Paano Gumagana ang mga Hybrid na Pautang at Kung Bakit Sila Pinopropisyuhan Mo

Ang mababang rate ng interes ay tumutulong sa iyo na mabawasan ang mga buwanang pagbabayad at mga gastos sa paghiram. Kung naghahanap ka ng isang paraan upang mas mababa ang iyong rate nang walang panganib ng isang mas mataas na mortgage pagbabayad sa susunod na taon, ang isang hybrid utang ay maaaring isang solusyon. Ngunit ang iyong rate ng interes at buwanang pagbabayad ay maaaring magbago sa kasing liit ng tatlong taon, kaya mahalaga na maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang na ito.

Mga Pangunahing Kaalaman ng mga Hybrid na Pautang

Ang mga hybrid na pautang ay may iba't ibang anyo, at ang mga ito ay pinaka-popular para sa mga pautang sa bahay. Ang mga ito ay isang "hybrid" (o pinaghalong) ng mga pautang na nakapirming-rate at adjustable rate mortgages (ARMs) -na makakakuha ka ng ilan sa mga benepisyo ng bawat uri ng pautang.

Fixed-rate loans ay maaaring mahulaan: Alam mo kung ano ang magiging interes ng iyong interes para sa buhay ng iyong utang, at lagi mong malaman kung ano ang magiging buwanang pagbabayad mo. Ang isang hybrid na pautang ay nagbibigay ng katatagan na hanggang 10 taon bago magsimula ang pagsasaayos.

Mga adjustable na rate ng pautang karaniwang nagsisimula sa mas mababang mga rate ng interes, at mas mababang mga rate ng resulta sa isang mas mababang buwanang pagbabayad. Gayunpaman, kung ang mga rate ng interes ay tumaas, ang iyong mga buwanang pagbabayad ay maaaring dagdagan, na kung saan ay may problema kung wala kang cash flow upang masakop ang mas mataas na mga pagbabayad.

Kapag Pinakamainam ang mga ito

Ang mas mababang rate ng pagsisimula ay may ilang panganib. Ngunit ang mga hybrids ay maaaring magkaroon ng kahulugan sa tamang sitwasyon.

Short-timer: Kung plano mong ilipat o ibalik sa loob ng ilang taon, maaari mong samantalahin ang mas mababang rate bago magsimula ang mga pagsasaayos. Ngunit kung nagbabago ang mga plano at pinapanatili mo ang pautang, ang diskarte ay maaaring baligtad.

Mga Prepayment: Maaari mong bawasan ang iyong panganib sa pamamagitan ng paggawa ng mga makabuluhang karagdagang pagbabayad-sa itaas at lampas sa iyong kinakailangang buwanang pagbabayad. Kung babayaran mo nang sapat ang iyong balanse sa pautang, maaari mong i-offset ang mas mataas na mga rate at maiwasan ang isang malaking shock ng pagbabayad.

Mababang mga rate: Kung ang mga rate ay mananatili o mas mababa ang paglipat, makikinabang ka mula sa mas mababang antas ng pagsisimula sa pangmatagalan. Ngunit ang paghula sa hinaharap ay mahirap, kaya gumawa ng isang backup na plano sa mga pagtaas ng mga rate ng kaso.

Paano Gumagana ang mga ito

Ang mga hybrid na pautang ay nagsisimula sa isang rate na mas mababa kaysa sa isang standard na 30-year fixed-rate mortgage, ngunit ang rate ay maaaring magbago pagkatapos ng ilang taon. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang nagtatakda kung magkano ang iyong rate ay nagbabago taon-taon at sa buhay ng utang, na nag-aalok ng ilang proteksyon kung ang mga rate ay tumaas nang malaki.

Halimbawa: Ipagpalagay ang halaga ng utang na $ 200,000.

• Ang isang 30-taong fixed-rate mortgage na may rate ng interes na 4.25 porsiyento ay magkakaroon ng buwanang kabayaran na $ 983.88 (matutunan kung paano makalkula ang buwanang pagbabayad, o gumamit ng isang spreadsheet upang gawin ito). Ang buwanang pagbabayad ay hindi magbabago.
• Ang isang 5/1 ARM na may rate ng interes na 3.4 porsiyento ay nagsisimula sa isang buwanang pagbabayad ng $ 886.96-isang pagtitipid ng $ 96.92 bawat buwan. Pagkatapos ng limang taon, ang interes rate at buwanang pagbabayad ay maaaring tumaas o bumaba.

Nakapirming panahon: Ang hybrid ARM ay karaniwang gumagamit ng isang nakapirming rate para sa isang panahon ng tatlo, lima, pitong, o 10 taon. Sa panahong iyon, ang iyong paunang interes rate at buwanang mga pagbabayad ay mananatiling pareho. Kapag nagsasaliksik ng mga hybrid na pautang, ang unang numero na nakalista ay nagsasabi sa iyo kung gaano katagal tumatagal ang takdang panahon. Gamit ang 5/1 ARM na inilarawan sa itaas, ang halaga ay nananatiling pareho sa unang limang taon. Ang isang 10/1 hybrid mortgage ay panatilihin ang unang rate para sa sampung taon.

Panahon ng pag-aayos: Matapos magwakas ang takdang panahon, maaaring magbago ang rate ng interes, at ang pangalawang numero sa pangalan ng utang ay nagsasabi sa iyo kung gaano kadalas ang mangyayari. Ang isang 5/1 ARM ay maaaring mag-ayos ng bawat (isang) taon para sa natitirang buhay ng utang.

Buwanang pagbabayad: Kung nagbabago ang rate ng interes, magbabago ang iyong buwanang pagbabayad. Kinakalkula ang mga pagbabayad ng utang upang bayaran ang iyong utang-at masakop ang mga singil sa interes-sa ibabaw ng natitirang buhay ng iyong pautang. Ang mas mataas na mga rate ng interes ay nangangailangan ng mas mataas na buwanang pagbabayad, at kadalasan ay hindi kanais-nais na sorpresa para sa mga borrowers. Ngunit ang mga rate ay maaari ring mahulog.

Paano Nagbabago ang Mga Bayad?

Ang dalawang pangunahing dahilan ay nakakaimpluwensya sa iyong rate. Ang iyong tagapagpahiram ay nagsisimula sa isang rate ng index, at pagkatapos ay nagdadagdag ng pagkalat.

Index: Ang mga benchmark at mga rate ng interes sa mas malawak na ekonomiya ay nakakaimpluwensya sa iyong adjustable rate. Ang hybrid na mga pautang ay naka-link sa isang index, na nagbibigay ng panimulang punto para sa iyong rate. Halimbawa, maaaring gamitin ng iyong pautang ang Rate ng Inaalok ng London Interbank Rate (LIBOR) bilang isang indeks. Habang lumalaki ang rate na iyon, ang rate ng iyong utang ay maaaring lumipat kasama nito.

Pagkalat: Ang mga nagpapahiram ay nagdaragdag ng isang halaga na kilala bilang "kumalat" o "margin" upang makarating sa iyong panghuling rate ng interes. Ang dagdag na singil sa interes ay nagbibigay ng karagdagang kabayaran sa mga nagpapahiram.

Halimbawa: Ipagpalagay na mayroon kang hybrid loan na nasa panahon ng pag-aayos. 1-taon na LIBOR ay kasalukuyang 2 porsiyento. Ang pagkalat sa iyong utang ay 2.25 porsiyento. Ang rate ng interes ng iyong utang ay aayusin sa 4.25 porsiyento (2 porsiyento plus 2.25 porsiyento).

Rate caps: Ang karamihan sa mga hybrid na pautang ay limitado o "takip" kung magkano ang pagbabago ng interes. Ang mga takip na ito ay nagbabawas ng panganib para sa mga borrowers sa pamamagitan ng pagpigil sa mga pagtaas ng hindi limitadong rate

• Initial caps limitahan kung magkano ang iyong rate ay maaaring baguhin sa iyong unang pagsasaayos pagkatapos mong tapusin ang takdang panahon. Halimbawa, kung ang index ay gumagalaw ng 3 porsiyento ngunit mayroon kang 2 porsiyento na paunang takip, ang iyong rate ay lilipat lamang 2 porsiyento.
• Panaka-nakang takip limitahan kung magkano ang mga pagbabago sa rate sa bawat pagkakataon sa pagsasaayos. Halimbawa, maaaring magbago ang rate ng hindi hihigit sa 2 porsiyento bawat taon.
• Mga takip ng buhay magtakda ng isang maximum na limitasyon sa kabuuang mga pagsasaayos sa buhay ng iyong utang.Kung ang mga rate ng pagtaas sa hit na takip pagkatapos ng ilang mga pagsasaayos, ang mga rate ay hindi madaragdagan ngayon pasulong.

Ang mga hybrid na pautang ay makukuha mula sa maginoo na nagpapahiram, at maaari mo ring gamitin ang mga programa ng gobyerno tulad ng mga utang ng FHA at VA upang gawing madali ang pagiging kwalipikado. Ang mga pautang na nakabase sa pamahalaan ay maaaring maging pinakamahusay kung plano mong gumawa ng isang maliit na paunang pagbabayad o mayroon kang mga isyu sa iyong kasaysayan ng kredito, ngunit huwag balewalain ang mga pautang na pangkaraniwan.

Kung ang iyong credit ay nangangailangan ng tulong, maaari kang makinabang mula sa mga mababang rate sa mga maagang taon ng isang hybrid loan, at ang iyong mga pagbabayad sa oras ay dapat tumulong upang mapabuti ang iyong kredito. Gayunpaman, ang pagiging kwalipikado para sa isang mas mahusay na rate sa kalsada ay hindi garantisadong-lalo na kung ang mga rate ay tumaas nang masakit.