Isang Pangkalahatang-ideya ng Mga Institusyong Pagkatitipid

Mayroong tatlong pangunahing uri ng mga institusyong pang-deposito sa Estados Unidos: mga komersyal na bangko, mga pag-iimpok (na kinabibilangan ng mga savings at loan association at savings bank) at credit union. Ang pag-deregulasyon sa pinansya ay napalubog sa halos lahat ng functional at philosophical distinctions, ngunit magkakaiba pa rin sila sa pagdadalubhasa at diin, at sa kanilang mga regulasyon at pangasiwaan na istruktura.

Ang mga komersyal na bangko ay ang mga department store ng pinansyal na serbisyo mundo. Ang mga institusyong nakakatipid at mga unyon ng kredito ay mas katulad ng mga tindahan ng specialty na, sa paglipas ng panahon, pinalawak ang kanilang mga linya ng negosyo upang mas mahusay na makipagkumpetensya para sa bahagi ng merkado.

Habang ang mga unyon ng kredito ay minsang itinuturing na mga institusyong pag-iimpok, may isang mahalagang pagkakaiba: ang seguro ng deposito. Ang mga takip at mga komersyal na bangko ay sakop ng FDIC, ang mga unyon ng kredito ay sakop ng NCUA, bagama't pareho ay sakop sa parehong limitasyon sa bawat institusyong pinansyal.

Mga Thrift Institution

Isang institusyong pag-iimpok ay isang institusyong pinansyal na itinatag lalo na upang tanggapin ang mga deposito ng mamimili at gumawa ng mga pagkakasangla sa bahay. Ang mga pagtitipid sa pangkalahatan ay mas maliit, mga lokal na institusyon at walang pag-abot o mapagkukunan ng isang malaking pambansang bangko. Ang mga pangunahing uri ng mga institusyong pag-iimpok ay mga mutual na bangko at savings and loan associations.

Ang mga institusyong nakakatipid ay madalas na nagbabayad ng higit sa dividends (interes) kaysa sa tradisyonal na institusyong pinansyal at may access sa mas mababang mga pondo sa gastos mula sa mga organisasyon tulad ng Federal Home Loan Banks. Ang mga institusyong nakakatipid ay higit na nakatuon sa komunidad kaysa sa iba pang mga uri ng mga institusyong pinansyal at may posibilidad na higit na tumutok sa mga mamimili kaysa sa mga negosyo. Ayon sa batas, ang mga pagtitipid ay dapat magkaroon ng 65% ng kanilang mga lending portfolio na nakatali sa mga pautang ng mamimili. Dahil ang mga serbisyong pinansyal ay lalong naging deregulated, gayunpaman, ang mga institusyon ng pag-iimpok ay nag-aalok ng mas maraming serbisyo sa mga negosyo.

Ang mga Thrift ay nag-aalok ng mga customer ng maraming mga parehong mga produkto ng deposito na maaari mong makuha sa isang bangko, tulad ng mga checking account, savings account, at mga certificate ng deposito, pati na rin ang mga credit na produkto tulad ng mga pautang sa bahay at auto at credit card.

Kasaysayan

Ang mga institusyong nakatago ay unang binuksan sa gitna ng pagbabago ng ekonomiya at panlipunang pagbabago sa Industrial Revolution. Ang kita ay hindi ang pangunahing pag-aalala. Ang kanilang pangunahing layunin ay upang bigyan ang mga manggagawa ng isang secure na lugar upang magtabi ng pera para sa "isang araw ng tag-ulan." Karamihan ay itinatag at pinangangasiwaan ng mga mamamayan ng mga pampublikong mayaman na paraan na naunawaan ang mga paraan ng pananalapi at sabik na tulungan ang mga manggagawa .

Milyun-milyong Amerikano sa panahon ng digmaan ang bumili ng mga bahay na may mga pautang mula sa mga pag-iimpok; sa isang punto sa panahon pagkatapos ng digmaan, ginagawa nila ang karamihan ng mga mortgage sa U.S. na nagbago sa deregulasyon ng industriya ng serbisyo sa pananalapi, na sinusundan ng isang alon ng mga pagkabigo noong dekada 1980.

Advantage

Mula sa pananaw ng mga mamimili, ang mga pag-iimpok ay may malaking kalamangan sa mga bangko: mas mataas na interes sa mga pagtitipid ng mga customer.

Mga pagsasaalang-alang

Ang mga araw na ito, ang mga linya sa pagitan ng mga pag-iimpok at mga konvensional na mga bangko ay may malabo. Ang mga savings at loan association ay lumilipat nang higit pa sa komersyal na pagpapautang at pagtatayo, at ang pagtaas ng bilang ay nagko-convert sa mga konvensional na mga bangko.

Gayundin, marami sa mga pakinabang na ginamit upang makuha, kasama na ang mas mahigpit na regulasyon, ay nawala sa mga nakaraang taon, kamakailan lamang sa pamamagitan ng batas sa reporma sa pinansya ng Dodd-Frank. Ito ay isang mabilis na pagkonsolida ng pangkalahatang industriya. Ang mga pag-iipon ay maaaring maging mas mahirap upang mahanap sa hinaharap.