Maaari ba akong magkaroon ng 401k at isang Roth IRA?

Kung ikaw ang uri ng tao na hindi maaaring pumasa sa isang mahusay na buwis break, pamumuhunan sa isang 401 (k) at isang Roth IRA nag-aalok ng perpektong kumbinasyon ng mga pagtitipid sa buwis: ang ilan ngayon at ang ilan sa hinaharap.

401 (k) Plus Roth IRA

Kung ikaw ay gumawa ng regular na kontribusyon sa isang 401 (k) at naghahanap ng isa pang paraan upang makatipid ng mas maraming dolyar ng pagreretiro, isang Roth IRA ay isang mahusay na pagpipilian. Ang mga mamumuhunan na kuwalipikado ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa parehong 401 (k) at isang Roth IRA sa parehong taon, at may mga magandang dahilan upang gawin ito. Habang 401 (k) ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga pretax dollars, ang Roth IRA asset ay nagmumula sa pag-save ng iyong mga after-tax dollars. Ang mga pamumuhunan sa parehong mga uri ng mga account na ito ay lumalaki sa tax-deferred hanggang sa pagreretiro, ngunit ang pera na kinuha mo sa isang 401 (k) ay mabubuwis habang ang mga distribusyon ng Roth ay hindi.

Ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay maaari ding i-withdraw anumang oras nang walang anumang mga buwis o mga parusa. Gayunpaman, maaaring magbayad ka ng mga buwis at mga parusa sa pag-withdraw ng mga kita. Ang kakayahang umangkop sa pag-access sa iyong orihinal na mga kontribusyon na walang mga buwis o parusa ay gumagawa ng isang Roth IRA na isang mahusay na pagtitipid ng sasakyan para sa iba pang mga layunin, tulad ng pagbili ng isang bahay o pagbabayad para sa grad paaralan o isang savings sa kolehiyo ng isang bata. At habang 401 (k) at tradisyunal na mga namumuhunan sa IRA ang kinakailangan upang simulan ang pagkuha ng mga distribusyon mula sa mga account na iyon sa edad na 70 1/2, walang kinakailangang minimum na distribusyon mula sa isang Roth hanggang pagkatapos ng kamatayan ng may-ari.

Sino ang Karapat-dapat?

Kung nagtatrabaho ka para sa isang kumpanya na nag-aalok ng isang 401 (k), ang iyong human resources administrator ay makakatulong sa iyo na matukoy ang iyong pagiging karapat-dapat. Ang IRS limit para sa 401 (k) na kontribusyon ay $ 18,000 bawat taon sa 2017 ($ 24,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa).

401 (k) Mga Limitasyon sa Pag-ambag para sa 2017

Upang maging karapat-dapat sa Roth IRA, ang iyong nabagong adjusted gross income sa 2017 ay dapat na $ 133,000 o mas mababa ang iyong katayuan sa pag-file ng buwis sa kita ay nag-iisang, pinuno ng sambahayan, o nag-asawa nang hiwalay at hindi ka nakatira sa iyong asawa sa anumang oras sa taon. Kung ikaw ay nag-asawa ng pag-file ng sama-sama ang iyong nabagong adjusted gross income ay dapat na $ 196,000 o mas mababa.

Iba Pang Kumbinasyon ng Account Pagreretiro

Kung wala kang 401 (k) sa pamamagitan ng trabaho, maaari kang mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA at isang Roth IRA combo hangga't ang iyong pinagsamang mga kontribusyon ay hindi lalampas sa $ 5,500 na pinagsamang taunang limitasyon ($ 6,500 para sa edad na 50 o mas matanda).

Hindi ito makatutulong na mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA at 401 (k) sa parehong taon maliban kung ikaw ay karapat-dapat para sa deductible na kontribusyon. Ang dalawang mga account ay dinisenyo upang gawin ang eksaktong parehong bagay. Ang pagkakaiba lamang ay ang mga IRA ay may mas mababang mga limitasyon ng kontribusyon kaysa sa 401 (k) s. Sa 2017, maaari kang maglagay ng hanggang $ 18,000 sa isang 401 (k) (o hanggang sa 24,000 kung ikaw ay nasa edad na 50 o mas matanda) at $ 5,500 sa isang IRA (o hanggang sa $ 6,500 sa kontribusyon na nakuha). Ang mga namumuhunan na may 401 (k) ay hindi awtomatikong kwalipikado para sa isang pag-aawas sa IRA.

Kung ikaw ay lumalahok sa isang 401 (k) na plano sa trabaho at nag-iisa o mag-file ng isang tax return bilang pinuno ng sambahayan maaari kang maging karapat-dapat para sa isang buong pagbawas kung ang iyong nabago na AGI ay mas mababa sa $ 62,000. Ang halaga ng pagbabawas ay lumalabas na may nababagay na mga kita na kita (AGI) na sa pagitan ng $ 62,000 at $ 72,000 sa 2017. Ang mga indibidwal na may kita na mas mataas sa $ 72,000 ay hindi malamang kwalipikado para sa isang deductible contribution ng IRA. Para sa mga mag-asawa na nag-file ng pinagsamang mga return tax at sinasaklaw ng isang 401 (k) o kaugnay na plano sa trabaho, ang mga pagbabawas ay nagsisimula sa halagang $ 99,000 at tinataw sa $ 119,000.

Mula sa isang perspektibo sa pagpaplano sa pananalapi, ipinapayong mapakinabangan nang husto ang anumang mga kontratang tumutugma sa employer sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho bago isasaalang-alang ang isang IRA.

Kung kumita ka ng kita mula sa freelance o contracting work sa gilid, maaari kang mag-ambag sa isang plano sa pagreretiro ng maliit na negosyo, tulad ng isang SEP IRA. Ang mga kontribusyon ng SEP ay ganap na kakaltas ng hanggang sa 25 porsiyento ng kabuuang taunang kita o $ 54,000 sa 2017, kahit na kung ang iyong mga kontribusyon ay 401 (k), na maaaring talagang maglagay ng dent sa iyong bill ng buwis.

Magkano Mag-ambag sa isang 401k at Roth IRA

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa 401 (k) na mga kontribusyon, makatutulong na magbigay ng hindi bababa sa bilang ng tumutugma sa porsyento. Ang isang buong 10 hanggang 15 porsiyento ng kita sa pre-tax ay isang mahusay na tuntunin ng hinlalaki para sa malubhang mga namumuhunan sa pagreretiro. Pagkatapos nito, max out isang Roth IRA o hindi bababa sa magtabi hangga't maaari sa isa sa buong taon. Ang mga benepisyo sa buwis ay babayaran, lalo na kung inaasahan mong ang iyong mga buwis sa kita ay tumaas sa paglipas ng panahon.

Ang nilalaman sa site na ito ay ibinigay para sa mga layuning impormasyon at diskusyon lamang. Hindi ito inilaan upang maging propesyonal na payo sa pananalapi at hindi dapat ang tanging batayan para sa iyong mga pagpapasya sa pamumuhunan o pagpaplano ng buwis. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.

Nai-update ni Scott Spann