Mga Paraan ng Paggamit ng Linya ng Credit sa Home Equity sa Pagreretiro

Maraming tao ang nagsisikap na bayaran ang lahat ng kanilang utang bago magretiro. Ito ay isang mahusay na layunin, ngunit may ilang mga uri ng paghiram na maaaring magkaroon ng kahulugan kahit na sa sandaling ikaw ay nagretiro. Ang isang line equity ng kredito na madalas na tinutukoy bilang isang HELOC (binibigkas na "lock"), ay isang uri ng utang na maaari mong isaalang-alang ang paggamit, kahit na ikaw ay nagretiro. Narito ang limang paraan ng isang utang sa equity ng bahay na maaaring magamit upang pamahalaan ang iyong cash flow at withdrawals ng account.

Auto Purchases

Kapag nagpaplano para sa pagreretiro, maraming mga tao ang nagkakasama ng isang batayang badyet at nakalimutan ang mga gastos tulad ng pagbili ng mga kotse, dahil ang mga bagay na ito ay maaaring mangyari lamang tuwing limang o sampung taon. Kung karamihan sa iyong pera ay gaganapin sa loob ng mga account sa pagreretiro tulad ng mga IRA at 401 (k) s, pagkatapos sa bawat oras na kumuha ka ng withdrawal, ang halagang iyon ay isasama bilang kita na maaaring pabuwisin sa iyong tax return na taon ng kalendaryo.

Kung kumuha ka ng isang malaking withdrawal sa isang taon upang pondohan ang isang malaking gastos, maaaring itulak ka sa susunod na mas mataas na bracket ng buwis. Halimbawa, kung ang iyong mga normal na withdrawals ay binubuwisan sa 15%, maaaring ito ay kung mas marami kang makakakuha, ito ay mabubuwis sa 25%. Sa ganitong mga sitwasyon, ang isang credit line equity ng bahay ay maaaring gamitin upang pondohan ang isang malaking pagbili, upang maaari mong bayaran ito nang paunti-unti nang hindi kumukuha ng malaking pagbubuwis sa pagbubuhos lahat sa isang taon.

Pag-aayos ng Tahanan

Tulad ng sa mga pagbili sa auto, maraming tao ang nalimutan ang tungkol sa gastos ng pag-aayos sa bahay kapag inilagay ang kanilang badyet sa pagreretiro. Isa ito sa mga bagay na tinutukoy ko bilang isang killer na badyet sa pagreretiro. Kung gumastos ka ng 20-30 taon sa pagreretiro, siyempre, kailangan ng iyong bahay ang trabaho. Ang isang linya ng equity ng kredito sa bahay ay maaaring magbigay ng isang alternatibo sa pagbebenta ng mga pamumuhunan o pagkuha ng malaking withdrawal ng pagreretiro ng account. Sa pamamagitan ng paghiram ng mga pondo maaari mong unti-unting bayaran ito sa halip na disrupting ang iyong portfolio.

Alternatibong Pinagmulan ng Cash sa Down Market

Ang pamamahala ng pera para sa pagreretiro ay medyo naiiba kaysa sa pamamahala ng pera habang ikaw ay nasa mga taon ng akumulasyon. Sa sandaling ikaw ay kumuha ng mga regular na withdrawals, ang isang down market ay maaaring magkaroon ng isang mas malubhang epekto sa iyo. Sa mga teknikal na termino, ito ay tinutukoy bilang "panganib ng pagkakasunud-sunod". Kung maaari mong iwasan o babaan ang mga pag-withdraw sa mga taon, maaari mong dagdagan ang inaasahang buhay ng iyong portfolio at ang iyong potensyal na stream ng buhay ng buhay. Maaaring gamitin ang isang linya ng equity ng bahay ng credit para sa layuning ito. Gamitin ito bilang isang alternatibong pinagkukunan ng pera sa mga taon; pagkatapos ay dahan-dahan mong bayaran ito bilang iyong mga recovers sa portfolio.

Pagtulong sa mga Bata

Magkaroon ng isang pang-adultong bata na lumilipat, dumaraan sa isang panahon ng pagkawala ng trabaho, o nangangailangan ng tulong? O baka kailangan nila ng mga pondo upang magsimula ng isang negosyo o bumili ng bahay at babayaran ka nila. Maraming mga magulang ang nagpapahiram sa kanilang mga pang-adultong bata ng pera. Anuman ang dahilan, kung magkakaroon ka ng mga kahihinatnan sa buwis sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga pamumuhunan, maaari mong isaalang-alang ang paghiram sa halip. Kung nagtaguyod ka ng isang HELOC, kung gayon, maaari kang maghintay para sa iyo na gamitin sa mga pagkakataong ito.

Upang Pondo ng Bagong Pagbili sa Bahay

Maraming tao ang nagretiro, at sa loob ng lima hanggang sampung taon ay nagpasya na lumipat. Hindi nila plano na ito, ito lamang ang uri ng mangyayari. Minsan nais nilang maging mas malapit sa mga grandkids, sa iba pang mga pagkakataon na ito ay isang iba't ibang mga klima, mga bagong gawain, o isang "higit sa 55" komunidad na gusto nila. Sa karamihan ng mga kaso na ito, ang isang bagong bahay ay binili bago ang lumang bahay ay nabili. Sa pamamagitan ng paghiram laban sa iyong bahay katarungan, maaari mong madalas na pondohan ang down payment sa bagong bahay. Muli, ito ay maaaring maging isang mas mahusay na solusyon kaysa sa pag-liquidate ng mga pamumuhunan, tulad ng pagbebenta ng mga pamumuhunan ay magkakaroon ng mga gastos sa kalakalan at mga kahihinatnan sa buwis.

Sa pangkalahatan, sa tingin ko ang pag-aplay para sa isang linya ng credit sa pagreretiro ay maaaring gumawa ng maraming kahulugan. Dapat kang magkaroon ng katarungan sa iyong tahanan para magtrabaho ito hangga't gagawin mo, hindi mahalaga kung ang iyong bahay ay binabayaran, o kung ikaw ay may paunang mortgage. Ang mahalagang bagay na dapat tandaan ay kailangan mong buuin ang iyong mga bagong pagbabayad sa utang sa iyong badyet sa pagreretiro. Maliban kung lumipat ka sa lalong madaling panahon, gugustuhin mong magplano sa pagbabayad ng iyong hiniram upang maaari mong gamitin ang linya ng credit muli sa kalsada kung kailangan mo.