Paano Sasabihin Kapag Nagpapabuti ang Refinancing

Ang refinancing ng pautang ay isang pangunahing hakbang na maaaring magresulta sa malaking savings. Ngunit ang estratehiya ay maaari ding maging backfire, na nag-iiwan sa iyo sa isang mas masahol na sitwasyon kaysa sa bago mo-at may mas kaunting pera sa bangko. Kaya paano mo malalaman kung dapat mong refinance? Ang maikling sagot ay dapat mong gawin ito kung magtapos ka sa pag-save ng pera at kung hindi ito magiging sanhi ng anumang mga bagong problema para sa iyo.

Refinance to Save Money

Bakit mo gustong muling ibalik? Maaari kang makatipid ng maraming pera, at sa pangkalahatan ito ay ang pinakamahusay na dahilan upang mapansin muli.

Sa partikular, ang refinancing ay maaaring magpapahintulot sa iyo na gumastos ng mas mababa sa interes sa buhay ng iyong utang. Mayroong maraming mga paraan upang mabawasan ang mga gastos sa interes:

• Refinance sa isang mas mababang rate ng interes upang mas mababa ang iyong pagbabayad sa iyong balanse sa pautang.
• Lumipat sa isang mas maikling kataga ng pautang, kahit na nangangahulugan ito ng mas mataas na buwanang pagbabayad, kaya magbabayad ka ng interes para sa mas kaunting taon.
• Isaayos ang mga utang na mataas ang interes sa mga utang na mababa ang interes.

Sa kabutihang palad, may isang paraan upang matukoy kung magse-save ka ng pera: Patakbuhin ang mga numero. Ito ay hindi lalong mahirap upang kalkulahin ang potensyal na pagtitipid ng refinancing. Gayunpaman, habang binabawasan ang iyong buong buhay na mga gastos sa interes ay matalino, ang refinancing na may layuning iyon ay hindi laging tamang pagpili.

Paglipat ng utang. Ang ikatlong diskarte na nakalista sa itaas-pagsasama-sama ng mataas na interes-rate na utang-ay medyo kaduda-dudang. Kung ikaw ay muling mamumuhunan sa mga utang na walang seguro na may ligtas na pautang, ikaw ay nagkakaroon ng karagdagang panganib. Halimbawa, maaari kang gumamit ng utang sa equity ng bahay upang bayaran ang utang ng credit card. Oo, babayaran mo ang utang na may mas mababang rate ng interes, ngunit inilagay mo rin ang panganib sa iyong bahay. Kung ikaw ay default sa utang sa credit card, malamang na ang kumpanya ng credit card ay maaaring magwawalang-bahala sa iyong bahay. Ngunit kapag ipinangako mo ang iyong bahay bilang collateral sa pamamagitan ng paggamit ng mortgage loan, ang iyong bahay ay patas na laro.

Mas mababang pagbabayad. Ang isang mas mababang pagbabayad ay madalas na ginagamit bilang isang pagbibigay-katwiran para sa refinancing. Bagaman maaari kang magbayad ng mas mababa sa bawat buwan, tiyaking tingnan ang malaking larawan. Ang pagpapalawak ng pautang (pagsisimula ng isang bagong 30-taong pautang kapag mayroon ka lamang 15 taon na natira, halimbawa) ay maaaring dagdagan ang kabuuang halaga ng interes na binabayaran mo sa iyong buhay. Upang maunawaan kung bakit, gumamit ng isang tsart ng amortization na nagpapakita kung magkano ang interes na binabayaran mo sa bawat buwanang pagbabayad. Sa isang bagung-bagong pautang na pang-matagalang, ang mga pagbabayad sa mga unang taon ay gumawa lamang ng isang maliit na dent sa iyong balanse sa pautang.

Ang pagbabago sa isang adjustable rate mortgage (ARM) ay isa pang paraan upang babaan ang iyong pagbabayad. Gayunpaman, ang mga rate ng interes sa mga pautang na ito ay maaaring dagdagan, at ang iyong pagbabayad ay maaaring magbago sa isang antas na hindi katumbas ng halaga. Dapat mo lamang ibalik sa isang braso lamang kung ikaw ay handa at maaaring kumuha ng panganib ng mas mataas na buwanang pagbabayad sa kalsada.

Iba pang mga Dahilan sa Refinance

Alam mo na dapat mong muling ibalik kapag maaari mong i-save ang pera, ngunit kung ano ang tungkol sa iba pang mga diskarte?

Bawasan ang panganib. Ang refinancing ay maaaring maging isang magandang ideya kahit na hindi ka nakakakuha ng mas mababang rate o mas maikli na kataga ng pautang sa ilang mga kaso. Halimbawa, maaari mong i-refinance upang makakuha ng isang braso. Kung nag-aalala ka tungkol sa mga pagtaas ng mataas na rate ng interes sa hinaharap, ang pag-refinancing sa isang nakapirming rate ng mortgage ay magbibigay sa iyo ng mas katiyakan-kahit na mas mataas ang buwanang pagbabayad (at rate ng interes) ngayon. Suriin ang mga kasalukuyang rate sa mga mortgage na nakapirming rate, ang iyong mga inaasahan para sa mga pagbabago sa rate, at ang potensyal para sa iyong umiiral na ARM na baguhin.

Utang ng utang. Maaari ka ring kumuha ng cash upang maisaayos ang mga utang na mataas ang interes, subalit tandaan na maaari kang makakuha ng higit na peligro kaysa sa iyong dati. Iyon ay sinabi, kung mayroon kang isang matatag na plano upang maalis ang nakakalason na mga utang, ang diskarte ay maaaring gumana. Kung nabigo ang plano, maaari mong harapin ang panganib na mawala ang iyong tahanan sa pagreremata o pag-aalis ng iyong sasakyan.

Namumuhunan sa iyong hinaharap. Ang ilang mga may-ari ng bahay ay gumagamit ng cash-out refinancing upang magbayad para sa edukasyon, pagpapabuti sa bahay, o pagsisimula ng isang negosyo. Habang ang mga paggamit ay mas mahusay kaysa sa pagbabayad para sa mga mamahaling bakasyon o patuloy na pagkonsumo, ang diskarte ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas masahol na posisyon kaysa sa orihinal ka.

Ano ang Dapat Panoorin Para sa

Kung iniisip mo na oras na para sa refinance, siyasatin ang mga sumusunod:

• Pagsara ng mga gastos. Ang mga gastos na iyon ay magdaragdag sa gastos ng iyong pautang, at maaari nilang pawiin ang anumang mga natamo mula sa pagpapababa ng iyong rate ng interes. Ito ay mapang-akit upang i-roll ang mga gastos sa balanse sa utang, ngunit maaaring mas mahusay na magbayad sa labas ng bulsa.
• Ang mga parusa sa pagbayad sa utang na iyong pinaninindigan.
• Kung nawala ang halaga ng iyong bahay, kailangan mo bang magdagdag ng pribadong mortgage insurance (PMI)?
• Kung refinance mo, maaari mong i-on ang isang hindi pagtustos na pautang sa utang na humingi ng tulong. Kung gagawin mo iyon, maaari mong buksan ang panganib ng iyong bagong tagapagpahiram na nag-iipon ng iyong mga sahod at nagsasagawa ng iba pang aksyon laban sa iyo kung ikaw ay dumadaan sa foreclosure.
• Maaaring magbago ang equity ng tahanan. Kung kumuha ka ng cash out o magdagdag ng mga makabuluhang gastos sa pagsara sa iyong balanse sa pautang, babawasan mo ang iyong bahagi ng equity sa iyong ari-arian. Gayunpaman, kung papalitan mo lamang ng isang pautang sa isa pang utang na may parehong laki, ang iyong katarungan ay nananatiling pareho.

Bago ang refinancing, gawin ang isang basic breakeven analysis. Maaaring kailangan mong bayaran ang mga gastos sa pagsasara, kaya kailangan mong malaman kung paano at kailan mo mababayaran ang mga gastos na iyon at kung paano nito maaapektuhan ang iyong mga pananalapi na pasulong. Tandaan na kung hindi ka magbabayad ng anumang mga gastos sa pagsasara, makakapunta ka sa mas mataas na rate ng interes.

Sa halip na Refinancing

Minsan ang refinancing ay hindi ang iyong pinakamahusay na pagpipilian-o ito ay hindi lamang magagawa.

Maaari ka pa ring makakuha ng ilan sa mga benepisyo ng isang refinance nang hindi dumadaan sa proseso. Halimbawa, kung nais mong i-save ang mga gastos sa interes, maaari kang magbayad ng higit sa minimum na kinakailangan bawat buwan. Malalaman mo na ang utang, at mas gugustuhin mong gugulin ang interes sa iyong buhay.