Dapat Mo Pagmamay-ari Bond sa isang IRA?

Ang mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA) ay kadalasang naisip na tahanan sa mga pangmatagalang pamumuhunan tulad ng mga pondo ng stock, ngunit ang mga bono ay maaaring maglaro ng mahalagang bahagi sa pagpaplano ng pagreretiro - lalo na kapag lumalapit ang mga mamumuhunan sa pagtatapos ng kanilang mga taon ng kita.

Mga IRA: isang Pagsusuri

Una, isang mabilis na pagsusuri kung paano gumagana ang mga IRA. Para sa mga 49 at sa ilalim, ang isang indibidwal na account sa pagreretiro ay nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na mag-ambag nang mas malaki sa $ 5,500 o ang nababayarang kabayaran ng indibidwal para sa taon, batay sa mga patakaran sa 2014. Ang mga may edad na 50 at higit pa ay maaaring magbigay ng $ 6,500 bawat taon.

Ang mga namumuhunan ay hindi kailangang magbayad ng mga buwis sa interes at kabisera na nakuha nila sa loob ng IRA. Sa halip, kapag sinimulan nila ang pagkuha ng mga distribusyon (ibig sabihin, pag-aalis ng pera mula sa IRA), nagbabayad sila ng mga buwis sa mga pamamahagi na ito bilang regular na kita. Ang may-ari ng IRA ay maaaring magsimula sa pagkuha ng mga distribusyon na ito nang walang parusa sa edad 59 ½, ngunit siya ay hindi kailangan upang makagawa ng isang pamamahagi hanggang sa edad na 70 ½. Ang buong listahan ng mga tuntunin ng IRA ay magagamit mula sa Internal Revenue Service.

Ang Ira bilang Bahagi ng Kabuuang Larawan

Tungkol sa IRA investment strategy, mahalaga na isipin ang account bilang bahagi ng iyong pangkalahatang plano sa pamumuhunan, at hindi bilang isang natatanging entidad. Sa ibang salita, ang Ira ay hindi kailangang ganap na sari-sari sa kanyang sarili. Sa halip, maaari itong gamitin nang madiskarteng upang hawakan ang mga pamumuhunan na posibilidad na makabuo ng pinakamataas na antas ng kita sa pagbubuwis at / o mga distribusyon ng kapital na kita. Sa ganoong paraan, ang buwis ay ipinagpaliban hanggang sa isang mas huling petsa, sa halip na angkop sa susunod na Abril.

Paggawa ng Karamihan sa Pagbubuwis sa Buwis

Ang likas na ipinagpaliban ng kalikasan ng mga IRA ay ang dahilan kung bakit madalas ipinapayo ng mga namumuhunan na ilagay ang mga pondo ng bono sa kanilang IRA. Dahil ang kita na ginawa ng mga pondo ng bono ay maaaring pabuwisin, ang mga namumuhunan na nakabuo ng kita na ito sa mga nabubuwisang account ay maaaring makakita ng malaking hit sa kanilang pagkatapos-buwis na pagbalik. Tumingin sa isa pang paraan, ang isang pamumuhunan na may 4% na ani ay nag-aalok ng isang pagkatapos-buwis na ani ng 3% lamang sa isang mamumuhunan sa 25% bracket. Bilang isang resulta, ang mataas na ani at umuusbong na mga bono sa merkado - o anumang iba pang mga segment ng merkado na gumagawa ng higit sa average na kita - ay karaniwang angkop sa isang account sa IRA.

Stock Funds: IRA o Regular Account?

Paano gumagana ang mga stock sa equation? Pagkatapos ng lahat, ang mga stock ay mas malamang na makagawa ng pang-matagalang mga kapital na kita - at ang nauugnay na singil sa buwis - kaysa sa mga bono. Gayunpaman, ang mga pangmatagalang kapital na nakuha (mga natamo sa pagbebenta ng mga ari-arian na higit sa isang taon) ay kasalukuyang binubuwisan sa mas kanais-nais na mga halaga kaysa sa kita (kabilang ang kategorya ang interes mula sa mga bono at mga pondo ng bono). Sa ilalim ng mga alituntunin ng 2014, ang mga mamumuhunan sa 25%, 28%, 33%, o 35% na mga bracket ng buwis ay magbabayad ng 15% sa pang-matagalang natamo ng capital, habang ang mga nasa 39.6% bracket ay magbabayad ng 20%.

Ang mga nasa sub-25% bracket ay may 0% na rate ng buwis sa mga pang-matagalang natamo ng capital.

Sa pangkalahatan, ang mga pamumuhunan sa stock at ang mga pondo ng mahusay na buwis ay mas angkop para sa isang regular na (non-IRA) account, habang ang mga bono ay mas angkop para sa mga sasakyan na ipinagpaliban ng buwis tulad ng mga IRA.

Ang pagkakaroon ng sinabi na, ang mga trading account o mga pondo ng stock na nagtatapon ng maraming mga nakakamit na short-term capital ay mahusay na pagpipilian para sa isang IRA sa halip na isang regular na account. Tandaan na ito ay pangkalahatang gabay lamang at ang bawat indibidwal ay may iba't ibang sitwasyon.

Mahalaga rin na tandaan na ang yugto ng buhay ay gumaganap ng isang papel. Dahil ang mga stock ay may posibilidad na madaig ang mga bono sa paglipas ng panahon, ang isang mas bata na maaaring may 50 na taon upang mamuhunan ay maaaring makita ang mas mataas na mga kapital na kita mula sa mga stock sa halip na mga bono, na kung saan ay magtaltalan para sa paglalagay ng mga stock sa isang IRA sa una. Sa paglipas ng panahon, gayunpaman, ang mga mamumuhunan ay karaniwang nagbabalik sa balanse sa kanilang mga portfolio sa pabor sa mga bono habang lumalaki ang mga ito at kailangang panatilihin ang punong-guro. Sa kasong ito, maaaring magkaroon ng kahulugan upang gamitin ang IRA para sa layuning ito.

Iwasan ang Holding Municipal Bonds sa isang IRA

Ang isa sa mga pinakamahalagang pagsasaalang-alang ay siguradong maiwasan ang pagmamay-ari ng mga munisipal na bono sa isang IRA. Ang pangunahing atraksyon ng munis ay ang interes sa parehong mga indibidwal na muni bonds at munisipal na pondo ng bono ay hindi nakapagpapataw ng buwis, na nangangahulugan na sila rin ay may posibilidad na mag-alok ng mas mababang pre-tax na magbubunga kaysa sa mga nabubuwis na bono. Dahil ang interes at kapital na nakuha sa isang IRA ay naka-tax exempt, walang benepisyo sa paghawak ng munis sa IRA. Sa halip, gumamit ng isang regular na (non-IRA) account upang i-hold munis, at i-save ang IRA para sa iba pang mga pamumuhunan.

MGA TIP sa isang IRA

Ang Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa isang account ng IRA. Ang pangunahing halaga ng TIPS ay lumalaki kasabay ng inflation, na nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na makabuo ng isang positibong tunay (pagkatapos ng inflation) return. Gayunpaman, ang catch ay na ang halaga ng mga bono ay nag-aayos ng bawat taon mula sa oras na bibigyan ng bono hanggang sa matures - at ang mga mamumuhunan ay kailangang magbayad ng buwis sa pagtaas ng pagsasaayos na ito. Ang pagpindot sa mga TIP sa isang IRA, sa gayon ay may katuturan, dahil pinapayagan nito ang mga mamumuhunan na makakuha ng buong benepisyo ng pagsasaayos ng inflation at maiwasan ang mga sakit ng ulo na kaugnay sa pagbabayad ng taunang buwis.

Isang Huling Pag-iisip

Ang mga pagsasaalang-alang sa buwis ay isang mahalagang elemento ng isang mahusay na diskarte sa pamumuhunan dahil matutulungan nila ang mga mamumuhunan na mapakinabangan ang kanilang mga pagbalik pagkatapos ng buwis. Ngunit tandaan, na ang mas mahalagang mga bahagi ng isang mahusay na naisip na plano ay ang iyong mga layunin, pagpapahintulot sa panganib, at oras ng pag-iisip. Tulad ng napupunta ang lumang kasabihan, "Huwag hayaan ang buwis sa buwis na mag-alala sa aso sa pamumuhunan."

Gayundin, tandaan na ito ay gabay lamang.Kung mayroon kang mga partikular na katanungan tungkol sa iyong personal na sitwasyon, siguraduhing makipag-ugnay sa isang tagapayo sa pananalapi na bayad lamang.

Disclaimer: Ang impormasyon sa site na ito ay ibinigay para sa mga layuning talakayan lamang, at hindi dapat ipakahulugan bilang payo sa pamumuhunan. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel. Tiyaking kumonsulta sa mga propesyonal sa pamumuhunan at buwis bago mo mamuhunan.