Ang Patakaran sa Komersyal na Ari-arian

Ang isang patakaran sa komersyal na ari-arian ay sumasaklaw sa mga gusali at personal na pag-aari ng iyong negosyo. Ang ilang mga tagaseguro sa ari-arian ay gumagamit ng mga patakaran na binuo ng ISO. Ang iba ay gumagamit ng mga form na binuo nila sa kanilang sarili. Maraming mga patakaran na drafted ng mga tagaseguro ay batay sa pamantayan ng patakaran ng ISO na ari-arian. Kaya, ang karamihan sa mga patakaran sa pag-aari ay sumusunod sa parehong pangkalahatang format. Ipinapaliwanag ng artikulong ito kung paano nakabalangkas ang tipikal na patakaran.

Mga Saklaw

Ang unang seksyon ng isang patakaran ay madalas na pinamagatang "Coverage." Inilalarawan nito ang parehong "sakop na ari-arian" at "hindi kasama ang ari-arian." Kasama rin dito ang ilang mga Karagdagang Mga Pagsaklaw at Mga Extension ng Pagsaklaw.

Sinasaklaw na Ari-arian

Ang mga patakaran sa ari-arian ay sumasakop sa dalawang pangunahing mga kategorya ng ari-arian: Mga Gusali (tinatawag din na real property) at Business Personal Property (BPP). Kung pagmamay-ari mo ang gusali kung saan ang iyong negosyo ay nagpapatakbo, dapat na masakop ng iyong patakaran ang parehong gusali at ang BPP na nilalaman nito. Kung magrenta o umarkila sa iyong gusali, malamang na masakop lamang ng iyong patakaran ang iyong BPP.

Karaniwang kinabibilangan ng coverage ng gusali ang mga machine at kagamitan na permanenteng naka-install, tulad ng pugon, boiler, at air conditioning equipment. Sinasakop din ang mga fixtures, ibig sabihin ng ari-arian na permanente na naka-attach sa gusali, tulad ng built-in na aparador ng mga aklat o kabinet. Ang mga cover cover, appliances (tulad ng refrigerator at dishwasher), pamatay ng sunog, at mga panlabas na kasangkapan ay karaniwang itinuturing na Building property.

Ang Personal Property ng Negosyo ay binubuo ng ari-arian na pagmamay-ari mo na hindi kwalipikado bilang Building property at hindi kabilang dito. Kabilang dito ang mga kasangkapan sa opisina, machine at kagamitan (kung hindi nakalakip sa gusali), hilaw na materyales, kalakal-sa-proseso at natapos na mga kalakal. Ang mga pagpapabuti at pagpapabuti na iyong ginagawa sa isang naupahang gusali ay sakop kung binayaran mo para sa kanila at hindi sila maaaring maalis sa legal. Ang dalawang uri ng ari-arian na hindi mo ari ay sakop din:

• Ari-arian na iyong pinapataw na obligado ka sa ilalim ng isang kontrata upang siguraduhin; at
• Ari-arian sa iyong pangangalaga na matatagpuan sa loob ng gusali (o sa labas sa loob ng tinukoy na distansya)

Ibinukod na Ari-arian

Ang mga sumusunod na uri ng ari-arian ay ibinukod sa ilalim ng halos lahat ng mga patakaran ng ari-arian:

• Pera at mga mahalagang papel, kuwenta, bill at mga selyo ng pagkain
• Mga hayop maliban sa stock
• Mga sasakyan, sasakyang panghimpapawid o sasakyang panghimpapawid (na may ilang mga eksepsiyon)
• Land, piers, wharves, docks
• Mga taniman, butil o dayami na matatagpuan sa labas
• Ang halaga ng mga paghuhukay, grading o backfilling

Maraming (ngunit hindi lahat) mga patakaran sa ari-arian ay nagbubukod din ng mga pundasyon ng gusali, aspaltado na ibabaw (tulad ng mga walkway at kalsada), elektronikong data, at gastos upang maibalik ang impormasyon sa mga mahahalagang talaan (parehong electronic at hard copy version).

Mga Karagdagang Saklaw

Ang karamihan sa mga patakaran ng ari-arian ay awtomatikong nagsasama ng ilang "karagdagang mga takip." Ang mga pabalat na ito ay hindi maaaring ibukod. Ang mga karagdagang mga coverage ay kadalasang sakop na napapailalim sa isang sublimit (isang limitasyon na mas mababa kaysa sa limitasyon ng patakaran).

Halimbawa, halos lahat ng mga patakaran ay nagkakaloob ng coverage para sa Mga Pag-aalis ng Mga Debris, ibig sabihin ang halaga ng pag-alis ng mga labi ng sakop na ari-arian na nawasak ng isang sakop na panganib. Gayunpaman, ang insurer ay maaaring magbayad ng hindi hihigit sa isang tinukoy na halaga. Ang iba pang mga coverages na karaniwang kasama bilang Mga Karagdagang Saklaw ay Pollutant Cleanup, Electronic Data, Pagsingil sa Serbisyo sa Kagawaran ng Bumbero, at Pagtaas ng Gastos ng Konstruksiyon.

Mga Extension ng Coverage

Ang "extension ng coverage" ay nangangahulugang isang coverage na ibinigay ng patakaran ngunit ito ay pinalawig sa ilang paraan. Halimbawa, ang karamihan sa mga patakaran ay umaabot sa Building and Personal Property coverages na isasama ang Newly Acquired Property. Ang iyong Building coverage ay pinalawak na upang isama ang mga bagong gusali na binuo sa iyong umiiral na lokasyon pati na rin ang mga bagong gusali na nakuha sa ibang lokasyon. Ang iyong limitasyon sa BPP ay pinalawak upang masakop ang bagong personal na ari-arian sa mga bagong lokasyon o sa umiiral na. Karaniwang nalalapat ang isang sublimit sa bawat isa sa mga extension na ito.

Ang mga extension ng coverage na ibinigay ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa isang patakaran patungo sa isa pa. Kasama sa karamihan ng mga patakaran, sa pinakamaliit, ang mga extension na ibinigay ng form ng ISO. Kasama sa mga ito ang Mga Personal na Effect at Ari-arian ng Iba, Mga Mahahalagang Papel at Mga Rekord, Mga Opisina sa labas ng Ari-arian, Panlabas na Ari-arian, at mga Nakahiwalay na Trailers.

Mga sanhi ng Pagkawala (Perils)

Ang "Mga sanhi ng pagkawala" o mga panganib ay maaaring direksiyon sa parehong anyo bilang mga coverage o sa isang hiwalay na form ng patakaran. Karamihan sa mga patakaran sa komersyal na ari-arian ay nakasulat sa lahat ng mga panganib na form. Ang isang all-risk form ay sumasaklaw sa lahat ng mga peril na hindi partikular na ibinukod. Hindi ito saklaw bawat panganib. Ang seksyong "sanhi ng pagkawala" ng isang patakaran sa lahat ng panganib ay naglilista ng mga peril na hindi kasama. Ang isang alternatibo sa isang all-risk policy ay isang pinangalanang perils policy. Ang huli ay sumasaklaw lamang sa mga panganib na nakalista sa patakaran.

Karamihan sa lahat ng panganib na mga form ay naglalaman ng dalawang pangunahing mga kategorya ng mga pagbubukod:

• Mga pagbubukod na napapailalim sa "anti-kasabay na dahilan" na wika
• Ang mga pagbubukod ay hindi napapailalim sa wikang ito

Ang mga pagbubukod na napapailalim sa anti-kasabay na pananalitang pananalita ay kadalasang nakalista muna. Ang mga karaniwang ito ay kinabibilangan ng Tubig (Flood), Ordinansa o Batas, at Earth Movement. Ang salitang "anti-kasabay na dahilan" ay nagsasabi na ang mga pagbubukod na ito ay maaaring mag-apply nang anuman ang anumang ibang dahilan o kaganapan na nag-aambag sa pagkawala nang sabay o sa anumang pagkakasunud-sunod nito. Iyon ay, ang pagkawala na sanhi ng alinman sa mga panganib na ito ay hindi kasama, kahit na ang isa pang (sakop) na panganib ay nakakatulong sa pagkawala. Isaalang-alang din ang malinis na aspeto ng pagkawala.

Mga Limitasyon

Ang mga limitasyon na nalalapat sa iyong patakaran ay ipinaliwanag sa seksyon ng Mga Limitasyon. Ang mga limitasyon ay nakalista sa mga deklarasyon.Ang isang solong kumot limitasyon ay maaaring magamit sa lahat ng mga gusali at pinagsama ng BPP. Bilang kahalili, ang mga hiwalay na limitasyon ay maaaring mag-aplay sa mga gusali at sa BPP. Ang mga mas maliliit na limitasyon (sublimits) ay maaaring mag-aplay sa mga coverages na nakalista bilang Mga Karagdagang Pagkakasakop o Mga Extension ng Coverage.

Deductibles

Ang seksyon ng Deductibles ay nagpapaliwanag ng mga deductibles na nalalapat sa ilalim ng iyong patakaran. Ang anumang pagkawala na sakop sa ilalim ng iyong Building o BPP coverage ay kadalasang napapailalim sa isang deductible na naaangkop sa bawat pangyayari. Ang karagdagang mga deductibles ay maaaring mag-aplay sa mga tiyak na coverages tulad ng Negosyo Income (Pagkagambala) Coverage.

Kundisyon

Ang iyong patakaran sa ari-arian ay malamang na naglalaman ng dalawang hanay ng Mga Kondisyon. Ang una ay binubuo ng Mga Kondisyon ng Pagkawala. Ipinaliwanag ng mga kundisyong ito kung paano kinakalkula at binayaran ang iyong mga pagkalugi. Ang ibang mga kondisyon ay maaaring tumugon sa mga isyu tulad ng coinsurance, mga karapatan ng mga mortgagees, at hindi pag-renew ng iyong patakaran.

Opsyonal na Pagsakop

Kung ang saklaw ng kapalit na kapalit ay hindi kasama sa iyong patakaran ng awtomatiko, maaaring ito ay magagamit bilang isang Opsyonal na Saklaw. Kung sakaling awtomatikong saklaw ang kapalit na gastos, maaaring ibibigay ang coverage ng Aktuwal na Halaga ng Seguro bilang isang opsyon sa coverage. Ang iba pang mga opsyon sa pagsakop na maaaring isama sa seksyon na ito ay ang mga proteksyon ng Inflation Guard at Sumang-ayon na Halaga.

Mga kahulugan

Ang iyong patakaran ay naglalaman din ng mga kahulugan. Ang Seksyon ng Mga Kahulugan ay naglalarawan ng mga kahulugan ng tinukoy na mga termino. Ang Mga Kahulugan ay maaaring lumitaw sa parehong form na tulad ng coverages o sa isang hiwalay na form.