Pangkalahatang-ideya ng Roth 401k

Ang Roth 401k ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag pagkatapos ng buwis na pera sa isang 401k na plano. Ang ideya-kung lahat ay mabuti at sinusunod mo ang lahat ng mga panuntunan ng IRS-ay maaari mong bayaran ang mga buwis sa kita ngayong araw sa halip na magbayad ng mga buwis kapag nag-withdraw ka ng mga pondo sa pagreretiro.

Kung pamilyar ka sa mga tradisyunal na 401k na kontribusyon, maaaring makatulong ito upang ihambing at i-contrast. Sa loob ng maraming dekada, pinapayagan ng 401k na plano ang mga kontribusyon sa pre-tax (o tradisyonal) sa plano. Binawasan ng mga kontribusyon ang iyong kita sa pagbubuwis, na maaaring gawing mas madali ang kontribusyon (at maaaring makatulong sa iyo na magbayad ng mga buwis sa mas mababang rate kung magtapos ka sa mas mababang bracket sa pagreretiro). Gayunpaman, dahil ang tradisyunal na pera ay hindi kailanman binubuwisan, hinihiling ng IRS na magbayad ka ng buwis lahat ng pera na iyong inalis mula sa mga tradisyunal na account na pinondohan ng mga kontribusyon sa pre-tax (mga kontribusyon, at anumang kita).

Siguro, gagawin mo iyon sa pagreretiro, bagaman maaari kang mag-withdraw ng maaga-na maaaring magresulta sa mga karagdagang buwis at parusa, depende sa iyong edad.

Epekto ng buwis sa kasalukuyang taon: Tulad ng mga tradisyunal na kontribusyon, ang mga kontribusyon ni Roth ay lumabas sa iyong sahod. Ngunit hindi binabawasan ni Roth ang iyong nabubuwisang kita kapag nag-ambag ka. Magbabayad ka ng halos parehong buwis sa kita kung inilagay mo ang pera sa Roth 401k o idineposito mo ang mga pondo sa iyong bank account.

Pagbawas ng buwis: Tulad ng karamihan sa mga account sa pagreretiro, hindi mo kailangang magbayad ng mga buwis sa kita sa loob ng account bawat taon.

Ang Roth 401k na kontribusyon ay pinapayagan mula noong 2006. Ngunit ito ay isang opsyonal na tampok, at ang ilang mga employer ay pinili na huwag mag-alok ng Roth.

Roth 401k Limitasyon

Ang mga limitasyon para sa Roth 401k na kontribusyon ay kapareho ng para sa tradisyunal na 401k na kontribusyon. Sa 2018, ang maximum na maaari mong kontribusyon sa isang 401k (bilang suweldo deferral) ay $ 18,500. Maaari mong gawin ang lahat ng ito bilang Roth, ang lahat ng ito bilang tradisyonal, o maaari mong idirekta ang isang bahagi ng iyong suweldo sa bawat pagpipilian. Kung higit ka sa edad na 50, maaari kang magbigay ng karagdagang $ 6,000 bawat taon.

Employee vs. Employer Dollars

Empleado: Kapag itinuturo mo ang bahagi ng iyong suweldo sa isang 401k, ikaw ay gumagawa ng mga kontribusyon sa "suweldo deferral" (kilala rin bilang mga kontribusyon ng "empleyado"). Para sa mga kontribusyon, maaari mong piliin kung gusto mong gumawa ng tradisyonal, Roth, o parehong uri ng mga kontribusyon-hanggang sa kabuuang taunang limitasyon.

Employer: Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-ambag din sa plano at makakatulong sa iyo na itatag ang iyong savings sa pagreretiro. Ang mga kontribusyon, na kilala bilang mga kontribusyon ng employer, ay maaaring tumutugma sa mga kontribusyon, pagbabahagi ng kita, o iba pang mga uri ng kontribusyon. Ang mga kontribusyon ng empleado ay karaniwang mga kontribusyon na "pre-tax", at kadalasan ay kailangan mong magbayad ng buwis sa mga withdrawals mula sa mga account na iyon.

Gumawa ba ng Sense na gamitin ang Roth?

Ang Roth 401k ay isang opsyon lamang, at maaaring ito o hindi maaaring magkaroon ng kahulugan para sa iyo. Makipag-usap sa iyong preparer sa buwis o isang kwalipikadong tagapayo sa buwis bago gawin ang iyong desisyon.

Kung naniniwala ka na ang mga rate ng buwis sa kita ay babangon sa hinaharap, maaaring maging isang magandang ideya si Roth. Na maaaring mangyari sa hindi bababa sa dalawang paraan, kahit na posible ang anumang bagay:

1. Ang pagtaas sa antas ng buwis sa kabuuan ay: Kung ang batas ay nagreresulta sa mas mataas na mga rate, posible na magbayad ka ng mga buwis sa isang mas mataas na rate, kahit na ang iyong kita ay nananatiling pareho.
2. Paglipat sa mga bracket ng buwis: Kung ang iyong kita ay nagdaragdag at ang mga kasalukuyang batas ay hindi nagbabago, ang ilang bahagi ng iyong mga kita ay maaaring mabuwisan sa mas mataas na mga rate.

Ayon sa kaugalian, ang palagay ay na ikaw ay nasa a mas mababa Ang tax bracket sa pagreretiro: Itigil mo ang kita ng kita mula sa iyong trabaho, at mayroon kang isang maliit na kita mula sa Social Security (at maaaring isang pensiyon). Kung totoo iyan, ang Roth ay maaaring maging maling paglipat. Ngunit kahit noon, hindi ito simple-ang mundo ay isang kumplikadong lugar. Ang uri ng account na iyong ginagamit ay maaaring makaapekto sa kung magkano ang kita na iyong ipinakita sa pagbalik ng buwis, na maaaring makaapekto sa iba pang mga lugar ng iyong mga pananalapi.

Hindi namin malalaman kung ano ang mangyayari, kaya kailangan mong gumawa ng ilang mga pagpapalagay at pinag-aralan na mga hula. Kung hindi ka nagtitiwala sa isang paraan o sa iba, maaari mong laging kumalat ang pera sa paligid sa pamamagitan ng paggawa kapwa tradisyonal na kontribusyon at mga kontribusyon ni Roth. Sa ganitong paraan, magkakaroon ka ng opsyon na pull mula sa alinmang account ang pinakamahusay na gumagana para sa iyo kapag kailangan mo ng mga pondo.

Kung Baguhin Mo ang Mga Trabaho

Sinusubaybayan ng iyong provider ng 401k kung magkano ang mayroon ka sa mga account ng Roth, at kung magkano ang nasa tradisyonal na mga account. Kung babaguhin mo ang mga trabaho at magpasya kang kumuha ng mga pondo mula sa iyong 401k, maaaring kailangan mo ng dalawang account na ilagay ang pera. Ang karamihan sa 401k vendor ay nagpapadala ng iyong mga matitipid sa dalawa (o higit pa) hiwalay na mga pagbabayad.

Ang anumang tradisyonal na pondo sa pre-tax ay karaniwang may mga account sa pagreretiro ng pre-tax, at ang mga pondo ng Roth ay pumapasok sa isang Roth IRA o Roth 401k. Ang mga karagdagang "uri ng pera" ay maaaring umiiral sa iyong plano, kaya i-verify kung ano ang mayroon ka at tanungin ang iyong tagapayo sa buwis kung paano magpatuloy bago ka magbahagi.

Roth 401k kumpara sa Roth IRA

Ang parehong plano ng Roth 401k at ang Roth IRA ay nagbibigay-daan para sa mga pagtitipid pagkatapos ng buwis. Bagaman ang mga pagkakatulad at pagkakaiba ay kumplikado, ang ilang mga highlight ay kinabibilangan ng:

Pinakamataas: Ang Roth 401k ay may mas mataas na taunang mga limitasyon sa pag-save, na nagpapahintulot sa iyo na i-maximize ang iyong savings pagkatapos ng buwis.

Mga limitasyon ng kita: Upang maging karapat-dapat para sa mga kontribusyon ng Roth IRA, ang iyong kita ay dapat mas mababa sa mga limit ng IRS. Ngunit ang mga antas ng kita na ito ay hindi nagtatanggal sa iyo mula sa paggawa ng mga kontribusyon ng Roth 401k.

Madaling pag-access: Maaari mong makuha ang iyong mga kontribusyon mula sa isang Roth IRA sa anumang oras nang walang mga buwis at parusa (ngunit suriin sa iyong CPA bago gawin ito upang i-verify kung na naaangkop sa iyong sitwasyon). Gayunpaman, ang mga distribusyon ng Roth 401k ay maaaring mangailangan sa iyo na kumuha ng ilan sa mga kita, na nagreresulta sa mga potensyal na buwis sa kita at mga parusa kung umalis ka nang maaga.

Mahalaga: Ang impormasyon sa site na ito ay ibinigay para sa mga layuning talakayan lamang. Hindi ito dapat gamitin upang gumawa ng mahahalagang desisyon sa pananalapi na maaaring magkaroon ng mga mahal na kahihinatnan. Kumonsulta sa isang kwalipikadong propesyonal na may detalyadong kaalaman sa iyong sitwasyon bago gumawa ng anumang mga desisyon.