Ano ang isang Desktop Underwriter?

Kahulugan: DU ay isang pagdadaglat na ginagamit para sa desktop underwriter at desktop underwriting. Ito ay isang awtomatikong programa na ginagamit ng mga pinagmumulan ng pautang upang maging kuwalipikado ang isang borrower sa pamamagitan ng mga patnubay ng Fannie Mae para sa isang maginoo na pautang. Ang Desktop underwriter ay ginagamit din para sa mga pautang ng FHA.

Ang DU ay kasing ganda lamang ng impormasyon na ibinigay sa programa. Ang DU ay nagpapakita ng ratio ng gastos sa pabahay ng borrower at ratio ng utang-sa-kita, kabilang ang 3 mga marka ng FICO. Ang mga nagpapahiram ay naghagis sa tuktok ng FICO at ibaba FICO at pinananatili ang gitnang FICO.

Ang DU ay nagpapakita rin ng mga asset ng borrower (pinagmumulan ng mga pondo upang bumili) at mga pananagutang tulad ng iniulat sa tagapanguna ng pautang. Kabilang sa mga pananagutan ang umiikot na utang na iniulat sa mga tanggapan ng pag-uulat ng kredito. Ang mga resulta ay sumasalamin sa pangalan ng borrower, ang tinatayang hindi balanseng balanse ng obligasyon, kabilang ang minimum na buwanang kabayaran.

Bahagi ng pangangailangan para sa underwriter ng desktop ay wala sa mga pananagutan ang maaaring isama ang mga hiniram na mga pondo upang bilhin ang ari-arian. Minsan, kung ang utang ay hindi lumilitaw sa underwriter ng desktop ito ay dahil ang utang ay wala pang 12-buwan na kasaysayan ng pag-uulat. Kadalasan ang mga di-bayad na hindi balanseng balanse ay hindi magpapahintulot para sa desisyon ng isang desisyon ng underwriter na walang pagsusuri ng isang reviewer ng underwriter.

Tulad ng makikita mo, ito ay isang personal na pagtingin sa sitwasyong pananalapi ng isang mamimili, nang walang pag-verify. Ang mga nagpapahiram ay madalas na hindi maglalabas ng isang DU sa isang ahente nang walang express na awtorisasyon mula sa borrower.

Pag-uulat ng Kita sa Desktop Underwriter

Ang mga pinagmulan ng mortgage loan ay humingi sa mga borrowers na kumpletuhin ang isang aplikasyon ng pautang, na karaniwang tinutukoy bilang isang 1003 (sampung-oh-tatlo). Ang kita na naiulat sa underwriter ng desktop ay hindi napatunayan, at iyon ay isang mahalagang isyu upang isaalang-alang. Ang nagbebenta na nagnanais na suriin ang DU ng mamimili upang matukoy kung ang makakaya ng borrower na bumili ng kanyang bahay ay walang mga mapagkukunan upang i-verify, at ang tagapagpahiram ay hindi kinakailangan upang i-verify ang kita hanggang sa magsimula ang pagpoproseso ng pautang.

Ang ilang mga laypeople ay titingnan sa isang ulat ng DU at naniniwala na ang kita ay napatunayan na kung hindi pa nakumpirma ang kita o ang trabaho. Tandaan na ang anumang mga puwang sa trabaho sa loob ng huling dalawang taon ay mangangailangan ng masusing paliwanag upang makakuha ng nakaraang underwriting.

Mga Marka ng FICO Na iniulat ng Desktop Underwriter

Kung minsan ang mga borrower ay naka-online at bumili ng mga ulat ng marka ng FICO dahil hindi nila napagtanto na ang tagapagpahiram ay makakakuha ng mga numerong iyon sa pamamagitan ng desktop underwriter. Bilang karagdagan, ang mga marka ng isang borrower ay maaaring bumili online ay madalas na naiiba kaysa sa mga marka ng FICO na iniulat sa desktop underwriter, kaya maaari itong maging isang pag-aaksaya ng pera sa bahagi ng borrower upang subukan upang tipunin ang impormasyon nang maaga.

Ang FHA ay may mas mababang mga kinakailangan para sa mga marka ng FICO kaysa sa maginoo na mga pautang na ibinebenta sa Fannie Mae. Ang mga mangangalakal na may mas mataas na mga marka ng FICO ay may posibilidad na makatanggap ng mas mababang mga rate ng interes at mas kanais-nais na mga kataga sa pagpapautang. Samantalang ang mga borrowers na may mas mababang marka ng FICO ay may posibilidad na makatanggap ng mas mataas na mga rate ng interes.

Mga Ratios na Sinasalamin ng Desktop Underwriter

Ang mga ratio ay iniulat bilang front-end at back-end. Kabilang sa mga ratio ng front-end ang buong pagbabayad ng mortgage bilang isang porsyento ng kabuuang buwanang kita. Ang PITI mortgage payment ay maaari ring isama ang pribadong mortgage insurance o mutual mortgage insurance, kasama ang isang buwanang HOA fee kung ang bahay ay napapailalim sa asosasyon ng may-ari ng bahay.

Ang kabuuang pagbabayad sa pabahay ay inihambing sa gross monthly income ng borrower at makikita bilang isang porsyento. Ang mas mababa ang porsyento, mas mahusay na ang borrower lumilitaw bilang isang kandidato para sa isang utang. Kung ang ratio ay masyadong mataas, ang underwriter ng desktop ay hindi aprubahan ang borrower.

Ng interes, ito ay karaniwang hindi ang front-end na ratio na pumatay ng isang loan application, ito ay ang back-end ratio. Kabilang sa mga back-end na ratios ay hindi lamang ang kabuuang pagbabayad sa pabahay ngunit lahat ng mga pagbabagong pagbabayad ng utang na iniulat sa mga bureaus sa pag-uulat ng kredito. Ang isang borrower ay maaaring pakiramdam na maaari niyang pangasiwaan ang kanyang umiiral na utang load, ngunit kung ratio na iyon ay masyadong mataas, ang desktop underwriter ay hindi aprubahan ang borrower.

Ito ay hindi karaniwan upang makita ang mga back-end na ratios na umaatake hanggang sa halos 50%. Kung 50% ng iyong gross monthly income ay ginagamit upang magbayad ng utang at isang bagong pagbabayad sa pabahay, ang isang maingat na bumibili ng bahay ay maaaring magtanong kung ang pagbili ng isang bahay ngayon ay nasa pinakamahusay na interes ng indibidwal na iyon. Maaaring maging mas matalinong magbayad ng ilan sa utang na iyon bago mag-reapply para sa isang mortgage.

Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.