Mga Pahintulot sa Prepayment: Kahulugan at Mga Tip upang I-save ang Pera

Ang isang parusa sa prepayment ay isang singil na ipinapataw ng mga nagpautang sa mga borrower na nagbabayad ng pautang "maaga." Ang mga pautang tulad ng mga pautang sa pautang at mga pautang sa bahay ay kadalasang nakatakdang tumagal ng isang tiyak na bilang ng mga taon (kilala bilang termino), na may balanseng pautang na umaabot sa zero sa dulo ng termino.

Halimbawa, ang limang-taong pautang sa pautang at 30-taong pagkakasangla ay popular na mga pagpipilian. Ngunit kung babayaran mo nang masyadong mabilis ang utang, maaari kang magbayad ng dagdag na singil, na tinatawag na panganib sa prepayment.

Gaano karami ang mga Pahintulot ng Prepayment?

Kinakalkula ng mga nagpapahiram ang mga parusa sa pagbabayad sa maraming paraan.

Porsyento ng balanse sa pautang: Ang ilang mga nagpapautang ay sumisingil ng porsiyento ng iyong natitirang balanse sa pautang. Halimbawa, kung may utang ka na $ 100,000 at ang multa ay 2 porsiyento, magbabayad ka ng $ 2,000 na parusa sa pagbayad.

Mga gastos sa interes: Kinakalkula ng ibang mga pautang ang mga parusa batay sa kung magkano ang interes ng tagapagpahiram pupunta upang kumita kung pinananatili mo ang utang para sa buong term. Ang mga pagkalkula ay nag-iiba sa pamamagitan ng tagapagpahiram at kadalasang batay sa halaga ng interes ng ilang buwan. Halimbawa, maaaring kailanganin ka ng utang na magbayad ng anim na buwan na halaga ng interes kung maaga mong muling panatilihing muli.

Mga bayarin sa flat: Ang ilang mga nagpapahiram ay nagpapanatili ng simple. Halimbawa, ang mga singil ni Wells Fargo ay nagkakahalaga ng $ 500 para sa paunang pagbayad ng ilang mga linya ng kredito sa tahanan (HELOCs) sa loob ng tatlong taon.

Paano Iwasan ang mga Pahintulot ng Prepayment

Maaari kang umusad ng mga parusa sa pagbabayad sa maraming paraan. Ang paghihintay na bayaran ang utang ay isang madaling solusyon, ngunit maaaring hindi mo nais na gawin iyon. Ang pagpapanatili ng utang ay maaaring mangahulugang naghihintay na lumipat at nagbabayad ng mas maraming interes kaysa sa kailangan mo.

Paunang bayad: Depende sa iyong pautang, maaari mong bayaran ang isang bahagi ng iyong utang bawat taon nang hindi nakaharap ang mga parusa. Halimbawa, pinahihintulutan ka ng ilang mga nagpapahiram na magbayad ng hanggang 20 porsiyento ng iyong balanse taun-taon nang walang anumang parusa sa pagbayad.

Pagpili ng utang: Laging matalino upang mamili sa paligid bago maghiram. Kung ikaw ay nasa merkado para sa isang pautang sa bahay, isama ang mga programa ng pamahalaan tulad ng mga pautang ng FHA at mga pautang sa VA sa iyong paghahanap. Ang mga pautang na ito ay hindi nagtatampok ng mga parusa sa pagbabayad, ngunit may mga kalamangan at kahinaan sa bawat uri ng utang.

Ang madiskarteng paghihintay: Ang mga parusa ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon-maaari silang bumaba o mawala ganap pagkatapos ng ilang taon. Alamin kung paano gumagana ang iyong utang upang maaari kang mag-prepay kapag ito ay ginagawang pinaka-kamalayan na gawin ito.

Ibenta sa halip na refinancing: Pinahihintulutan ka ng ilang mga nagpapahiram na magbayad nang walang parusa kapag nagbebenta ka ng isang asset, ngunit hindi kapag pinipino mo muli. Huwag lamang ipalagay na ang bawat senaryo sa prepayment ay magreresulta sa mga parusa.

Home Loans

Matapos ang 2008 mortgage crisis, ang Dodd-Frank Act ay limitado ang mga parusa sa prepayment sa mga mortgage.

Para sa karamihan ng mga pautang sa bahay na ibinigay pagkatapos ng Enero 10, 2014, ang mga nagpapahiram ay maaari lamang magpataw ng mga parusa sa paunang bayad para sa unang tatlong taon ng iyong pautang, at ang pinapayagang parusa ay 2 porsiyento. Kung ikaw ay humiram upang bumili ng bahay, i-verify kung mayroon o walang parusa sa pagbayad, at tingnan kung ang iyong utang ay nabababa sa ilalim ng mga patakaran na ito.

Ang mga nagpapahiram ay kinakailangang magbigay ng mga mamimili na may malinaw na impormasyon na nagpapaliwanag ng parusa sa prepayment. Ang impormasyon na ito ay dapat na madaling mahanap sa mga estima ng utang at iba pang mga pagsisiwalat, ngunit ang ilang mga nagpapautang ay mas kapaki-pakinabang kaysa sa iba.

Iba Pang Uri ng Pautang

Para sa iba pang mga pautang, kailangan mong basahin nang maingat ang iyong kasunduan sa pautang. Ang mga parusa sa prepayment ay umiiral pa rin sa mga pautang sa pautang at pautang sa negosyo. Sa mga personal na pautang, mas malamang na sila, ngunit palagi mong kailangang basahin ang maayos na pag-print.

Ang mga pautang sa mag-aaral ay hindi dapat magkaroon ng anumang mga parusa sa prepayment. Sa nakaraan, ang ilang mga pribadong mag-aaral na pautang ay may mga parusa, ngunit ang mga parusa ay hindi na pinahihintulutan pagkatapos ng 2008.

Bakit Pinahihintulutan ang Mga Bayarin sa Pagsingil

Bakit hindi tayo mabubuhay sa isang mundo na walang mga parusa sa prepayment? Gaya ng maaari mong isipin, ang mga nagpapahiram at namumuhunan ay hindi palaging pinahahalagahan kapag binabayaran mo nang maaga ang mga utang. Kapag nagbigay ng pautang, nagpapahiram plano upang makakuha ng tubo at makatanggap ng mga regular na pagbabayad mula sa iyong pautang. Ngunit kapag nag-prepay ka, kinukuha mo ang iyong bola at umalis nang maaga. Gusto ng mga nagpapahiram na makuha ang kita na isang paraan o iba pa.

Bagaman hindi palaging ang kaso, kung minsan makatuwiran na pumili ng pautang na may parusa sa pagbayad (sa pag-aakala ay tiwala ka na hindi ka magbabayad nang maaga) higit sa isa na wala. Kapag ginawa mo ito, binawasan mo ang panganib para sa iyong tagapagpahiram, at maaaring hikayatin ang mga ito na mabawasan ang iyong mga gastos bilang kapalit. Gayunpaman, ito ay gumagana lamang kung mayroon kang mga pagpipilian-kapag maaari mong ihambing ang mga tuntunin ng mga pautang na may at walang mga parusa sa pagbabayad at piliin ang pinakamahusay na isa.