Ano ang isang Insurance Guaranty Fund?

Nakatanggap ka lamang ng liham mula sa komisyonado ng seguro ng iyong estado, at ang balita ay hindi maganda. Ang auto insurance ng iyong kompanya ay walang limitasyong! Nakikita mo ang liham na nakakatakot dahil nag-file ka ng isang bagong claim lamang sa isang linggo na ang nakalipas. Ano ang dapat mong gawin? Huwag panic! Ang iyong claim ay malamang na mababayaran ng pondo sa seguro sa seguro ng iyong estado.

Ano ang Pondo sa Guarantee?

Ang isang pondo ng garantiya (o asosasyon sa seguridad) ay isang organisasyon na itinatag ng batas ng estado. Ang layunin nito ay upang protektahan ang mga policyholder mula sa mga insolvency ng seguro. Nagbabayad ito ng mga claim na maaaring bayaran ng kompanyang insyur kung hindi ito naging kapansanan sa pananalapi. Ang pondo ay karaniwang pinamamahalaan ng isang lupon ng mga direktor na inihalal ng mga kalahok na tagaseguro. Ito ay pinangasiwaan ng komisyonado ng seguro ng estado.

Ang mga pondo ng garantiya ay umiiral sa lahat ng limampung estado, gayundin ang Puerto Rico at Washington D.C. Karamihan sa mga estado ay nagpapanatili ng magkakahiwalay na pondo para sa seguro ng ari-arian / pagkasira at seguro sa buhay / kalusugan. Ang artikulong ito ay tumutuon sa dating.

Upang makitungo sa mga insolvent insurers, maraming mga estado ang nagpasa ng isang garantiya na batas batay sa isang gawaing isinulat ng National Association of Insurance Commissioners. Ang ilang mga estado ay nagpatibay ng modelo na kumilos "bilang ay," ngunit karamihan ay nagpasa ng binagong bersyon.

Kinakailangang lumahok ang mga insurer sa pondo ng garantiya ng estado kung lisensyado ang mga ito na gawin ang negosyo sa estado na iyon. Ang isang insurer na lisensyado sa lahat ng 50 na estado ay dapat lumahok sa isang pondo sa bawat isa sa mga estado. Tanging lisensyado Ang mga tagaseguro ay napapailalim sa batas ng garantiya. Ang mga walang lisensya na insurer (tulad ng sobrang mga carrier ng linya) ay hindi. Kaya, kung ang iyong negosyo ay isineguro ng isang hindi nakapasok na tagaseguro na ipinahayag na walang kasalanan, hindi ka maaaring humingi ng pagsakop para sa mga hindi nabayarang claim mula sa iyong pondo sa garantiya ng estado.

Ang ilang mga estado ay nangangailangan ng mga tagapag-empleyo na segurado ang kanilang mga obligasyon sa kompensasyon ng manggagawa na lumahok sa isang garantiyang pondo para sa mga nagpapatrabaho na nakaseguro sa sarili. Ang pondo ay nagbabayad ng mga benepisyo sa mga manggagawa kung ang kanilang mga tagapag-empleyo ay hindi maaaring magbayad dahil sa pagkabangkarote o kawalan ng kakayahan.

Paano Nabago ang mga Pondo

Ang ilang mga pondo ng garantiya ay nilikha noong 1940s, ngunit karamihan ay lumitaw noong dekada 1960 at 1970s, nang ang mga insolvency ng insurer ay nagsimulang tumaas. Sa una, ang mga estado ay pinananatili ang isang solong pondo upang masakop ang isang linya ng negosyo, tulad ng bayad sa manggagawa o personal na seguro sa sasakyan. Ang mga kompanya ng seguro ay medyo maliit. Maraming nagsulat ng isang linya ng negosyo sa iisang estado. Kung ang isang insurer ay nabangkarote, ang isang limitadong bilang ng mga policyholder at isang pondo ng estado ay naapektuhan.

Sa kasalukuyan, maraming mga estado ang nagpapanatili ng ilang mga pondo ng garantiya. Halimbawa, ang isang estado ay maaaring gumana ng hiwalay na mga pondo para sa auto insurance, kompensasyon ng manggagawa, at iba pang mga linya (kabilang ang pangkalahatang pananagutan at komersyal na coverage ng ari-arian). Ang mga insurer ay mas kumplikado kaysa sila ay 40 o 50 taon na ang nakakaraan. Karamihan ay nag-aalok ng iba't ibang mga coverages sa maraming mga estado. Ang ilang mga insurer ay nagsulat ng mga patakaran sa halos lahat ng mga estado. Kaya, ang isang kawalan ng kalayaan na nangyayari ngayon ay maaaring makaapekto sa maraming mga policyholder at may kasangkot na mga pondo sa garantiya sa maraming iba't ibang mga estado.

Kapag nabigo ang isang Tagaseguro

Ang Insurance Information Institute ay binanggit ang ilang kadahilanan kung bakit maaaring mabigo ang isang kompanya ng seguro. Kabilang dito ang mga hindi sapat na reserbang claim, masyadong-mabilis na paglaki, hindi sapat na mga rate, pandaraya sa seguro, at mahihirap na pamamahala. Maraming insolvencies ng insurer ay bunga ng isang kumbinasyon ng mga kadahilanan.

Ang mga kagawaran ng seguro ng estado ay namamahala sa mga kompanya ng seguro upang matiyak na sila ay may pinansiyal na tunog. Upang magawa iyon, kailangan nila ang mga insurer na magsumite ng pana-panahong mga pahayag sa pananalapi. Kung ang isang regulator ay naniniwala na ang insurer ay naging hindi matatag sa pananalapi, maaaring kontrolin niya ito sa pamamagitan ng pagkuha ng isang utos ng korte. Kung ang pinansiyal na sitwasyon ng insurer ay mapapahusay, ang regulator ay maaaring magtangka sa rehabilitasyon. Kung hindi ma-rehabilitated ang tagaseguro, o kung nabigo ang pagtatangka na mabawi ito, maaaring hilingin ng regulator ang korte na mag-isyu ng isang order ng likidasyon.

Kapag ang kautusan ay naibigay na, ang regulator ay maaaring mangasiwa sa kanyang likidasyon o italaga ang gawaing ito sa ibang partido (tinatawag na receiver). Ang tagatanggap ay nagpapamahagi ng mga natitirang mga asset ng seguro sa mga nagpapautang sa ilalim ng isang plano na inaprubahan ng isang korte. Ang tagatanggap ay nagpapaalam sa mga tagasunod ng patakaran na ang taga-insurer ay binubuwag, at ang mga paghahabol ay babayaran ng pondo ng garantiya ng estado. Ang receiver ay nagpapahiwatig din ng mga policyholder ng petsa kung saan kanselahin ang kanilang mga patakaran.

Paano Pinopondohan ang mga Pondo

Pinapatakbo ng karamihan ng mga estado ang mga pondo ng garantiya na may pera na nakuha mula sa mga pagtatasa sa mga kompanya ng seguro. Ang mga pagtasa ay kadalasang ginagawa pagkatapos ng isang insurer ay ipinahayag na walang kasalanan. Nangangahulugan ito na ang mga tagaseguro ay maaaring tasahin sa 2017 para sa isang kawalan ng kalayaan na naganap sa 2016. Ang mga tagaseguro ay sasailalim sa mga pagtasa lamang kung isusulat nila ang parehong linya ng negosyo bilang ang nawawalang kumpanya. Iyon ay, ang mga tagaseguro na nagsusulat ng seguro sa kompensasyon ng manggagawa ay tinatasa kung ang isang kompensasyon ng kompensasyon ng manggagawa ay naging walang limitasyong.

Gayundin, sinusuri ang mga awtorisadong awtomatikong matapos ang pagkamatay ng isang auto insurance.

Kapag ang isang insurer ay ipinahayag na walang kasalanan, tinutukoy ng departamento ng seguro ang halaga ng natitirang mga asset ng kumpanya. Pagkatapos ay kinakalkula nito ang halaga ng pera na kakailanganin ng asosasyon sa seguro na magbayad ng mga claim. Ang halagang ito ay tinasa mula sa mga tagaseguro. Karaniwang tinutukoy ng mga batas ng estado ang isang maximum na halaga na maaaring tasahin ng mga tagaseguro. Ito ay kadalasang isa o dalawang porsiyento ng netong nakasulat na premium ng insurer.

Pinahihintulutan ng karamihan ng mga estado ang mga tagatanggol upang mabawi ang pera na kanilang tinasa sa pamamagitan ng isa sa mga sumusunod na pamamaraan:

• Nadagdagang mga premium
• Mga surcharge sa mga patakaran
• Mga Offset sa mga premium na buwis

Ang New York ay ang tanging estado na hindi gumagawa ng mga pagtasa sa post-insolvency.Sa halip, ang estado ay nagpapanatili ng isang pondo gamit ang pera na kinokolekta nito mula sa mga tagaseguro. Kung ang isang insurer ay nagiging walang bayad, ang pondo ay ginagamit upang magbayad ng mga claim sa ngalan ng tagaseguro na iyon. Kung ang pondo ay bumaba sa ibaba ng isang tiyak na halaga, mas maraming pera ang nakolekta mula sa mga tagaseguro.

Mga Claim na Sinasakop Ng Mga Pondo sa Guarantee

Ang mga pondo ng garantiya ay nagbabayad ng ilan, ngunit hindi lahat, mga uri ng mga claim. Karamihan ay hindi nagbubukod ng mga paghahabol na isinampa ng mga nagpapatrabaho na nakaseguro sa sarili. Ang ilan ay nagbubukod din sa ilang mga linya ng negosyo, tulad ng surety at credit insurance. Ang ilang mga pondo ng garantiya ay nagbubukod ng mga pinsala sa pagsilip.

Ang isang nakaseguro na negosyo ay karaniwang sakop ng pondo ng garantiya na pinamamahalaan ng estado kung saan matatagpuan ang negosyo. Gayunpaman, ang mga claim sa kabayaran sa manggagawa ay pinangangasiwaan ng pondo ng garantiya ng estado kung saan nakatira ang nag-aangkin (empleyado). Nangangahulugan ito na ang isang paghahabol na isinampa ng isang manggagawa na nakatira sa Missouri ay hawakan ng garantiyang pondo ng Missouri, kahit na ang tagapag-empleyo ay nakabase sa ibang estado.

Ang mga pondo ng garantiya ay nagbabayad ng parehong mga claim sa unang-partido at third-party. Kung ang isang claim sa pananagutan ay nai-file laban sa iyong kompanya at kinakailangan ang pagtatanggol, babayaran ng pondo ang iyong mga gastos sa pagtatanggol. Ang karamihan sa mga pondo ng garantiya ay tumutukoy sa isang maximum na halaga na babayaran nila para sa anumang claim. Ang pinakakaraniwang limitasyon ay $ 300,000. Ang pondo ay hindi magbabayad ng anumang bahagi ng isang claim na lumampas sa tinukoy na limitasyon. Kaya, ang ilang mga policyholder ay maaaring mangolekta lamang ng isang bahagi ng mga pagbabayad na claim na utang nila. Gayunpaman, walang limitasyon ang nalalapat sa claim claims sa mga manggagawa.

Ang mga naturang claim ay kadalasang binabayaran nang buo.

Upang masakop, ang mga claim ay dapat na pangkalahatan mangyari sa o bago (o sa loob ng 30 araw pagkatapos) ang petsa ng pagkakasunod-sunod ng likidasyon. Kung lumipas ang iyong patakaran bago lumipas ang 30-araw na panahon, ang iyong pagsakop ay magtatapos sa iyong petsa ng pag-expire ng patakaran. Dapat kang makakuha ng kapalit na saklaw mula sa isa pang tagaseguro upang maiwasan ang mga di-nakaseguro na pagkalugi. Ang mga pondo ng garantiya ay hindi nagsusulat ng mga bagong patakaran.

Maaaring bayaran ang mga claim 30 hanggang 90 araw pagkatapos maipahayag ang likidasyon. Maaaring mas matagal ang ilang mga pagbabayad sa pag-claim. Ang mga claim sa pananagutan sa pangkalahatan ay mas mahaba upang bayaran kaysa sa mga claim ng ari-arian.

Ipinagbabawal ng maraming estado ang mga negosyo na humingi ng coverage mula sa pondo ng garantiya kung ang kanilang net worth ay lumampas sa isang tinukoy na sahig, tulad ng $ 25 milyon o $ 50 milyon. Ang mga takip na ito ay batay sa konsepto na ang mga mahusay na mga negosyo na may kapital ay may pinansiyal na kakayahan upang maunawaan ang mga hindi nabayarang claim. Hindi nila kailangan ang parehong halaga ng proteksyon bilang mas maliit na mga negosyo.

Hindi Natanggap na Premium

Ang ilang mga pondo ng garantiya ay nagbibigay ng pagbabayad ng hindi pa kinikilalang premium. Hindi pa nakuha ang premium ay nangangahulugang premium na binayaran mo para sa pagkakasakop na hindi mo natanggap dahil ang iyong insurer ay walang limitasyong. Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong kompanya ay nagbabayad ng isang $ 5,000 na premium para sa isang patakaran na tumatakbo mula Enero 1, 2017 hanggang Enero 1, 2018. Ang iyong insurer ay ipinahayag na walang bayad sa Hulyo 1, 2017, at ang iyong patakaran ay nakansela epektibo sa petsang iyon. Nagbayad ka para sa labindalawang buwan ng pagsakop ngunit nakatanggap lamang ng kalahating halagang iyon. Maaaring mabawi mo ang $ 2,500 sa hindi na kinita na premium mula sa pondo ng garantiya ng iyong estado.

Maraming mga pondo ng garantiya ang nagpapataw ng isang limitasyon (tulad ng $ 10,000) sa halaga ng hindi pa kinitang premium na maaari mong kolektahin.