag-drag sa kapangyarihan ng pagbili ng isang dolyar sa paglipas ng panahon. Sa ibang salita, pagkatapos mabayaran ang mga buwis sa iyong mga kita sa pamumuhunan, maaari kang bumili ng mas mababa sa iyong pera kapag ikaw ay nagretiro kaysa sa maaari mo ngayon.

Kung paano pipiliin mo ang iyong mga ari-arian sa iba't ibang mga uri ng pamumuhunan ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro. Kailangan mong gawin ang ilang pagtatasa sa sarili upang matukoy kung anong alokasyon ng asset ang pinakamahusay na gumagana para sa iyong partikular na sitwasyon. Halimbawa, maaari kang magsimula sa pamamagitan ng pagtatasa sa iyong pagpapaubaya sa panganib ng mamumuhunan. Maaari mong ihambing ang iyong kasalukuyang paglalaan ng asset sa mga modelo ng paglalaan ng asset na kaayon ng iyong pagpapahintulot sa panganib at oras ng pagpapakita. Pagkatapos, gugustuhin mong matukoy kung gusto mo ng "hands on" o isang mas maraming "hands off" na diskarte sa pamumuhunan. Maaaring mas gusto ng mga namumuhunan sa pagreretiro ng mga kamay ang kaginhawahan at kaginhawahan ng mga pondo sa pagreretiro ng target na petsa o mga portfolio ng paghahalo ng pre-mixed asset. Ang isa pang mahalagang desisyon ay kung gusto mo ng isang aktibo kumpara sa passive style ng pamamahala.

Gawing mas madali sa pamamagitan ng paglikha ng isang plano maaari mong madaling sundin.

Ang pag-save para sa pagreretiro ay hindi isang minsanang kaganapan, ito ay isang panghabang buhay na proseso ng paglikha ng magagandang gawi. Ang mas marami mong magagawa upang gawing simple ang iyong plano sa pagreretiro ay mas madali upang manatili sa tamang landas.