Isang Pagkawala ng Negosyo sa Sitwasyon

Tulad ng maraming maliliit na may-ari ng negosyo, maaari kang magtaka kung dapat kang bumili ng coverage ng kita sa negosyo. Ang saklaw na ito ay maaaring magpapanatili sa iyong kumpanya kung ikaw ay napipilitang i-shut down ang iyong mga operasyon dahil sa pisikal na pinsala sa iyong ari-arian ng negosyo sa pamamagitan ng hangin, apoy, o ibang insured na panganib. Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita kung paano makikinabang ang pagsakop sa kita ng negosyo sa isang maliit na negosyo.

Bountiful Bakery

May-ari si Bill ng Bountiful Bakery, isang retail baked goods shop. Nagpapatakbo ang Bill ng kanyang tindahan sa komersyal na espasyo na binebenta niya sa isang suburban shopping center. Ang kita ng tindahan ay ganap na nakuha mula sa pagbebenta ng mga produktong inihurno. Binili ni Bill ang harina, itlog, mantikilya, at iba pang mga sangkap mula sa mga lokal na supplier. Ang lahat ng mga produkto na ibinebenta ng panaderya ay ginawa sa site. Tungkol sa 80% ng kita ng Bountiful ay nagmumula sa in-store na mga benta at 20% ay nagmula sa paghahatid sa mga restawran. Sarado ang panaderya tuwing Lunes at lahat ng mga pangunahing piyesta opisyal.

Ang buwisan ng Bountiful ay nahahati sa dalawang bahagi: isang kusina sa likod at isang tingi na lugar sa harap. Ang kusina ay nilagyan ng mga electric ovens, komersyal na mixers, isang walk-in refrigerator, isang freezer, at iba't ibang kagamitan. Ang retail area ay may isang refrigerator na ginagamit ni Bill upang mag-imbak ng malamig na inumin.

Ang negosyo ng panaderya ni Bill ay gumastos ng karamihan sa kanilang kabuuang kita sa mga suplay (harina at iba pang mga sangkap, mga bag ng papel, mga karton, mga napkin atbp), upa, payroll, at mga kagamitan. Ang kabuuang kita ng bakery ay halos $ 800 kada araw. Gumastos siya ng isang karaniwang $ 500 kada araw para sa mga supply, upa, mga kagamitan, payroll, at iba pang mga pangangailangan sa negosyo. Ang tindahan ay kumikita ng tubo ng pretax na $ 300 kada araw. Siniguro ni Bill ang kanyang tindahan sa ilalim ng isang komersyal na patakaran ng ari-arian. Hindi kasama sa patakaran ang kita ng negosyo o mga dagdag na coverage ng gastos.

Ang Windstorm

Sa huli ng isang Sabado ng gabi, ang isang bagyo ay dumadaloy sa bayan at luha ang isang bahagi ng bubong ng shopping center. Nang sumunod na araw, huminto si Bill ng panaderya upang masuri ang sitwasyon. Maliban sa bubong, ang gusali ay halos buo. Gayunpaman, ang loob ng panaderya ay napinsala. Karamihan sa mga kagamitan sa kusina ay nawasak at ang lugar ng tingian ay hindi magamit.

Ang may-ari ng shopping center ay mabilis na naghahandog ng isang kontratista sa bubong upang ayusin ang bubong. Samantala, nagsumite ang Bill ng isang claim sa kanyang ari-arian ng seguro. Pagkalipas ng ilang araw, lumilitaw ang isang adjuster ng seguro upang siyasatin ang pinsala. Ang tagatanggol ay tumutukoy kay Bill sa isang kontratista na maaaring magawa ang panloob na panaderya. Pagkatapos ay nag-isyu siya ng tseke upang makapagsimula si Bill na palitan ang nawalang kagamitan.

Kapag nakipag-ugnay si Bill sa kanyang supplier ng kagamitan, natutunan niya na ang mga koneksyon sa oven ay nangangailangan ng maikling suplay dahil sa bagyo. Ang kanyang bagong oven ay hindi darating nang hindi bababa sa isang buwan. Higit pa rito, ang kontratista ay nabigo sa mga kahilingan para sa pag-aayos at hindi maaaring magsimulang magtrabaho sa tindahan ni Steve sa loob ng limang linggo. Ang pag-aayos ay kukuha ng dalawang linggo. Ang tindahan ni Steve ay maaaring mai-shut down sa loob ng dalawang buwan.

Patuloy na Gastusin ng Bill

Hanggang sa ang kanyang negosyo ay tumayo at tumakbo muli, hindi na kailangang gumastos si Bill ng pera sa mga hilaw na sangkap, supply ng papel, o payroll. Gayunpaman, ang ilan sa kanyang mga gastos ay magpapatuloy sa panahon ng pagpapanumbalik. Kabilang dito ang upa, kagamitan, at pagbabayad sa isang pautang sa bangko. Ang negosyo ni Bill ay umabot ng $ 350 bawat araw sa mga gastos kahit na hindi ito bumubuo ng anumang kita. Ang halaga ay humigit-kumulang sa $ 10,500 bawat buwan. Sa sandaling bumalik ang panaderya sa negosyo, kakailanganin ito upang makabuo ng kita sa loob ng ilang buwan upang makagawa ng nawawalang kita.

Coverage ng Kita ng Negosyo

Ito ay ngayon 60 araw pagkatapos ng bagyo at ang Bountiful Bakery ay muling bubuksan. Ang negosyo ni Bill ay hindi nakakuha ng anumang kinikita (netong kita bago ang mga buwis sa kita) mula noong naabot ang bagyo. Ang bakery ay umabot ng humigit-kumulang na $ 21,000 sa patuloy na gastusin ($ 350 bawat araw na beses 60). Kung ang bagyo ay hindi naganap, ang panaderya ay nakabuo ng netong kita na $ 18,000 ($ 300 bawat araw na beses 60 araw). Dahil sa bagyo, ang bakery ay nakaranas ng pagkawala ng kita ng negosyo na $ 39,000 ($ 18,000 sa nawalang kita at $ 21,000 sa patuloy na gastusin).

Kung nabili ni Steve ang seguro sa kita ng negosyo ang kanyang $ 39,000 na pagkawala ay nasasakop.

Tandaan na ang seguro sa kita sa negosyo ay maaaring magsama ng isang uri ng deductible na tinatawag na isang panahon ng paghihintay. Ang isang karaniwang panahon ng paghihintay ay 72 oras. Ang isang 3-araw na panahon ng paghihintay ay babawasan ang pagbabayad ng kita sa negosyo ng Bill sa pamamagitan ng humigit-kumulang na $ 1,950.

Dagdag na Saklaw ng Gastos

Maraming mga negosyo na bumili ng seguro sa kita sa negosyo ay bumili rin ng dagdag na saklaw ng gastos. Ang huli ay sumasakop sa mga gastusin na iyong kinita upang maiwasan o mabawasan ang isang pagsasara ng iyong negosyo matapos na ang iyong ari-arian ay nasira ng isang sakop na panganib.

Ipagpalagay na sa araw pagkatapos ng bagyo na si Fred, isang kaibigan ni Bill, ay nag-aalok ng pag-upa sa kanyang komersyal na kusina at retail space sa isang pinababang rate. Tinatanggap ni Bill ang alok at binabayaran ng $ 1,000 upang magrenta ng pasilidad ni Fred sa loob ng 60 araw. Gumagalaw siya ng ilang mga ari-arian na nakaligtas sa bagyo sa pansamantalang lokasyon at nagbabayad ng anumang kagamitan na kailangan niya. Binili ni Bill ang mga suplay, nagbabayad ng sobrang pera upang mapadala ang mga bagay nang magdamag sa bagong lokasyon. Ang Bountiful Bakery ay up at tumatakbo sa pansamantalang lokasyon sa loob ng ilang araw.

Kung ang Bill ay bumili ng dagdag na saklaw ng gastos, ang mga gastos na kinuha niya upang patakbuhin ang kanyang negosyo sa pansamantalang lokasyon ay nasasakop. Ang saklaw ng kanyang seguro ay sakop ang mga sumusunod:

• Gastos ng upa sa pansamantalang lokasyon
• Gastos ng pag-arkila ng kagamitan
• Ang halaga ng paglipat sa pansamantalang lokasyon kasama ang gastos ng paglipat pabalik sa kanyang permanenteng lokasyon pagkatapos ng pag-aayos ay nakumpleto na
• Halaga ng pagpapabilis sa mga supply sa pansamantalang lokasyon

Sa wakas

Habang ang mga sitwasyon na nakabalangkas sa itaas ay mas malaki, pinapakita nila ang halaga ng kita sa negosyo at mga dagdag na bayad sa gastos. Ang mga coverages ay maaaring pumigil sa isang maliit na negosyo mula sa hindi pagtupad matapos ang isang pisikal na pagkawala. Ang isang negosyo na walang mga coverages ay maaaring mabigo kahit na ito ay nakaseguro para sa mga pisikal na pagkalugi sa ilalim ng isang komersyal na patakaran ng ari-arian.

Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner