Kung gaano kalaki ang maaari mong ligtas na withdraw kapag ikaw ay magretiro

Ang isang pulutong ng mga akademikong pananaliksik ay nagawa sa isang ligtas na withdrawal rate mula sa savings sa pagreretiro. Magkano ang maaari mong maingat na bawiin nang hindi tumatakbo ang panganib ng paggamit ng iyong pera sa lalong madaling panahon?

Ang tradisyunal na diskarte sa pag-withdraw ay gumagamit ng isang bagay na tinatawag na 4-porsiyento na panuntunan. Sinasabi ng patakarang ito na maaari mong bawiin ang tungkol sa 4 na porsiyento ng iyong punong-guro bawat taon, kaya maaari kang mag-withdraw ng humigit-kumulang na $ 400 para sa bawat $ 10,000 na iyong namuhunan. Ngunit hindi mo talaga magagawang gastusin ang lahat ng ito. Ang ilan sa $ 400 ay kailangang pumunta sa mga buwis.

Kung ito ang tanging paraan na iyong hinahanap sa kung magkano ang maaari mong gastusin sa pagreretiro, ginagawa mo itong mali. Kinakalkula ang isang ligtas na rate ng pag-withdraw ay isang mahusay na konsepto ng ideya, ngunit hindi ito isinasaalang-alang ang mga diskarte na maaaring mapataas ang iyong kita pagkatapos ng buwis. Maaari kang mag-iwan ng pera sa mesa sa pamamagitan ng paggamit lamang ng isang rate ng withdrawal bilang isang patnubay.

Paano Nakakaapekto ang mga Buwis Kung Magkano ang Makukuha Mo

Mag-isip sa mga tuntunin ng isang timeline at malaman kung ito ay may katuturan upang i-on ang ilang mga pinagkukunan ng kita sa o off. Isa sa mga pinakamalaking kadahilanan na nais mong isaalang-alang sa pagbuo ng plano sa pagreretiro sa pagreretiro ay ang halaga ng kita pagkatapos ng buwis na magagamit sa iyo sa kurso ng iyong mga taon ng pagreretiro.

Halimbawa, ang tradisyonal na pag-iisip ay nagsasabi na dapat mong hadlangan ang mga withdrawals mula sa iyong mga account sa IRA hanggang sa maabot mo ang edad na 70 1/2 kapag dapat mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na distribusyon. Ngunit ang panuntunan ng hinlalaki ay kadalasang mali. Maraming mag-asawa-bagama't hindi lahat ay may pagkakataon na mapataas ang halaga ng kita sa buwis na magagamit sa kanila sa pamamagitan ng pagkuha ng mga distribusyon ng IRA ng maaga at pagkaantala sa petsa ng pagsisimula ng kanilang mga benepisyo sa Social Security.

Pagkatapos ay maaari nilang bawasan ang kanilang pag-withdraw mula sa mga account sa pagreretiro kapag nagsisimula ang Social Security. Ito ay nangangahulugan na ang ilang mga taon na maaari mong mag-withdraw ng higit pa mula sa mga account ng investment kaysa sa iba pang mga taon, ngunit ang resulta ay karaniwang mas pagkatapos income tax-buwis.

Paano Nakakaapekto ang Rate ng Return Kung Magkano ang Magagawa Mo

Gusto mo ring gumastos ng ilang oras sa pag-aaral ng makasaysayang mga rate ng pagbalik upang maunawaan mo kung paano makakaapekto ang rate sa iyong mga pamumuhunan kung magkano ang maaari mong bawiin sa pagreretiro. Maaari kang makakuha ng 20 taon ng mahusay na pagbalik, o maaari mong pindutin ang isang pang-ekonomiyang panahon kung saan ang mga rate ng interes ay mababa at stock return ay nasa isang digit.

Maaari mong i-hedge laban sa mahihirap na pagbalik kapag ginamit mo ang plano ng pag-withdraw ng pagreretiro upang tumugma sa mga pamumuhunan na may punto sa oras na kakailanganin mong gamitin ang mga ito. Halimbawa, kung mas may katuturan kang gumawa ng kita mula sa iyong IRA maaga, gugustuhin mo ang mga halaga na kakailanganin mo sa susunod na limang taon upang mailagay sa mga ligtas na pamumuhunan.

Sa kabilang banda, ang pera na iyon ay may mas matagal na panahon para sa iyo at maaaring mas agresibo kung ang iyong plano sa pag-withdraw ay nagpapakita na pinakamainam para sa iyo na maantala ang withdrawal ng IRA hanggang sa edad na 70 1/2. Ang proseso ng pagtutugma ng mga pamumuhunan sa kung kailan kakailanganin mo ang mga ito ay paminsan-minsan ay tinutukoy bilang segmentation ng oras.

Kung Inalis Mo ang Masyadong Karamihan

Mahalagang subaybayan ang iyong mga withdrawals laban sa iyong orihinal na plano sa oras na idinisenyo ang iyong plano sa pag-withdraw, at gusto mo ring i-update ang iyong plano mula sa taon hanggang taon. Ang pagkuha ng masyadong maraming pera sa lalong madaling panahon ay maaaring maliwanag na magdudulot sa iyo ng problema mamaya.

Gagamitin namin ang halimbawa ni Susan, na ang mga pamumuhunan ay napakahusay sa pamamagitan ng kanyang unang ilang taon ng pagreretiro. Ipinilit niya na kumuha ng maraming karagdagang pera sa mga taong iyon. Siya ay binigyan ng babala na ang kanyang plano ay sinubukan laban sa parehong mabuti at masamang pamumuhunan merkado at na siya ay jeopardizing kanyang kinabukasan kita sa pamamagitan ng pagkuha ng mga karagdagang mga kita nang maaga.

Ang mga rate ng return na labis sa 12 porsiyento ay hindi nagpapatuloy magpakailanman, kaya dapat niyang bangko ang mga labis na pagbalik na ito upang magamit niya ito sa mga taon na ang mga pamumuhunan ay hindi rin pamasahe. Gayunpaman, pinilit ni Susan na kunin ang karagdagang mga pondo, at ang mga merkado ay bumaba ng ilang taon na ang lumipas. Wala siyang dagdag na mga karagdagang kita at ang kanyang mga account ay malubhang nalubos. Nagtapos na siya sa isang mahigpit na badyet sa halip na magkaroon ng ilang sobrang "masaya" na pera.

Ang Takeaway

Ang pagmamanman kung gaano kalaki ang pag-withdraw mo sa pagreretiro laban sa isang pangmatagalang plano ay mahalaga. Gusto mo ng isang ligtas na kita sa pagreretiro. Ang pagkakaroon ng isang plano at pagsukat laban dito ay magawa ang layuning ito habang sinasagot ang tanong kung gaano lamang ang maaari mong bawiin sa pagreretiro. Gumawa ng plano ng kita sa pagreretiro at kumunsulta sa isang tagaplano sa pagreretiro o tagapayo sa buwis na maaaring makalkula ang epekto pagkatapos ng buwis ng iyong mga iminumungkahing withdrawal ng pagreretiro ng account.