Ano ang Maaaring Mawalan sa Underwriting

Sa residential real estate financing, ang mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay karaniwang nahulog sa dalawang pangunahing mga kategorya. Ang ilan ay may kaugnayan sa ari-arian, habang ang iba ay may kaugnayan sa mga borrowers. Ngunit ang resulta ay ang parehong: Kahit na pagkatapos ng pagkuha ng isang preapproval sulat mula sa isang tagapagpahiram, ang mga naghahangad homebuyers mahanap ang kanilang kahilingan para sa isang mortgage sa huli tinanggihan. Ito ay karaniwan, ngunit nangyayari ito.

Isang Mababang Pagsusuri

Ang pangunahing bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay may kinalaman sa pagtatasa ng bahay na iniutos ng tagapagpahiram: alinman sa pagtatasa ng halaga ay nagresulta sa isang mababang pagsusuri o ang underwriter ay tinawag para sa pagsusuri ng isa pang appraiser.

Kung ang unang pagsusuri ay sumasalamin sa presyo ng pagbili ngunit ang pangalawang pagsusuri ay mababa, ang underwriter ay malamang na tanggihan ang file. Ang halaga ng bahay ay ituturing na di-magkatulad-na nangangahulugan na hindi itinuturing ng tagapagpahiram na ito ay nagkakahalaga ng halagang hinihiling mo upang mangutang para dito. Tandaan, ang karamihan sa mga maginoo na nagpapahiram ay babayaran ka lamang ng hanggang sa 80 porsiyento ng halaga ng isang ari-arian pa rin.

Maaari mong paligsahan ang isang mababang tasa, ngunit karamihan sa mga oras na nanalo ang appraiser. Huwag isipin na maaari ka lamang mag-aplay sa ibang tagapagpahiram at magbayad para sa isang bagong pagsusuri alinman sa: Mga tagapagpahiram at mga nagpapautang ay nagbabahagi ng impormasyon tungkol sa mga ari-arian, na kung saan ay nakatalagang mga numero ng kaso na partikular na ipinagbabawal ang ikatlong pagsusuri.

Isang Masamang Ari-arian

Sa ilang mga kaso, ang isang sagabal ay nangangahulugan na ang ari-arian ay maaaring hindi kwalipikado para sa mortgage sa lahat. Ang bahay ay maaaring ituring na hindi naninirahan o may mga tiyak na istruktura na mapanganib. Mas kaunti, ang appraiser ay hindi makahanap ng permit para sa isang remodel, ay natagpuan na ang bahay ay may mga hindi pinahusay na mga pagpapabuti, o sa palagay ng malawak na pag-aayos ay kinakailangan upang dalhin ang bahay hanggang sa code.

Mga Kadahilanan na may kaugnayan sa Trabaho

Kung hindi ito ang ari-arian, ang problema sa underwriter ay nakasalalay sa aplikante sa pautang. Dahil ang mga nagpapahiram ay nagnanais ng katiyakan ng napapanahong mga pagbabayad, sila ay wala sa iyong pagiging maaasahan upang kumita ng pera. Mayroon bang mahaba, di-maipaliwanag na mga puwang sa iyong kasaysayan ng trabaho? Nagbago ka ba ng mga trabaho sa loob ng nakaraang dalawang taon at kinuha sa isang ganap na iba't ibang linya ng trabaho? Ikaw ba ay pansamantalang empleyado? Ang kumpanya ba ay malamang na mag-alis ng mga tauhan sa malapit na hinaharap?

Ang lahat ng kita na kinita ng aplikante upang maging kuwalipikado para sa mortgage ay kailangang dokumentado. Kung ang isang empleyado ay tumatanggap ng mga bonus, komisyon, o overtime na hindi garantisadong, ang nagpautang ay maaaring mag-opt hindi upang mabilang na ang karagdagang ngunit iregular na kita.

Mga Kadahilanan sa Kasaysayan ng Credit

Madalas ipalagay ng mga aplikante ng mortgage na dahil ang mga ito ay kasalukuyang nasa lahat ng mga pagbabagong pagbabayad ng utang, mayroon silang mahusay na kredito at mataas na marka ng kredito. Hindi naman: Tinutukoy ang mga marka ng FICO mula sa huling 10 taon ng mga ulat ng kredito. Ang mga puntos ay apektado rin ng iyong kabuuang ratio ng utang-sa-kita at ratio ng paggamit ng credit-iyon ay, gaano kalapit ang iyong mga balanse sa credit card sa kanilang mga limitasyon.

Kung nagkaroon ka ng isang maikling pagbebenta o isang pagreremata sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon, ang nag-iisa ay maaaring sapat upang kick ang iyong file sa labas ng underwriting. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapahiram ng FHA ay mas mahigpit tungkol sa oras na kinakailangang bumili ng ibang bahay pagkatapos ng maikling pagbebenta o pagreretiro, ngunit maaaring tanggihan ng mga maginoo na nagpapahiram ang iyong aplikasyon para sa mga kadahilanang iyon kung gusto nila. Ano pa, ang ilang mga maikling benta ay iniulat sa error bilang foreclosures.

Iba Pang Personal na Kadahilanan

Ang iba pang mga uri ng problema ay maaaring makaapekto sa isang aplikasyon ng mortgage. Kung ang iyong diborsyo ay hindi pa natatapos, ang iyong malapit nang asawa ay maaaring mag-sign ng mga dokumento, tulad ng isang quitclaim act. Kung tumanggi siya, hindi ka makapag-apruba. Kung ang isang legal na paghuhusga ay biglang lumitaw laban sa iyo (at sa mga digital na database ng ngayon, ito ay nakasalalay sa pag-pop up), maaari mo ring tanggihan, kahit na mangyayari ito sa ibang estado. Kung hindi ka nag-file ng tax return o may utang na buwis, malamang na hindi mo ito gawin ng underwriting.

Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian upang maiwasan ang pagharap sa mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay upang ibunyag ang iyong buong kasaysayan sa pananalapi sa nagpapahiram bago ang iyong paunang pag-apruba sa pautang. Payagan ang tagapagpahiram na suriin ang iyong kasaysayan ng kredito (pagkatapos mong suriin ito mismo, upang matiyak na wala itong mga error). I-file ang iyong mga tax return, bayaran ang iyong mga bill sa oras, at huwag gumastos ng malaki savings o idagdag sa iyong utang load sa pagitan ng mga oras na gumawa ka ng isang nag-aalok at kapag inaasahan mong makuha na ang huling pag-apruba sa iyong mortgage application.

Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.