Paano ang Mga Buwis sa Seguridad ng Seguridad at IRA Nag-uugnay sa Pakikipag-ugnay

Ang mga buwis ay maaaring kumplikado sa pagreretiro. Kung kumuha ka ng dagdag na withdrawal mula sa iyong IRA isang taon, ang iyong rate ng buwis ay maaaring biglang bumaba para sa taon. Mahirap mahanap ang mga sagot kung paano gumagana ang lahat ng ito.

Kumplikado ngunit hindi karaniwan na isyu

Ang anumang withdrawal mula sa isang IRA o 401 (k) ay binubuwisan sa kasalukuyang mga rate at ang mga benepisyo ng Social Security ay binubuwisan sa 50 o 85% depende sa kabuuang antas ng kita.

Gusto ng isang retiradong mag-asawa na ibenta ang kanilang kasalukuyang bahay, maglipat, at bumili ng bago. Kapwa sila ay mahigit sa 62 at parehong tumatanggap ng SS na may kabuuang mga benepisyo na humigit-kumulang na $ 30,000. Upang magpalipat-lipat at bumili ng isang bagong bahay ay nangangailangan na mag-withdraw sila ng mga $ 60,000 mula sa kanilang IRA at 401 (k) s. Tinitingnan nila ang mga publikasyon ng IRS at ang website ng SSA at nalilito dahil kapag binabanggit nila (IRS) ang pagbubuwis sa mga benepisyo ng SS na tinatrato nila ito bilang pagbaba sa mga benepisyong pangmatagalang.

Babaguhin ba ng mag-asawang ito ang buwis sa kabuuang kita para sa taon na inalis namin? Ang mga benepisyo ba ng SS ay mananatili sa mga kasalukuyang halaga para sa mga ito para sa mga darating na taon o nabawasan ang mga ito dahil ang kita ay lumundag sa isang taon?

Una, oo, ang withdrawal ng IRA ay binubuwisan sa iyong kasalukuyang mga rate ng buwis sa kita. Gayunpaman, ang pagbubuwis ng Social Security ay hindi kasing simple ng 50% o 85% nito na napapailalim sa pagbubuwis. Ang iyong "ibang mga pinagkukunan" ng kita (tinatawag na pinagsamang kita o pansamantalang kita) ay pumasok sa isang pormula at ang resulta ay kahit saan mula sa 0 - 85% ng iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabuwisan. Kaya maaaring magtapos na 12% ng iyong mga benepisyo ay napapailalim sa mga buwis sa kita, o 77%, halimbawa. Ito ay muling kinalkula bawat taon batay sa iyong iba't ibang pinagkukunan ng kita.

Gayunpaman, ang buwis na ito ay hindi isang pagbaba sa mga pangmatagalang benepisyo. Sa tingin ko sila (o marahil ang impormasyon sa website ng SSA) ay maaaring nakakalito sa isang bagay na tinatawag na limitasyon ng kita sa isang buwis. Ang kinita ng limitasyon ay nagsasabi kung ikaw ay nangongolekta ng Social Security bago mo maabot ang iyong Buong Panahon ng Pagreretiro, at marami kang nakuha na kita, maaari mong bayaran ang ilan sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Ang limitasyon ng kita na ito ay hindi dapat mag-aplay sa sitwasyong ito bilang isang karagdagang IRA o 401 (k) withdrawal ay hindi itinuturing na kita.

Kaya, tulad ng inilarawan sa itaas, magbabayad lamang sila ng buwis sa kita sa karagdagang withdrawal, na maaaring magdulot ng higit pa sa iyong mga benepisyo sa Social Security na sumailalim sa pagbubuwis (na nangangahulugan ng mas maraming buwis na utang) ngunit ito ay mag-aplay lamang sa taon ng kalendaryo kung saan Ang sobrang pag-withdraw (at sa gayon ay dagdag na kita na maaaring pabuwisin) ang nangyari. Walang magiging pagbawas sa kanilang mga benepisyo sa Social Security.

Ngayon, Mayroon bang mas mahusay na paraan? Maaaring may, ngunit ito ay kasangkot ng isang mas maraming pagsusuri. Halimbawa, maaari ba nilang gamitin ang isang line equity ng credit para magkaroon ng paunang bayad upang maiwasan ang dagdag na withdrawal ng IRA / 401 (k)? Puwede ba nilang ikalat ang kanilang IRA / 401 (k) withdrawal sa loob ng dalawang taon ng kalendaryo? Karaniwan ba silang kumukuha ng IRA / 401 (k) withdrawals upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa kita? Mayroon ba silang mortgage? Magkakaroon ba sila ng mortgage sa kanilang bagong tahanan? Ang pagsasaalang-alang sa lahat ng ito sa isang paraan na kasama ang epekto sa buwis ay tumatagal ng trabaho - ngunit kung minsan ito ay nagreresulta sa malaking savings sa pamamagitan ng paghahanap ng isang paraan upang coordinate ang kanilang mga desisyon upang mabawasan ang kanilang inaasahang mga bayarin sa buwis sa buong pagreretiro.