Paano Unang-Oras na Homebuyer (FTHB) Mga Trabaho sa Pag-utang

Ang pagkuha ng isang mahusay na pautang ay laging mahalaga, at ito ay isang malaking pakikitungo para sa mga first-time homebuyers. Ang mga first-time na mamimili ay kadalasang nakakakuha lamang sa kanilang mga paa sa pananalapi, kaya nakikinabang sila sa mga tampok na pautang sa borrower-friendly na tulad ng mas madaling pag-apruba at pagbaba ng tulong sa pagbabayad.

Mayroong maraming mga paraan upang makakuha ng isang mahusay na deal sa iyong unang mortgage, kabilang ang:

• Paggamit ng mga programang pautang na idinisenyo para sa mga unang mamimili, at
• Mamimili sa paligid at kwalipikado batay sa iyong malakas na marka ng kredito at kita

Habang ang mga pautang na partikular na idinisenyo para sa iyong unang pagbili ng bahay ay maaaring tunog na sumasamo, hindi sila palaging isang perpektong akma. Sila ay madalas na may mga string nakalakip - na maaaring o hindi maaaring maging dealbreakers.

Ano ang Pinagkakatiwalaang Pautang ng Mamamayan sa Unang-Oras?

Ang isang unang-time na pautang sa homebuyer ay dinisenyo upang tulungan ang mga tao na magkaroon ng mga may-ari ng bahay, karaniwan sa mga partikular na heyograpikong lugar. Ang mga programang ito ay nag-iiba depende sa kung saan ka nakatira at kung ano ang magagamit mo, ngunit ang pangkalahatang ideya ay upang magbigay ng tulong sa pananalapi kwalipikadong mga mamimili. Ang mga benepisyo ay may iba't ibang anyo:

• Down payment: Ang kakayahan para sa mga mamimili na gumawa ng isang napakaliit na down payment (o walang down payment sa lahat).
• Halaga ng interes: Ang mga organisasyon ay nagbibigay ng subsidize (o makakatulong upang magbayad) mga singil sa interes, at maaari din nilang tulungan ang mga borrower na maging kuwalipikado para sa isang pautang na may mas mababang rate ng interes. Ang resulta ay isang mas madaling buwanang pagbabayad.
• Grants: "Libreng pera" na maaaring ilagay sa mga gastos sa pagsara, isang paunang pagbabayad, at mga pagpapabuti sa bahay pagkatapos ng pagbili.
• Pagpapatawad ng utang: pagkansela ng utang ng mortgage (o hindi bababa sa ilang bahagi ng utang). Karaniwang nangyayari ito sa loob ng mahabang panahon upang hikayatin ang mga mamimili na manatili sa pang-matagalang bahay.

• Tulong sa mga bayarin: Ang mga limitasyon sa kung magkano ang mga nagpapahiram ay pinapayagan upang singilin para sa pagsara ng utang.
• Mga pagbabayad na ipinagpaliban: Mga pautang na hindi kailangang bayaran (at huwag singilin ang interes) hanggang sa bayaran mo ang bahay, karaniwan sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay at paglipat. Ang mga pautang na ito minsan ay nagsisilbi bilang iyong paunang bayad.

Tandaan na maaaring mag-alok ang mga program na magagamit mo anuman o wala ng mga benepisyo na nakalista sa itaas; depende ito sa iyong mga kalagayan sa pananalapi, at kung saan ka nakatira, kaya kailangan mong mag-research kung anong magagamit sa iyong lugar.

Saan Maghanap ng mga Programa ng Pautang

Ang paghahanap ng mga mahusay na programa ng pautang ay nangangailangan ng ilang mga trabaho sa trabaho.

Ang isang magandang lugar upang magsimula ay ang website ng HUD sa mga programa sa homebuying (mag-click sa iyong estado, pagkatapos ay i-click ang "Mga programang tulong" sa ilalim ng "Pagbili ng Bahay"). Maaari mo ring maghanap sa web, siguradong isama ang iyong estado o lungsod ng paninirahan. Kung gusto mo, maaari mo ring isama ang anumang mga katangian tungkol sa iyo (mayroon o wala ang iyong lokasyon); halimbawa, kung ikaw ay beterano, guro, o may kapansanan, maaari kang makakita ng karagdagang mga programa.

Sino ang Kwalipikado?

Tukuyin ang "first-time" na mamimili: bilang maaari mong isipin, ang karamihan sa mga programa ay naka-target sa mga indibidwal na mayroon hindi kailanman pag-aari ng isang bahay. Ngunit ang ilang mga organisasyon ay maghahandog ng tulong sa mga taong may pag-aari bago, hangga't hindi nila pag-aari sa loob ng nakaraang ilang taon. Muli, suriin upang makita kung ano ang magagamit mo.

Pangangailangan sa pananalapi: maaari mo ring matugunan ang ilang mga paghihigpit sa pananalapi. Sa karamihan ng bahagi, ang mga programang unang mamimili ay naglalaan ng mga benepisyo para sa mga taong may mababa at katamtamang kita. Kung kumita ka ng masyadong maraming, hindi ka kwalipikado para sa programa. Ang pagkakaroon ng mga mahahalagang asset (tulad ng cash sa bank o investment account) ay maaari ring bawasan ang iyong mga pagkakataon.

Mga Paghihigpit sa Pautang

Mahal na mga tahanan? Karamihan sa mga programa ay naglalagay ng isang dolyar na limitasyon sa ari-arian na iyong binibili, kaya huwag asahan na bilhin ang pinakamahal na katangian sa iyong lugar. Sa halip, ikaw ay limitado sa mas mura mga katangian na marahil ay mas abot-kaya para sa mga tao na matugunan ang mga paghihigpit sa kita na nabanggit sa itaas. Muli, ang ideya ay upang makinabang ang mga taong may pinakamaraming pangangailangan.

Ang nakatira sa may-ari: karaniwan mong nakatira sa tahanan bilang iyong pangunahing tirahan. Kung mag-aarkila ka sa lugar, kakailanganin mong gumamit ng ibang uri ng utang; ang mga programang ito ay hindi para sa mga mamumuhunan.

Kalusugan at kaligtasan: ang bahay na iyong binibili ay malamang na matugunan ang ilang mga pisikal na pangangailangan. Dapat itong nasa mabuting kondisyon at libre mula sa anumang panganib sa kaligtasan (tulad ng lead-based na pintura, halimbawa). Kung mayroon kang isang bahay sa isip na hindi ka maaaring bumili dahil ito ay nasa masamang hugis, maaari mong subukan ang paggamit ng isang FHA 203k rehabilitation loan sa halip. Pinapayagan ka ng 203k na mga pautang na bumili ng isang ari-arian at pagpapabuti ng pondo sa may isang pautang.

Mga kakulangan ng Unang-Oras na Mga Homebuyer na Pautang

Para sa ilang mga first-time homebuyers, ang mga programang ito ay perpekto. Binubuksan nila ang pinto sa pagmamay-ari ng tahanan kung saan ang isang pamilya ay hindi maaaring bumili ng bahay. Makikinabang din ang mga komunidad - inaalagaan ng mga may-ari ng bahay ang kanilang ari-arian, makibahagi, at magbigay ng kontribusyon sa ekonomiya. Gayunpaman, ang unang-time na mga pautang sa homebuyer ay maaaring maging maling pagpili sa ilang mga kaso.

Sa isang espesyal na pautang, ang ilang mga potensyal na hamon ay kinabibilangan ng

• Ang mga paghihigpit sa presyo ay hindi maaaring pahintulutan kang bumili ng bahay na gusto mo
• Maaaring mawalan ka ng ilan sa mga benepisyo ng programa kung ikaw ay nagbebenta ng iyong bahay sa lalong madaling panahon
• Maaaring kailangan mong magbayad ng recapture tax para sa ilan sa mga benepisyo na natanggap mo
• Maaari kang limitado sa isang maikling listahan ng mga uri ng pautang (halimbawa, mga 30-taon na fixed-rate mortgages)
• Kung ang iyong bahay ay nagdaragdag sa halaga, maaaring kailangan mong ibahagi ang mga nadagdag sa programa

Dahil sa mga paghihigpit na ito, maaari kang maging mas mahusay na iwasan ang mga subsidized na unang-time na mga pautang sa homebuyer.Si Patrick Schwerdtfeger, isang mortgage broker ng California, ay nagsabi na malamang na lumabas ka na gamit ang isang plain-vanilla mortgage kung mayroon kang disenteng credit. Sa pamamagitan ng isang credit score sa FICO sa itaas 720, hindi ka maaaring makakuha ng anumang kalamangan sa isang subsidized unang-time na homebuyer loan. Sa sandaling nakakuha ka sa ibaba 680, ang mga subsidized na programa ay magsisimula na mas mahusay na magmukhang.

Iba pang Mga Pagpipilian

Kung napansin mo na ang mga programa ng pautang ay masyadong mahigpit, isaalang-alang ang isang maginoo na pautang o FHA na hindi ginawa para sa mga unang mamimili.

Pinapayagan ka ng mga utang ng FHA na bilhin na may kaunting 3.5% pababa. Hindi mo kailangan ang mahusay na credit, kaya ang mga ito ay isang pagpipilian para sa mga tao na lamang simula upang humiram (o ang mga na bumawi mula sa pinansiyal na kahirapan).

Pinapayagan din ng maginoo na pautang para sa maliliit na pagbabayad. Gayunpaman, malamang na kailangan mong magbayad ng pribadong mortgage insurance (PMI) hanggang sa makakuha ka ng hindi bababa sa 80% na pautang sa halaga.

Pinahihintulutan ka ng PACE na mag-upgrade ng isang ari-arian na pagmamay-ari mo, na maaaring palawakin ang uniberso ng mga tahanan na iyong isasaalang-alang ang paghiram. Kapag ang isang bahay ay magiging perpekto kung ito ay nagkaroon lamang ng enerhiya-mahusay na mga kasangkapan, maaari kang makakuha ng pagpopondo (na kailangan mong bayaran) para sa mga pag-upgrade.

Ang pinakamahusay na diskarte ay upang galugarin ang lahat ng iyong mga pagpipilian. Tingnan kung ano ang nag-aalok ng iyong tradisyunal na mortgage broker, tingnan ang mga pautang sa online, at ihambing ang mga nag-aalok sa subsidized na mga pautang. Kapag tiningnan mo ang mga numero, kadahilanan sa halaga ng kakayahang umangkop.

Bilang karagdagan sa mga programa ng pautang, siguraduhin na malaman ang tungkol sa Unang-Time Homebuyer Tax Credit upang ma-maximize ang iyong mga matitipid.