Mga Diskarte sa Paggastos sa Pagreretiro - Alin ang Pinakamahusay?

Kung ikaw ay nasa pagreretiro ngayon o nagpaplano nang maaga, kakailanganin mong gumamit ng isang guideline, o diskarte sa paggastos, upang matukoy kung magkano ang maaari mong bawiin bawat buwan. Narinig mo na ang lumang kasabihan, "kung hindi mo alam kung saan ka pupunta, kung gayon, ang anumang kalsada ay magkakaroon ka doon". Ang pagkakaroon ng isang plano ng pagkilos ay magbibigay ng direksyon at layunin. Kung hindi man, ang isang walang kapararakan diskarte ay maaaring humantong sa mga kapus-palad na mga resulta.

Ano ang mga diskarte sa paggastos?

Ang diskarte sa paggastos ay isang panuntunan na maaari mong gamitin upang matukoy kung magkano ang maaari mong bawiin mula sa iyong mga account. Mayroong dalawang labis na pagpapalagay. Ang anumang bagay ay babagsak sa isang lugar sa pagitan.

Halimbawa # 1 - Nakapirming Halaga

Maaari kang kumuha ng isang tiyak na (fixed) na halaga bawat buwan hanggang sa maubos ang iyong pera. Halimbawa, sinimulan mong gugulin ang account sa edad na 62 at bawiin ang $ 3,333 bawat buwan. Kung ikaw ay naglalaro na ligtas at nag-iingat ng $ 500,000 sa madaling mapupuntahan na mga ligtas na pamumuhunan na kita ng 1%, ganap mong magamit ang iyong mga matitipid sa loob lamang ng higit sa 160 buwan (o 13 taon).

Tandaan: Ang diskarte na ito ay hindi nagpapahintulot para sa mas mataas na withdrawals para sa mga pagtaas ng presyo para sa normal na gastusin tulad ng pagkain, gas, mga utility, buwis, gamot, seguro, atbp, kaya kakailanganin mong badyet ang iyong buwanang gastos at potensyal na i-cut ang ilan sa mga "fun money" kapag ang mga presyo ng pangangailangan ay bumangon. Ang iyong pag-asa sa buhay ay dapat ding isaalang-alang kapag tinutukoy ang takdang halaga na dapat gawin.

Halimbawa # 2 - Variable na Halaga

Maaari kang kumuha ng isang nakapirming porsyento (variable) na halaga bawat buwan. Ang pagkuha lamang ng isang porsyento ng natitirang balanse ay nakakatulong na maprotektahan laban sa panganib ng paggastos sa isang degree na bumaba ang iyong mga asset sa ilalim ng komportableng antas. Halimbawa, sinimulan mo ang paggastos .75% buwanang mula sa halaga ng taon ng iyong portfolio ng $ 500,000. Mayroon ka na ngayong $ 3,750 na gastusin sa buwan na 1, $ 3,725 sa buwan ng 2, at $ 3,697 sa 3^rd buwan, atbp. Ang halaga ng withdrawal ay mag-iiba batay sa halaga ng iyong account, na depende sa pagganap ng pamumuhunan.

Tandaan : Ang diskarte na ito ay hindi isinasaalang-alang kung gaano katagal ang iyong rate ng withdrawal ay aktwal na. Maaari mong tapusin ang paggasta ng iyong mga account masyadong mabilis na kung saan ay mag-iwan ng mas kaunting pera para sa iyong mamaya taon.

Paano mo malaman kung aling diskarte sa paggasta ang gagamitin?

Ang isang estratehiya sa paggastos ay dapat na ipasadya sa iyong sitwasyon na nangangahulugang alinman sa dalawang halimbawa sa itaas ay magiging sulit para sa karamihan ng mga tao. Sa pamamagitan ng isang na-customize na diskarte sa paggastos ikaw coordinate iba pang mga pinagkukunan ng kita tulad ng Social Security, pensiyon, at kita annuities upang makamit ang pinakamainam na resulta.

Ang ilang mga tao ay bumili ng isang agarang annuity (isang nakapirming diskarte sa paggastos) upang magbigay ng isang tiyak na halaga upang masakop ang mga pangunahing gastos sa pamumuhay habang gumagamit ng isang variable diskarte sa withdrawal upang kumuha ng mga pondo mula sa kanilang mga pamumuhunan upang masakop ang discretionary gastos tulad ng paglalakbay, damit, kainan at entertainment.

Sino ang dapat gumamit ng diskarte sa paggastos?

Ang bawat isa na nagplano sa pag-withdraw mula sa kanilang mga pagtitipid at pamumuhunan sa pagreretiro ay dapat magkaroon ng diskarte sa paggastos. Ang ilang mga tao ay nais ng isang diskarte na nagpapahintulot sa kanila na gumastos nang mas maaga sa pagreretiro kapag sila ay malusog at aktibo. Siyempre ang paggasta nang higit pa sa simula ng pagreretiro ay nangangahulugan na nagpapatakbo ka ng mas malaking peligro na magkaroon ng mas kaunting gastusin sa ibang pagkakataon. Ang isang diskarte ay makakatulong sa iyo na matukoy ang tamang halaga ng trade-off para sa iyo. Ang hindi pagtupad sa isang diskarte sa paggastos ay maaaring mangahulugan ng pagkakaroon ng makabuluhang mga pagbawas sa kalaunan dahil sa mas matagal na pamumuhay o nakakaranas ng mahinang pagganap ng account.

Kailan dapat mong simulan ang iyong diskarte sa paggastos?

Dapat mong simulan ang pagtakbo ng mga proyektong nagbibigay ng isang pagtatantya ng paggastos sa pagreretiro maraming taon bago magretiro. Ang mga pagpapakitang ito ay dapat isaalang-alang ang mga kadahilanan tulad ng iyong kalusugan at pag-asa sa buhay, portfolio risk at return estimates, mga pang-ekonomiyang mga kadahilanan tulad ng inflation at mga rate ng interes, at ang iyong saloobin sa pag-iwan ng isang legacy. Ang pagpaplano nang maaga ay maaaring mabawasan ang nauugnay na pagkabalisa na dumating sa isang paglipat mula sa pag-save ng pera sa paggastos ng pera na kinuha mo kaya maraming mga taon upang i-save.

Sa sandaling nakabuo ka ng isang inaasahang plano sa paggastos, dapat mong simulan ang paggamit nito sa sandaling magretiro ka, at i-update ang iyong mga pagpapakitang ito bawat taon upang matukoy kung ang iyong plano sa pag-withdraw ay patuloy na napapanatiling sa pamamagitan ng pag-asa sa buhay.

Ano ang sinasabi ng mga eksperto?

Ang mga eksperto na nasa numero ng crunching at estimating returns ay nagrerekomenda ng mga retirees na sundin ang tinatawag na a paraan ng pamamahala ng desisyon . Ipinagpapalagay ng tuntuning ito na ang diskarte sa withdrawal diskarte sa paggasta ay nagmumula sa isang sari-sari portfolio ng mga pamumuhunan na magbabago nang pababa at pababa sa loob ng 30 taon. Ang investment mix ay naglalaman ng 50-70% sa stock allocations. Ang popular na 4% na tuntunin sa pag-withdraw ay isang paraan ng pagdidisipulo sa pag-withdraw.

Sa kaibahan, ang ibang mga eksperto na mas konserbatibo ay magrekomenda ng mga retirees na sundin ang tinatawag na actuarial method . Sa pamamaraang ito habang ikaw ay nasa edad na ang rate ng draw ay tataas. Ang pamamaraang ito ay madalas na ipinares sa isang mas mababang portfolio ng panganib na may mas kaunting pagkalantad sa pamilihan ng sapi. Sa pamamagitan ng pagiging mas konserbatibo, ang mga pagbalik ng puhunan ay maaaring may mas mababa na potensyal na ngunit mas katatagan. Habang ang mga halaga ng account ay nagbabago ng mga retirees ay higit na gumastos sa "mabuti" na mga taon ng pagbalik at mas mababa sa "mas mababa sa average" na mga. Ang kinakailangang kinakalkula ng kinakailangang Minimum Distribution ng IRS sa aktwal na paraan ng actuarial na ito.

Konklusyon

Kakailanganin ng isang kahanga-hangang spreadsheet sa kadahilanan sa lahat ng mga variable na pumunta sa pagsusuri ng mga estratehiya sa paggastos "lamang eksakto perpekto." Ang mga tagaplano ng pagreretiro ay maaaring makatulong sa koordinasyon na kasangkot sa maraming pinagkukunan ng kita at iba't ibang mga paggamot sa buwis.

Sa lahat ng bagay, ang mahalaga at napakahalagang mga isyu na dapat isaalang-alang ay ang iyong saloobin sa paggastos ng kakayahang umangkop, mga damdamin tungkol sa pagpapahaba ng pagbabagu-bago ng pamumuhunan, ang nais na paggastos ng pattern (pataas, pababa, pare-pareho), panahon ng panahon kasama, at anumang mga kagustuhan sa legacy. Ang isang mahusay na mapagkukunan sa higit pa sa mga teknikal na diskarte na nakabalangkas sa pamamagitan ng Propesor Wade D. Pfau ay matatagpuan sa online sa Paggawa ng Sense Out ng Variable Spending Istratehiya para sa Retirees.